Процедура создания кредитной организации

Чтобы создать кредитную организацию, необходимо совершить определенные юридически значимые действия (мероприятия).

Учредителями кредитной организации могут быть лица, участие которых в такой организации не запрещено действующим законодательством. Учредители банка не имеют права выходить из состава его участников в течение первых трех лет со дня регистрации банка. Юридическое лицо — учредитель должно иметь устойчивое финансовое положение, достаточно собственных средств для внесения в уставный капитал кредитной организации, действовать в течение трех лет, выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации и местным бюджетом за последние три года.

Кредитная организация — учредитель должна быть финансово устойчивой в течение последних шести месяцев, предшествующих подаче документов для государственной регистрации и получения лицензии на осуществление банковских операций.

Государственная регистрация создаваемой кредитной организации осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом особенностей, установленных для кредитных организаций в Инструкцией ЦБ РФ от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». За такую регистрацию взимается госпошлина.

Решение о государственной регистрации принимается ЦБ РФ. Книгу государственной регистрации кредитных организаций также ведет ЦБ РФ.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается после государственной регистрации в порядке, установленном законодательством и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами ЦБ РФ. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной ЦБ РФ.

За рассмотрение вопроса о выдаче лицензии взимается лицензионный сбор в размере, определяемом ЦБ РФ, но не более 1 процента от объявленного уставного капитала кредитной организации. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета.

Рассмотрим основные этапы создания кредитной организации.

1) Предварительный этап предназначен для согласования с ЦБ РФ названия будущей кредитной организации.

2) Подготовка и подписание учредительных документов. На этой стадии происходит подписание учредительного договора и (или) устава.

Кредитная организация должна иметь учредительные документы, предусмотренные гражданским законодательством для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.

Устав кредитной организации должен содержать:

1) фирменное (полное официальное) наименование, а также все другие наименования, установленные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно-правовой формы;

2) указание на организационно-правовую форму;

3) сведения об адресе (месте нахождения) органов управления и обособленных подразделений;

4) перечень осуществляемых банковских операций и сделок;

5) сведения о размере уставного капитала;

6) сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных органов, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и об их полномочиях;

7) иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно-правовой формы.

Учредители разрабатывают и подписывают учредительный договор (договор о создании кредитной организации), проект устава.

3) Государственная регистрация кредитной организации.

Сообщение о государственной регистрации публикуется в «Вестнике Банка России».

4) Получение лицензии на осуществление банковской деятельности. Право на осуществление банковской деятельности у вновь созданной кредитной организации возникает только после получения лицензии. Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации в официальном издании ЦБ РФ («Вестнике Банка России») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются в месячный срок со дня их внесения. В лицензии указываются банковские операции, на которые данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия выдается без ограничения сроков ее действия.

Выделяют следующие виды лицензий на осуществление банковской деятельности:

1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях;

2) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

3) лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

4) лицензия на осуществление банковского клиринга;

5) лицензия на осуществление инкассации;

6) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;

7) лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях.

Вновь созданному банку могут быть выданы:

лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии указанной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Указанная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

Вновь созданной небанковской кредитной организации в зависимости от ее назначения могут быть выданы:

лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций;

лицензия на осуществление инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов для небанковских кредитных организаций — организаций инкассации.

Впоследствии полученные лицензии заменяются общим документом — генеральной лицензией, дающей право на ведение любой не запрещенной законом банковской деятельности.

Законодательством предусмотрено несколько юридических фактов, наличие которых может служить основанием для отказа в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии. Таких оснований четыре:

А. Несоответствие кандидатов, предлагаемых на руководящие должности, квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами ЦБ РФ. Под таким несоответствием понимаются:

отсутствие у них высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом, иным подразделением кредитной организации, деятельность которых связана с осуществлением банковских операций, либо отсутствие двухлетнего опыта руководства таким отделом, подразделением;

наличие судимости за преступления, совершенные в сфере экономики;

совершение в течение одного года, предшествовавшего дню подачи в ЦБ РФ документов для государственной регистрации административного правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в законную силу постановлением уполномоченного органа;

наличие в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в ЦБ РФ документов для государственной регистрации, фактов расторжения с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе администрации на основаниях, предусмотренных Трудовым кодексом РФ;

предъявление в течение трех лет, предшествовавших дню подачи в ЦБ РФ документов для государственной регистрации, к кредитной организации, в которой указанные кандидаты находились на должности руководителей, требования об их замене в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

несоответствие деловой репутации указанных кандидатов требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами ЦБ РФ;

наличие иных оснований, установленных федеральными законами.

Б. Неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или неисполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года.

В. Несоответствие документов, поданных в ЦБ РФ для государственной регистрации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов ЦБ РФ.

Г. Несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами ЦБ РФ, наличие у них судимости за преступления, совершенные в сфере экономики.

Решение об отказе в государственной регистрации и выдаче лицензии сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано. Такой отказ, а равно непринятие ЦБ РФ в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание всей суммы, полученной в результате подобных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или ЦБ РФ. ЦБ РФ вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего банковские операции без лицензии.

Граждане, незаконно (без лицензии ЦБ РФ) осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.