Вопрос 3. Страхование имущества граждан.

По всем видам страхования имущества граждан - страхователем может быть лицо, имеющие интерес в сохранности имущества подлежащего страхованию (см. Тему 4, вопрос 3).

Отличие состоит в объекте страхования и объеме страховой ответственности принимаемой на себя страховщиком.

Страхование строений. Объектами страховой защиты являются:

- строения: жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, сараи, амбары, бани, скотные дворы, гаражи и другие постройки, находящиеся в сельской местности, городах, рабочих и дачных поселках;

- квартиры, находящиеся в собственности граждан в домах государственного, муниципального, ведомственного жилищного фонда и ЖСК.

Не подлежат страхованию ветхие (износ 70-75%) или разрушенные строения и строения, не имеющие хозяйственного назначения.

Страховая оценка отражает стоимость строений с учетом их износа. С течением времени стоимость строений меняется, вследствие естественного износа строения и изменения цен на строительные материалы. Поэтому периодически производится переоценка строений принадлежащих гражданам.

Для этого используются оценочные нормы. Оценочная норма – это стоимость в руб. единицы измерения нового строения, исчисляемой по соответствующим ценам и тарифам, установленным для типичных строений. Типичным называется строение, которое по материалам стен и крыши, размерам, конструкции, внутреннему устройству, качеству и сортности строительных материалов и отделке наиболее распространены в данной местности. При заключение, договора страхования строения страховщик может либо сам оценить стоимость строения, либо воспользоваться услугами организации, имеющей право производить оценку имущества.

Страховая сумма устанавливается в пределах страховой стоимости строения.

Строения и квартиры, принадлежащие, гражданам могут быть застрахованы от тех же рисков, что и имущество юридических лиц (Тема 7, вопрос 2).

Страховщик не несет ответственность за уничтожение или повреждения объекта страхования домовым грибком, ветхости или конструктивных недостатков.

Страховое возмещение составляет такой процент от ущерба, какой процент составляет страховая сумма, обусловленная договором страхования от страховой стоимости строения.

При этом ущербом считается:

- в случае гибели строения – действительная стоимость объекта на момент страхового случая, с учетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования в строительстве (с учетом износа и обесценения);

- при частичном повреждении – стоимость ремонта с учетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования в строительстве (с учетом износа и обесценения).

Страхование животных принадлежащих гражданам. Объектами страхования являются:

- крупный рогатый скот, свиньи, пушные звери, домашняя птица – от 6 месяцев;

- кролики от 4 месяцев;

- рабочий скот (лошади, верблюды, ослы, мулы), мелкий рогатый скот (овцы, козы) – от 1 года;

- семьи пчел, пчеловодческая продукция и инвентарь.

Не принимаются на страхование больные, истощенные, находящиеся в положение дородового или послеродового залеживания животные, а также, если при последнем исследовании на бруцеллез или туберкулез установлена положительная реакция.

Крупнорогатый и рабочий скот могут быть застрахованы на случай их гибели (падежа) или вынужденного забоя животных в результате болезней, внезапного отравления ядовитыми травами или веществами, стихийных бедствий, несчастных случаев.

Дополнительный риск кража.

Мелкий рогатый скот, свиньи, кролики, пушные звери, домашняя птица могут быть застрахованы на случай их гибели (падежа) или вынужденного забоя животных в результате инфекционных болезней, стихийных бедствий, пожара и взрыва. Дополнительный риск кража.

Семьи пчел могут быть застрахованы на случай их полной гибели в результате инфекционных, инвализионных и паразитарных болезней, отравлений, стихийных бедствий, несчастных случаев, похищения (в том числе разорения улья).

Страхование продукции пчеловодства и пчеловодческого инвентаря, проводится от тех же рисков, что и имущество юридических лиц (см. Тему 7, вопрос 2).

Страховая стоимость (оценка) животных и пчеловодческого инвентаря устанавливается исходя из сложившейся в районе рыночных цен на день заключения договора страхования, по пчеловодческому инвентарю – действительная стоимость имущества.

Страховая сумма по договору устанавливается в пределах страховой стоимости животного.

Расчет ущерба по животнымпроводится аналогично расчету ущерба, производимого по договорам страхования сельскохозяйственных животных у сельскохозяйственных товаропроизводителей.

Ущербом по продукции пчеловодства считается:

- при гибели (похищении) – страховая стоимость;

- при частичном повреждении – разница между страховой стоимостью и стоимостью с учетом обесценения в результате страхового случая.

По договорам страхования пчеловодческого инвентаря расчет ущерба производится аналогично расчету ущерба по страхованию строений. Страховое возмещение по пропорциональной системе.

Страхование средств транспорта. Объектами страхования являются автотранспортные средства, подлежащие регистрации в установленном порядке:

- автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские, автобусы), в том числе с прицепами и полуприцепами;

- мотоциклы (мотороллеры, мотоколяски, мотонары, снегоходы и т.д.);

- тракторы, в том числе с прицепами и полуприцепами.

Не принимаются на страхование:

- автотранспортные средства иностранного производства, у которых отсутствует номер кузова (рамы) и двигателя;

- автотранспортные средства, находящиеся в аварийном состоянии или имеющие значительную сквозную коррозию деталей кузова.

Одновременно может быть застраховано установленное на этом транспортном средстве дополнительное оборудование, не входящее в его комплект.

Страхование проводится на случай его утраты, уничтожения или повреждения в результате следующих событий: аварии, пожара (независимо от причин вызвавших загорание), взрыва, стихийных бедствий, похищения транспортного средства (дополнительного оборудования) или отдельных его частей или деталей, а также их повреждение, вызванного умышленным действием третьих лиц.

Дополнительным риском в договор страхования может быть включен риск – бой стекол (рассеивателей, световых приборов) камнями и иными приборами, отлетевшими из-под колес другого транспортного средства.

Страховщик не несет ответственности за ущерб:

- вызванный повреждением (уничтожением) шин, если при этом не произошло других повреждений транспортного средства;

- связанный с падением груза (багажа), если это не явилось следствием страхового случая;

- связанный с расходами по переделке и усовершенствованию, а также потерей эксплутационных качеств и товарного вида, за исключением повреждения окраски, явившейся следствием страхового случая.

Тарифные ставки по договорам страхования автотранспортных средств устанавливаются в зависимости от вида транспортного средства, марки, варианта и срока страхования.

Страховая сумма устанавливается в пределах страховой стоимости автотранспортного средства, под которой подразумевается действительная стоимость автотранспортного средства на момент заключения договора страхования.

Сроки действия договора от 3 до 30 дней – по транзитному страхованию, до одного года.

В случае продажи (дарения) транспортного средства страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования, либо переоформить его на нового владельца, либо переоформить договор на транспортное средство, вновь приобретенное им - в течение 1-го месяца после смены владельца транспортного средства.

Ущербом считаются случаи:

- похищения средства транспорта, прицепа, дополнительного оборудования или отдельных частей и деталей – их действительная стоимость на день похищения;

- уничтожение средства транспорта, прицепа, дополнительного оборудования или отдельных частей и деталей – их действительная стоимость на день уничтожения за вычетом стоимости остатков пригодных для дальнейшего использования;

- повреждение средства транспорта прицепа, дополнительного оборудования – расчетная стоимость ремонта, определяемая смете на ремонт (восстановление).

Не включается в смету стоимость:

- ремонта транспортного средства, не вызванного страховым случаем;

- замена (вместо ремонта) тех или иных узлов и агрегатов в сборе из-за отсутствия в ремонтных мастерских необходимых запасных частей и деталей для ремонта этих узлов и деталей.

Страховое возмещение выплачивается по пропорциональной системе.

Кроме транспортных средств страхователь (физическое лицо) может заключить договор страхования водных судов. Основные условия договора страхования практически такие же, как по страхованию транспортных средств. Особенности вызваны только местом эксплуатации.

Страхование домашнего имущества. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователей, связанные с владением пользованием и распоряжением, принадлежащим им домашним имуществом.

Домашнее имущество может быть застраховано по общему и специальному договорам.

По общему договору на страхование принимается все имущество страхователя (кроме имущества, застрахованного по специальному договору или на специальных условиях).

По специальному страхованию принимается на страхование следующее имущество:

- коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы (страховой стоимостью является их цена установленная соответствующими органами);

- запасные части, детали и принадлежащие к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже (страховой стоимостью является цена приобретения, но не выше действительной стоимости);

- строительные материалы, находящиеся в личном хозяйстве, дачном, садовом участках (страховой стоимостью является цена приобретения, но не выше действительной стоимости);

- изделия из драгоценных, полудрагоценных металлов и драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней (страховой стоимостью является цена приобретения, но не выше действительной стоимости).

На специальных условиях принимается на страхование отдельные предметы имущества страховая стоимость (в этом случае это действительная стоимость) которых превышает 10 % страховой суммы (лимита ответственности) по договору страхования.

По специальному договору страховая сумма устанавливается в пределах страховой стоимости (оценки имущества).

По общему договору страховая сумма (лимит ответственности) устанавливается по согласованию сторон.

Домашнее имущества считается застрахованным по месту, указанному в полисе (договоре страхования). При переезде страхователем на новое место жительство в пределах РФ страхователь должен изменить условие договора, указав новый адрес. При этом имущество временно оставленное по прежнему адресу будет считаться застрахованным в течение 10 дней со дня переезда страхователя.

Ущербом считается:

- в случае кражи имущества – его действительная стоимость;

- в случае уничтожения имущества – его действительная стоимость за минусом стоимости остатков пригодных для дальнейшего использования;

- при повреждение имущества: если в результате ремонта имущество можно отремонтировать – стоимость ремонта. При этом стоимость ремонта не должна превышать действительной стоимости имущества. Либо, разница между действительной стоимостью и стоимостью с учетом обесценения, если данное имущество не подлежит ремонту, или стоимость ремонта превысила действительную стоимость.

Страховое возмещение за уничтоженное, поврежденное, похищенное домашнее имущество, принятое по общему договору (без домашнего имущества принятого на страхование на специальных условиях) определяется, в пределах страхового ущерба, но не выше страховой суммы (лимита ответственности) – по системе первого риска.

Страховое возмещение за уничтоженное, поврежденное, похищенное домашнее имущество, принятое на страхование, по специальному договору или на специальных условиях определяется, в таком проценте от ущерба, какой процент составляет страховая сумма от страховой оценки данного имущества (по пропорциональной системе).

Вопрос 4. Комплексные отрасли страхования (авиационное, морское, автотранспортное, страхование технических рисков).

Морское страхование. Обычно возникновение страхования связывают со страхованием морских перевозок, которое было известно в Италии уже в 1400-1500 гг. Вместе с тем существуют исторические факты наличия механизма солидарности и общей взаимопомощи в морских перевозках еще до нашей эры. В средние века страхование морского предприятия существовало в форме морской ссуды. Банкир предоставлял средства торговцу для покупки товара, аренды судна и прочих затрат, связанных с перевозкой. При благоприятном исходе сделки, что означало прибытие корабля в пункт назначения, банкир возвращал свои средства с прибылью. При неблагоприятном исходе, ссуда доставалась потерпевшему в качестве возмещения ущерба. Римский папа Григорий IX запретил такого рода сделки в 1236 г. из-за их ростовщического характера. Современный механизм страхования родился во Флоренции в XIV в. В конце XVI в. в Англии стала интенсивно развиваться морская торговля, и, морское страхование переместилось из Италии в Англию. В 1601 г. был издан первый английский указ, регулирующий морское страхование. Во Франции в 1686 г. Кольбер создал Палату страхования.

Заключение первых договоров морского страхования происходило за чашкой кофе в кофейнях вблизи Темзы, где встречались страховщики и судовладельцы для переговоров. Самым популярным была кофейня Эдуарда Ллойда. Здесь составлялись листы с краткими сведениями о морской годности кораблей. Со временем посетители кофейни Ллойда объединились в ассоциацию морских страховщиков.

В 1779г. был выработан полисный формуляр Ллойда S&G (ship and goods). Этот документ действовал почти 200 лет и создал в системе обычного права прецедентное право, следующее основой для последующих решений суда. Со временем стало слишком затруднительно разыскивать прецеденты. И в 1906 г. Чалмерс представил в Палату лордов билль, который лег в основу действующего в настоящее время Акта морского страхования.

Примерно в то же время Лондонский институт андеррайтеров приобрел статус организатора-разработчика стандартных условий морского страхования. Это статьи, собранные в Свод правил», стали широко использоваться в качестве типовых документов. Однако сложность их по форме и тексту привела к публикации в 1982 г. новых правил и форм полисов.

В 1867 г. возник германский Ллойд в форме акционерного общества, акции которого находились в руках судостроителей, судовладельцев, страховщиков и купцов. Это не было чисто коммерческим предприятием. Основной его задачей было, представить технические рекомендации судовладельцам, купцам и страховщикам.

Современное морское страхование – крупнейшая отрасль страхования, составляющее основу транспортного страхования. Сейчас эта отрасль страхования охватывает сферы деятельности, выходящие за пределы морских перевозок, обеспечивает покрытие рисков, связанных с перевозкой грузов не только морем, но и по воздуху и суше.

Все участники морского предприятия – грузовладелец, судовладелец, перевозчик подвержены риску, понести крупные потери и имеют прямую заинтересованность в успешном исходе. Осознание опасности толкает их к передаче риска страховщикам. Страхование позволяет сократить число аварий, поскольку страховщики стимулируют проведение превентивных мероприятий. Несмотря на добровольность проведения морского страхования, имеются элементы обязательности (например, торговые контракты, предусматривают наличие страхового покрытия).

Морские риски модно условно разделить на: обычные – возникающие из факта перевозки, и военные риски – лежащие вне условий перевозки.

Более подробно классификация рисков может быть представлена так:

- риски самого моря. А именно: судно садится на мель, т.е. остается неподвижным в течение некоторого времени; затопление судна; столкновение, которое может произойти не только с другим судном, но и с неподвижными объектами (рифы, маяки, айсберги и т.д.); стихийные бедствия.

- риски возникновения ущерба на судне во время нахождения на море. Сюда относятся: огонь, пожар, а так же другие убытки, нанесенные грузу водой при тушении пожара; хищение (вооруженными грабителями); выброс груза за борт с целью спасения всего морского предприятия;

- прочие риски. Сюда входят все остальные риски, угрожающие судну и грузу, за исключением политических и военных. Например, риски аварии, поломок, пробоин и вмятин, повреждений, окисления, перегрева и воспламенения, кражи и т. д.

- военные и политические риски, включая риски забастовок, бунтов и гражданских волнений.

Последствия реализации рисков транспортировки классифицируются на частные и общие аварии.

Частная авария связана с основным событием перевозки, ущерб от которого затрагивает транспортное средство и/или груз. Это может быть крушение, пожар, столкновение со скалой, подводным рифом.

К категории частных аварий относятся события, приведшие к повреждению либо судна, либо груза. Например, последствия резкой швартовки, ущерб при погрузочно-разгрузочных работах и т.д.

Убытки от частной аварии несут исключительно владельцы судна, потерпевшего аварию, или владельцы груза, которому был, нанесет ущерб. Убытки по частной аварии несет тот, на кого падает ответственность за их причинение, или тот, кто их, потерял.

Общей аварией считается ситуация, когда в целях предотвращения опасности, общей для всего морского предприятия (судна, груза и фрахта), осуществлены добровольно и обоснованно какие либо чрезвычайные пожертвования или расходы. Это могут быть убытки, вызванные выбросом за борт части груза, преднамеренная посадка судна на мель, повреждении машины и котлов при их форсировании и т.д.

Общая авария представляет собой механизм распределения убытков между всеми сторонами – судовладельцем, грузовладельцем, перевозчиком.

Правила квалификации общей аварии содержаться в Йорк-Антверских правилах.

Общая авария как таковая может быть признана в случае успешности предпринятых мер. В случае если эти меры не достигли своей цели, она не считается общей аварией, а расходы по ней списываются в общую сумму убытка.

Рассмотрение вопроса об объявлении общей аварии занимает много времени, так как должны быть определены контрибуционные стоимости каждой отдельной части груза, а также судна и фрахта, и, рассчитаны доли этих стоимостей в общих расходах. Контрибуционная стоимость – это стоимость имущества, участвующего в покрытии убытка.

Неотъемлемым свойством общей аварии является добровольность расходов, долю которых должен взять на себя каждый участник рейса. По предложению аварийного комиссара участники вносят на депозитный банковский счет средства для обеспечения покрытия расходов по спасению.

Аварийный комиссар – это уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика, занимающееся установлением причин, характера и размера убытка по застрахованным судам и грузам. Функции аварийного комиссара может выполнять аджастеры или агенты страховщиков. Аджастер – это физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователей в связи со страховым случаем.

Регулируют взаимоотношения сторон, и расчеты по общим авариям Йорк-Антверские правила.

Правило А: Допускается сознательная и оправданная жертва ради общей безопасности.

Правило Б: Жертвы и расходы по общей аварии должен нести тот, кто подвергается риску.

Правило В: Допускаются лишь те потери, повреждение или расходы, которые прямо связанны с сохранением предприятия.

Правило Г: Все потери по общей аварии должны быть подтверждены.

Правило Е: Следует утверждать специальные статьи расходов в дополнение к обычным.

Правило Ж: Общая авария имеет отношение только к ценностям – объектам риска.

В зависимости от содержания страхового интереса виды морского страхования сводятся в следующие группы:

Страхование каско. Этот вид страхования обеспечивает страховым покрытием морские, речные, строящиеся суда, нефте и газодобывающие платформы. В объем покрытия включаются корпус судна, его двигатель и оснащение. Суда страхуются на согласованную сумму сроком на один год или на время рейса.

Страхуются все риски, которые произошли во время судохождения. Покрытие ответственности за столкновение предполагает финансирование убытков в случае столкновения бортами с другими кораблями либо с плавающими объектами (оборудование портов). По правилам морского судоходства все случаи рассматриваются в арбитражном суде.

Различаются понятия полной гибели судна и полной конструктивной гибели. В первом случае предполагается, что владелец безвозвратно потерял судно. Полная конструктивная гибель означает, что собственность (имущество) находится в состоянии, не подлежащем восстановлению. Конструктивная гибель судна признается, если затраты на ремонт больше стоимости корабля после ремонта.

Условия страхования морских судов, применяемые в российской практике, представлены в таблице 7.2

 

 

Таблица 7.2

Финансирование убытка в зависимости от условий страхования.

Убытки, включаемые в страховое покрытие   Условия страхования	Полная гибель	Расходы по устранению повреждений	Расходы по спасению	Расходы по предотвращению и уменьшению убытка
С ответственностью за гибель и повреждения	Х	Х		Х
С ответственностью за гибель, включая расходы по спасению	Х		Х
С ответственностью за повреждения		Х		Х
С ответственностью за гибель	Х

 

Обычно из покрытия по страхованию корпуса судов исключаются:

- запрещенные перевозки, контрабанда;

- умышленные действия и грубая неосторожность (в случае сознательных вредных действий капитана страховое возмещение подлежит выплате, однако наступает уголовная ответственность капитана);

- расходы, связанные с уничтожением остатков корабля (включены в покрытие ответственности судовладельца);

- коммерческие риски;

- военные риски, бунты, пиратство политического характера;

- атомный риск, ядерный, связанный с войной;

- дефект корабля (скрытые дефекты не входят);

- телесные повреждения (моряков, третьих лиц);

- всякий ущерб, нанесенный кораблем грузу или самим грузом кораблю по вине перевозчика;

- посадка на мель (если не было в этот момент коммерческих операций), поскольку прилив и отлив, прогнозируемые явления.

Страхование карго. Это страховая защита груза на всем протяжении его перемещения по принципу «от склада до склада». Основная масса перевозимых товаров страхуется по стандартным условиям, однако, некоторые страхуются на основных условиях.

Объектами страхования карго являются:

1) сам груз;

2) возросшая стоимость (включая прибыль);

3) комиссионные посредникам;

4) таможенная пошлина;

5) непредвиденные обстоятельства, связанные с фрахтом. (Фрахт – плата грузовладельца за перевозку его грузов судовладельцу).

Основными факторами, влияющими на ставку страхового тарифа, являются:

1) тип груза:

- повышенная восприимчивость к некоторым видам ущерба;

- стоимость товара и страховая сумма.

2) упаковка:

- обычная или контейнерная;

- насыпной или навальный груз;

- перевозка в трюме или на палубе.

3) размер, вес, стоимость;

4) планируемая транспортировка (курс)

- вид транспорта – автомобильный, железнодорожный, морской, авиационный, смешанный;

- опасности при перевозке;

- конкретные проблемы в портах либо на других участках перевозки.

5) продолжительность рейса;

6) судно:

- возраст, тоннаж;

- тип и пригодность для перевозки данного груза;

- флаг, классификация.

Практика страхования грузов насчитывает четыре возможных варианта оценки перевозимого имущества:

1) стоимость груза в пункте отправления с учетом ожидаемой прибыли;

2) стоимость в месте назначения (рыночная цена товара в этой стране);

3) страховая стоимость определяется на основании особых положений, зафиксированных в договоре купли-продажи. В случае убытка выгодоприобретатель должен доказать цену товара;

4) восстановительная стоимость.

В страховое покрытие включает: долю в общей аварии, расходы на предупредительные мероприятия.

Не включаются в страховое покрытие:

- дефекты самого груза;

- антиобщественные грузы (наркотики и т.д.);

- воздействия атмосферных температурных явлений на груз;

- воздействие атомного взрыва;

- дефекты упаковки;

- задержка доставки груза;

- военные риски.

Страхование ответственности. Морское судоходство представляет собой рисковое предприятие.

По условиям договора каско страхования при столкновении судов не обеспечивается полное покрытие. Этот вид страхования предусматривает финансирование 75% ответственности виновного лица перед потерпевшей стороной. Оставшаяся независимой часть ответственности за столкновение, а также ответственность за телесные повреждения и ущерб грузу обеспечиваются специальной страховой защитой.

Термин «морская ответственность» включает в себя профессиональную гражданскую ответственность определенных групп профессионалов (перевозчиков, экспедиторов, грузчиков судоремонтных портовых рабочих, фрахтователей). Гражданскую ответственность страхуют также владельцы небольших судов, таких как яхты, катера, портовые суда и др.

Целью данного вида страхования является предоставление гарантий от рисков, связанных с судоходством и эксплуатации судна.

В международной практике морских перевозок принимаются условия конвенции.

Международные соглашения определяют основные понятия и условия международных перевозок, составляющих содержание коносаментов. Положения коносаментов отражают требования конвенции, регулирующий данный вид перевозки. В случае ущерба при комбинированной перевозке ответственность определяется по виду транспорта, на этапе перевозки, которых было констатировано страховое покрытие. При других условиях ответственности владельца транспортного средства определяется дополнительными положениями коносамента. Все соглашения в целом имеют общее содержание, различие состоит в ограничениях ответственности и размерах выплат.

Гаагские правила, принятые в 1924 г. в Брюсселе, регламентируют ответственность за ущерб, понесенный грузом, перевозимым по морю в соответствии с коносаментом. Гаагские правила отражены в «Международном соглашении об объединении правил, касающихся коносаментов». Эти правила регламентируют перевозки из страны, подписавшей условия данной конвенции. Правила не действуют в тех условиях, когда коносамент составлен на особых условиях, при этом применяется национальное законодательство или они заменяются Правилами Висби.

Гаагские правила предусматривают:

1) условия перевозки груза, за исключением животных, экспериментальных грузов, личного имущества и груза на палубе;

2) перевозчик несет ответственность за мореходность судна, за груз во время плавания;

3) ответственность ограничена в Великобритании – 100 ф. ст. за одно место, в США – 500 долл. США.

Гаагские правила Висби («Брюссельский протокол») принятый в 1968г. в дополнение к предыдущим. Эти правила предусматривают установление лимитов ответственности в денежном измерении за вес и место.

В первом варианте соглашения денежной единицей был золотой франк. После разработки проекта Протокола специальных прав заимствования в 1979 г. установил лимит ответственности в SDR. Протокол вступил в силу в феврале 1984 г. Данный документ ратифицирован 22 государствами. Ограничение ответственность составляло 666,67 SDR за одно место.

Правила Висби предусматривают в отношении коносамента, что порт погрузки и место выписки коносамента должны находится на территории страны, ратифицировавшей правила.

Гамбургские правила были приняты в Гамбурге в марте 1978 г. Они существенно изменили объем ответственности, которую несет судовладелец за ущерб, нанесенный грузу во время перевозки.

Изменения состоят в следующем:

- перевозчик должен доказать, что “предпринял все необходимые меры для устранения происшествия и его последствий”;

- перевозчик несет ответственность за задержку груза;

- увеличен лимит ответственности до 835 SDR за место или 2,5 SDR за 1 кг. Общая ответственность за ущерб и за задержку не должна превышать лимит ответственности за ущерб;

- правила распространяются на все договоры морских перевозок, за исключением чартеров, вне зависимости от наличия коносамента.

- правила распространяются на перевозки животных и грузов на палубе;

- правила регулируются все торговые перевозки: перевозки по экспорту и по импорту в странах, подписавших это соглашение.

Гамбургские правила не ратифицированы крупнейшими морскими державами (Великобритания, Германия, Швеция, Норвегия, США и т.д.) Они практически не вступили в силу, поскольку находятся в определенном противоречии с действующими Гаагскими правилами и Правилами Висби.

Афинская конвенция установила лимит ответственности по телесным повреждениям. Она была принята в 1929 г. для ограничения ответственности в авиаперевозках. Затем условия стали, распространятся и на другие виды перевозок. За смерть или телесное повреждение перевозчик несет финансовую ответственность в размере 700 тыс. зол. фр. (условная валюта) на одного пассажира.

Лондонская конвенция, принятая в 1974 году декларирует, что ответственность перевозчика в отношении груза и людей всегда должна иметь финансовое ограничение.

Существует два варианта ограничений:

- перед пассажирами;

- в отношение груза (имущества).

В отношении пассажиров данного судна действуют условия покрытия по Афинской конвенции. Для стран, не подписавших Афинскую конвенцию, устанавливается дополнительный лимит ответственности за гибель пассажиров.

Лондонская конвенция устанавливает лимит ответственности в связи со смертью или телесным повреждением людей (за исключением пассажиров):

- для судов, тоннаж которых не более 500 т., - 333 000 SDR;

- для судов, тоннаж которых более 500 т., - за каждую тонну от 501 до 3000 т., - 500 SDR,

от 3001 до 30000 т., - 333 SDR, от 30001 до 70000 т., - 250 SDR.

Лондонскую конвенцию ратифицировали 26 стран.

В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Все ведущии клубы являются членами международной группы клубов.

Страхование фрахта. Страхуется судовладелец от потери дохода.

Спецификой авиационного страхования является его катастрафическая природа и огромные размеры наступающих убытков

Авиационное страхование включает в себя следующие подотрасли:

- страхование рисков авиационного предприятия (авиакомпании);

- страхование ответственности за продукт в авиации.

Страхование рисков авиакомпании включает в себя:

- различные виды имущественного страхования (прежде всего каско);

- страхование гражданской ответственности;

- страхование экипажа;

- страхование рисков, связанных с наличием собственной службы эксплуатации, ангаров для стоянки самолетов и т.д.

Авиационное страхование

.

Страхование рисков авиационного предприятия

Страхование ответственности за продукт в авиации

 

Различные виды имущественного страхования; - каско-страхование авиационных транспортных средств; - страхование поломок агрегатов двигателей; - страхование от перерывов в производстве.

Страхование гражданской ответственности

Страхование экипажа: - страхование на случай потери лицензии; - стра-хование бортового персонала от несчастных случаев.

Страхование рисков, связанных с наличием собственной службы эксплуатации, ангаров для стоянки самолетов и т.д.: - страхование монтажных рисков; - каско-страхование в мастерской; - страхование ответственности за продукт.

Рис. 7.1. Классификация отрасли авиационного страхования.

 

Каско-страхование авиационных транспортных средств. Предметом страхования является потеря или повреждение застрахованного транспортного средства по причине несчастного случая на земле, в воздухе или при транспортировке.

Несчастный случай квалифицируется как внезапно наступившее случайное событие, действующее извне и непосредственно не связанное с работой авиапредприятия. Например, наводнение, удар молнии, пожар, взрыв и т.д.

Из страхового покрытия исключаются ущербы:

- связанные с проведением каких-либо работ в самолетах;

- возникшие вследствие естественного износа, старения, ржавчины и других подобных воздействий;

- в винтовой группе, возникшей в результате всасывания с воздухом инородных предметов, что ведет к постепенному ухудшению работы двигателя (за исключением тех случаев, когда попадание в двигатель инородных предметов ведет к его внезапной остановке);

- связанные с преднамеренными действиями или грубой небрежностью страхователя или его представителей;

- внутренние поломки, возникшие в винтомоторной группе.

Страховая сумма для новых воздушных транспортных средств – это стоимость их приобретения. Для воздушных судов, бывших в употреблении, берется их современная стоимость, установленная на основе восстановительной или рыночной стоимости с учетом износа. Во всех случаях рыночная стоимость или стоимость приобретения увеличивается на величину налога на добавочную стоимость, затрат на перевозку и таможенных пошлин.

Кроме того, страховая сумма увеличивается на стоимость приобретенного специального оборудования и инструментов, включая расходы по их установке.

Воздушные транспортные средства стоят очень дорого, поэтому здесь достаточно остро стоит проблема переоценки страховой стоимости. Чтобы исключить споры по этому поводу, в авиационном страховании принято, что страхователь и страховщик договариваются о страховой стоимости и согласовывают ее на уровне рыночной цены самолета на момент заключения договора страхования. Эта согласованная страховая стоимость называется в международной практике taxwert или agreed value. При согласовании страховой стоимости страховщики отказываются от обвинения страхователя в недостраховании.

Если на момент страхового события страховая сумма оказалась ниже, чем страховая стоимость, то ущерб возмещается в той пропорции, в которой страховая сумма относится к страховой стоимости. В случае тотального ущерба страхователь имеет право на возмещение согласованной страховой стоимости за минусом текущей (с учетом обесценения) стоимости спасенных частей.

В каско-страховании воздушных судов традиционно устанавливается высокий уровень собственного участия страхователя в риске.