Принципы инвестиционной деятельности страховщиков. Правовые основы проведения.

инвестирование страховых фондов - это размещение средств страховых компаний, предназначенных для выполнения страховых выплат на принципах прибыльности, возвратности, ликвидности и диверсификации. Данные принципы общепризнаны в мировой практике.

Принцип возвратности подразумевает размещение активов, обеспечивающее их возврат в полном размере.

Принцип ликвидности означает, что структура вложений обязана обеспечивать наличие у страховщика средств, способных быстро и без дополнительных затрат обратиться в деньги. Иными словами, страховая организация в любой момент обязана иметь в наличии средства, нужные для выплаты страхователям оговоренных договором сумм в установленные сроки.

Принцип диверсификации (или принцип «смешивания и рассеивания») требует распределения инвестиционных рисков на разные виды вложений, чем достигается снижение общей рискованности, а следовательно, повышение устойчивости инвестиционного портфеля страховщика. Принцип подразумевает наличие большого числа разнородных объектов инвестирования. Не рекомендуется концентрировать вложения на одном предприятии либо проекте. Структура вложений капитала не обязана быть однобокой как в территориальном, так и в отраслевом аспектах.[6]

Принцип прибыльности вложений (принцип рентабельности) означает, что инвестиционная деятельность обязана обеспечивать не только сохранность вложений, но и приносить конкретный доход. Страховщики при размещении страховых резервов должны обеспечивать прибыльность вложений, разрешающую сохранить реальную стоимость вложенных средств в течение всего срока инвестирования.

Инвестиционная деятельность страховщика, как и любого дру­гого инвестора, регулируется поло­жениями Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Правилами размещения страховщиками страховых резервов (утвержденными приказом Минфина России от 8 августа 2005 г. № 100н)

При передаче средств страховых резервов в доверительное управление и выборе инвестиционных направлений страховщик должен руководствоваться требованием: Активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, должны удовлетворять условиям диверсификации, возвратности, доходности (прибыльности) и ликвидности. А также учитывать структуру своего страхового портфеля, сроки действия договоров страхования, вероятность наступления страхового события, возможность исполнения обязанности по осуществлению страховых выплат при нахождении средств страховых резервов в доверительном управлении. Кроме того, страховщик в договоре доверительного управления предусматривает возможность безусловного изъятия части средств из доверительного управления для осуществления страховых выплат в срок не позднее конца четвертого рабочего дня с даты получения уведомления управляющей компанией.

4. Страховой агент

Страховой агент — лицо, физическое или юридическое, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов).

 

Билет 38

	Страхование имущества юридических лиц. Страхование от огня и иных опасностей.
	Страховая организация как институциональный инвестор. Макро- и микроэкономическое значение инвестиционной деятельности страховщика. Инвестиционный доход как фактор укрепления финансового положения страховщиков, прибыли и привлечения страхователей.
	Выравнивающий резерв, понятие и назначение.
	Страховой пул
	Страховая премия это: а) выплаты страхователю при отсутствии страховых случаев; б) плата за страхование; в) вознаграждение, уплачиваемое страховому агенту.

1. Страхование имущества юридических лиц. Страхование от огня и иных опасностей.

Страхование имущества юридических лиц представляет собой классический вид страхования и всегда пользуется спросом на страховом рынке. Лицензию на этот вид услуг имеет подавляющее большинство страховых компаний. Каждое предприятие имеет у себя на балансе какое-либо имущество. Это могут быть цеха, офисные здания, склады, рабочее оборудование и пр. Страхование имущества юридических лиц призвано быть одним из рычагов минимизации рисков на предприятии.

Страхование имущества юридических лиц - правила

Страховые компании сегодня предлагают множество продуктов, достаточно схожих между собой. Отличия между ними кроются, как правило, в размере страховых тарифов и перечне страховых событий. Предприятие или организация может застраховать свое имущество от всех рисков (по максимальному тарифу), либо от каких-то конкретных рисков (в этом случае тариф окажется ниже).

Страхование имущества юридических лиц подразумевает возмещение ущерба, причиненного застрахованному имуществу по причине взрыва, пожара; стихийных явлений (землетрясение, удар молнии, град, наводнение, ураган и т.д.); аварии в системе водопровода, отопления, канализации; умышленного действия третьих лиц; кражи со взломом; падения пилотируемых летательных объектов и их частей.

Как показывает практика, не смотря на большой выбор рисков в страховании имущества юридических лиц, максимальное число страховых выплат приходится на убытки от повреждения имущества водой и пожаров. Слишком велика вероятность наступления страховых событий в данных случаях. Поэтому уплата незначительной по сравнению со стоимостью возможного ущерба страховой премии гарантирует страховщику спокойную жизнь и надежную защиту.

Объектами страхования имущества юридических лиц могут выступать находящиеся на балансе или в пользовании страхователя здания, сооружения, имеющиеся инженерные коммуникации, элементы оформления помещений, отделка; хозинвентарь, мебель, торговое, холодильное и производственное оборудование; офисная и бытовая техника; товарные запасы на складе и т.д.

Как определяется страховая сумма

При страховании имущества юридических лиц, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком и ограничивается балансовой стоимостью самого имущества. Также, в расчет берутся и другие документы, - такие как договор хранения, аренды и пр. В ряде случаев требуется помощь независимого эксперта, который проведет оценку страхуемого имущества и поможет определить страховую сумму.

Договор страхования имущества юридических лиц заключается на срок от одного месяца до одного года. Оплата страхового взноса может осуществляться как единовременно, так и в рассрочку. Размер страхового тарифа у разных страховых компаний может быть различным. Но, как правило, при страховании имущества юридических лиц страховые тарифы укладываются в 0,5%-1,5% от страховой суммы (в зависимости от количества рисков, вероятности их наступления, вида и параметров страхуемого имущества и пр.).

Некоторые страховые компании предоставляют отдельные услуги по страхованию имущества юридических лиц от поломок. А у ряда страховщиков этот риск бывает включен в основной договор. Поэтому при выборе вида страхования имущества, - в первую очередь, выбирается перечень возможных рисков, от которых требуется получить защиту.

Огневое страхование - вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. В него входит большое количество страховых рисков, которые устанавливаются правилами страхования различных страховщиков.

К основным из них относятся:

-пожар;

-внезапная порча водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарныхсистем;

-противоправные действия третьих лиц;

-стихийные бедствия;

-бой стекол;

-убытки от взрыва паровых котлов, газопроводов, газохранилищ, приборов, машин и аппаратов, действующих сжатым газом или воздухом;

-аварии оборудования;

-аварии электронного оборудования.

Итак, Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества.

Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма.

Объекты страхования:

n имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения в результате пожаров.

n В физическом смысле к объектам страхования по данному виду относятся: здания, строения, объекты незавершенного строительства, сырье, передаточные устройства, товары, топливо, экспонаты и др.

n По договору добровольного страхования не могут быть застрахованы здания, строения, имущество, находящееся в зоне, подверженной стихийным бедствиям всякого рода.

Самые распространенные дополнительные риски по договору страхования имущества от огня и других опасностей:

n страхование имущества от повреждения водой,

n страхование имущества на случай боя оконных стекол, зеркал и витрин,

n страхование имущества от стихийных бедствий;

n страхование убытков от взрыва.

Для исполнения условий договора страхования страхователь, помимо общих обязанностей по договору страхования гибели и причинения вреда, обязан:

n – обеспечить нормальную эксплуатацию водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем в месте страхования, их своевременное техническое обслуживание и ремонт;

n – отключить и обеспечить своевременное освобождение от воды и пара вышеуказанных систем в случае освобождения застрахованных зданий и сооружений для капитального ремонта или для иных целей на срок более 60-ти дней.

В дополнение к общим обязанностям по договору страхования страхователь обязан соблюдать следующие правила:

n – не допускать оттаивания или отмораживания застрахованных стекол с помощью нагревательных приборов (паяльных ламп, горелок, кварцевых ламп и т.д.), а также горячей водой;

n – отопительные приборы, плиты или рекламные световые установки должны располагаться на расстоянии не менее 30см от застрахованных стекол;

n – в случае передачи помещений в аренду страхователь обязан информировать нанимателя о необходимости соблюдения вышеназванных обязанностей.

Не покрываются страхованием:

n убытки, нанесенные в результате воздействия дождевой или талой воды;

n убытки, нанесенные отсыреванием, поражением грибком, плесенью;

n убытки, явившиеся следствием естественного износа, коррозии;

n расходы, понесенные в результате ремонта, размораживания трубопроводов или его частей, расположенных вне застрахованного здания или помещения.

Факторы, влияющие на степень страхового риска

n общее и техническое состояние зданий, сооружений, оборудования и коммуникаций;

n возраст объектов страхования;

n наличие охранных и противопожарных мероприятий по предотвращению (минимизации и ликвидации) аварийных ситуаций;

n наличие/отсутствие и размер ущерба за последние 3 года;

n размер франшизы;

Целью государственного регулирования страховой деятельности от пожара и других опасностей в Российской Федерации является содействие развитию рынка страховых услуг, создание благоприятных условий для деятельности страховых организаций, защита прав и интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства от пожара и других опасностей.