Глава 14. Обязательства по страхованию

 

Под страхованием понимают­ся отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных стра­ховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщи­ками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а так­же за счет иных средств страховщиков.

Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет взносов страховате­лей. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юри­дического лица – страховой организации, которой выдана лицен­зия на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо указанному в законе или договоре лицу (выгодоприобретателю).

Объективным основанием договора страхования является нали­чие у страхователя (выгодоприобретателя) страхового интереса, объясняющего его субъективное желание заключить такой договор.

Страховой интерес – основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (вы­годоприобретателя) стать участником договора страхования. Этот интерес заключается, как правило:

– в полноценном осуществлении права собственности, иных вещных и обязательственных прав;

– в неполучении ущерба от возможного привлечения к ответственности по обязательствам и за причинение вреда;

– в сохранении и обеспечении жизни, здоровья и трудоспо­собности.

За осуществление страхования страхователь (выгодоприобрета­тель) обязан уплатить страховщику страховую премию в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования. Страхо­вая премия может уплачиваться единовременно или частями – страховыми взносами.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого про­изводится страхование, понимается как страховой риск. Страховой риск должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления, т.е. страхователь в момент заключения договора дол­жен находиться в добросовестном неведении относительно того, наступит это событие или нет.

Страховой случай – фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет воз­никновение обязанности страховщика произвести страховую вы­плату. Под страховой выплатой понимается де­нежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в результате наступления страхового случая. Эта выплата производится в форме страхового возмещения при имущественном страховании и страхо­вой суммы при личном страховании.

Понятие договора. По договору страхования страхователь обязу­ется уплатить страховщику обусловленную договором плату – стра­ховую премию, а страховщик обязуется при наступлении преду­смотренного в договоре события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, страховое возмещение или страховую сумму.

Правовое регулирование: гл. 48 ГК РФ, Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015–1 «Об организа­ции страхового дела в Российской Федерации»; Федеральный за­кон от 16.07.1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социально­го страхования»; Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Фе­дерации». Условия договора страхования могут содержаться в стандарт­ных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одоб­ренных или утвержденных страховщиком либо объединением стра­ховщиков. Такие условия обязательны для страхователя, если в до­говоре прямо указано на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне ли­бо приложены к нему.

Правовая характеристика. Договор является консенсуальным, возмездным, взаимным. Договор личного страхования признается публичным договором (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

В литературе договор страхования часто относят к реальным, ссылаясь на п. 1 ст. 957 ГК РФ: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса». Однако следует помнить, что консенсуальность или реальность договора зависит от момента его за­ключения (момента согласования существенных условий), а не от момента вступления договора в силу (вступление в силу – возникно­вение прав и обязанностей по уже заключенному договору).

Формы страхования. Страхование может осуществляться в доб­ровольной и обязательной формах в зависимости от его обязательности для страхователя. Добровольное страхование осуществляется по воле сторон, и сто­роны самостоятельно определяют условия договора. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, который возлагает на страхователя обязанность страховать жизнь, здоровье или имуще­ство других лиц или свою гражданскую ответственность перед другими лицами. Сюда относится обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств бюджета в отноше­нии ряда госслужащих.

Виды страхования. Выделяются два основных вида страхования: имущественное и личное.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (статья 933 ГК).

Соответственно страхуемым имущественным интересам разли­чают следующие виды имущественного страхования.

1. Страхование имущества. По договору страхования имущества страхуется риск утраты, недостачи или повреждения имущества. Страхование осуществляется в пользу страхователя или выгодопри­обретателя, имеющих основанный на законе, правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (например, в пользу собственника имущества).

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

2. Страхование ответственности за причинение вреда. Страхуемым имущественным интересом является риск ответственности по обя­зательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Страхуется риск ответствен­ности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответ­ственность может быть возложена.

Лицо, риск ответст­венности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.