На каких условиях можно получить кредит.

 

Для того чтобы лучше понять суть кредитной политики и ее роль в экономике, остановимся на основных принципах предоставления кредита. Они таковы:

Ø Платность. За все в рыночной экономике надо платить. “Бесплатный сыр, говорят, бывает только в мышеловке” За полученные в ссуду деньги платят процент;

Ø Возвратность кредита тоже очевидна. Она вытекает из самой сущности ссудного капитала, ведь он — объект чужой собственности и отдается только на время;

Ø Срочность. Кредиты предоставлются, понятное дело, на определенный срок, по истечении которого они должны быть возвращены;

Ø Целевой характер. Никто не дает денег в пустоту. Кредитор должен знать на что идут его деньги. Дело не только в том, что он такой любопытный. Его, во-первых, интересует законность использования кредитных ресурсов. А, во-вторых, будут ли они использоваться эффективно;

Ø Материальная обеспеченность. Бомж, скорее всего, кредит не получит, поскольку он материально не обеспечен. Хорошо, если найдется состоятельный поручитель. Рисковать в условиях конкуренции не хочется никому. Поэтому размер кредита, как правило, ставится в зависимость не только от цели использования кредита, но и от размеров имущества клиента.

 

Формы кредита

 

Формы кредита в условиях современной экономики разнообразны. Их можно классифицировать по ряду признаков.

По сроку предоставления различают кредиты:

Ø Онкольный — выделятся на небольшой период и погашается по первому требованию;

Ø Краткосрочный — до года;

Ø Среднесрочный — от года до пяти лет;

Ø Долгосрочный — свыше пяти лет.

По составу (субъекту) кредиторов и заемщиков выделяют банковский, коммерческий, государственный, потребительский, международный и лизинговый кредиты.

Банковский кредит предоставляется главным образом в виде денежных ссуд предпринимателям и населению. В зависимости от обеспечения различают гарантированные (обеспеченные) и негарантированные (необеспеченные) ссуды. Обеспеченными называются ссуды, выдавамые под залог. В качестве залога могут выступать ценные бумаги, недвижимость и т.д. Кредит, выдаваемый под залог недвижимости, называется ипотечным. Необеспеченная ссуда — это ссуда, выделяемая без залога.

По срокам погашения ссуды бывают срочные, отсроченные и просроченные. Срочные — это ссуды, срок погашения которых наступил. Отсроченные — ссуды, срок погашения которых отнесен банком на более поздний период (пролонгированные ссуды). Просроченные — ссуды, не возвращенные в установленный срок.

По характеру погашения различают ссуды, погашаемые единовременным взносом и в рассрочку.

Коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый субъектами хозяйствования друг другу с отсрочкой платежа. Необходимость в таком кредите возникает вследствие несовпадения времени производства и обращения отдельных товаров. Так, например, фермер может в кредит приобрести весной трактор, а расплатиться осенью после реализации полученного урожая.

Государственный кредит имеет место в том случае, когда заемщиком выступает государство, а кредиторами — банки, население, предприятия. Для заимствования денежных средств государство может выпустить и продать ценные бумаги: казначейские векселя, облигации. Покупая их, субъекты хозяйствования и население кредитуют государство.

Потребительский кредит связан с предоставлением населению ссуд на приобретение товаров длительного пользования. Такие ссуды погашаются в рассрочку, по частям. К потребительскому относят и кредит ломбардов. Он выдается под залог движимого имущества, например, драгоценных камней и металлов, сроком до трех месяцев в размер от 50 до 80% стоимости закладываемого имущества. Если ссуда в срок не погашается, тогда заложенные вещи продаются, а вырученные средства идут на покрытие долга.

Лизинг-кредит — это предоставление в долгосрочную аренду машин и оборудования, транспортных и др. средств при сохранении на на них права собственности за арендодателем. Он подразделяется на финансовый и оперативный. В первом случае техническое средство предоставляется на весь срок их амортизации, а во втором — срок соглашения короче срока службы арендованного средства.

Международный кредит выдается государствами, международными финансово-кредитными институтами и частными фирмами в процессе международного экономического сотрудничества. Он имеет в основном денежную форму, хотя может предоставляться и в товарной. Долгосрочные кредиты, выдаваемые в денежной форме, получили название внешних займов. Международный коммерческий кредит часто выступает в виде фирменного кредита, когда фирма-экспортер одной страны предоставляет импортеру другой страны отсрочку платежа.

 

Как банки создают деньги?

 

Мы с вами уже знаем, что правом эмиссии наличных денег обладает только Национальный банк страны. Но, оказывается, и коммерческие банки способны создавать деньги, не нарушая при этом закон. Как, интересно, им это удается?

Дело в том, что коммерческие банки или другие кредитные учреждения должны иметь в установленном законом порядке обязательные резервы. Их размеры определяются Национальным банком: он указывает, какой процент своих активов коммерческий банк должен иметь либо в виде вкладов в Национальном банке, либо в виде кассовой наличности. Этот процент называется резервной нормой (Rr). Остальные денежные средства сверх этой нормы банк может использовать для увеличения денег. Непонятно о чем идет речь? Тогда попробуем рассмотреть этот процесс на конкретном примере. Пусть некто Петрович положил в банк на год 500 млн. руб. при норме обязательных резервов в 20% в банк № 1. Тогда балансовый отчет банка № 1, в котором пусть отражаются только изменения, будет иметь вид:

 

Активы	Пассивы
Резервы	+ 500 млн. руб.	Депозиты	+ 500 млн. руб.

 

Фактические резервы банка № 1, как видно из таблицы, составляют 500 млн. руб., в том числе обязательные резервы — 20% от 500 млн. руб., или 100 млн. руб. Избыточные резервы банка, следовательно, равны 400 млн. руб. (500 млн. руб. — 100 млн. руб.). Банк № 1 имеет право и возможность отдать в ссуду 400 млн. руб. Допустим, что он дал в заем эти деньги фирме № 1. Тогда его балансовый отчет будет иметь следующий вид:

 

Активы	Пассивы
Обязательные резервы	+ 100 млн. руб.	Депозиты	+ 500 млн. руб.
Ссуда	+ 400 млн. руб.

 

Таким образом, на счету банка № 1 значатся депозиты на 500 млн. руб. и ссуда в 400 млн. руб. Следовательно, из поступившей суммы депозитов в 500 млн. руб. банк № 1 создал 400 млн. руб. дополнительных кредитных денег. Но это еще не все. Предположим, что фирма № 1 использовала ссуду в 400 млн. руб. для оплаты приобретенного у фирмы № 2 оборудования. Фирма № 2, в свою очередь, переведет полученные деньги в банк № 2. Этот банк, получив вклад в 400 млн. руб., тоже оставит обязательный резерв в 20% от 400 млн. руб., а остальные деньги в размере 320 млн. руб. отдаст в ссуду фирме № 3. Его балансовый отчет будет следующим:

 

Активы	Пассивы
Обязательные Резервы	+ 80 млн. руб.	Депозиты	+ 400 млн. руб.
Ссуда	+ 320 млн. руб.

 

Банк № 2 создает уже сумму денег в 320 млн. руб. и передает ее в ссуду фирме № 4. Она на эти деньги приобретает сырье у фирмы № 5. Фирма № 5 перечисляет в банк № 3 сумму в 320 млн. руб. Балансовый отчет банка № 3 будет иметь вид

 

Активы	Пассивы
Обязательные резервы	+ 64 млн. руб.	Депозиты	+ 320 млн. руб.
Ссуда	+ 256 млн. руб.

 

Процесс этот, если рассуждать теоретически, будет продолжаться до тех пор, пока вся сумма вклада не будет использована в качестве обязательных резервов. Сколько, интересно, вообще с помощью суммы денег, которая попала на депозит в банк № 1, может быть создано денег?

Процесс создания денег будет продолжаться до тех пор, абстрактно говоря, пока вся сумма вклада не будет использована в качестве обязательных резервов. В нашем случае, было сделано три шага и общая сумма денег (в млн. руб.), созданная тремя банками, оказалась равна 500 + 400 + 320 = 500 + 500(1 – 0,2) + 500 (1 – 0,2)² = 1220.

Теперь допустим, что количество коммерческих банков, занятых производством денег есть n. Тогда общая сумма созданных банками денег будет равна 500 + 500 (1 — 0,2) + 500 (1 – 0,2)² + … + 500 (1 – 0,2)^{n – 1} = 500 / 0.2 = 2500 млн. руб., или 2,5 млрд. руб. Нетрудно заметить, что полученная сумма — это сумма членов геометрической прогрессии.

Сумму членов геометрической прогрессии можно записать в следующем виде:

М = Мо + Мо (1 – Rr) + … + Mo (1 – Rr)^{n –1} = Mo/Rr, (8.5)

где Мо – первоначальное количество денег, положенных вкладчиком на депозит; Rr – норма обязательных резервов; М – общая сумма денег, в том числе и созданных банками.

В нашем случае, как было рассчитано, теоретически вся система банков при n ¥ создала бы 2 млрд. руб. (2,5 – 0,5).

Величина 1 / Rr получила название денежного мультипликатора (М). Его формула, следовательно, имеет вид

M = 1 / Rr. (8.6)

Однако между теорией и практикой часто бывает дистанция огромного размера. Это надо иметь в виду, так как цифра 2,5 млрд. руб., получившаяся в результате расчета в нашем примере, не имеет практического значения. В связи с этим можно вспомнить и старый анекдот. «Ведет экскурсовод экскурсию по зоопарку и перед клеткой льва рассказывает, сколько он может съесть за один день. Услышав его рассказ, одна из экскурсанток падает в обморок. Когда она пришла в себя, экскурсовод сказал: «Съест, то он съест, но кто ему даст». В каждой стране количество коммерческих банков всегда ограничено, следовательно, и денег они могут создать меньше, чем это возможно теоретически. Но не только в этом дело.

Главное заключается в том, что Национальный банк, изменяя величину нормы обязательных резервов, может либо увеличивать, либо уменьшать предложение денег в обращении. Таким образом, Национальный банк может повлиять на объем производства, инфляцию и уровень безработицы в стране. Завяжем этот узелок себе на память. Эта информация нам еще пригодится. А теперь более подробно поговорим о денежно-кредитной политике государства.

ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА