Страхование ответственности по договору.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

4. Страхование предпринимательского риска. Страхуемым иму­щественным интересом здесь выступает риск убытков от предпри­нимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой дея­тельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Важной особенностью имущественного страхования является суброгация. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация).

Ст. 966 ГК устанавливает исковую давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (ст. 196 ГК РФ).

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату – страховую премию – выпла­тить единовременно или выплачивать периодически обусловлен­ную договором страховую сумму в случае причинения вреда жиз­ни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им оп­ределенного возраста или наступления в его жизни иного страхо­вого случая.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выго­доприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в поль­зу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Различают два основных вида личного страхования – страхова­ние жизни и страхование здоровья. Для страхования жизни харак­терны страховые выплаты при дожитии застрахованного до огово­ренного момента или в случае его смерти в течение действия дого­вора, который заключается на длительный срок (5–10 и более лет). При страховании здоровья выплаты производятся в случае причи­нения вреда здоровью застрахованного, а сам договор заключается обычно на срок один год и менее.

Существенные условия договора иму­щественного страхования:

– об определенном имуществе либо ином имущественном инте­ресе, являющемся объектом страхования;

– о характере события, на случай наступления которого осуще­ствляется страхование (страхового случая);

– о размере страховой суммы;

– о сроке действия договора.

К существенным условиям договора личного страхования отно­сятся условия:

– о застрахованном лице;

– о характере события, на случай, наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

– о размере страховой суммы;

– о сроке действия договора.

Предмет договора. Предметом договора страхования являются страховые (имущественные или личные) интересы, связанные:

– с владением, распоряжением и пользованием имуществом;

– с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интере­сам третьих лиц;

– неимущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, возрастом, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица).

Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК РФ). Но в то же время в интересах защиты общепризнанных моральных цен­ностей закон запрещает страхование и некоторых правомерных ин­тересов:

– убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК РФ);

– расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928 ГК РФ).

Срок договора. Срок является существенным условием договора страхования. Он начинает течь с момента вступления договора в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Договор страхования распространяется и на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если только в нем не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхова­ния (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

По общему правилу договор заканчивает свое действие по окон­чании срока, на который он был заключен, либо прекращается страховой выплатой при наступлении страхового случая. Возможно досрочное прекращение договора страхования, если после его вступ­ления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

– гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

– прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от дого­вора страхования в любое время, если к моменту отказа возмож­ность наступления страхового случая не отпала по вышеуказанным обстоятельствам. В случаях, предусмотренных ГК РФ, расторжения договора может требовать и страховщик (например, по п. 2, 3 ст. 959 ГК РФ).

Цена договора. Цена договора страхования складывается из двух составляющих. С одной стороны, это страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплачивать страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязу­ется выплатить по договору личного страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ). С другой стороны, это страховая премия – плата за страхова­ние, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором стра­хования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Страховая сумма является существенным условием договора страхования. Она регламентирует максимальную величину обяза­тельств страховщика. Как правило, ее размер определяется по ус­мотрению сторон. Однако при заключении договора страхования имущества или предпринимательского риска необходимо учитывать, что страховая сумма не должна превышать страховую стоимость – действительную стоимость имущества в месте его нахождения, а для предпринимательского риска – со­ответственно убытки от предпринимательской деятельности, кото­рые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Страхователь может застраховать имущество или предпринима­тельский риск в части страховой стоимости с разными страховщи­ками (так называемое дополнительное страхование), но с тем, что­бы общая страховая сумма по всем договорам страхования не пре­вышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

Страховая сумма служит основой для определения размера страховой выплаты, т.е. денежной суммы, которую страховщик обя­зан уплатить в результате наступления страхового случая. При иму­щественном страховании страховая выплата принимает форму стра­хового возмещения, которое, как правило, не может превышать страховую сумму, но может быть и меньше последней. В договоре личного страхования страховая выплата полностью соответствует страховой сумме.

При определении размера страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ). Ве­личина страховых тарифов зависит от тех обязательств, которые принимает на себя страховщик по договору страхования, степени страхового риска, уровня расходов страховщика, конъюнктуры на страховом рынке.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установлен­ными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Стороны договора. Сторонами договора выступают страхователь и страховщик.

Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками договор страхования, обязанные уплачивать страховые взносы, имеющие право требовать от страховщика при наступлении страхо­вого случая страховую выплату себе или выгодоприобретателю.

Страхователями могут быть юридические и физиче­ские лица. Иногда им может выступать только специальный субъект (это характерно для обязательного страхования, например, страхо­вателями для работающего населения по обязательному медицин­скому страхованию являются работодатели).

Страхователь может заключить договор страхования в пользу выгодоприобретателя, т.е. назначить физических или юридических лиц для получения страховых выплат. Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если таковой отсутствует у страхователя) и может быть назначен как по договору личного, так и имущест­венного страхования.

Такой договор представляет собой разновидность договора в пользу третьего лица с той особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требо­вания о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны бы­ли быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

В то же время заключение договора страхования в пользу выго­доприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обя­занностей по этому договору, если только договором не предусмот­рено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 939 ГК РФ).

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору лично­го страхования допускается лишь с согласия застрахованного лица. Однако выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК РФ).

Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь и здоровье ко­торого и в пользу которого застрахованы по договору личного стра­хования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934 ГК РФ, ст. 955 ГК РФ). Застрахованное лицо всегда имеет страховой инте­рес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодопри­обретатель. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахован­ного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодопри­обретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.

Договор личного страхования в пользу любого третьего лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Замена страхователем застрахованного лица в период действия до­говора личного страхования возможна лишь с согласия самого за­страхованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ).

Страховщиками являются юридические лица, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).

Как правило, страхование осуществляют коммерческие орга­низации. Однако в случаях, предусмотренных законом, в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например общества взаимного страхования – организации, объединяющие средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется на основании членства. Осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся его членами, общество взаимного страхования может, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными доку­ментами, а само общество образовано в форме коммерческой ор­ганизации, имеет лицензию на осуществление страхования соот­ветствующего вида и отвечает другим требованиям, установлен­ным законом об организации страхового дела (ст. 968 ГК РФ). Особенности правового положения обществ взаимного страхова­ния и условия их деятельности должны определяться в соответст­вии с ГК РФ законом о взаимном страховании. Однако в настоя­щее время такой закон отсутствует.

Если по одному договору страхования объект страхования страхуется совместно несколькими страховщиками, имеет место сострахование, котороепредполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика. Когда в таком дого­воре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) соли­дарно (ст. 953 ГК РФ).

Помимо страховщиков, на страховом рынке функционируют и перестраховочные организации, или перестраховщики. Особенность их деятельности состоит в том, что они заключают договоры пере­страхования со страховщиками. Перестрахование предполагает стра­хование страховщиком риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы страхователю полностью или частично у другого страховщика. При отсутствии в договоре соглашения об ином страховым случаем по договору перестрахования является факт вы­платы перестрахователем страхового возмещения по основному до­говору страхования. Таким образом, это особый случай страхования предпринимательского риска, когда в роли страхователя выступает сам страховщик. При этом ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору (п. 3 ст. 967 ГК РФ). Возможно последова­тельное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК РФ).

Посредниками при заключении договоров страхования выступа­ют страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации физические лица или российские юридиче­ские лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поруче­нию в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – постоянно проживающие на террито­рии Российской Федерации и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или рос­сийские юридические лица, которые действуют в интересах стра­хователя или страховщика и осуществляют деятельность по ока­занию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением договоров страхования, страховой бро­кер не вправе одновременно действовать в интересах страховате­ля и страховщика.

Форма договора. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Ее несоблюдение влечет недействительность договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ), за исключением договора обязательно­го государственного страхования, к которому применяются обыч­ные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотрен­ные ст. 162 ГК РФ.

Договор страхования можно оформить двумя способами: 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами; 2) пу­тем вручения страховщиком страхователю на основании его пись­менного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.