Особенности прекращения договора банковского счета

Прекращение договора банковского счета осуществляется как по общим правилам (ст. 450–453 ГК), так и в особом порядке. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Виды банковских счетов. В ГК РФ предусмотрены номинальный счет и счет эскроу.

Договор номинального счета. Номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу (бенефициару) или нескольким лицам (бенефициарам).

Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару.

Существенным условием договора номинального счета является указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их участия в отношениях по договору номинального счета.

Законом или договором номинального счета с участием бенефициара на банк может быть возложена обязанность контролировать использование владельцем счета денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в порядке, которые предусмотрены законом или договором.

Договор номинального счета заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, с обязательным указанием даты его заключения.

Договор номинального счета может быть заключен как с участием, так и без участия бенефициара. Договор номинального счета с участием бенефициара подписывается также бенефициаром.

Несоблюдение формы договора номинального счета влечет его недействительность.

Законом или договором номинального счета может быть ограничен круг операций, которые могут совершаться по указанию владельца счета, в том числе путем определения лиц, которым могут перечисляться или выдаваться денежные средства, либо лиц, с согласия которых совершаются операции по счету, либо документов, являющихся основанием совершения операций, а также определения иных обстоятельств, позволяющих банку контролировать соблюдение установленных ограничений в совершении операций.

Номинальный счет может открываться опекуну, попечителю, поверенному, комиссионеру, агенту, организатору торгов, исполнителю завещания, арбитражному управляющему для совершения операций с деньгами, права на которые принадлежат другому лицу – бенефициару.

Договор счета эскроу. По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром.

Обязательства по договору счета эскроу могут содержаться, наряду с договором счета эскроу, в ином договоре, по которому эскроу-агентом является банк.

Вознаграждение банка как эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором.

При возникновении оснований, предусмотренных договором условного депонирования денежных средств, банк в установленный таким договором срок, а при его отсутствии – в течение десяти дней обязан выдать бенефициару депонированную сумму или перечислить ее на указанный им счет.

К отношениям сторон в связи с открытием, обслуживанием и закрытием счета эскроу применяются общие положения о банковском счете, если иное не предусмотрено статьями о счете эскроу или не вытекает из существа отношений сторон.

Главная особенность этих счетов в том, что они открываются не для накопления денег, а для выполнения обязательств по сделкам, как правило, по сделкам с недвижимостью. Например, покупатель квартиры или дома открывает в банке счет-эскроу и кладет туда определенную сумму. Когда сделка завершена, деньги в банке получает продавец, после того как предъявит все необходимые документы, подтверждающие переход права собственности.

Также можно выделить виды счетов, предусмотренные банковским законодательством.

В зависимости от объема расчетных операций, которые вправе совершать клиент банка, счета можно подразделить на:

– расчетные;

– текущие;

– специальные (бюджетные, счета доверительного управления, ссудные, депозитные, специальные банковские счета).

В зависимости от субъектного состава договора счета можно подразделять также на клиентские и межбанковские (в Банке России, «лоро-ностро»).

В зависимости от технических средств, оформляющих отношения сторон по договору, можно выделить карточные счета. Расчетные, текущие и некоторые специальные счета (например, депозитные и ссудные) могут оформляться банковскими картами (карточные счета).

Расчетные счета открываются юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой (нотариусам, адвокатам), органам государственной власти Российской Федерации, органам государственной власти субъектов РФ и органам местного самоуправления.

С расчетного счета клиенты банков вправе осуществлять все виды расчетных операций (безналичных расчетов).

Текущие счета открываются гражданам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. По таким счетам граждане вправе осуществлять платежи в безналичном порядке.

Бюджетные счета открываются бюджетным учреждениям.

Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению.

Валютные счета имеют своим объектом иностранную валюту.

Ссудные счета предназначены для кредитования клиентов банков.

Депозитные счета также имеют строго целевой характер и предназначены для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, а также нотариусов.

Депозитными также являются счета по вкладам (депозитам), которые открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

Межбанковские счета открываются банкам и иным кредитным организациям.

Кредитные организации обязаны иметь корреспондентские счета в Центральном банке РФ. Корреспондентские отношения также могут устанавливаться между отдельными банками. Такие корреспондентские отношения получили наименование счетов «лоро- ностро».