Вопрос 6. Страхование ответственности.

Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем (или иным лицом указанным в договоре) третьим лицам. Этот вид страхования имеет большое значение как для страхователя, так и для потерпевшего, создавая финансовые возможности возмещения ущерба.

Отношения страхователь-страховщик можно обозначить как отношение покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которую может встретить страхователь, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагает лишь в пределах страховой суммы. Кроме того, страховщик в рамках договора страхования ответственности может оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственности потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий и т.д.).

В ст. 32.9 выделены следующие виды страхования гражданской ответственности:

1) страхование гражданнской ответствености владельцев автотранспортных средств;

2) страхование гражданнской ответствености владельцев средств воздушного транспорта;

3) страхование гражданнской ответствености владельцев средств водного транспорта;

4) страхование гражданнской ответствености владельцев средств железнодорожного транспорта;

5) страхование гражданнской ответствености организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

6) страхование гражданнской ответствености за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

7) страхование гражданнской ответствености за причинение вреда третьим лицам;

8) страхование гражданнской ответствености за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Следует уточнить понятие гражданская ответственность. Под гражданской ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, нанесенного одним лицом другому. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий, при которых будет нарушены какие либо блага другого лица.

Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя, существование связи между ними. Рассмотрим эти три условия подробнее.

Ущерб может быть: физическим, моральным, финансовой, материальным. К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб.

Материальным ущербом считается полное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества и вещей.

Финансовый ущерб – это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо и т.д.

Определение морального ущерба дано в ст. 151 КГ РФ, где указано: «Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда». Моральный ущерб может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких либо прав и т.д.

В большинстве типичных случаев сегодня нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным вопросам остается в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.

Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что именно в результате действия или бездействия какого-то лица он понес ущерб (т.е. причинную связь).

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим (рисунок 7.6.).

Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора о страховании с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. В договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие в покрытии судебных издержек.

Договор страхования может заключаться на внедоговорную и договорную ответственность.

Договор страхования связанный с внедоговорной ответственностью регламентируется ст. 931 ГК РФ. Данная ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами.

Договор страхования связанный с договорной ответственностью регламентируется ст. 932 ГК РФ. Данная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

Обязательное страхование введено Законом Российской Федерации «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» принятый Правительством 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ, редактирован Федерального закона от 23.06.2003 N 77-ФЗ, изменения внесены Федеральным законом от 24.12.2002 N 176-ФЗ., Закон введен в действие с 1 июля 2003 г.

Принятие Закона вызвано, необходимостью обеспечить защиту прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев:

а) транспортных средств, максимальная, конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем-то, которое указано в договоре обязательного страхования;

б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

г) загрязнения окружающей природной среды;

д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;

и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, а именно:

- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего - в пределах 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств утверждены Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядок применения страховщиками при определении страховой премии».

Таблица 7.3.