Mutual insurance in Russia: the current state, problems and prospects for development

 

Abstract: the article studies the global and national trends of the mutual insurance market, the factors hindering its development at the national level, suggests ways to overcome them, and considers the main areas that have high potential for the functioning of mutual insurance societies.

Keywords: mutual insurance, a mutual insurance society, insurance risk, types of insurance, industry insurance.

 

В настоящее время в мире набирает особую популярность такой метод страховой защиты, как взаимное страхование. Согласно отчету «Global Mutual Market Share 10», подготовленному Международной федерацией кооперативного и взаимного страхования (ICMIF) в 2019 году, за период с 2007 по 2017 год доход от страховых премий в сегменте взаимного страхования в глобальном масштабе возрос на 30 %, в то время как мировой страховой рынок в целом вырос на 17 %. Доля компаний взаимного страхования в совокупном объеме собранных страховых премий за данный период увеличилась с 24 до 26,7 %, причем в отдельных странах, преимущественно относящихся к развитым странам Западной Европы, она особенно высока – 59,9 % в Австрии, 56,2 % в Финляндии, 55,9 % в Нидерландах [3]. Стремительно развивается сегмент взаимного страхования в Северной Америке, Латинской Америке и даже Африке.

Рост популярности ОВС обусловлен их определенными преимуществами, основными из которых являются некоммерческий характер деятельности, высокий уровень прозрачности, более низкие тарифы при отсутствии необходимости оплаты услуг страховых посредников.

Однако, развитие российского рынка взаимного страхования не следует глобальным тенденциям. С 2011 по 2013 гг. вклад обществ взаимного страхования в совокупные показатели страхового рынка стремительно сокращался, но в 2014 году произошел резкий рывок в связи с началом деятельности «Потребительского общества взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков» (далее – ОВСЗ), в качестве реакции на внесенные в федеральное законодательство поправки, обязавшие застройщиков, привлекающих долевые средства граждан РФ для финансирования строительства жилья осуществлять страхование гражданской ответственности. С 2014 года именно ОСВЗ определяло динамику развития взаимного страхования в РФ, однако внесение поправок в законодательство о страховании ответственности застройщиков привело к формированию специализированного Фонда по защите прав граждан — участников долевого строительства под управлением «ДОМ. РФ», в который все страховщики ответственности должны были в 2019 году передать свои обязательства. В связи с этим роль взаимного страхования в страховой деятельности РФ снизилась до совсем незначительных значений. Так, если еще в 2017 году на российские ОВС приходилось 2225,82 млн руб. страховых премий, в 2019 году данный показатель снизился до 176,99 млн руб., т. е. с 0,17 % от совокупного объема собранных страховщиками премий до 0,012 %. По состоянию на 30 сентября 2020 года сумма страховых премий ОВС составила 74,137 млн руб., т.е. 0,0065 % от всех собранных страховщиками премий за 9 месяцев 2020 года [2].

Стагнация российского рынка взаимного страхования обусловлена рядом причин, большая часть которых связана с законодательно обусловленными барьерами.

Так, Федеральный закон «О взаимном страховании» от 29.11.2007 N 286-ФЗ устанавливает ограниченный перечень объектов страхования, в соответствии с которым взаимное страхование может осуществляться только в рамках страхования имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков [1], что пресекает возможности развития ОВС в сфере личного страхования, и в особенности наиболее значительного его сегмента - страхования жизни, на который по последним данным за 9 месяцев 2020 года приходилось 27,6 % совокупного портфеля [2]. В то же время в мире значительная доля страховых премий ОВС приходится именно на страхование жизни, в 2017 году данный показатель составил 22,5 %, в Японии же на страхование жизни приходится до 90% премий, получаемых ОВС [3].

ФЗ «О взаимном страховании», помимо нижней границы, устанавливает также максимальное число членов ОВС – 2 000 физических лиц и 500 юридических лиц [1], что автоматически ограничивает перспективы создания крупных ОВС, элиминируя одно из главных преимуществ ОВС: вступительный взнос и размер премии, находясь в зависимости от числа членов общества, снижается при большем количестве участников, и именно при значительном количестве участников страхование посредством ОВС окажется выгоднее коммерческой альтернативы.

ФЗ «О взаимном страховании» предусматривает одну организационно-правовую форму ОВС – потребительское общество взаимного страхования [1]. Данное ограничение зачастую выступает в качестве главного аргумента в пользу учреждения коммерческой страховой организации. Одним из основных недостатков в данном отношении выступает невозможность привлечения акционерного капитала для финансирования деятельности ОВС.

Исходя из вышесказанного, в целях ускорения развития ОВС в России целесообразно устранить ряд законодательных ограничений, среди которых можно выделить требование к максимальному числу членов ОВС. Кроме того, целесообразно дополнить перечень объектов страхования ОВС, включив в него объекты личного страхования. Важно разработать программы льготного кредитования ОВС, усилить популяризацию ОВС посредством СМИ и научных публикаций.

Наиболее перспективными направлениями в развитии российского сегмента взаимного страхования являются:

1. Формирование ОВС по профессиональному признаку. Так, в целях обеспечения защиты от однородных рисков целесообразно создавать ОВС для страхования профессиональной ответственности аудиторов, нотариусов, врачей, ИП.

Федеральным законом от 28.03.1998№ 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих…» предусмотрено обязательное страхование указанных в законе категорий лиц. Создание ведомственного ОВС в данной сфере могло бы обеспечить снижение государственных расходов [4].

2. Формирование ОВС по отраслевому признаку.

В данной связи стоит отметить целесообразность создания ОВС в туристической сфере, испытавшей кризис, обусловленный ограничениями, связанными с пандемией, усиленный отказами страховых компаний в 2020 году предоставлять им страховые услуги. ОВС стало бы эффективным способом защиты от потенциальных рисков и более выгодным для страхователей – туроператоров, в связи с тем, что отношение выплат к объему премий в данной сфере в период до начала пандемии колебалось от 5% до 25% [4], соответственно, оставшаяся доля формировала доходы страховщиков, в то время как могла быть вовлечена в хозяйственный оборот.

Сельское хозяйство – отрасль, подверженная множеству рисков, обусловленных непредсказуемостью природно-климатических условий, и несущая значительные убытки, что создает потребность в создании ОВС сельхозтоваропроизводителей. В то же время, по данным Национальной ассоциации обществ взаимного страхования (НАВС), начисленные страховые премии за период с 2018 года по октябрь 2020 года превышают объем осуществленных страховщиками выплат на 8 383 млн руб [4]. Создание ОВС в данной сфере позволит не только снизить расходы фермеров, но также их потребность в государственном субсидировании (доля государственных субсидий в прибыли сельскохозяйственных организаций в 2019 году составила 40 %).

Стоит отметить, что на данном этапе НАВС добилась значительных успехов в устранении части упомянутых выше законодательных барьеров, в связи с чем, ожидается принятие в 1 полугодии 2021 года разработанного Минфином законопроекта [4], однако на данном этапе рано делать однозначные выводы об эффективности данных изменений.

Таким образом, взаимное страхование является перспективным методом страховой защиты во многих областях деятельности, где по тем или иным причинам применение коммерческого страхования характеризуется невысокой эффективностью. Совершенствование законодательства и популяризация ОВС могут создать благоприятные предпосылки для развития российского рынка взаимного страхования.

 

Список литературы

1. Федеральный закон «О взаимном страховании» от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ

2. Центральный банк Российской Федерации / Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 1.02.2021)

3.  «Global Mutual Market Share 10» / Официальный сайт Международной федерации кооперативного и взаимного страхования (ICMIF) [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.icmif.org/ (дата обращения: 1.02.2021)

4. Взаимное страхование возвращается в Россию / Официальный сайт Национальная ассоциация обществ взаимного страхования [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://navs.ru/ (дата обращения: 1.02.2021)

 

Даваахуу Нарантунгалаг

Научный руководитель: Гыргенова Т.К.

Улан-Баторский филиал РЭУ им. Г.В. Плеханова