Общественное страхование и его воздействие на экономику.

Страхование – особый вид эконом деятельности, который способствует существенному снижению вероятностей и величины возможных потерь для отдельных производителей или потребителей. Страхование – важный элемент управления рисками. Величину рисков в сфере производства можно измерить возможной величиной потерь в результате i-ого неблагоприятного события и вероятностью, что это событие произойдет ∑ Li*Pi, где Pi- вероятность неблагоприятного события; Li- возможные потери для отдельного предпринимателя в результате i-ого неблагоприятного события.

Предприниматель выбирает разные комбинации ведения бизнеса, кот характеризуются разными рисками и доходностью. Еэ - линия фиктивного множества инвестиций. Ед – линия допустимого множества инвестиций. Выше Еэ не может быть. Все комбинации риска и доходности ниже и правее области Ед не приемлемы для инвесторов. Значительная часть отраслей инновационной экономики связана с повышенным риском. Исходное значение рисков и доходности для инновационных проектов лежит вне области Ед. Они могут попасть в Ед только при условии формирования эффективных механизмов управления рисками. Возможные методы защиты от рисков:

R=∑Li*Pi.

Способы управления рисками: -разделение рисков между несколькими инвесторами или участниками проектов–страхование-передача риска любому участник уза определенную плату-хеджирование:а)заключение параллельной сделки с контрактом, который обеспечивает фиксацию предстоящих к получению доходов или расходовб)самострахование – создание фонда для возможной компенсации будущих потерьв)совершенствование организации производства или управления с учетом факторов риска (для управляемых рисков).

Некоторые финансово-кредитные институты обеспечивают решение задач управления рисками для отдельных организаций: -страховые компании -инвестиционные фонды и компании -венчурные компании -фондовые биржи -фьючерсные биржи.

Эффективное функционирование и развитие большинства отраслей инновационной экономики возможно только при условии формирования соответствующей структуры финансово-кредитных институтов, обеспечивающих адекватное управление рисками. Важнейшее условие формирования системы финансово-кредитных институтов, способных управлять инновационными рисками организации – формирование правовой инфраструктуры финансовых рынков и развитие системы регулирования финансовых отношений и финансовых институтов. Считается, что так называемые систематические риски, которые отдельные организации и физические лица не могут уменьшить путем диверсификации распределения вложений между несколькими объектами инвестиций. Но на практике значительная часть рисков, которая присуща всей экономике в целом либо фин рынкам, может быть уменьшена путем разработки более жестких правил поведения участников рынка.

Отдельные участники рынка могут снизить свои риски путем несанкционированного их перемещения на др участников. Чем больше возможностей для такого перемещения, тем менее стабильна экономика в целом.

Обычно после крупных финансово-экономич кризисов принимаются доп ограничения и запреты, а также санкции, которые уменьшают элементы оппортунистического поведения одних участников рынка по отношению к другим. За счет таких ограничений в целом для всей экономики снижается возможная величина потерь и вероятностей этих потерь. Страхование – один из важнейших методов защиты от рисков. Процесс страхования обеспечивает централизацию страхового фонда и раскладку ущерба. Экономика страхового дела основывается на том, что вероятность неблагоприятных событий относительно невелика, =>, экономическая эффективность в большинстве случаев создавать фонд для страховой защиты от рисков каждой отдельной организации.

Государственное или общественное страхование, в отличие от частного, имеет ряд особенностей: А) как правило, оно возникает, когда частные страховые компании не могут принять на себя риски предприятий, организаций или физ лиц в силу высоких масштабов эти рисков. Б) некоторые виды рисков необходимо обеспечивать соц защитой в силу соц значимости отдельных видов деятельности, профессий, например, профессиональный риск военнослужащих, работников МЧС, т.д.

Значение общественного страхования увеличивается, если частные страх компании не могут, не научились эффективно управлять соответствующими рисками. Общественное страхование преобладающей частью носит обязательный характер. Это создает дополнительные выгоды для страховщика (профессионального участника рынка, занимающегося страхованием). В сфере добровольного страхования к страхованию прибегают те страхователи (клиенты, получающие страховые услуги), для которых потенциальная выгода от страхования превышает издержки.

Для наиболее эффективных предпринимателей величина возможных потерь и их вероятность могут быть меньше, чем для неэффективных. Наименее эффективные предприниматели чаще прибегают к страхованию.

В сфере добровольного страхования к клиентам в первую очередь относятся наименее рисковые предприниматели и наиболее рисковые физ лица. В сфере обязательного мед страхования – те, кто бы уклонился от добровольного страхования, тоже должны страховаться. Наименее рисковые клиенты улучшают в сфере обязательного страхования баланс между поступлением страховых взносов и страховыми выплатами.

Но в сфере обязательного государственного страхования возникает дополнительная проблема – управление моральными рисками. Риск состоит в том, что страхователь, заключив договор, в значительной мере теряет заинтересованность в предотвращении неблагоприятных событий, =>, они чаще происходят, и предприятия несут потери. В сфере коммерческого страхования способами защиты от морального риска мб:

-разработка жестких правил при отсутствии соблюдения условий, при кот договор со страхователем не будет заключен. В системе государственного обязательного медицинского страхования выключение клиента из системы невозможно

-в сфере коммерческого страхования правила страхования могут предусматривать дифференциацию ставок страх платежей в зависимости от того, какие меры для защиты от рисков принимает клиент. Это также побуждает клиентов, склонных к повышенному риску, к более адекватному поведению.

-частные компании могут создавать фонд примитивных мероприятий, за счет которых обеспечивается стимулирование клиентов наиболее успешно выполнять стандартные мероприятия по предотвращению ущерба.

Как правило, подобные механизмы защиты от морального риска в системе обязательного мед страхования либо не применяются совсем, либо в усечено масштабе.