Инвестиционный доход как фактор укрепления финансового положения страховщиков, прибыли и привлечения страхователей.

Инвестиции являются одним из значимых для страховых компаний направлений деятельности. Внимание к инвестиционной деятельности обусловливается принципиальным воздействием ее результатов на финансовое состояние страховой компании в целом. Финансовый итог -- прибыль либо убыток, в конкретной мере является следствием и отражением правильности инвестиционной политики. Нередко страховщики покрывают убытки от непосредственно страховой деятельности за счет прибыли от инвестиционных операций. Тaкая сторона деятельности страховых компаний, как правило, доходна, и степень риска здесь более прогнозируема. Иными словами, если в страховании финансовый итог -- величина, зависимая в основном от объективных факторов, в инвестиционной деятельности прибыль определяется, с одной стороны, инвестиционными навыками страховщика, с другой стороны, находится в зависимости от современной экономической ситуации в стране. Таким образом, эффективная инвестиционная деятельность выступает механизмом укрепления финансовой устойчивости страховой компании.

Инвестиционный доход является принципиальным источником совершенствования страхового предприятия. Из-за доходов от инвестиций у страховой компании существует реальная возможность снизить страховой тариф либо гарантировать бонусы. Так наряду с защитой от непредвиденных ситуаций, по договорам страхования жизни могут быть гарантированы бонусы и инвестиционный доход.

Успешная инвестиционная деятельность страховой организации, обеспечивая устойчивые доходы и бонусы клиентам, позволит регулярно увеличивать собственный капитал, а это может привести к расширению страхового поля и возрастанию страхового портфеля, и в результате, это факторы укрепления финансовой устойчивости страховой компании в целом.

1. Выравнивающий резерв, понятие и назначение.

Выравнивающий резерв (резерв дефицита взносов) по договору страхования жизни формируется в случае, если у страховой компании на отчетную дату есть действующие договоры страхования, по которым не окончился срок уплаты взносов и (цильмеризованная) резервируемая нетто–премия превышает 98% от брутто–премии.
Формирование выравнивающего резерва осуществляется в целях оценки дополнительного обеспечения обязательств страховщика в случае дефицита страховых премий (взносов), возникшего в результате применения при расчете страховых резервов более консервативного базиса расчета, чем при расчете страховых премий (взносов).

Расчет выравнивающего резерва осуществляется отдельно по каждому договору страхования жизни.

Выравнивающий резерв рассчитывается в случае недостаточности страховых брутто-премий для формирования математического резерва, когда цильмеризованная резервируемая нетто-премия превышает 98% от брутто-премии по договору страхования жизни.

Величина выравнивающего резерва на страховую годовщину определяется как актуарная стоимость разности между предстоящими поступлениями резервируемойнетто-премии и 98% поступлений страховой брутто-премии.

Величина выравнивающего резерва на отчетную дату, не совпадающую со страховой годовщиной, рассчитывается методом интерполяции через величину выравнивающего резерва, рассчитанную на ближайшую предшествующую и последующую страховые годовщины.

 

Следует учитывать, что выравнивающий резерв, который страховщики должны формировать в случае, если параметры, используемые при расчете тарифов, менее консервативны, чем нормативно установленные для расчета резервов, позволяет органу страхового надзора создать систему регулирования страховых тарифов. Ограничение нормы доходности, которое в будущем может быть пересмотрено в сторону ужесточения, является наиболее реальной причиной возникновения дефицита взносов, и это обстоятельство целесообразно учитывать при разработке новых продуктов.

 

 

1. Страховой пул

Страховой пул - это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

 

Билет 39

	Гражданское законодательство, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности. Содержание основных положений главы 48 «Страхование» ГК РФ в части особенностей договора страхования.
	Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, формы, принципы и порядок проведения. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта. Система «Зеленая карта».
	Страховщики: организационно-правовые формы и требования по учреждению.
	Выгодоприобретатель
	В чью обязанность входит сообщать страховщику о наступлении страхового случая по страхованию имущества граждан - а) в обязанность органов МВД, МЧС и иных органов исполнительной власти; б) страхователя или совершеннолетнего члена его семьи; в) любого гражданина, узнавшего об этом.

1. Гражданское законодательство, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности. Содержание основных положений главы 48 «Страхование» ГК РФ в части особенностей договора страхования.
Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов здесь выступают граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также нематериальные личные блага человека — жизнь, здоровье, трудоспособность, то есть риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права.

К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников, относятся:

1) Гражданский кодекс РФ, глава 48 которого, носящая название «Страхование», устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций (определены возможные формы страхования, регламентируются порядок проведения обязательного страхования, ответственность за неосуществление данного вида страхования, характеристика договоров имущественного и личного страхования, а также их подотраслей, установлены основные требования, которые предъявляются к страховым организациям, охарактеризованы принципы проведения взаимного страхования и перестрахования, регламентированы принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев и тд)

2) ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями), часть первая. В нем формулируются основные понятия в области страховой деятельности: страхование и перестрахование, формы страхования, дается характеристика участникам договора страхования и требования, рассматриваются термины, используемые в договорах страхования;

3) Кодекс торгового мореплавания, где регламентируются условия договора морского страхования;

4) 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации": регламентирует порядок проведения медицинского страхования;

5) ФЗ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от;

6) Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»

7) Указ Президента РФ «О государственном обязательном страховании пассажиров».

12) ФЗ РФ от 15.12.01г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ»

13) Отношения по обязательному страхованию автогражданской ответственности урегулированы ФЗ о т 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

14) ФЗ РФ от 24.07.98г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

15) ФЗ РФ от 23.12.03г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Содержание основных положений главы 48 «Страхование» ГК РФ в части особенностей договора страхования.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование) страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор личного страхования является публичным договором.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статья 942. Существенные условия договора страхования

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

 

Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, формы, принципы и порядок проведения. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта. Система «Зеленая карта».

 

Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта это вид страхования ответственности, который в России появился с вступлением в силу N 40-ФЗ от 25.04.2002 («Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим ФЗ определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Существует две формы проведения страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта – обязательное и добровольное.

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (Ст.5)

То есть добровольное страхование не заменяет полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев должны дополнять друг друга. Автостраховщики сами буду разрабатывать принципы, порядок проведения, программы учитывающие наличие добровольного полиса при введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.