Обязанности финансового агента

1. Предоставление финансирования.

2. В случаях, предусмотренных договором, финансовый агент обязан оказать клиенту услуги по ведению бухгалтерского учета, а также иные финансовые и коммерческие услуги, связанные с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

Права финансового агента

1. Права финансового агента на суммы, полученные от должника по уступленному требованию, различаются в зависимости от функции, которую выполняет уступаемое требование.

Если по условиям договора финансирование клиента осуществляется путем покупки у него денежного требования финансовым агентом, последний приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение требования, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы оказались меньше цены, за которую агент приобрел требование.

Если уступка денежного требования финансовому агенту осуществлена в целях обеспечения исполнения обязательства клиента и договором финансирования под уступку требования не предусмотрено иное, финансовый агент обязан представить отчет клиенту и передать ему сумму, превышающую сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования. Если денежные средства, полученные финансовым агентом от должника, оказались меньше суммы долга клиента финансовому агенту, обеспеченной уступкой требования, клиент остается ответственным перед финансовым агентом за остаток долга.

2. Если иное не предусмотрено договором, финансовый агент не вправе производить дальнейшую переуступку права требования.

Правовое положение должника. Должник по уступленному требованию не является стороной договора финансирования. Однако, поскольку именно он будет производить исполнение уступленного требования, гл. 43 ГК подробно регламентирует права и обязанности должника по уступленному требованию.

Должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж.

По просьбе должника финансовый агент обязан в разумный срок представить должнику доказательство того, что уступка денежного требования финансовому агенту действительно имела место. Если финансовый агент не выполнит эту обязанность, должник вправе произвести по данному требованию платеж клиенту во исполнение своего обязательства перед последним.

В случае обращения финансового агента к должнику с требованием произвести платеж должник вправе предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования финансовому агенту.

 

Глава 12. Обязательства из договоров банковского вклада

И банковского счета

Договор банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Правовое регулирование: гл. 44 ГК. ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ФЗ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Правовая характеристика. Договор является реальным, поскольку права и обязанности по нему возникают только после внесения вкладчиком вклада; односторонним, поскольку вкладчику принадлежат только права, а банку только обязанности; возмездным, поскольку банк за пользование предоставленными ему денежными средствами должен выплатить вкладчику вознаграждение в виде процентов на сумму вклада.

Договор, в котором вкладчиком является гражданин, является публичным и договором присоединения.

Форма договора. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его ничтожность.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Ее оформление сопровождается составлением договора банковского вклада, один экземпляр которого выдается вкладчику. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя (является ценной бумагой).

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными. Сберегательный сертификат удостоверяет отношения вклада для граждан. Депозитный сертификат выдается для юридических лиц.

В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Стороны договора: банк и вкладчик.

Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Законом может быть предоставлено право принимать вклады (депозиты) от юридических лиц кредитным организациям. Вкладчиком может выступать любой гражданин (начиная с 14 лет) или юридическое лицо, причем каждый вкладчик может иметь любое количество вкладов в любой валюте и в любом банке.

Виды банковских вкладов

В зависимости от валюты вклада можно выделить вклады рублевые, валютные и мультивалютные (по данным вкладам вкладчик при возврате вклада может выбрать более выгодную валюту на момент выплаты).

В зависимости от условий возврата вклада выделяются следующие виды вкладов:

1) вклад до востребования (договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию);

2) срочный вклад (договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока);

3) вклад с иными условиями возврата (например, целевые на детей, условные (возврат которых осуществляется в случае наступления определенного условия – например, бракосочетания), пенсионные.

При этом следует учитывать, что если вкладчиком является гражданин, то банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика независимо от вида вклада.

В случаях, когда срочный вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, – по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

В зависимости от того, в чью пользу внесен вклад, различаются вклады в свою пользу и в пользу третьего лица (например, родителями ребенку).

Существенное условие: предмет. В качестве предмета договора выступают денежные средства (вклад).

Права и обязанности сторон

Обязанности банка

1. Возвратить сумму вклада.

2. Начислить и выплатить проценты на сумму вклада на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 ст. 809 ГК.

3. Зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

4. Обеспечить возврат вклада. Возврат вкладов граждан осуществляется путем их обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

5. Хранить банковскую тайну о вкладах клиента.

Данным обязанностям корреспондируют права вкладчика.

 

Договор банковского счета

 

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В отличие от договоров банковского вклада банк по поручению клиента осуществляет операции с денежными средствами, находящимися на счете: направляет его денежные средства третьим лицам и принимает от них средства.

Правовое регулирование: гл. 45 ГК РФ, Закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Правовая характеристика. Договор банковского счета является консенсуальным, двухсторонним, возмездным.

Данный договор является возмездным, поскольку, если это указано в договоре, за использование денежных средств клиентов банк начисляет на сумму средств на счете проценты, а за оказание услуг по расчетно-кассовому обслуживанию банк взимает со своих клиентов определенную плату. Но даже если в договоре не предусмотрена обязанность банка начислять проценты и обязанность клиента оплачивать услуги банка по расчетно-кассовому обслуживанию, договор банковского счета останется возмездным, поскольку в этом случае за право использовать денежные средства со счета клиента банк должен оказывать ему услуги по расчетно-кассовому обслуживанию.

Форма договора. Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК). Каждый клиент вправе иметь неограниченное количество банковских счетов в любой валюте и в любом банке.

Для заключения договора клиент должен обратиться в банк с заявлением об открытии счета, представить документы, предусмотренные законодательством, а юридическое лицо также оформить карточку с образцами подписей и оттиска печати.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке.

Стороны договора. Субъектами договора банковского счета являются банк или небанковская кредитная организация при наличии у них лицензии на совершение этого вида банковских операций и клиент (владелец счета). Следовательно, в договоре банковского счета на стороне услугодателя выступает специальный субъект.

Владельцем счета могут быть любые юридические и физические лица.

Существенное условие: предмет. Предметом выступает денежная сумма на счете, изменяющаяся в соответствии с распоряжениями клиента.

Права и обязанности сторон

Обязанности банка

1. Основной обязанностью банка являются прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

2. В договоре может быть предусмотрено условие о кредитовании счета (овердрафт) – положение о том, что банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие у клиента денежных средств. В этом случае банк считается предоставившим клиенту кредит на данную сумму.

3. Банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Права банка

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Проценты уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия, в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.

Обязанности клиента

1. Клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, по форме соответствующие требованиям закона и банковских правил (платежные поручения, чеки и т.п.) и удостоверенные надлежащим образом (подписанные, например, в соответствии с образцами подписей в банковской карточке клиента или удостоверенные электронными средствами платежа, иными документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом).

2. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.