Глава 38. Правовое регулирование страховой деятельности

 

§ 1. Понятие, источники правового регулирования и субъекты
страхования

 

Понятие страховой деятельности. Страховая деятельность (страховое дело) определяется Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"*(515) как "сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием" (ч. 2 ст. 2).

В приведенном легальном определении указаны только субъекты данного вида деятельности и сфера их деятельности. Содержание самой страховой деятельности для различных субъектов страхового дела в легальном определении оказалось нераскрытым, а поскольку явно различно, то возникает необходимость определить содержание этой деятельности для каждого из поименованных законом субъектов.

Для определения понятия страховой деятельности необходимо обратиться к определению страхования, данному в ч. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела, так как под страховой деятельностью необходимо понимать деятельность, осуществляемую в сфере страхования. Закон определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий (страховых взносов).

Таким образом, можно выделить два основных направления деятельности страховщиков, лиц, обеспечивающих создание страховых фондов и защиту прав заинтересованных в страховании лиц (страхователей и выгодоприобретателей).

Первое направление деятельности страховщиков связано непосредственно с заключением договоров страхования и осуществлением страховых выплат.

Однако указанная деятельность невозможна без осуществления второго направления деятельности страховщиков, обеспечивающих финансовую устойчивость всех проводимых страховых операций.

К этому направлению относятся отбор страховых рисков и расчет страховых премий на основе статистических данных с использованием методов математической статистики (актуарные расчеты), поддержание финансовой устойчивости проводимых страховых операций путем формирования собственных средств страховщиков (в первую очередь - наличия определенного размера уставного капитала), размещения страховых резервов таким образом, чтобы это позволило не только сохранить их для последующих выплат, но и уберечь от инфляции.

Исходя из вышеизложенного под страховой деятельностью страховщиков следует понимать их деятельность как по созданию и использованию страховых фондов, так и по управлению временно свободными от страховых выплат финансовыми средствами (страховыми резервами, совокупность которых и составляет страховой фонд).

По форме осуществления страхование разделяется на добровольное и обязательное. При этом основанием возникновения страхового обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон - участников отношения. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. При этом законом устанавливаются условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых для страхователя влечет имущественную ответственность как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством (ст. 937 ГК РФ). Законом предусмотрено, что обязательное страхование также осуществляется на основании договора.

Исключением из общего правила является разновидность обязательного страхования - государственное обязательное страхование. Государственное обязательное страхование осуществляется за счет средств бюджета. При этом объектом страховой охраны являются жизнь, здоровье и имущество определенных законом категорий государственных служащих. Страховое обязательство в этом случае может быть внедоговорным. Отметим, что внедоговорное страхование может осуществляться только в случаях, когда законом или в установленном законом порядке заранее определен страховщик, поэтому ч. 2 ст. 969 ГК РФ устанавливает, что страховщики указываются в законах либо иных правовых актах, регулирующих государственное обязательное страхование. При этом страховщиками могут быть только государственные страховые или иные государственные организации.

Но поскольку участники предпринимательской деятельности не могут выступать в этом случае ни как страхователи, ни как выгодоприобретатели, подробно на данном виде страхования не будем останавливаться.

Страхование может быть организовано двумя различными способами, что в дальнейшем предопределяет и различие форм правового регулирования отношений, возникающих между участниками страхования.

Первым из этих способов является создание обществ взаимного страхования (страховых кооперативов). Целью их создания является оказание взаимопомощи членам данных организаций, а не извлечение прибыли, но следует отметить, что наиболее известными в настоящее время обществами взаимного страхования в мировом хозяйстве являются клубы судовладельцев, участниками которых являются предприниматели.

Однако наше внимание будет сосредоточено главным образом на исследовании второго способа организации страхования - посредством специализированных страховых коммерческих организаций, осуществляющих свою деятельность с целью извлечения прибыли.

Как уже отмечалось ранее, помимо страховой деятельности (страхового дела), которая осуществляется страховщиками, законодатель к субъектам страховой деятельности (страхового дела) относит также страховых брокеров и страховых актуариев. Остановимся более подробно на содержании деятельности этих двух разновидностей участников страхового рынка.

Страховые брокеры являются посредниками на страховых рынках. Статья 8 Закона об организации страхового дела предусматривает возможность заключения страхового договора через посредство страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты осуществляют деятельность от имени и по поручению страховщика, а поэтому законодатель не включил их в перечень лиц, осуществляющих страховую деятельность. В отличие от них страховые брокеры действуют по поручению как страховщика, так и страхователя и от своего имени.

Являясь профессиональными участниками страхового рынка, страховые брокеры осуществляют по поручению страхователей и страховщиков поиск контрагентов по договорам страхования и перестрахования и участвуют в согласовании условий заключаемых с их участием договоров. Ненадлежащее исполнение ими обязанностей может привести к весьма значительным убыткам для их клиентов, так как нарушение, например, сроков для подбора страховщиков может привести к ситуации, при которой убытки от реализованного риска останутся без страхового возмещения. Поскольку указанная деятельность носит профессиональный характер и в силу того, что страховой рынок с учетом весьма значительных страховых рисков и количества заключаемых договоров не может обойтись без посредников, деятельность страховых брокеров также отнесена законодателем к страховой деятельности.

Особое значение для нормального функционирования страхования имеет также деятельность специалистов, осуществляющих сбор и обработку данных страховой статистики, расчет величины страховых рисков и страховых премий. Этих специалистов именуют страховыми актуариями. От того, насколько профессионально страховые актуарии осуществляют расчет величины страхового риска, зависит финансовая устойчивость страховых организаций. А поэтому сфера их деятельности также законодательством отнесена к страховой деятельности.

В страховании действуют и иные специалисты, в частности лица, уполномоченные на осмотр застрахованного имущества с целью установления размера убытков и причин их возникновения: аварийные комиссары, сюрвейеры и т.д.

Однако деятельность этих и других специалистов на страховом рынке имеет вспомогательный характер, а потому не относится к страховой деятельности.

Отношения, опосредующие страховую деятельность, обладают весьма большой спецификой по сравнению с другими видами имущественных отношений. Разнообразие видов и форм страхования требуют создания адекватной, весьма сложной по содержанию и большой по объему правовой базы. Последнее обстоятельство позволяет говорить о наличии такого правового явления, как страховое право. Однако единого мнения в юридической науке о месте страхового права в системе права и системе законодательства не существует. Одни авторы утверждают, что страховое право является комплексной отраслью права*(516), другие рассматривают его в качестве комплексной отрасли законодательства*(517), третьи, признавая наличие норм, регулирующих страховые отношения, как публичным, так и частным правом, выделяют страховое право в качестве подотрасли частного права, указывая, что объем нормативного регулирования явно недостаточен для признания страхового права в качестве отрасли*(518).

Однако, несмотря на различие взглядов на место страхования в системе права и законодательства, следует признать, что особенность общественных отношений, возникающих в сфере страхования, требует специфических приемов правового регулирования и необходимости использования способов регулирования как частного, так и публичного права.

Нормативно-правовая база страховой деятельности. Основным источником в области правового регулирования страховой деятельности наряду с ГК РФ, содержащим основные положения в области регулирования страховых отношений, является Закон об организации страхового дела.

В соответствии со ст. 970 ГК РФ общие правила гл. 48 ГК РФ применяются к некоторым специальным видам страхования постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. К ним законодатель отнес страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий*(519).

Наиболее важными подзаконными нормативными актами являются Указы Президента РФ, например, от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования"*(520), от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров"*(521).

Следующими по юридической силе нормативными правовыми актами являются постановления Правительства РФ, например Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263*(522).

Следует указать также на акты, принятые органами государственной власти, осуществляющими нормативное регулирование в сфере страхования. Например, Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утверждены приказом Минфина России от 11 июня 2002 г. N 51н*(523), Правила размещения страховщиками средств страховых резервов утверждены приказом Минфина России от 8 августа 2005 г. N 100н*(524).

В качестве источника права в страховании весьма широкое применение имеют обычаи делового оборота. Поскольку такие обычаи могут применяться только в отношениях между предпринимателями, они применяются при регулировании перестраховочных отношений, где субъектами всегда являются специализированные страховые и перестраховочные организации.

Особое значение в регулировании договорных отношений по страхованию имеют правила страхования отдельных видов, которые принимаются страховыми организациями. В юридической литературе они обычно квалифицируются в качестве локальных нормативных актов. Однако их применение имеет ряд особенностей.

Во-первых, указанные правила становятся составной частью конкретных договоров страхования лишь в случае, когда их содержание включено в договор. Это имеет место либо в случае включения их в текст полиса или иного документа, оформляющего в письменной форме договор страхования, либо если они приложены к полису, а в нем об этом сделана отметка (ст. 943 ГК РФ). В тех же случаях, когда страховщик не выполнил требования закона, правила оказываются обязательными только для него, но не для страхователя.

Во-вторых, полисными условиями можно изменить нормы, установленные в Правилах страхования.

 

Договор страхования

 

Юридической формой, по общему правилу опосредующей взаимоотношения между участниками страхования, является страховой договор, который относится к торговым сделкам*(525). Следует отметить, что в целом ряде случаев, например, страхование детей родителями, жилых домов - собственниками, использующими их для проживания и т.д., составляет предмет предпринимательской деятельности только для страховщика, но не для страхователя. Однако довольно значительная группа различного вида страховых договоров непосредственно связана с обеспечением нормального процесса хозяйственной деятельности страхователей (договоры страхования грузов, транспортных средств, строительно-монтажных работ, предпринимательских рисков и т.д.). Такие страховые договоры являются предпринимательскими не только для страховщика, но и для страхователя.

Понятие, порядок и форма заключения договора страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенный страховой взнос (премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая:

1) при имущественном страховании - возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные им убытки в пределах установленной в договоре суммы (страховой суммы);

2) при личном страховании - уплатить страховую сумму частично или полностью.

Статья 940 ГК РФ предусматривает заключение договора страхования в письменной форме. Закон предусматривает, что несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Исключение из этого правила составляет лишь обязательное государственное страхование (страхование жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих за счет бюджета). При этом возникновение страхового обязательства в последнем случае может быть связано с договором, а может быть и внедоговорным (п. 2 ст. 969 ГК РФ).

Обычно в практике страхования страховые договоры заключаются путем обмена письменными документами. Эти документы состоят из заявления (объявления) страхователя, составленного по форме, утвержденной страховщиком, в котором страхователь сообщает: 1) о своем желании заключить договор страхования; 2) что? именно он страхует и в какой сумме; 3) что он ознакомлен с правилами или условиями страхования; 4) все требуемые страховщиком сведения, необходимые тому для определения объема страховой ответственности.

При этом если сведения, сообщенные страховщику, являются заведомо ложными либо неполными, а также если страхователь имел сведения, которые могли повлиять на определение объема страховой ответственности страховщиком, и не сообщил их, то это дает возможность страховщику требовать признание договора страхования недействительным. В то же время страховщик должен формулировать вопросы, обращенные к страхователю об обстоятельствах, известных страхователю и позволяющих страховщику определить величину страхового риска, в недвусмысленной форме. В противном случае, так как форму заявления (объявления) страхователя устанавливает страховщик, страхователь будет иметь право требовать толкования условий договора, имеющих неоднозначный смысл, в свою пользу.

Кроме того, если договор страхования будет заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, то страховщик лишается возможности впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (ст. 944 ГК РФ).

Для некоторых видов страхования, в которых страховой случай является сложным (представляет собой совокупность большого числа различных страховых случаев - например, страхование строительно-монтажных рисков, медицинское страхование), а размер возможных страховых выплат значителен, после получения заявления (объявления) страхователя страховщик предлагает страхователю программу страхования. В ней он устанавливает тот объем своей страховой ответственности*(526), который может взять на себя по данному договору страхования. Страхователь должен сообщить о своем согласии с установленным объемом страховой ответственности.

В случае согласия на заключение предложенной страховой сделки страховщик выдает один из следующих документов: страховой полис, страховое свидетельство, страховой сертификат либо страховую квитанцию. Данными документами подтверждается факт заключения договора страхования.

Хотя обычно заявление страхователя совершается в письменной форме, с согласия страховщика возможен такой порядок заключения договора, при котором требуемые сведения сообщаются устно. Тогда единственным письменным документом, подтверждающим заключение договора, является страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Законодатель устанавливает правило, в соответствии с которым для признания соблюдения требований о соблюдении письменной формы договора страхования достаточно лишь одного из указанных письменных документов. Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Он вступает в силу с момента уплаты страховой премии либо первого страхового взноса, если условиями договора либо действующим законодательством не предусмотрено иное. Таким образом, по общему правилу договор страхования является реальным договором.

В ряде случаев, например в медицинском страховании, договор страхования заключается путем подписания сторонами единого документа, называемого "договор медицинского страхования". Типовые формы этого документа утверждены постановлением Правительства РФ*(527).

Таким же образом, т.е. путем подписания единого документа, заключаются и договоры перестрахования.

Содержание договора страхования. Как известно, содержание договора составляет совокупность его условий. Договор считается заключенным, если стороны достигли согласования по всем существенным условиям договора. Для договора страхования законодатель дал перечень существенных условий в законе.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора имущественного страхования являются условия:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Существенными условиями договора личного страхования являются условия:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Специфику договора страхования по сравнению с иными видами договоров позволяет выявить такое его условие, как имущественный (страховой) интерес. В соответствии со ст. 942 ГК РФ объектом страхования является имущественный интерес.

Объективно существующие экономические интересы в сознании субъекта преобразуются в экономические потребности. При этом следует отметить, что далеко не всегда конкретными субъектами правильно осознаются объективно существующие экономические интересы. Однако в конечном счете именно экономические интересы и порождают существующие гражданско-правовые институты, одновременно определяя и единство их содержания*(528).

Законодатель, создавая те или иные юридические конструкции, как правило, закрепляет в них и интерес. Примером может служит прямое указание закона на возмездный характер договора (п. 3 ст. 423 ГК РФ), и подобным образом конструируется большая часть отдельных видов обязательств. На принципе закрепления имущественного интереса стороны в обязательстве построены нормы о гражданско-правовой ответственности, а также нормы об изменении и расторжении договора в связи с существенным изменением обстоятельств. Перечень соответствующих примеров можно продолжить.

В то же время не всегда экономические интересы находят свое непосредственное закрепление в юридических нормах*(529). В ряде случаев законодатель для защиты интересов участников гражданско-правовых отношений использует приемы юридической техники, которые позволяют достичь указанной цели - защитить определенный интерес, без прямого указания на это в законе, хотя последнее и вытекает из смысла норм, закрепленных законом, например нормы о публичном договоре, защищающие публичный интерес, которые закреплены в ст. 426 ГК РФ. Таким образом, можно констатировать следующее.

Хотя в российском гражданском праве принцип наличия у участников интереса в качестве обязательного условия существования гражданско-правовых отношений не закреплен непосредственно и сторонам предоставляется свобода в установлении условий договора (ст. 421 ГК РФ), суть этого принципа: нет права без интереса, известная со времен Р. Иеринга, с помощью различных юридико-технических приемов закрепляется императивными нормами закона и иных правовых актов, которым должен соответствовать договор.

В обязательственном праве интерес как конституирующий признак для отдельных видов договоров закрепляется не всегда, однако в качестве такового интерес прямо включен законодателем в страховое обязательство. Именно поэтому понятие интереса приобретает для страхового договора особенно важное значение.

В действующем законодательстве прямо установлено, что объектами страхования могут быть имущественные интересы (ст. 4 Закона об организации страхового дела):

1) для личного страхования, связанные с:

- дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2) для имущественного страхования, связанные, в частности, с:

- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

При этом далеко не все имущественные интересы могут стать объектом страхования. Перечень имущественных интересов, страхование которых не допускается, дан в ст. 928 ГК РФ. К ним относятся: противоправные интересы; интересы, связанные с убытками от участия в играх, лотереях и пари; интересы, связанные с расходами, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров страхования, содержащие страхование указанных интересов, ничтожны.

Следует отметить, что для личного страхования законодатель предусмотрел исчерпывающий перечень объектов страхования, а для имущественного страхования - открытый. Это связано, как представляется, с более продолжительной историей и в результате - большей развитостью имущественного страхования, чем страхования личного, следствием которой стало большее разнообразие имущественных благ, охраняемых страхованием, чем личных благ, им охраняемых.

В отдельных видах страхования законодатель предусмотрел иные объекты страхования, чем имущественный интерес. Так, например, объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая (ст. 4 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"). В обязательном же государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц объектами страхования являются жизнь и здоровье данных лиц*(530).

Подобные различия, как представляется, обусловлены скорее различными доктринальными соображениями разработчиков проектов данных законов, чем какими-то принципиальными особенностями данных видов страхования, требующими изменения такого объекта страхования, предусмотренного общими нормами законодательства о страховании, как имущественный интерес. Однако в целях облегчения задач правоприменителей представляется необходимым, чтобы законодатель унифицировал страховое законодательство в части определения объекта страхования.

Законодатель, установив по общему правилу имущественные интересы в качестве объекта страхования, тем самым определил экономический, материальный объект страхового обязательства. Ибо юридический объект обязательственного отношения иной - им является поведение участников.

Следуя подходу к анализу страховых правоотношений, предложенному К.А. Граве и Л.А. Лунцем, далее будем различать объект страхования (страхового правоотношения) и объект страховой охраны*(531). При этом под объектом страховой охраны будет пониматься имущество, в том числе имущественные права (в имущественном страховании), либо жизнь, здоровье, либо иные блага личности (личное страхование), с возможностью умаления которых у страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) связаны имущественные интересы, обеспечиваемые страхованием*(532).

Необходимо заметить, что, определив имущественные интересы в качестве объекта страхования, законодатель сделал только первый шаг для выделения главного критерия, позволяющего отграничить страховые отношения от иных, сходных с ними отношений.

Дело в том, что имущественный интерес еще не есть страховой интерес. И если специально не выделить в качестве материального объекта страхового обязательства страховой интерес, то практически невозможно четко определить цель страхования, что в итоге не даст возможности отделить страхование от пари и игры, которые по механизму весьма схожи со страхованием: большое число участников вносят в единый фонд определенную сумму, а выплата из собранного фонда следует гораздо большего размера, чем взнос, но только некоторым из участников. В страховании эта выплата следует тем, у кого произошел страховой случай, а в игре - тем, кто угадал.

Однако утверждать, что участники пари, лотереи не имеют имущественных интересов, когда вступают в игру, нельзя. Такие интересы, несомненно, есть. Следовательно, для достижения целей страхования, в том числе отграничения его от пари и игры, важно определить в качестве объекта не просто имущественный интерес, а именно страховой интерес.

Страховой интерес есть разновидность имущественного интереса. Однако не каждый имущественный интерес можно рассматривать в качестве страхового интереса.

В литературе, посвященной страхованию, никто не умаляет значения страхового интереса в функционировании механизма страхования. При этом нужно указать, что ни в определении значения страхового интереса для различных видов страхования, ни в определении самого понятия страхового интереса среди ученых, как экономистов, так и юристов, нет единого мнения.

В частности, О.С. Иоффе рассматривает страховой интерес в качестве убытка - того убытка, который страхователь или выгодоприобретатель могут понести в результате гибели или повреждения застрахованного имущества*(533).

М.Я. Шиминова считает страховым интересом понесенный убыток или ущерб, который возникает у страхователя при наступлении страхового случая*(534). Она не согласна с мнением В.И. Серебровского*(535), который рассматривает страховой интерес в качестве предмета страхования. По ее мнению, страховой интерес является необходимой предпосылкой возникновения страхового отношения. Страховой интерес обусловлен потребностью в восполнении имущественных потерь, вызванных повреждением (уничтожением) различных материальных ценностей или недополучением их, например урожая сельскохозяйственных культур.

К.А. Граве и Л.А. Лунц, также рассматривая страховой интерес как убыток, который страхователь или выгодоприобретатель могут понести при наступлении страхового случая, указывают, что эта категория действует только в имущественном страховании и не распространяется на личное страхование*(536). Поэтому они не разделяют мнения В.К. Райхера о том, что страховой интерес носит для всех отраслей страхования универсальный характер*(537). Наличие страхового интереса в имущественном страховании, по мнению К.А. Граве и Л.А. Лунца, является главным условием действительности страхового договора, а также юридическим фактом, который лежит в основании страхового обязательства.

Действительно, и в действующем законодательстве именно для договора страхования имущества установлено, что договор, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (ст. 930 ГК РФ).

Из новых подходов к определению страхового интереса следует остановиться на определении, данном В.С. Белых и И.В. Кривошеевым, как на в определенной степени типичном для исследований в сфере страхового права, осуществляемых в наше время. После подробного анализа понятий "имущественный интерес" и "объект страхового правоотношения" эти авторы неожиданно приходят к следующему, достаточно спорному, определению страхового интереса: "Страховой интерес - это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении имущественного блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события"*(538).

Не определяя характера того "известного события", а также наступивших последствий, при которых следует страховая выплата*(539), затруднительно отграничить страхование не только от игр и пари, но даже просто от купли-продажи. Действительно, в купле-продаже также есть осознанная потребность продавца в получении имущественного блага (денежной суммы) при наступлении известного события - передаче вещи покупателю.

Следует отметить, что, несмотря на многообразие высказанных мнений по поводу понятия и места страхового интереса в страховом обязательстве*(540), между этими мнениями гораздо больше общего, чем это может показаться на первый взгляд, ибо зачастую различные мнения отражают более или менее успешно лишь различные стороны одного и того же явления.

Представляется, что законодатель в настоящее время склонен рассматривать страховой интерес (имущественный интерес) как убыток, расходы, которые страхователь (выгодоприобретатель) может понести в связи со страховым случаем.

Категория "страховой (имущественный) интерес" является центральной в механизме страхования, поскольку связывает воедино все иные элементы: ведь определить размер возможного ущерба и вероятность его наступления невозможно без установления объекта страховой охраны, страхового риска, страховой стоимости и иных категорий, которые должны быть конкретизированы в условиях договора страхования.

Сторонами в договоре страхования являются страховщик и страхователь. Страховщиками являются юридические лица, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ). Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществление государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. Законодательство предъявляет к страховщикам целый ряд требований.

Страховые организации, как правило, являются коммерческими организациями, поэтому вопросы возникновения, реорганизации и ликвидации их деятельности регулируются ГК РФ, иными законами, регулирующими особенности юридических лиц, различных организационно-правовых форм (в частности, Федеральным законом "Об акционерных обществах", Законом об организации страхового дела и достаточно обширным кругом подзаконных нормативных актов).

Коммерческие организации в соответствии с ч. 2 ст. 49 ГК РФ обладают общей правоспособностью, ограничение которой может быть установлено законом. Такое ограничение для страховых организаций введено ч. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела. Ограничение правоспособности страховщика состоит в том, что эти организации создаются для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования.

Законодатель также ввел для страховщиков специализацию, установив, что страховщики, осуществляющие деятельность по страхованию жизни, вправе осуществлять также только личное страхование (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела), а страховщики, осуществляющие имущественное страхование, не вправе осуществлять страхование жизни (страхование со сберегательным, накопительным элементом).

В настоящее время законодатель прямо не ограничивает возможность выбора той или иной организационно-правовой формы страховой организации. Однако речь может идти только об организации, являющейся юридическим лицом.

Следует отметить, что в мировой практике подавляющее большинство коммерческих страховых организаций существует в форме акционерных обществ либо государственных организаций, хотя не исключено и использование иных организационно-правовых форм. Например, известное английское страховое общество "Ллойд" представляет собой ассоциацию индивидуальных страховщиков. Основной особенностью всех названных организационно-правовых форм является то, что они позволяют соблюсти необходимое условие функционирования страховой организации - наличие значительных собственных средств, обеспечивающих финансовую устойчивость страховых операций. При этом законодатель зачастую указывает размер и (или) способ вычисления минимальных собственных средств, необходимых для проведения страхования.

Поскольку осуществление страховой деятельности требует наличия специальных знаний, то государство устанавливает особый порядок допуска организаций к занятию этой деятельностью - ее лицензирование.

В целях защиты страхового рынка России деятельность иностранных страховщиков ограничивается проведением операций по перестрахованию, а также морскому страхованию (п. 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела; п. 3 ст. 249 КТМ РФ). Для страховых организаций, являющихся дочерними организациями иностранных страховщиков, а также для страховщиков с иностранным участием более чем 49% в уставном капитале установлены ограничения деятельности по определенным видам страхования (страхование жизни, обязательное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций), а также установлены определенные ограничения при их создании и лицензировании.

Страхователь - это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события - страхового случая - вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.