Вопрос 3 Признаки экономической категории страхования.

В экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, а с другой стороны, коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

В этой связи «страхование» можно рассматривать как:

1) вид деятельности;

2) вид бизнеса субъекта;

3) способ защиты экономических интересов субъекта.

Страхование - система мероприятий (действий) страховщика по созданию денежного (страхового) фонда и возмещению ущерба страхователю (лицу, внесшему взнос в фонд)в связи с наступлением определенных договором страховых событий.

Страхование – вид бизнеса, основанный на формировании юридическим лицом (страховщиком) страхового фонда за счет сделок об уплате взносов (страховых премий) предприятиями, организациями и гражданами на условиях возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых случаев, и использовании временно свободных ресурсов для получения прибыли на финансовых рынках.

Страхование - способ защиты лицом (страхователем) своих экономических интересов от гипотетических убытков (ущербов) путем заключения сделки об уплате взносов (страховых премий) в формируемый другим лицом (страховщиком) денежный фонд (страховой фонд) на условиях получения возмещения ущерба при наступлении оговоренных в соглашении между ними событий (страховых случаев).

 

СТРАХОВАНИЕ.

ВИД ДЕЯТЕЛЬНОСТИ		ВИД БИЗНЕСА СУБЪЕКТА		СПОСОБ ЗАЩИТЫ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ИНТЕРЕСОВ СУБЪЕКТА
Страховое дело, страховщик и страхователь; объекты, отрасли и формы страхования; страховые тарифы, взносы и выплаты; страховые брокеры и агенты и т.д.		Страховой менеджмент, маркетинг, рынки, сделки, продукты, услуги, технологии, автоматизированные системы управления и т.д.		Потребность субъекта в страховании, интерес субъекта, ущерб (вред) субъекту, страховой случай, страховые премии и выплаты, страховые ренты, надежность страховщика и т.д.

Рис.1.1. Аспекты понятия «страхование».

 

Категория страхования является частью экономической категории страхования общественного производства. Следовательно, можно конкретизировать признаки экономической категории «страхования общественного производства», ранее отмеченные в вопросе 1 для категории страхования:

1. Наличие в обществе перераспределительных отношений. Страховые отношения появляются на стадии вторичного распределения вновь созданного продукта, дающее возможность перераспределять созданную в материальной сфере стоимость в специальные страховые фонды.

2. Наличие страхового риска и критерий его оценки. В основе страхования лежит математическая и стоимостная оценка риска. Только в этом случае есть возможность сформировать достаточные страховые фонды.

3. Формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков. Страхователи формируют спрос на страховые услуги, заключая договор страхования со страхователем и, перекладывая на него риск страхователи удовлетворяют потребности в страховании. При этом страховщики, принимая риск, имеют возможность получить прибыль от своей деятельности.

4. Сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов. Каждый человек заинтересован в сохранности своего имущества, в получении компенсации при потери здоровья или несчастном случае. Кроме того в его жизни и здоровье заинтересованы те организации, где они работают, что ведет к возможности заключения работодателем договора страхования своих работников. Государство несет ответственность за социальное обеспечение граждан живущих на его территории, в этом основная причина введения социального страхования.

5. Солидарная ответственность всех страхователей за ущерб. Страховая премия -это доля каждого страхователя в раскладке ущерба и в тоже время плата за риск. Если страховое событие не произошло, то страхователь не получает назад уплаченных сумм, она будет распределена среди тех страхователей, которые получили ущерб.

6. Замкнутая раскладка ущерба. Только те хозяйства, которые участвовали в формирование страхового фонда, имеют возможность получить страховое возмещение в случае наступления страхового события. Замкнутая раскладка ущерба основана на статистической вероятности того, что число пострадавших в большинстве случаев меньше числа участников по данному ввиду страхования.

7. Перераспределение ущерба в пространстве и времени. Пространственное распределение предполагает, что в результате страхового события не могут пострадать сразу все хозяйства находящиеся на разных территориях. Кроме того, количество страховых случаев и размеры убытков (ущербов) существенно отличаются по годам. В благоприятные годы может сложится ситуация, когда часть страховых поступлений не будет выплачена страхователям в качестве страховых выплат. Эти страховые премии будут находиться в страховых фондах и будут выплачены страхователям в следующем году.

8. Возвратность страховых платежей. С теоретической точки зрения, страховой фонд, сформированный из нетто-премий, принадлежит страхователям и должен идти на выплату им страховых сумм и возмещения страховых ущербов.

9. Самоокупаемость страховой деятельности. Для существования любой организации, в том числе и страховой необходимо осуществлять определенные расходы, такие как выплата заработной платы работникам, осуществление расходов на подготовку бланков, оплата аренды помещения, уплата налогов и т.д. Эти расходы осуществляются за счет части страховой премии являющейся нагрузкой.

 

	Страховая премия (брутто-премия)
Нетто-премия		нагрузка

Рис. 1.2. Структура страховой премии.

 

Нетто-премия – это часть страховой премии, направляемая в страховой фонд и предназначенная для осуществления страховых выплат.

Нагрузка - это часть страховой премии, направляемая на содержание страховой компании, т.е. связанные с организацией страхования.