Страховые посредники и иные участники страхового рынка. Страховые брокеры. Страховые агенты. Страховые актуарии. Особенности деятельности и роль при осуществлении страхования.

Страховые посредники — это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К их числу относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица, представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента продажа страховых продуктов. Кроме того, он инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию, может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов. Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляются агентским соглашением, в котором оговариваются права и обязанности сторон.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Для того чтобы иметь право заниматься брокерской деятельностью, необходимо направить в органы страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до ее начала.

страховые актуарии — это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов

Особенность брокерской деятельности и отличие ее от агентской состоит в том, что брокер представляет интересы страхователя, а не страховщика. Задача брокера — подобрать для страхователя наилучший вариант страхования его рисков и самого подходящего страховщика. Опытные брокеры могут формировать для своих клиентов программы совместного страхования и перестрахования. Услуги страхового брокера оплачиваются в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент выплачивает страховой организации, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премии.

Деятельность актуариев не подлежит лицензированию. Зато они подлежат аттестации, чему предшествует квалификационный экзамен. Следовательно, деятельность страховых актуариев рассматривается как специализированный и профессиональный вид деятельности. Только физические лица. Может быть штатным работником (по трудовому договору) может не быть штатным (по гражданско правовому договору). Страховщик обязан каждый год проводить актуарную оценку).

Срок страхования, порядок и формы уплаты страховых взносов в страховании жизни.

Страхование жизни — предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантий выплатить определенную сумму денег указанным в страховом договоре лицам в случае смерти застрахованного лица или его дожития до определенного срока. Страховые выплаты по договорам страхования жизни в случаях, предусмотренных договором страхования, могут быть произведены выгодоприобретателю, наследнику или самому застрахованному в виде периодических страховых выплат - аннуитетов (пенсий, рент) или в виде единовременной страховой выплаты.

Страхования жизни различают три группы:

1) Срочное - выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае, если смерть застрахованного лица наступит в течение определенного периода времени, установленного по договору, который меньше, нежели период жизни застрахованного лица.

2) на дожитие - выплату выгодоприобретателю страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в период времени, установленный по договору, однако дополнительно предполагает и выплату застрахованному лицу установленной по договору страховой суммы, если он доживет до срока, установленного по договору.

3) Выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае смерти застрахованного лица, безотносительно от того, когда смерть наступила.

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две формы: пожизненное или на определенный срок.

При пожизненном страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как правило, закрепляется договором и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае.

Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховой взнос по договору страхования может быть уплачен Страхователем единовременно (разовым платежом) за весь срок страхования или в рассрочку страховыми взносами (раз в год, раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно). Порядок уплаты страховой премии (страховых взносов) определяется в Договоре страхования. Страхователь утрачивает право на рассрочку оплаты страховых взносов в случаях, определяемых в договоре страхования.

· Математический резерв

входит в состав страховых резервов по страхованию жизни и является обязательным для формирования.

формируется в целях оценки обязательств страховщика по договорам страхования жизни, которые могут возникнуть в связи с наступлением страховых случаев.

Математический резерв рассчитывается с применением математических и экономико-статистических методов, основанных на теории вероятностей (актуарных методов расчета). Величина математического резерва на страховую годовщину определяется как разность между актуарной стоимостью страховых выплат по предстоящим страховым случаям и актуарной стоимостью предстоящих поступлений резервируемой нетто-премии.

 

 

Билет.

	Договор страхования как основа реализации страховых отношений. Содержание и особенности договора страхования. Существенные условия договора страхования. Формы и порядок оформления договора страхования. Страховой полис, его содержание и назначение.
	Страхование имущества, понятие, общая характеристика и классификация. Объекты страхования и страховые риски. Страхователи. Страховая стоимость и страховая сумма.. Методы определения страховой стоимости имущества. Системы страхового обеспечения. Франшиза. Ущерб и размер страхового возмещения по страхованию имущества.
	Объекты страхования и субъекты в договорах личном страховании
	Срок действия страхования
	Иностранные страховые компании могут осуществлять страховую деятельность на территории России: а) без учреждения юридического лица; б) путем создания на территории России филиала; в) не могут; г) могут создавать дочерние компании в соответствии с законодательством РФ.

1. Договор страхования как основа реализации страховых отношений. Содержание и особенности договора страхования. Существенные условия договора страхования. Формы и порядок оформления договора страхования. Страховой полис, его содержание и назначение.

Договор страхования как основа реализации страховых отношений. Содержание и особенности договора страхования.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого последний за определенную плату обязуется произвести выплату при наступлении страхового события. В содержании договора страхования отражаются экономические и юридические принципы осуществления страховых отношений.

Принципы:

· наличия страхового интереса: нанесение ущерба предполагаемому объекту страхования может причинить ущерб лицу, заинтересованному в сохранности данного объекта

· принцип пригодности риска: предполагаемые риски должны соответствовать критериям, однозначно определяющим возможность страхования данного риска

· принцип финансовой эквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователя: выплата, получаемая страховщиком за страхование (страх премия), должна соответствовать его ответственности (страховые суммы и степени риска)

· принцип наивысшего доверия сторон: стороны обязаны раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие существенное отношение к договору

· принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего

· принцип необогощения: выплата страхового возмещения осуществляется в размере действительного ущерба и восстанавливает фин положение страхователя в размере, каким оно было до нанесения ущерба

· принцип свободы договора: определение условий договра

 

Различают договоры добровольного страхования и договоры обязательного страхования, При добровольном действует принцип, согласно которому граждане и юр лица свободны в заключении договора. Обязательное страхование является случаем понуждения к заключению договора – обязательно для страхователя.

Договор может быть заключен только в письменной форме. Исключение: договор обязательного гос страхования. Договор личного страхования является публичным договором – страховщик обязан предоставить страховую услугу каждому, кто к нему обратиться и не вправе отказаться, но может вправе не соглашаться на предложенные страхователем условия. Сторонами договора являются страховщик (юр лицо, осуществляющее операции страхования и перестрахования) и страхователь (юр или физ лицо, заключившее со страховщиком договор). Страховщик обязан при наступлении страхового события осуществить страховую выплату, страхователь – уплатить страховую премию.Также в договоре могут быть названы и др участники, стоящие на стороне страхователя:

· застрахованный (физ лицо, чья жизнь, здоровье, трудоспособность и ответственность застрахованы)

· выгодоприобретатель (юр или физ лицо, в пользу которого заключен договор, получатель страховой выплаты)

Содержание договора:

· существенные и прочие условия договора

· правила страхования, которые содержат следующие части:

· общие положения

· объекты страхования

· субъекты страхования

· страховые риски. Страховые случаи

· исключения из страхового покрытия

· страховая сумма. Франшиза

· страховой тариф. Страховая премия

· договор страхования: заключение, срок действия, прекращение договора

· последствия изменения степени риска

· права и обязанности сторон

· определение и выплата страхового возмещения

· изменение и дополнение договора страхования

· порядок разрешения споров

· иные положения

Документальное оформление договора страхования:

1)договор страхования или

2)страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция)