Экономическая сущность и функции страхования

Экономическая сущность и функции страхования

Страхование – отн-ие по защите имущ-х интересов физ и юр лиц при наступлении опр-х событий наз-х страховыми случаями за счет ден пунктов, формируемых и выплачиваемых ими страховых взносов.

Главное, в чем заключается сущность страхования — это обеспечение, собственно, страховой защиты. Сущность эта, безусловно, социально-экономическая, так как, с одной стороны, это человеческая реакция на опасность, которая может угрожать лицу, либо различным сторонам его личной жизнедеятельности и, связанная с этим потребность в защите, а, с другой стороны, все это сопровождается способностью страховщика в обеспечении затронутых интересов.

Экономическая сущность страхования заключается в формировании страховщиком денежных фондов из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых выплат страхователям, застрахованным, «третьим» лицам или выгодоприобретателям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхования

Экономической сущности страхования соответствуют его функ­ции, которые выражают общественное назначение данной категории. В качестве функции категории страхования можно выделить следующие:

1. Рисковая функция. В рамках действия данной функции происходит перераспределение средств страхового фонда среди участников страхования в связи с последствиями страховых событий.

2. Предупредительная функция. Данная функция предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных слу­чаев, стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денеж­ный фонд предупредительных мероприятий.

3. Сберегательная функция. Сбережение денежных сумм с по­мощью страхования на дожитие осуществляется по видам личного страхования при накоплении страховых сумм по договорам страхова­ния на дожитие.

4. Контрольная функция. С помощью контрольной функции дости­гается строго целевое расходование средств страхового фонда в связи с наступлением страховых событий.

Организационная форма страхового фонда

Страховой фонд — экономическая необходимость. Он представляет собой обязательный компонент любого воспроизводственного процесса (на макро-, мезо- и микроуровнях экономики), выступая в качестве экономичес-кого метода компенсации ущербов (убытков), возникающих в результате стихийных сил природы, несчастных случаев, действий третьих лиц и т.п. Фонд может формироваться за счет материальных, натуральных, денежных средств, однако последняя форма наиболее универсальна.

Источники формирования страховых фондов — платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе.

Создание целевых страховых фондов, управление ими и распределение — это часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов в обществе.

Общественная практика выработала три основные организационные формы страхового фонда, в которых субъектами выступают государство, отдельные товаропроизводители и страховые организации.

Выделяют государственный централизованный страховой (резервный) фонд, резервные фонды товаропроизводителей (самостраховапие) и страховые фонды страховых организаций.

Государственный централизованный страховой (резервный) фонд формируется из общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах. В натуральной форме он представляет постоянно возобновляемые запасы продукции, товаров, сырья, топлива, продовольствия и др. В денежной выступает в виде финансовых резервов (золото, драгоценности и др.); его назначение состоит в обеспечении возмещения ущерба и устранения последствий стихийных бедствий и крупных аварий.

Под резервными фондами товаропроизводителей понимается создание в децентрализованном порядке каждым хозяйствующим субъектом обособленного фонда, как правило, в виде натуральных запасов. В агропромышленном комплексе формируются семенной и другие натуральные фонды. В частном предпринимательстве — фонды обеспечения деятельности при неблагоприятной экономической конъюнктуре, задержке заказчиками платежей за поставленную продукцию, а также процентных выплат по банковским кредитам и ссудам.

Страховой фонд страховых организаций формируется децентрализованно из средств страхователей, поскольку взносы уплачиваются каждым из них обособленно. Расходы страхового фонда имеют строго целевой характер и предназначены для выплат в соответствии с установленными страховщиком правилами и условиями страхования.

Следовательно, страхование как метод возмещения материальных потерь обеспечивает экономические интересы отдельного человека, предпринимательской структуры н общества в целом.

Объективный характер процесса страхования выделяет его наряду с финансами и кредитом в самостоятельную категорию.

Основные понятия страхования, ФЗ «Об организации страховой деятельности»

ФЗ Об организации страхового дела в РФ №4015-1 от 27.11.1992г. с посл. Изм. И доп. Даны осн-е понятия в области страхования, характеристика участников договора страхования, требования, предъявляемые к ним.

Страхование – отн-ие по защите имущ-х интересов физ и юр лиц при наступлении опр-х событий наз-х страховыми случаями за счет ден пунктов, формируемых и выплачиваемых ими страховых взносов.

Характерные пр-ки страхования:

- случайный вероятностный хар-р страхового события;

- наличие интереса у одного участников отн-ия, в защиту которого обеспечивается уплата страховой премии;

- наличие страхового фонда, за счет которого формир-ся страховая защита;

Формы страхового фонда: централизованный, фонд самострахования, страховой фонд страховщика. (Разобраться самостоятельно!!!).

- уплата страхового возмещения только при наступлении страхового случая;

- платность услуги по предоставлению страх-ой защиты.

Участники страхования:

Страховщик – юр лица любой организационно-правовой формы, предусмотрено зак-вом РФ, созданное для осущ-ия страховой д-ти и получившее лицензию на ее проведение.

Предметом д-ти не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская д-ть.

Страхователь – юр и дееспособные физ лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо явл-ся страхователем в силу с законом.

Застрахованный (застрахованное лицо) – физ лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого выступает объектом страховой защиты.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования и который получает страховую выплату после наступления страхового случая.

 

Страховые риски – предполагаемые события, на случай наступления которого произ-ся страхование.

Критерии страхуемости рисков:

- случайный и непредсказуемый хар-ер события;

- измеримость риска;

- ограниченность потерь, т.е. наложение опр-х условий на максимальный размер убытков, подлежащих страхованию и др.

Объектом личного страхования м.б. непротиворечащие зак-ва РФ имущественные интересы связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособности, пенсионным обеспечением, оказанием мед услуг страхователя или застрахованного лица.

Объектом имущественного страхования м.б. имущ-ые интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием им-ва…!!!…...связанное с осущ-ем предпр-ой д-ти (страхование предприн-х рисков).

 

Страховая сумма – опр-ая договором страхования или установленная законом ден сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если д-ром закона не предусмотрено иное.

При страховании им-ва страх сумма не может превышать его действительную ст-ть на момент заключения д-ра (страховой ст-ти). Стороны не могут оспаривать страх-ую ст-ть им-ва, опр-х в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователя.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соотв-ии с д-ром страхования или с з-ном.

Страховой взнос – часть страх-ой премии, в том случае, когда она выплачивается в рассрочку.

Страховой тариф (брутто-ставка) – ставка страх-ого взноса с единицей страх-ой суммы с учетом объекта страхования.

Страховые тарифы по обяз видам страхования устанавливаются в соотв-ии с федеральным законом, а по добровольным видам страхования рассчитываются страховщиком самостоятельно на основании актуарных расчетов.

Страховое поле – максимальное кол-во объектов, кот. м.б. охвачено данным видом страхования, выражается в % охвата.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное д-ром страхования или з-ном, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или третьим лицам.

В понятие страх-ого случая входят форс мажорные обстоятельства.

Форс мажорные причины страхования установлены ст.964 ГК РФ (гл.48 Страхование). Если д-ров страхования не предусмотрено иное, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страх-ой случай наступил, вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения.

- военные действий, а также маневров и иных военных мероприятий.

- гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Страховщик освобождается от выплат возмещений за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного им-ва по распоряжению гос органов.

При страховом случае с им-вом страховая выплата производится в виде страхового возмещения. А при страх-ом случае с личность, страхователя, застрахованного или 3их лиц в виде страхового обеспечения.

 

Классификация страхования

 

Введена фед законом №172 ФЗ от 10.12.2003г. «Об орг-ии страхового дела в РФ». На основании этой клас-ии страх-я компания получает лицензию на след виды страх-я:

- Страхование жизни на случай смерти, дожитие до опр-ого возраста либо наступление нового события;

- Пенсионное страхование;

- Страхование жизни с условием периодических страх-х выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

- Страхование от несчастных случаев и болезни;

- Мед страхование;

- Страхование на ср-в наземного транспорта за исключением ЖД;

- Страхование ж/д транспорта;

- Ст-ие воздушного транспорта;

- Ст-ие водного транспорта;

- Страхование грузов;

- С\х страхование (урожая, культур, животных);

- Ст-ие им-ва юр лиц за исключением транс ср-в и с\х ст-ия;

- Ст-ие им-ва гр-н за иск-ием тран ср-в;

- Ст-ие гражданской отв-ти владельцев автотранспортных ср-в;

- Ст-ие гражд отв-ти владельцев воздушного транспорта;

- -\-\-\-\-\- водного трансопрта;

- -\-\-\-\--\ ж/д транспорта;

- -\-\-\- орг-ии эксплуатирующие опасные объекты;

- -\---\-\-\ за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- -\\----\\- за причинение вреда 3им лицам (ст-ие отв-ти проф-ой д-ти, ст-ие отв-ти в сфере частной жизни);

- -\\-\\-\ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательству д-ру;

- Ст-ие предпр-х рисков;

- Ст-ие фин.рисков.

 

1 – 5 личные страхования

5-23 имущественные страхования

2 По методам расчета тарифных ставок и формированию страховых резервов:

- страхование жизни

- прочие или рисковые виды страхования

 

3 По срокам проведения страховых операций:

- краткосрочное страхование со сроками менее 1 года

- долгосрочные со сроком более 1 года

 

4 Страховые отн-ия м.б. подразделены на:

- отн-ия в обл соц страхования

- гражданско-правового

Осн различия м\у соц и гражданско-правовым страхованием.

1)Регулирование этих 2х отраслей страхования осущ-ся на разной нормативной базе. Отн-ие на базе гражданско-правового страхования регулируется ГК РФ ч.2 гл.48 «Страхование», ФЗ «об орг-ии страх-ого дела в РФ» и другие, действия которого не распространяются на соц страхование. Соц страхование регулируется ФЗ «об основах соц страхования в РФ».

2)Операции по гражданско-правовому страх-ию осуществляют коммерческие стрх-ые орг-ии, за исключением ОВС, получившие лицензию в фед службе по страх-му надзору. Соц страх-ие проводится ч\з с-мы гос внебюджетных фондов.

3)Отн-ие в обл гражд-прав страх-ия возникает на основе д-ра стр-ия, права и обязанности сторон по которому регулируются нормами гражданского зак-ва, причем стороны в рамках законодательства могут вести переговоры о его условиях. Проведение соц стр-ия не всегда предполагает заключение д-ра, а порядок операции явл единым для всех субъектов.

 

5 По хар-ру взаимоотн-ия м\у страхователем и страховщиком:

- обязательное

- добровольное

Обязательное страхование – виды, условия и порядок проведения которого опр-ся соотв-им ФЗ. ФЗ о конкретном виде обяз стр-ии должен содержать положения, определяющие субъекты стр-ия, объекты подлежащего стр-ия, перечень стр-х случаев, минимальный размер стр-ой суммы, размер и стр-ру, порядок опр-ия стр-ого тарифа, срок и порядок уплаты страх-ой премии, срок действия д-ра страхования, порядок опр-ия размера страх-ой выплаты, контроль за осущ-ем страх-ия и др.

Ст 969 ГК РФ предусматривает возможность гос стр-ия жизнь и здоровье гос служащих опр-х категорий (военнослужащие и лица призванные на военные сборы, работники противопожарной службы, гос служащие, спасатели, судья, судебные исполнители, сотрудники больницы, прокуроры и следователи, депутаты совета федерации гос думы и др), которая осущ-ся за сет ср-в, выделяемых на эти цели из бюджета министерства и иных фед органов испол-ой власти (страхователи). В остальных случаях обяз страхование производится за счет страхователя, за исключением обяз-ого стр-ия пассажиров, которое осущ-ся за их счет (Ст.936 ГК РФ).

Последствие нарушение правил об обяз-ом страх-ии (Ст. 937 ГК РФ).

Если лицо на которое возложено обяз-ть страх-ия не осуществило его, то оно при наступлении стрх-ого случая несет отв-ть перед выгодоприобретателем на тех же условиях на каких д.б. выплачено страховое возмещение при надлежащем стр-ии.

Договор страхования

Договор страхования – соглашение м/у страхователем и страховщиком. В силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату срахователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки

Договор страхования д.б. заключен в письменной форме, за исключением договоров обязательного гос-го страхования. Там письм. форма не обязательны.

1 форма – договор. Подписанный двумя сторонами

2 форма – страховой полис, свидетельство, сертификат, подписанный страховщиком, и оформленный на основании устного или письменного заявления страхователя.

В юридической практике условия любого договора принято делить на:

· Существенное

Явл-ся необходимыми для договоров опр-го вида, и договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. С.942 ГК РФ устанавливает 4 существенных условия договоа страхования, 3 из которых явл-ся общими для личного имущественного страхования.

1. характер страхового случая

2. страховая сумма

3. срок действия договора страхования

4. (для имущ) имущество, или имущественныйинтерес, являющийся объектом страхования

4. (для личного) застрахованное лицо

· обычное

· обязательное

· инициативное

Анализ договора страхования. Форма договора страхования, существенные условия. Объект страхования, субъекты данного договора.

1. Отрасль и вид договора

2. Участники договора страхования (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель)

3. Существенные условия договора

4. Обязательные условия договора

5. Обычные условия договора

6. Инициативные

7. Исключения страхового покраытия

8. Возможность досрочного расторжения договора страхования (копию приложить)

Обычные условия – это условия, имеющиеся во всяком договоре, и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-нибудь иное. Напр, место заключения договора. Время вступления договора в силу.

Обязат-е условия предписываются сторонам законодательством для согласования. (величина страховой суммы, срок начала страховой защиты и др.)

Инициативные условия могут вноситься в договор страхования по желанию сторон.

Структура страхового тарифа

Сумма страхового взноса рассчитывается на основании страхового тарифа, который представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании, а по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Основная задача, которая ставится при определении тарифных ставок, – расчет вероятностной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достаточно достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями.

Тарифные ставки тесно связаны с объемом страховой ответственности. Проводя страхование, страховщик стремится решить двоякую задачу: при минимальных тарифах, доступных широкому кругу страхователей, обеспечить достаточно значительный объем страховой ответственности. Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то обеспечивается необходимая финансовая устойчивость страховых операций, т. е. устойчивая сбалансированность доходов и расходов страховщика либо превышение доходов над расходами.

Тарифная ставка, составляющая основу страхового взноса, называется брутто-ставкой, которая состоит из нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке.

Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для покрытия затрат по проведению страхования (затраты на оплату труда штатных и нештатных сотрудников страховой организации, на заготовку бланков, пропаганду и рекламу страхования, административно-хозяйственные расходы, отчисления в запасные, резервные и другие фонды, норматив на формирование плановой прибыли от страховой деятельности). Нагрузка составляет меньшую часть брутто-ставки. Таким образом, тарифная ставка гарантирует безубыточное осуществение страхования.

Нетто-ставка как вероятность несения страхователем определенного ущерба отражает каждый вид страховой ответственности, которую принял на себя страховщик.

Страховщик проводит целенаправленную тарифную политику по установлению, уточнению и упорядочению страховых тарифов.

Страхование жизни

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.

Страхование жизни, предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Накопительное страхование жизни это страхование, в котором присутствуют как минимум два инвариантных риска:

дожитие;

смерть.

В страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие риски, такие как: телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результате несчастного случая, и другие.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты).

В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked insurance plan)[3]совмещены в одной программе.

Цель страхования жизни

 

Страхование жизни позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения (накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица). Реализация вторых является защитой финансовых интересов страхователя/застрахованного лица при наступлении смерти.

Основные типы договоров страхования жизни

Представив характеристику наиболее важных критериев и компонентов, определяющих специфику различных договоров страхования жизни, можно составить комплексную систему договоров страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке. В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:[2]

срочное страхование жизни;

пожизненное страхование;

смешанное страхование жизни.

Имущественное страхование

Имущественное страхование – пр-с составления, исполнения д-ров стр-ия, в которых страховщик за опр-ую премию обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю, выгодопреобретателю или третьим лицам, убытки причиненные застрахованным им-вом или иным им-ым интересом страхователя.

К им-ому стр-ию применимы след клас-ие пр-пы стр-ия:

ü Высший добросовестности – обяз-ти страховщика и страхователя быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для оценки степени риска.

ü Страхового интереса – наличие юридически обоснованной в финансовой обоснованности страх-ля в том, что застраховано.

ü Непосредственной причины – право страховщика выплачивать возмещению ущерба только по тем страховым случаям, которые указаны в д-ре страхования.

ü Суброгация – право стр-ой компании после выплаты страхового возмещения на получении компенсации виновного лица в пределах выплаченной суммы.

ü Возмещение – когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба произошедшего в рез-те страх-ого случая, но не прибыль. Исходя из этого принципа установлено не превышение страховой суммы над стр-ой ст-тью. Кроме того, пр-п возмещения состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором находился непосредственно перед ним.

При страховании ущерба на практике могут иметь место случаи отклонения страх-ой суммы от страх-ой ст-ти. Если обнаружится, что страх-ая сумма установлена значительно выше страховой ст-ти, то страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страх-ой суммы до размеров страх-ой ст-ти при одновременном пропорциональном уменьшении стр-ой суммы. Если завышение страх-ой суммы произошло сознательно, то д-р м.б. признан недействительным, причем доказательство обмана – дело страховщика.

Исходя из пр-па возмещения, установлен запрет тройного страхования.

В страховой практике могут встретиться случаи неоднократного страхования. Неоднократное страх -ие имеет место, если страхуется 1 и тот объект против одних и тех же рисков в один и тот же период времени в нескольких страховых компаний. Неоднократное стр-ие не запрещено зак-но. Но иногда неоднократное стр-ие порождает двойное стр-ие, которое в имущественном стр-ии запрещено законом.

Двойное стр-ие имеет место, если один и тот же объект в один и тот же период времени застрахован против одних и тех же рисков в нескольких страховых компаниях и стр-ые суммы вместе взятые превышают страх-ую ст-ть. Следовательно, суммы стр-х возмещений будут превышать общую сумму ущерба.

Для того чтобы избежать двойного стр-ия в правилах страх-ия указываются, что страхователь обязан информировать страховщика обо всех д-рах страх-ия заключенных в отн-ии страх-ого им-ва с др стр-ми орг-ями. Если двойное страх-ие оформлено страхователем с целью обмана, то возможно в судебном порядке признание недействительными в силу заключенных д-ров страхования.

ü Пр-п контрибуции. Контрибуция – право страх-ой компании обратиться к другим страховым компаниям, которые также ответственные перед страхователем с предложением разделить м\у собой расходы по возмещению ущерба. Страхователь имеет право получить возмещение ущерба от одной компании, если ему это удобно. В этом случае страховщики должны разделить м\у собой ущерб по пр-пу пропорциональности и возместить страхователю соотв-ей часть переплаты страх премии.

 

Участие банков в ССВ

В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.

В настоящее время участниками ССВ являются 892 банка (данные на 1 декабря 2012 г.)

Экономическая сущность и функции страхования

Страхование – отн-ие по защите имущ-х интересов физ и юр лиц при наступлении опр-х событий наз-х страховыми случаями за счет ден пунктов, формируемых и выплачиваемых ими страховых взносов.

Главное, в чем заключается сущность страхования — это обеспечение, собственно, страховой защиты. Сущность эта, безусловно, социально-экономическая, так как, с одной стороны, это человеческая реакция на опасность, которая может угрожать лицу, либо различным сторонам его личной жизнедеятельности и, связанная с этим потребность в защите, а, с другой стороны, все это сопровождается способностью страховщика в обеспечении затронутых интересов.

Экономическая сущность страхования заключается в формировании страховщиком денежных фондов из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых выплат страхователям, застрахованным, «третьим» лицам или выгодоприобретателям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхования

Экономической сущности страхования соответствуют его функ­ции, которые выражают общественное назначение данной категории. В качестве функции категории страхования можно выделить следующие:

1. Рисковая функция. В рамках действия данной функции происходит перераспределение средств страхового фонда среди участников страхования в связи с последствиями страховых событий.

2. Предупредительная функция. Данная функция предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных слу­чаев, стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денеж­ный фонд предупредительных мероприятий.

3. Сберегательная функция. Сбережение денежных сумм с по­мощью страхования на дожитие осуществляется по видам личного страхования при накоплении страховых сумм по договорам страхова­ния на дожитие.

4. Контрольная функция. С помощью контрольной функции дости­гается строго целевое расходование средств страхового фонда в связи с наступлением страховых событий.