Организация кредитного процесса в банке

Решением вопросов о предоставлении хозяйствующим субъектам кредитов в коммерческих банках в основном занимаются кредитные отделы или управления (если банк является крупным, с филиальной сетью). Однако следует отметить, что их работа строится (организуется) в тесной взаимосвязи с целым рядом других отделов, подразделений и служб банка, к которым, в частности, относятся: юридический отдел, служба безопасности банка, его бухгалтерия, казначейство, отдел методологии кредитных операций, отдел ценных бумаг и другие отделы, что обусловлено самой сутью процесса кредитования.
Под организацией кредитного процесса в банке понимается техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по выдаче кредита и управлению им.
Большинство экономистов в кредитном процессе выделяют два этапа.
I этап (до выдачи кредита), на котором осуществляется тщательный анализ кредитных заявок, оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, сильных и слабых сторон их бизнеса и финансовой деятельности, затем производится выдача кредита.
П этап (после выдачи кредита) включает последующий анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных ссуд на ранней стадии, т.е. кредитов, которым грозит несвоевременное погашение, для принятия соответствующих решений.

 

11. Виды деятельности коммерческого банка на рынке ценных бумаг. Особенности инвестиционной политики коммерческого банка.

Коммерческий банк – это юридическое лицо, которое на основании лицензии Центробанка имеет исключительное право осуществлять банковские операции.

Признаки коммерческого банка:

1) является юридическим лицом, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;

2) создается в форме хозяйственного общества – в форме акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, дочернего или зависимого общества;

3) является организацией, созданной для осуществления банковских операций;

4) действует на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ;

5) обладает специальной компетенцией, т. е. может извлекать прибыль путем совершения определенных операций.

Коммерческий банк имеет фирменное (полное официальное) наименование на русском языке, может иметь наименование на другом языке народов РФ, сокращенное наименование и наименование на иностранном языке. Фирменное наименование коммерческого банка должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк», а также указание на его организационно-правовую форму.

Коммерческие банки различаются:

1) по видам совершаемых операций:

– универсальные;

– специализированные – сберегательные, инвестиционные, ипотечные банки;

2) по территории деятельности:

– федеральные;

– республиканские;

– региональные;

3) по обслуживанию различных отраслей экономики;

4) смешанные варианты банков.

при выработке инвестиционной политики коммерческие банки всегда должны исходить из реальных оценок риска, экономической эффективности, финансовой привлекательности инвестиционных проектов, оптимального сочетания кратко-, средне- и долгосрочных вложений.

Инвестиционная политика - это деятельность коммерческого банка, основанная на активных операциях с цб. и направленная на обеспечение доходности и ликвидности банковских средств в целом.

Для успешной разработки инвестиционной политики коммерческим банком его сотрудниками должен постоянно проводиться мониторинг макроэкономической ситуации в стране и прогнозирование основных показателей развития инвестиционного рынка. Это наиболее сложный этап работы, требующий привлечения обширной информации. Оценка показателей инвестиционного рынка включает три стадии:

- формирование перечня первичных наблюдаемых показателей, отражающих инвестиционный климат и состояние текущей конъюнктуры инвестиционного рынка;

- анализ текущей конъюнктуры инвестиционного рынка;

- исследование предстоящих изменений факторов и условий, влияющих на развитие инвестиционного рынка, и разработка прогноза этого развития.

 

 

Финансовые услуги банка: лизинг, факторинг, трастовые операции.

Финансовые услуги КБ (лизинг, факторинг, траст).

Лизинг – долгосрочная аренда оборудования и машин, купленных арендодателем для арендатора с целью их производственного использования при сохранении права собственности на них за арендодателем на весь сок договора. При этом банк получает арендную плату, а не ссудный процент. Лизинг обеспечивает возможность предприятиям получить необходимое оборудование без значительных единовременных затрат. В операции лизинга участвуют три стороны: арендодатель - лизингодатель, дочернее предприятие КБ; арендатор - лизингополучатель; продавец имущества – предприятие, поставляющее определенную продукцию. Банк изучает уровень доходности клиента, проводит экспертную оценку возможности правильного и эффективного использования объекта лизинга. Обязательным условием страхование объекта лизинга на период лизингового контракта. Стоимость лизинга образуется из регулярных арендных платежей. Лизинг подразделяется на оперативный (короткий срок контракта, временное пользование оборудованием, имущество не передаётся в собственность), финансовый лизинг

(временное владение и пользование с возможной продажей по остаточной стоимости этого оборудования).

Факторинг - разновидность посреднеческих операций. Факторинг различается: с правом регресса или без права регресса. Проводится специальными факторинговыми фирмами или отделами банков. Представляет собой выкуп платёжных требований у поставщика товаров за стоимость товара за вычетом комиссионного вознаграждения.

В факторинговых операциях участвуют три стороны: фактор (факториговый отдел КБ), клиент (торговая фирма) и заёмщик. Факторинг экономически выгоден для всех участников: фактор – получение комиссионного вознаграждения, клиент – уверенность в своевременной оплате товара.

Банки расширяют доверительные «трастовые» операции. Траст-отделы КБ действуют по поручению клиентов на правах доверенного лица и осуществляют операции, связанные с управлением собственностью для частных лиц, предприятий, благотворительных фондов. Существуют:

1. Финансовые трасты – услуги для частных пенсионных фондов, управление собственностью с целью получения выгоды;

2. Активные трасты – собственность, переданная в управление может продаваться, отдаваться в долг без дополнительного согласия доверителя;

3. Пассивные трасты – услуги по управлению собственностью, которая не может быть продана или заложена доверителем.

Трастовые услуги могут выполняться в пользу физических лиц (распоряжение наследством, ведение счетов клиента, управление недвижимости) и в пользу юридических лиц (управление недвижимым имуществом, целевыми фондами, ценными бумагами и т.д.). Банки за проведение трастовых операций получают комиссионное вознаграждение. Особенность – находится за балансом банка.

 

 

Банковские риски: способы и инструменты поддержки устойчивости

Кредитных организаций

Банковские риски это непосредственно кредитный, процентный и валютный риски, а также риск несбалансированной ликвидности. Кроме этих видов рисков, составляющими общего финансового риска коммерческого банка являются и внешние риски, к которым можно отнести отраслевые риски, риски региона или страны, риски финансовой устойчивости заемщиков. Эти риски носят общий характер, но при этом могут оказывать серьезное влияние на финансовое положение банка.

Можно выделить еще одну группу банковских рисков, которые хотя и связаны с деятельностью конкретного коммерческого банка, но не являются исключительно банковскими. К ним можно причислить операционные риски, в частности риски, возникающие при заключении сделок и при оформлении операций. Они не связаны с особянностями деятельности кредитных учреждений и могут быть свойственны различным субъектам хозяйствования. В ряде случаев риски при заключении сделок и при оформлении операций являются следствием юридического риска, который особенно ощутимо проявляется в странах с нестабильным и недостаточно развитым банковским и другим законодательством. Частые изменения нормативной базы могут являться причиной возникновения убытков по сделкам, являющимися в момент их заключения потенциально прибыльными.

Процесс управления рисками в банке включает в себя: предвидение рисков, определение их вероятных размеров и последствий, разработку и реализацию мероприятий по предотвращению или минимизации связанных с ними потерь.

Все это предполагает разработку каждым банком собственной стратегии управления рисками, то есть основ политики принятия решений таким образом, чтобы своевременно и последовательно использовать все возможности развития банка и одновременно удерживать риски на приемлемом и управляемом уровне.

Банк должен уметь выбирать такие риски, которые он может правильно оценить и которыми способен эффективно управлять. Решив принять определенный риск, банк должен быть готов управлять им, отслеживать его, что требует владения навыками качественной оценки соответствующих процессов.

В основу банковского управления рисками должны быть положены следующие принципы:

прогнозирование возможных источников убытков или ситуаций, способных принести убытки, их количественное измерение;

финансирование рисков, экономическое стимулирование их уменьшения;

ответственность и обязанность руководителей и сотрудников, четкость политики и механизмов управления рисками;

координируемый контроль рисков по всем подразделениям и службам банка, наблюдение за эффективностью процедур управления рисками.

Завершающий, важнейший этап процесса управления рисками - предотвращение (предупреждение) возникновения рисков или их минимизация.
В настоящее время банковская система переживает определённый кризис. В связи с этим банкам необходимо уметь управлять своими рисками, разрабатывать свои методики снижения различных видов рисков, методики по изучению своих потенциальных клиентов. При необходимости надо обращаться к опыту банков зарубежных стран, а также к опыту банковской системы России.

 

14. Банковский маркетинг: содержание и характеристика его составных элементов; принципы и приемы банковского маркетинга

 

Банковский маркетинг - деятельность банка на рынке банковских продуктов (услуг) с целью удовлетворения потребностей клиентов и обеспечения рентабельной деятельности банка.

Составные части банковского маркетинга:

1) сбор информации о рынке и разработку на этой основе стратегии банка;

Цель сбора информации-определение освоенного и потенциального рынков данного банка, изучение потребностей и ожиданий рынка. О рынке собирается информация общего характера (характеризует долю банка на рынке в целом и на отдельных целевых рынках, динамику цен, ожидания клиентов, конъюнктуру рынка, степень внешних банковских рисков. Такую инф получают от центральных банков страны, из периодической печати) и более детальќная (собирается по отдельным сегментам рынка)

На основе изучения рынка выќбирается тип стратегии банка на перспективу: (по принципу новизны рынка и услуг):старые услуги на старом рынке;новые услугина старом рынке;старые услуги на новом рынке, новые услугина новом рынке; (по принципу характера конкуренции) страќтегии лидера, конкурента, догоняющего.

2) опредеќление видов предлагаемых на рынке продуктов (услуг) и их цены (товар-цена); Банковские продукты-результат деятельности КО и предлагаются в качестве тоќвара на различных сегментах банковского рынка. Отличительная черта- нематериальный, денежный характер. Виды бан-ковских продуктов соответствуют направлениям деятельности КО - традиционным, дополнительным и нетрадиционным.

3) организация сбыта банковских продуктов

В рамках маркетинга в банке должны реализовываться следующие основные принципы: а) направленность действий всех банковских работников на достижение конкретных рыночных целей; б) комплексность процесса функционирования маркетинга (планирование, организация, мотивация и контроль);в) единство перспективного и текущего планирования маркетинга;г) контроль за реализацией решений; д) стимулирование творческой активности и инициати-

вы каждого работника; е) обеспечение заинтересованности работников в повышении квалификации; ж) создание благоприятного психологического климата вколлективе банка.

Основными приемами банковского маркетинга выступают: общение с клиентом; обеспечение рентабельной деятельности и дивидендов

акционерам; создание преимущества для клиента при пользовании

услугами банка; материальная заинтересованность работников банка в

продаже услуг.