Страховая оценка, страховая стоимость, страховая сумма в страховании имущества. Понятие двойного страхования.

Страхование имущества – это вид страхования, который предполагает страхование любых объектов, представляющих объективную ценность. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду.

Для определения суммы страховых взносов необходима оценка страховой стоимости имущества. Страховая стоимость – действительная, фактическая стоимость имущества, определяемая для целей страхования. Страховая оценка используется в качестве базы для последующего определения страховой суммы, страховых взносов, размера понесенного ущерба и страхового возмещения, поэтому так важно максимально точно определить её размер. Основные способы страховой оценки для определение страховой стоимости:

- по действительной стоимости;

- по заявленной стоимости, но не свыше предела, установленного страховщиком;

- по рыночным ценам и др.

Для правильной страховой оценки страховщиком также привлекаются квалифицированные эксперты.

В имущественном страховании страховая сумма определяется действительной фактической стоимостью имущества на момент заключения договора страхования в месте его нахождения. Страховая сумма – определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования. В имущественном страховании она не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

Под двойным страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. Закон (ст. 951 ГК РФ) предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость. Это положение является общим для всех видов имущественного страхования. В отношении двойного страхования действуют следующие правила: Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен незамедлительно в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страховщиках и страховых суммах.

Страховщик

Страховщик - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

 

Билет.

	Инвестиционные ресурсы страховщика, их состав. Необходимость регулирования инвестиционной деятельности страховщиков. Принципы инвестирования. Требования к составу и структуре активов, принимаемых в покрытие собственных средств и страховых резервов страховщиков. Контроль за инвестиционной деятельностью страховщиков.
	Страховщики, организационно-правовые формы, требования по допуску к страховой деятельности. ОВС как особая форма страховщика. Требования по иностранному участию в капиталах страховщиков, дочерние компании иностранных страховщиков. Особенности регулирования их деятельности. Проблемы присоединения к ВТО.
	Страхование от несчастных случаев и болезней. Основные виды и формы проведения страхования.
	Страховое возмещение
	Страховые резервы, образуемые страховщиками, могут использоваться: а) на любые цели по усмотрению страховщика; б) только для обеспечения страховых выплат; в) могут изыматься в бюджет или направляться на иные цели по указанию органов исполнительной власти.

 

Инвестиционные ресурсы страховщика, их состав. Необходимость регулирования инвестиционной деятельности страховщиков. Принципы инвестирования. Требования к составу и структуре активов, принимаемых в покрытие собственных средств и страховых резервов страховщиков. Контроль за инвестиционной деятельностью страховщиков.

Для защиты страхователей от потерь, которые они могут понести в случае неплатежеспособности страховщиков, органы государственного страхового надзора осуществляют регулирование инвестиционной деятельности страховых организаций и, в первую очередь, контролируют инвестирование средств страховых резервов. Инвестиционная деятельность страховых организаций регламентируется Приказом "Об утверждении порядка размещения страховщиками средств страховых резервов" от 2 июля 2012 года, гл2 и 3, а также Законом "об организации страхового дела в РФ", гл.3 ст.25, 26. Страховщики превращают пассивный капитал, полученный путем заключения сделок со страхователями, в активный, действующий на рынке. Следовательно, инвестиционные фонды страховых компаний являются достаточно большими и постоянно пополняются. В связи с этим и возникает необходимость государственного регулирования инвестиционной деятельности страховщиков, учитывающего национальные и конкурентные особенности.

· Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования.

· Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

Принцип возвратности - максимально надежное размещение активов, обеспечивающее их возврат в полном размере.

Принцип ликвидности - чтобы в любое время были и наличии ликвидные средства либо капитальные вложения, без труда обращаемые в ликвидные средства.

Принцип диверсификации (или «принцип смешения и рассеивания») вложении служит распределению инвестиционных рисков, которые преследуют каждого инвестора, на разные виды вложении и тем самым большей устойчивости инвестиционного портфеля страховщика.

Принцип прибыльности вложений - активы должны размещаться при обеспечении названных выше принципов с учетом ситуации на рынке капиталовложений и вместе с этим приносить постоянный и достаточно высокий доход.

Для покрытия (обеспечения) страховых резервов принимаются следующие виды активов:

· федеральные государственные ценные бумаги и ценные бумаги, обязательства по которым гарантированы Российской Федерацией;

· государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации;

· муниципальные ценные бумаги;

· акции;

· облигации;

· простые векселя банков;

· жилищные сертификаты;

· инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов;

· банковские вклады (депозиты), в том числе удостоверенные депозитными сертификатами, а также на обезличенных металлических счетах;

· сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления;

· недвижимое имущество;

· доля перестраховщиков в страховых резервах; и др.

Требования к активам, принимаемым для покрытия (обеспечения) страховых резервов:

· ценные бумаги, соответствующие следующим требованиям:

· относящиеся к активам, включенным в котировальный список известных фондовых бирж и эмитентам которых присвоен высокий рейтинг кредитоспособности.

· выпущенные международными финансовыми организациями - включены в Ломбардный список Банка России;

· жилищные сертификаты - выпущены на территории Российской Федерации эмитентами - юридическими лицами, которые имеют права заказчика на строительство жилья;

· инвестиционные паи открытых и интервальных паевых инвестиционных фондов - правила доверительного управления паевых инвестиционных фондов зарегистрированы в установленном порядке федеральным органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг;

· банковские вклады (депозиты), в том числе удостоверенные депозитными сертификатами, а также на обезличенных металлических счетах - размещены в банках, имеющих лицензию на осуществление банковских операций;

· простые векселя банков - фактически оплачены в соответствии с договором купли-продажи и включены в Ломбардный список Банка России

· сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления - общие фонды банковского управления зарегистрированы в установленном порядке и имеют инвестиционную декларацию

· недвижимое имущество:

· рыночная стоимость подтверждается независимым оценщиком с периодичностью один раз в год;

· стоимость объекта недвижимости по балансу не превышает его рыночную стоимость;

· доля в страховых резервах перестраховщиков, которые имеют лицензию на осуществление перестрахования

· дебиторская задолженность страхователей, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых агентов, не являющаяся просроченной и возникшая в результате операций страхования, сострахования и перестрахования;

· дебиторская задолженность страховщиков, возникшая в результате расчетов по прямому возмещению убытков в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС

· займы, предоставленные физическим лицам по договорам страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет

 

2.Страховщики, организационно-правовые формы, требования по допуску к страховой деятельности. ОВС как особая форма страховщика. Требования по иностранному участию в капиталах страховщиков, дочерние компании иностранных страховщиков. Особенности регулирования их деятельности. Проблемы присоединения к ВТО.

ГК РФ Статья 938.

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности.

Закон "об организации страхового дела в РФ" Статья 6.

1. Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке.

2. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования или только страхование объектов имущественного и личного страхования.

3. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, не могут осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность.

Иностранные инвесторы - иностранные организации, имеющие право осуществлять инвестиции в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.

В случае, если размер участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25 %, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям. Данная квота – это отношение суммарного капитала принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

4. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения органа страхового надзора.

Российское страховое законодательство выделяет в качестве особой формы, в которой может быть создан страховщик, общество взаимного страхования (ОВС). (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не относит ОВС к категории «страховые организации»). ФЗ "О взаимном страховании" Взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств. В целях взаимного страхования создается основанная на членстве некоммерческая организация в форме общества взаимного страхования. Число членов общества может быть не менее чем пять физических лиц и не более чем две тысячи физических лиц и (или) не менее чем три и не более чем пятьсот юридических лиц. Общество имеет право на осуществление взаимного страхования с момента получения лицензии на осуществление взаимного страхования.

После ратификации Протокола о присоединении ВТО, Россия приняла на себя обязательства в отношении допуска иностранных лиц на внутренние рынки. Специалисты выделяют 2 ключевые проблемы присоединения России к ВТО. Через пять лет после подписания соглашений на многие страховые рынки (страхование жизни, ОСАГО и др.) будут допущены дочерние общества с иностранным участием, превышающим 50% (ограничения сохранятся только в сфере страхования госзакупок). Через 9 лет после вступления в ВТО иностранные субъекты смогут оказывать в России страховые услуги, не учреждая здесь юридическое лицо. Начиная с этого времени в стране смогут открываться филиалы крупных иностранных страховых компаний.
С получением Россией статуса члена ВТО, а в особенности по прошествии переходных периодов в 5 и 9 лет, конкуренция на рынке страховых услуг серьезно возрастет. На рынке появятся новые крупные игроки, для которых сфера страховых услуг является крайне интересной и прибыльной. Вместе с ними на рынок придут новые технологии и корпоративные практики. Вероятно также постепенное расширение видов страховых услуг, предлагаемых на рынке, повышение их качества и снижение цен (хотя бы в отдельных сегментах). Конкуренция на недостаточно развитом (по сравнению с западным) российском рынке, при открытом доступе на него иностранных страховщиков может привести к вытеснению национальных игроков, оставив им обслуживание преимущественно малого и среднего бизнеса. Это может привести, в частности, к понижению капитализации отрасли за счет переключения большей части финансовых потоков на зарубежное перестрахование, увод на международные финансовые рынки значительной доли внутренних инвестиционных ресурсов, аккумулированных через страхование (по каналам перестрахования и инвестирования), занятие монопольного положения крупными иностранными страховщиками, к чему национальные игроки могут оказаться просто не готовы.