Права и обязанности страхователя

По договору страхования страхователь имеет право на:

• получение страховой суммы по договору страхования жизни или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, — в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

• изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

• досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

 

Обязанности страхователя:

· выплачивать страховые взносы (разовые или рассроченные по времени);

· содержать объект в условиях, максимально препятствующих наступлению страхового случая (касается имущественного страхования);

· сообщать страховщику обо всех изменениях, влияющих на застрахованный риск;

· принимать все необходимые меры по спасению имущества и т.д.

 

· Резерв заявленных, но не оплаченных страховых случаев.

 

РЕЗЕРВЫ НЕОПЛАЧЕННЫХ УБЫТКОВ - 1. Фонды, организуемые страховыми организациями для будущих выплат страхового возмещения или страховых сумм по уже заявленным им, но еще не оплаченным страховым случаям. Их существование обусловливается тем, что между датами возникновения страховых случаев и выплат возмещения по ним проходит определенный промежуток времени. 2. Фонды, создаваемые по перестраховочным договорам, позволяющие перестрахователю временно резервировать убытки, которые уже заявлены, но расчеты по которым еще не закончены. Рассчитываются на базе 90-100% указанных убытков

Существует несколько методов оценки резерва неоплаченных убытков. Наиболее распространенный - оценка на базе среднего убытка. Средний убыток за определенный срок (обычно за 5 лет) умножается на количество заявленных за год убытков и из полученного результата вычитается сумма уже выплаченного в течение этого года возмещения. 2. Как и резерв премии, имеют характер финансовой гарантии для перестрахователя.

· Страховой актуарий физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов

 

Билет.

	Денежный оборот страховых организаций и его особенности. Собственные и привлеченные средства страховщика. Состав и значение собственных средств при различных организационно-правовых формы страховщика. Требования, предъявляемые к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций.
	Медицинское страхование, общие понятия, страховые риски и объем ответственности. Формы проведения. Обязательное медицинское страхование граждан в Российской Федерации. Добровольное медицинское страхование, правовые основы и особенности проведения.
	Формы проведения страхования, основные принципы и отличительные особенности.
	Объект в страховании ответственности
	Страховые резервы, образуемые страховщиками, могут использоваться: а) на любые цели по усмотрению страховщика; б) только для обеспечения страховых выплат;в) могут изыматься в бюджет или направляться на иные цели по указанию органов исполнительной власти.

 

Денежный оборот страховых организаций и его особенности. Собственные и привлеченные средства страховщика. Состав и значение собственных средств при различных организационно-правовых формах страховщика. Требования, предъявляемые к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций.

Денежный оборот организации — реальное движение денежных средств, связанное с их распределением и использованием в процессе осуществления хозяйственной деятельности. Для страховых же организаций особенности денежного оборота определяются особенностями самой страховой деятельности.

Денежный оборот страховой организации включает в себя два относительно самостоятельных денежных потока: оборот средств, обеспечивающий страховую защиту (формирование страховых резервов и фондов страховщиков), и оборот средств, связанный с организацией страхового дела.

Денежный оборот, непосредственно связанный с оказанием страховой защиты, определяется сущностью страхования. Важнейшей особенностью этой части оборота является рисковый, вероятностный характер движения. В основе формирования страхового фонда лежит вероятность ущерба, исчисленная на основе данных статистики страховых случаев и выплат, а в основе распределения страхового фонда - фактический ущерб, причиненный страхователям в данном году, который может отклоняться от предполагаемого независимо от деятельности страховой компании.

Собственные и привлеченные средства страховщика. Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя:

1) уставный капитал;

2) резервный капитал;

3) добавочный капитал;

4) нераспределенную прибыль.

Привлеченные средства страховой организации включают:

1) страховые резервы, формируемые из взносов страхователей;

2) кредиты, займы банков;

3) кредиторскую задолженность и расчеты.

Состав и значение собственных средств при различных организационно-правовых формах страховщика. Значение собственных средств страховщика – обеспечение его финансовой устойчивости и стабильности. Также минимальный размер уставного капитала, необходимого для осуществления отдельных видов страховой деятельности, законодательно регулируется. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке. Наряду с общими для всех сфер деятельности организационно-правовыми формами предприятий в страховании существует ряд особенных форм организации страховой деятельности: общества взаимного страхования, пере страховочные компании, негосударственные пенсионные фонды. Общество взаимного страхования - форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов.

Требования, предъявляемые к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций. Минимальный размер уставного капитала устанавливается статьей 25 "Закона об организации страхового дела в Российской Федерации" в зависимости от вида объекта страхования и коэффициента, ему соответствующему (базовым является уставный капитал, равный 120 миллионов рублей):

· Для страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование – 60 миллионов рублей

· страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательских рисков – 120 миллионов рублей

· страхование жизни – 240 миллионов рублей

· перестрахование, а также страхование в сочетании с перестрахованием – 480 миллионов рублей

 

 

Медицинское страхование, общие понятия, страховые риски и объем ответственности. Формы проведения. Обязательное медицинское страхование граждан в Российской Федерации и правовые основы его проведения. Добровольное медицинское страхование, правовые основы и особенности проведения.

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ подотрасль личного страхования, обеспечивающая формирование целевых фондов за счет взносов предприятий, местных органов власти, граждан и использование их для финансирования медицинского обслуживания населения. Подразделяется на обязательное и добровольное. Страховой риск - предполагаемое событие, при наступлении которого возникает необходимость осуществления расходов на оплату оказываемой застрахованному лицу медицинской помощи.

Обязательное медицинское страхование - вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в установленных Федеральным законом случаях в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования. Обязательное медицинское страхование (ОМС) обеспечивает население бесплатной медицинской помощью за счет Фонда обязательного медицинского страхования. Законодательство об обязательном медицинском страховании основывается на Конституции РФ и состоит из ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", ФЗ "Об основах обязательного социального страхования", ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ», других федеральных законов, законов субъектов РФ. Отношения, связанные с обязательным медицинским страхованием, регулируются также иными нормативными правовыми актами РФ, иными нормативными правовыми актами субъектов РФ. Обязательному медицинскому страхованию в настоящее время подлежат все граждане России (работающие и неработающие) с самого рождения. На работающего гражданина с момента заключения трудового договора распространяются нормы, касающиеся обязательного медицинского страхования в соответствии с Законом РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» и принятыми в соответствии с ним нормативными актами. Иными словами, работодатель обязан обеспечить работника полисом обязательного медицинского страхования. Неработающие граждане самостоятельно получают полис ОМС в страховой медицинской организации. Для новорожденных детей полис ОМС получают родители, самостоятельно обращаясь в страховую медицинскую организацию.

Гражданин, обладая полисом обязательного страхования, при обращении за медицинской помощью в лечебное учреждение получает бесплатно медицинские услуги. Однако бесплатно он имеет право получить лишь определенный законом перечень медицинских услуг. За малолетних детей, имеющих именной полис ОМС, данный документ при обращении в медицинское учреждение представляют родители. Медицинские услуги бесплатны для граждан потому, что они оплачиваются из фондов обязательного медицинского страхования.

 

Систему ОМС дополняет добровольное медицинского страхования (ДМС), правила которого разрабатывают страховые компании. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. По сравнению с другими видами страхования ДМС имеет особенности: страховщик не только оплачивает, но обязан организовать лечение застрахованного; производя страховую выплату, страховщик рассчитывается не с застрахованным, а с медицинским учреждением. Добровольное медицинское страхование — вид личного страхования. Оно позволяет получать помощь в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), не работающих по программе ОМС. Добровольное медицинское страхование принято подразделять на индивидуальное и на коллективное.

Страхователями выступают физические лица и работодатели. Застрахованными выступают физические лица. Выгодоприобретателями являются лечебно профилактические учреждения. Застрахованные получают бесплатно медицинскую помощь в учреждениях-выгодоприобретателях. Страховщик компенсирует выгодоприобретателю понесенные затраты. Платные медицинские услуги предоставляются гражданам медицинскими учреждениями в рамках заключённых договоров в виде профилактической, лечебно-диагностической, реабилитационной, протезно-ортопедической и зубопротезной помощи.

Разновидностью ДМС- Медицинское страхование выезжающих за рубеж - наличие полиса страхования медицинских расходов выезжающих за рубеж (ВЗР) является обязательным требованием для получения визы в ряд стран (страны Шенгенского соглашения и др.) Для организации медицинской помощи за рубежом страховые компании привлекают компанию-ассистанс.

Добровольное медицинское страхование с 01.01.2011 будет осуществляться в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ и Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".