Выплатить проценты (плату за пользование займом) по договору, если они предусмотрены законом или договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения выплата процентов производится ежемесячно (п. 2 ст. 809 ГК).

Ответственность заемщика. В случае просрочки возврата суммы займа заемщик обязан одновременно уплачивать и проценты на сумму займа, и проценты за просрочку его возврата. Последние могут быть указаны в законе или договоре. Если в законе или договоре данные проценты не указаны, они определяются по правилам ст. 395 ГК.

Данные проценты начисляются со дня просрочки возврата суммы займа или ее части до момента погашения задолженности.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Виды займа

Целевой заем содержит условие об использовании заемщиком суммы займа на предусмотренные договором цели (например, на покупку квартиры). В этом случае займодавец вправе контролировать направления использования заемных средств.

Облигационный заем удостоверяется облигацией.

Государственный заем. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем – гражданин или юридическое лицо. Эти займы оформляются выпуском облигаций или иных государственных (муниципальных) ценных бумаг, которые приобретаются гражданами и юридическими лицами. Государственные займы являются добровольными.

 

Кредитный договор

 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Правовое регулирование. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Правовая характеристика. Договор является консенсуальным, двусторонним и возмездным. Кредитный договор может являться договором присоединения.

Стороны договора: кредитор и заемщик.

Кредиторами могут выступать только банки и иные кредитные организации. Следовательно, в кредитном договоре на стороне услугодателя выступает специальный субъект.

В качестве заемщика может выступать любое физическое или юридическое лицо.

Форма договора – письменная. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Существенное условие: предмет. Предметом договора могут быть только денежные средства, выраженные как в российской, так и иностранной валюте (с соблюдением требований валютного законодательства).

Права и обязанности сторон

Обязанности кредитора

1. Предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором (зачислить на счет заемщика в банке, выдать денежную сумму наличными).

Обязанности заемщика

1. Обеспечить исполнение кредита (заключением договора залога, поручительством других лиц), если эта обязанность закреплена в договоре.

2. Возвратить сумму кредита и проценты по нему.

Сумма кредита считается возвращенной в момент зачисления денег на банковский счет кредитора. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом. Досрочное возвращение кредитных средств допускается только с согласия кредитора.

Права заемщика

1. Отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Права кредитора

Требовать возврата ему в установленный договором срок суммы займа и процентов на нее.

1. Отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Виды кредитного договора

Гражданский кодекс выделяет товарный и коммерческий кредит.

Договор товарного кредита – это договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Коммерческий кредит является не самостоятельным договором, а одним из условий различных возмездных договоров, таких как купля-продажа, аренда, подряд или перевозка, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. Данными договорами может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.

Законодательством также выделяется потребительский кредит, ипотечный жилищный кредит, инвестиционный кредит.

 

§ 3. Договор финансирования под уступку денежного требования

 

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

В российской юридической литературе данный договор нередко именуется факторингом. Однако использование этого термина не совсем корректно, поскольку в мировой практике понятие «финансирование под уступку денежного требования» включает ряд денежных операций: факторинг, форфейтинг, секьюритизацию, проектное финансирование и рефинансирование. Следовательно, сегодня факторинг представляет собой лишь одну из возможных форм финансирования под уступку требования.

Правовое регулирование: гл. 43 ГК, правила § 1 гл. 24 ГК о цессии, если они не противоречат положениям гл. 43 ГК. В нормах главы 43 ГК учтены основные положения Оттавской Конвенции УНИДРУА о международном факторинге 1988 г., а также Конвенции ООН об уступке дебиторской задолженности в международной торговле 2001 г., хотя Россия не участвует в указанных международных договорах.

Правовая характеристика. Договор может быть заключен как по модели как консенсуального, так и реального договора.

Консенсуальный договор финансирования под уступку требования является взаимным. Реальный договор односторонний. Исключение составляют случаи, когда договором на финансового агента возлагаются обязанности по оказанию клиенту дополнительных услуг.

Рассматриваемый договор является возмездным. Вознаграждением финансового агента выступает разница («дисконт») между номинальной стоимостью уступаемого клиентом денежного требования и размером предоставляемого финансирования.

Данный договор можно назвать комплексным, так как он сочетает в себе элементы кредитного договора и цессии. Кредитом в договоре факторинга называются денежные средства, а уступка денежного требования – способ возврата кредита. Такие отношения в практике получили название «торговля долгами»: у клиента есть право на получение определенной суммы (например, 100 тыс. рублей) через какое-то время, однако деньги ему необходимы немедленно. Он уступает финансовому агенту свое право на получение 100 тыс. рублей, а тот ему за это выплачивает 80 тыс. рублей (т.е. фактически покупает право на получение 100 тыс. рублей за меньшую сумму).

Наряду с этим, абз. 2 п. 1 ст. 824 ГК предусматривает возможность использования уступки денежного требования и в качестве способа обеспечения исполнения обязательств клиента перед финансовым агентом.

Форма договора. Поскольку одной из сторон всегда является коммерческая организация, по общим правилам о форме сделок данный договор должен заключаться в письменной форме.

Стороны договора: финансовый агент и клиент.

В качестве финансовых агентов могут выступать только коммерческие организации: банки и иные кредитные организации; иные коммерческие организации, имеющие лицензию на осуществление деятельности такого вида. Следовательно, на стороне услугодателя в договоре выступает специальный субъект.

Клиентом могут быть любые субъекты гражданского права (чаще всего, учитывая характер отношений, предприниматели).

Существенное условие: предмет. Предметом рассматриваемого договора являются, с одной стороны, денежные средства, передаваемые клиенту, а с другой – денежное требование клиента к третьему лицу, которое уступается финансовому агенту.

Предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, могут быть как существующие (срок платежа по которому уже наступил), так и будущие (возникнет в будущем) денежные требования.

Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом таким образом, который позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование – не позднее чем в момент его возникновения.

Предметом договора финансирования может быть как одно, так и несколько денежных требований клиента.

Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом таким образом, который позволяет идентифицировать данное требование.

Размер предоставляемого финансовым агентом финансирования зависит от особенностей уступаемого требования (срок платежа, платежеспособность должника, сумма требования и др.).

Договором может быть предусмотрено ведение финансовым агентом для клиента бухгалтерского учета, а также предоставление клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

Права и обязанности сторон

Обязанности клиента

1. Уступить денежное требование (в результате происходит перемена лиц в обязательстве, место кредитора (клиента) занимает финансовый агент).

2. Если договором финансирования под уступку денежного требования не предусмотрено иное, клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки.

Денежное требование, являющееся предметом уступки, признается действительным, если клиент обладает правом на передачу денежного требования и в момент уступки этого требования ему не известны обстоятельства, вследствие которых должник вправе его не исполнять.

3. Клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, если иное не предусмотрено договором между клиентом и финансовым агентом.

Таким образом по общему правилу финансовый агент несет риск неисполнения (ненадлежащего исполнения) уступленного требования должником (безоборотный факторинг). Однако стороны в договоре могут предусмотреть систему оборотного факторинга, когда клиент выступает в качестве «поручителя» за должника.

Таким образом, по общему правилу клиент отвечает лишь за действительность уступленного требования, а не за его исполнение.