Кафедра трудового и предпринимательского права

КАФЕДРА ТРУДОВОГО И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО ПРАВА

ТУРАНИН ВЛАДИСЛАВ ЮРЬЕВИЧ

БАНКОВСКОЕ ПРАВО; ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ РЫНКА ЦЕННЫХ БУМАГ; ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Учебно-практическое пособие

 

Белгород 2006 г.

ББК 67.622.2 я 73

Т 86

 

Печатается по решению редакционно-издательского совета

Белгородского государственного университета

 

Автор-составитель: доцент кафедры трудового и предпринимательского права БелГУ, кандидат юридических наук Туранин Владислав Юрьевич

Рецензенты:

- кандидат юридических наук, доцент, заведующий кафедрой трудового и предпринимательского права БелГУ И.А.Грабовский;

- кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин Белгородского юридического института МВД России Н.Н.Надежин.

 

 

Банковское право; Правовое регулирование рынка ценных бумаг; Правовые основы инвестиционной деятельности: Учебно-практическое пособие / В.Ю.Туранин. – Белгород: Изд-во БелГУ, 2006.

 

Учебно-практическое пособие по курсу «Банковское право; Правовое регулирование рынка ценных бумаг; Правовые основы инвестиционной деятельности» для студентов заочной формы обучения представляют собой теоретический материал и практикум по тому же курсу. Учебно-практическое пособие составлено в соответствии с требованиями по обязательному минимуму содержания и уровню подготовки специалиста с высшим образованием Государственного образовательного стандарта высшего профессионального образования по специальности «Юриспруденция», а также в соответствии с учебной программой.

 

Белгородский государственный университет, 2006

Содержание:

 

Вступительное слово автора. 7

УЧЕБНО-ПРАКТИЧЕСКОЕ ПОСОБИЕ. ТЕОРЕТИЧЕСКИЙ МАТЕРИАЛ.. 9

Раздел I. Банковское право России. 9

Глава 1. Понятие и сущность банковского права России. 9

1.1. Понятие банковского права. Банковская право как комплексная отрасль права 9

1.2. Предмет банковского права. Банковские правоотношения. 11

1.3.Принципы банковского права. 13

1.4. Методы банковского права. 20

Вопросы для контроля: 23

Резюме по теме: 23

Глава 2. Источники банковского права России. 23

2.1. Понятие источника банковского права. 24

2.2. Федеральное банковское законодательство. 24

2.3. Подзаконные акты, содержащие нормы банковского права. 25

2.4. Локальные акты кредитных организаций, а такие внутренние акты Банка России (корпоративные акты) 27

2.5. Акты союзов и ассоциаций кредитных организаций. 27

2.6. Обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике. 28

2.7. Нормы международного права и международные договоры Российской Федерации 29

Вопросы для контроля: 30

Резюме по теме: 30

Глава 3. Нормы банковского права России. 31

3.1. Понятие банковско-правовой нормы.. 31

3.2. Структура банковско-правовой нормы.. 33

3.3. Виды банковско-правовых норм. 34

Вопросы для контроля: 36

Резюме по теме: 36

Глава 4. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России) 37

4.1. Особенности функционирования и компетенция Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) 37

4.2. Структура ЦБ РФ и функции его органов управления. 48

4.3.Банковский надзор в деятельности ЦБ РФ.. 54

4.4. Взаимодействие ЦБ РФ с другими субъектами банковского права. 56

4.5. Особенности финансовой отчетности ЦБ РФ.. 58

Вопросы для контроля: 59

Резюме по теме: 59

Глава 5. Правовой статус кредитных организаций в России. 60

5.1. Понятие и виды кредитных организаций. 60

5.2.Процедура создания кредитной организации. 64

5.3. Основные банковские операции и органы управления коммерческого банка 68

5.4. Правовые основы открытия и закрытия подразделений российской кредитной организации на территории Российской Федерации. 74

5.5. Банкротство и ликвидация кредитной организации. 78

Вопросы для контроля: 82

Резюме по теме: 82

Глава 6. Правовое регулирование отношений между кредитными организациями и их клиентами. 82

6.1. Понятие и особенности договора банковского счета. Виды банковских счетов 83

6.2. Приостановление операций по банковским счетам налогоплательщиков, ответственность за нарушения договора банковского счета и порядок его расторжения 85

6.3. Договор банковского вклада: общая характеристика. 86

6.3.1. Понятие договора банковского вклада и виды вкладов 86

6.3.2. Правовые основы страхования банковских вкладов. 89

Вопросы для контроля: 90

Резюме по теме: 90

Глава 7. Правовые основы банковских расчетов. 91

7.1.Понятие расчетов и особенности расчетных правоотношений. 91

7.2. Формы безналичных расчетов в банковской деятельности. 95

Вопросы для контроля: 101

Резюме по теме: 101

Раздел II. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ РЫНКА ЦЕННЫХ БУМАГ. 102

Глава 8. Сущность ценных бумаг. 102

8.1. Понятие ценных бумаг. 102

8.2. Признаки ценных бумаг. 102

Вопросы для контроля: 110

Резюме по теме: 110

Глава 9. Классификация ценных бумаг. 110

Вопросы для контроля: 114

Резюме по теме: 115

Глава 10. Виды профессиональной деятельности и операций на рынке ценных бумаг 115

10.1. Брокерская и дилерская деятельность. 115

10.2. Деятельность по управлению ценными бумагами. 122

10.3. Депозитарно-клиринговая деятельность в торговле ценными бумагами 123

10.4. Деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг и по организации торговли на рынке ценных бумаг. 129

10.5. Фондовая биржа как организатор торговли на рынке ценных бумаг.............................................................................................................. 132

Вопросы для контроля: 135

Резюме по теме: 135

Глава 11. Выпуск и порядок обращения ценных бумаг на территории РФ.. 136

11.1. Эмиссионные ценные бумаги, их правовая регламентация. 136

11.2. Процедура эмиссии ценных бумаг. 137

11.3. Обращение эмиссионных ценных бумаг. 145

11.4. Размещение и обращение ценных бумаг российских эмитентов за пределами РФ 146

Вопросы для контроля: 148

Резюме по теме: 149

Глава 12. Информационное обеспечение рынка ценных бумаг. 149

12.1. Понятие раскрытия информации о ценных бумагах. Обязанности эмитента по раскрытию информации. 149

12.2. Обязанности владельца эмиссионных ценных бумаг и профессионального участника рынка ценных бумаг по раскрытию информации. 153

12.3. Служебная информация. 157

12.4. Реклама на рынке ценных бумаг. 158

Вопросы для контроля: 161

Резюме по теме: 161

Глава 13. Саморегулируемые организации профессиональных участников рынка ценных бумаг. 162

13.1. Общие положения о саморегулируемой организации на рынке ценных бумаг 162

13.2. Органы управления саморегулируемой организации. 168

13.3. Права и обязанности членов саморегулируемых организаций. 170

Вопросы для контроля: 172

Резюме по теме: 172

Раздел III. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ................................................................................................173

Глава 14. Понятие и правовое регулирование инвестиций и инвестиционной деятельности в России. 173

14.1. Понятие инвестиций и инвестиционной деятельности. 173

14.2. Субъекты инвестиций. 175

14.3. Объекты инвестиций и инвестиционная сфера. 176

14.4. Классификация форм и видов инвестиций. 177

14.4.1. Реальные и финансовые инвестиции. 177

14.4.2. Прямые и портфельные инвестиции. 178

14.4.3. Классификация инвестиций по срокам, формам собственности на инвестиционные ресурсы, регионам, отраслям, рискам и сфере вложения........................................................................................................179

14.4.4. Классификация инвестиций, осуществляемых в форме капитальных вложений 180

Вопросы для контроля: 181

Резюме по теме: 181

Глава 15. Инвестиционный климат в Российской Федерации. 182

15.1. Состояние инвестиционного климата России. 182

15.2. Совершенствование инвестиционного климата. 183

15.3. Инвестиционный климат на региональном уровне. 185

Вопросы для контроля: 188

Резюме по теме: 188

Глава 16. Понятие и сущность иностранных инвестиций. 189

16.1. Понятие иностранного инвестора. 189

16.2. Особенности правового регулирования иностранных инвестиций. 192

16.3. Государственные гарантии прав иностранных инвесторов. 195

Вопросы для контроля: 197

Резюме по теме: 197

Глава 17. Правовое регулирование инвестиционной деятельности, осуществляемой в форме капитальных вложений. 197

17.1. Общие положения об инвестиционной деятельности, осуществляемой в форме капитальных вложений. 197

17.2. Государственное регулирование деятельности по инвестированию.. 199

17.3. Гарантии и защита инвестиций. 200

Вопросы для контроля: 201

Резюме по теме: 201

Глава 18. Лизинг как форма инвестиций в Российской Федерации. 201

18.1.Понятие лизинга в инвестиционной сфере. 202

18.2. Основные элементы лизинговых операций. 203

18.3. Виды лизинговой деятельности. 206

Вопросы для контроля: 207

Резюме по теме: 208

Глава 19. Особенности государственной инвестиционной политики России...................................................................................................................208

19.1. Проблемы бюджетного финансирования инвестиций. 209

19.2. Механизм отбора инвестиционных проектов на конкурсной основе. 211

19.3. Управление государственной собственностью как фактор роста эффективности инвестиций в государственном секторе экономики. 213

Вопросы для контроля: 216

Резюме по теме: 216

ПРАКТИЧЕСКИЙ МАТЕРИАЛ.. 217

Задачник. 217

Введение. 217

Задачи для самостоятельного решения. 217

Практикум (семинарский) 230

Семинар № 1. «Источники банковского права России». 230

Практическое задание. 232

Вопросы для обсуждения на форуме: 232

Семинар № 2. «Инвестиционный климат в Российской Федерации». 233

Практическое задание. 234

Вопросы для обсуждения на форуме: 234

ГЛОССАРИЙ.. 235

 

Вступительное слово автора

 

Актуальность дисциплины заключается в том, что в современной России происходит становление рыночных отношений, возрастает роль имущественного оборота, приводится в порядок правовая база, регулирующая различные общественные отношения. В последние три года в российской экономической сфере наблюдается достаточно высокий темп роста и активизации банковских правоотношений, отношений, связанных с ценными бумагами, инвестиционного процесса. Правовая основа макроэкономической политики, в том числе банковской и инвестиционной, заложена в законах и других нормативных актах. Поэтому, качественное правовое урегулирование банковских отношений, отношений, связанных с ценными бумагами, инвестиционной деятельности является важнейшей предпосылкой перспективного развития экономики России. В связи с этим не вызывает сомнений потребность студентов в изучении дисциплины «Банковское право; Правовое регулирование рынка ценных бумаг; Правовое основы инвестиционной деятельности».

Состав учебно-методического комплекса:

1. Презентация дисциплины дает краткую характеристику учебного материала и отображает основные положения тем.

2. Рабочая программа является нормативным документом, на основе которого строится учебный процесс по дисциплине.

3. Учебно-практическое пособие предназначено для изложения структурированного учебного материала по дисциплине.

4. Тестовые задания доступны только в электронном виде и содержат материалы для самоконтроля и итогового контроля.

Полная версия УМК представлена в электронном виде на CD-ROM и в сетевой программной оболочке «Пегас» по адресу http://pegas.bsu.edu.ru. Печатная версия включает в себя учебно-практическое пособие и глоссарий.

Данный курс сориентирован как на самостоятельную познавательную деятельность слушателей, так и на их умение работать с законодательным текстом, что предполагает умение пользоваться справочно-правовыми системами «Гарант» и «Консультант-плюс». Обратите внимание, что большая часть практических (семинарских) заданий предусматривает знание законодательного материала и судебной практики. При изучении данного курса вам предстоит столкнуться со следующими видами работ:

решение задач;

работа с тестами;

ответы на вопросы для самоконтроля;

ответы на вопросы в форуме.

Почти все лекции дисциплины завершаются выполнением практических заданий и тестированием. Большая часть заданий выполняется с привлечением нормативного материала. Обратите внимание на то, что отчеты по практическим работам составляются в письменной форме.

Курс разработан кандидатом юридических наук, доцентом кафедры трудового и предпринимательского права Тураниным Владиславом Юрьевичем. С автором курса можно связаться по электронной почте: [e-mail] либо по адресу: 308015, г. Белгород, ул. Победы, 85 кафедра трудового и предпринимательского права (каб. 4-12).

УЧЕБНО-ПРАКТИЧЕСКОЕ ПОСОБИЕ

ТЕОРЕТИЧЕСКИЙ МАТЕРИАЛ

Принципы банковского права

Общие начала банковского права (принципы), выраженные в его нормах, обеспечивают целенаправленное регулирование банковской деятельности на всех уровнях банковской системы.

Принципы права являются своеобразной системой координат, в рамках которой развивается соответствующая отрасль права, и одновременно вектором, определяющим направление развития этой отрасли, что особенно актуально для банковского права, которое призвано служить теоретической основой построения банковской системы России, адекватной требованиям современности в условиях, когда еще не выработана общепринятая концепция ее построения и развития.

Установление и изучение принципов банковского права имеет большое не только теоретико-познавательное, но и практическое значение. Без учета общих начал, на которых формируется российское банковское право, невозможно правильно толковать и применять его нормы, что особенно актуально в связи с наличием в современном российском банковском законодательстве значительного количества пробелов, несоответствий и противоречий.

Принципы банковского права имеют нормативное значение и отличаются от его норм тем, что имеют более общий характер и затрагивают главные вопросы отношений, составляющих предмет банковского права, являются ядром его системы.

Банковская деятельность является одним из видов предпринимательской деятельности, в связи с этим право, регулирующее эту деятельность, детерминируется принципами двух типов:

во-первых, являющимися общими для предпринимательской деятельности в целом;

во-вторых, являющимися специфичными для банковской деятельности.

Принципы первой группы определяют конституционный статус субъектов предпринимательской (а значит и банковской) деятельности. Вторая группа принципов определяет порядок построения, функционирования и развития банковской системы РФ.

Принципы второй группы подразделяются на две подгруппы:

— принципы организационно-правового построения и развития банковской системы РФ;

— принципы, определяющие порядок осуществления банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы.

1. Принципы, определяющие конституционный статус субъектов банковской деятельности.

В данную группу входят принципы, одни из которых непосредственно выражены в конкретных конституционных нормах, другие же не закреплены прямо в Конституции, а воплощены во многих ее нормах, выводятся из них, определяются их смыслом и содержанием.

К их числу относятся следующие принципы.

Принцип неприкосновенности собственности. Этот принцип основан на положениях ст. 35 Конституции РФ об охраняемом законом праве частной собственности и недопустимости лишения своего имущества иначе как по решению суда, а также ч. 2 ст. 8 о признании и равной защите частной, государственной, муниципальной и иных форм собственности.

В соответствии с этим принципом собственникам обеспечивается возможность стабильного осуществления правомочий по владению, пользованию и распоряжению принадлежащим им имуществом, без чего невозможно функционирование рыночной экономики.

Принцип свободы экономической (банковской) деятельности сформулирован в ч. 1 ст. 8 Конституции РФ, а также вытекает из закрепленного в ч. 1 ст. 34 Конституции права каждого на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Данное право, которое может быть правом гражданина, а также объединения граждан, не носит безусловного характера, так как законодатель вправе его ограничить. При этом предусмотрены специальные механизмы, направленные на то, чтобы законодатель не злоупотреблял этим своим правом. В ч. 3 ст. 55 Конституции установлено, что права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены Федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Принцип поощрения конкуренции и запрещения монополизации закреплен в ч. 1 ст. 8, ч. 2 ст. 34 Конституции РФ. Конкуренция, являющаяся основой рыночной экономики, создает экономический механизм, который заставляет работать цены на рынке, в свою очередь зависящие от соотношения спроса и предложения товаров либо услуг данного вида1. Антиподом конкуренции является монополизация, т.е. положение, когда число продавцов услуг данного вида становится столь малым, что каждый их них оказывается в состоянии влиять на цену предлагаемых услуг путем регулирования их предложения на рынке. Государство с целью поддержания рыночных механизмов в интересах потребителей обязано контролировать монополии. Вот почему в Конституции установлено, что не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию и недобросовестную конкуренцию.

Принцип осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве (ч. 1 ст. 8 Конституции РФ) связан со свободой перемещения по территории Российской Федерации товаров, услуг и финансовых средств (ч. 1 ст. 74 Конституции РФ).

Такая свобода может быть реализована лишь при наличии единой банковской системы, поэтому в целях конкретизации указанной обязанности государства в п. “ж” ст. 71 Конституции РФ к исключительным полномочиям федеральных органов отнесено установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

Принцип паритета (гармонизации) интересов всех субъектов банковского права — один из важнейших принципов банковского права. Это обусловлено тем, что одним из центральных вопросов дальнейшего совершенствования банковского законодательства, имеющим концептуальное значение, является вопрос об оптимальном сочетании в банковском праве частных интересов банков и их клиентов с экономическими публичными интересами и, соответственно, вопрос о примате частного либо публичного начала в банковском праве, который неизбежно перерастает в общую проблему примата частного либо публичного права в российской правовой системе.

2. Принципы, определяющие порядок построения, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации

Как уже говорилось, группа принципов, определяющих порядок построения, функционирования и развития банковской системы, подразделяется на две подгруппы.

Первая из них — принципы построения и развития банковской системы РФ.

В данную подгруппу входят следующие принципы.

Принцип двухуровневого построения банковской системы РФ. Согласно ст. 2 Закона о банках банковская система РФ включает в себя: Банк России – с одной стороны, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков – с другой. Действующая в стране банковская система, ее организационные формы и другие характеристики непосредственно регулируются Конституцией РФ, Законами о банках, о Банке России, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами Центробанка.

Принцип экономического районирования при организационном построении Банка России является производным от конституционного принципа осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве и закреплен в ст. 85 Закона о Банке России, в соответствии с которой по решению Совета директоров территориальные учреждения Банка России (к которым согласно ст. 83 относятся и национальные банки республик) могут создаваться по экономическим районам, объединяющим территории нескольких субъектов Российской Федерации.

Само понятие “единое экономическое пространство” взаимосвязано с правом граждан на свободную экономическую деятельность и с понятием “государственное единство”, также употребленным в Конституции РФ. Свобода экономической деятельности невозможна при отсутствии единых денежно-кредитной и банковской систем. Неотъемлемым элементом последней является Банк России, который образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.

Необходимо отметить, что рассматриваемый принцип хотя и нормативно закреплен в Законе о Банке России, но в современных условиях еще не реализован на практике. Это связано с известными процессами в становлении новой государственности Российской Федерации.

Принцип полисубъектности верхнего уровня банковской системы РФ и обусловленные этим дифференциация и фиксирование полномочий органов верхнего уровня банковской системы РФ. Сущность данного принципа выражается в том, что один и тот же орган (имеется в виду Банк России) не может сочетать нормотворческую, контрольную и надзорную функции, выполнять роль эмиссионного центра, кредитора последней инстанции и одновременно выступать как хозяйствующий субъект.

Принцип ответственности Банка России за осуществление законодательно закрепленных за ним функций. Данный принцип выводится из сопоставления положений ч. 2 ст. 75 Конституция РФ, где говорится, что защита и обеспечение устойчивости рубля ~ основная функция Центробанка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти, с положениями ст. 3 Закона о Банке России, в соответствии с которой основными целями деятельности Банка являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы РФ, а также с положениями ст. 49 того же Закона, согласно которой Банк России несет ответственность в порядке, установленном федеральными законами.

Принцип монопольного осуществления Банком России эмиссии наличных денег и организации их обращения. Данный принцип закреплен в ч. 1 ст. 75 Конституции РФ, где сказано, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации и что введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются, и конкретизирован в ст. 29 Закона о Банке России, в соответствии с которой эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Центробанком.

Принцип сочетания государственного управления банковской системой РФ и ее самоуправляемости. Государственное управление банковской системой может осуществляться в разных формах и различными методами.

Во-первых, — в форме прямого государственного управления, которое предполагает непосредственное вмешательство государственных органов в производственную и хозяйственную деятельность учреждений, предприятий и организаций. Отношения этих учреждений, организаций, предприятий с органами государственного управления имеют при этом для первых приоритетное значение. В результате прямого государственного управления возникает сильная зависимость учреждений, предприятий и организаций от вышестоящих управляющих органов.

Во-вторых, государственное управление банковской системой может осуществляться в форме государственного регулирования. Будучи формой государственного управления общественными процессами, система государственного регулирования призвана создавать благоприятные экономические, правовые и организационные условия для функционирования учреждений, предприятий и организаций.

Осуществление государственного управления в форме государственного регулирования выдвигает на первый план экономические методы управления и осуществляется, как правило, “мягко” — в виде нормативного регулирования, рекомендаций, координации направлений, оказания помощи и т.д. и приводит к ослаблению зависимости учреждений, предприятий и организаций от вышестоящих организаций. Этот процесс, в соответствующих случаях, и ведет к употреблению термина “регулирование” взамен термина “управление”.

Система государственного регулирования имеет богатое содержание. Она включает установление государством общих и специальных правил для участников административно-правовых отношений, корректировку этих правил в зависимости от изменяющихся условий, контроль за исполнением этих правил, содействие осуществлению нужных для общества форм деятельности, а также определение приоритетов в структурной политике. Важную регулятивную функцию выполняют налоги, таможенные пошлины, стандарты, система регистрации и лицензирования отдельных видов деятельности, государственные заказы и т.д.

Формы и методы государственного управления финансово-кредитной системой определяются характерными особенностями социально-экономической и политической систем, сложившихся в данном обществе. Изменения в этой сфере всегда вызывают изменения форм и методов управления. Не случайно сегодня в России к вопросам управления, особенно государственного, приковано столь пристальное внимание.

Разрешительный принцип банковского регулирования. В соответствии со ст. 55 Закона о Банке России органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций является Центробанк. Главная цель банковского регулирования и надзора — поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Банковское регулирование включает в себя следующие мероприятия, проводимые Центробанком:

— установление обязательных для кредитных организаций правил проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности;

— получение у кредитных организаций необходимой информации об их деятельности и разъяснений по полученной информации;

— регистрация кредитных организаций в Книге государственной регистрации кредитных организаций, а также выдача и отзыв лицензий на осуществление банковских операций;

— контроль за приобретением юридическими и физическими лицами долей (акций) кредитных организаций;

— установление в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций обязательных нормативов;

— проведение проверок кредитных организаций и их филиалов;

— применение санкций к кредитным организациям в случае нарушения ими федеральных законов, нормативных актов и предписаний Центробанка, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, а также в случаях, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков);

— осуществление анализа деятельности кредитных организаций с целью выявления ситуаций, угрожающих законным интересам кредиторов (вкладчиков), стабильности банковской системы в целом.

Следует заметить, что хотя на банковское регулирование и нельзя в полной мере распространить формулу “запрещено все, что не разрешено”, которая выражает суть разрешительного принципа, однако по причине особой значимости банковской системы для нормального экономического развития государства ряд аспектов банковской деятельности регулируются исходя из названного принципа.

Принцип исключительной правоспособности кредитных организаций является существенным элементом правового статуса кредитной организации как юридического лица.

Проблема правоспособности юридических лиц относится к числу фундаментальных проблем теории права. Как известно, правовые системы континентального права различают общую и специальную правоспособность юридического лица. По нашему мнению, современный уровень развития российского права позволяет говорить о наличии в нем не только принципов общей и специальной правоспособности, но и принципа исключительной правоспособности юридического лица.

Именно в соответствии с принципом общей правоспособности кредитные организации вправе проводить не только банковские операции и сделки, осуществляемые помимо банковских операций, но и покупать компьютеры, столы, гвозди и т.д. и соответственно продавать лишнее либо неиспользуемое имущество, арендовать и сдавать в аренду помещения и т.п. Если бы на кредитные организации не распространялся принцип общей правоспособности, то иная хозяйственная деятельность (кроме собственно банковской) была бы невозможна, что означает невозможность проведения и банковской деятельности, так как ее осуществление предполагает наличие соответствующей инфраструктуры.

Принцип сохранения банковской тайны.

Принципы срочности и возвратности денежных средств в процессе осуществления банковской деятельности, а также платности за оказанные банковские услуги основываются на положениях ст. 1 Закона о банках, согласно которым банк — это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Извлечение прибыли является основной целью деятельности кредитной организации.

Таким образом, банковское право как институциональное образование, как элемент субъективной сферы жизни общества представляет собой не просто идеи и мысли, свойственные правосознанию, морали, обычаям, а выступает в виде системы внешне объективированных, имеющих не только юридическое, но и экономическое содержание, а потому устойчивых, независимых от усмотрения отдельных лиц юридических принципов-норм, выраженных в законе либо выводимых из его положений и поддерживаемых силой государственной власти.

Методы банковского права

Под методами банковского права следует понимать совокупность юридических приемов, способов и средств, с помощью которых осуществляется правовое регулирование общественных отношений, составляющих предмет банковского права.

Число методов правового регулирования — одна из наиболее дискуссионных тем в российской правовой науке. Одни ученые считают, что каждой отрасли права присущ только один метод правового регулирования, другие говорят о нескольких методах, третьи полагают, что метод имеет универсальный, надотраслевой характер.

На наш взгляд, характеризуя каждую конкретную отрасль права, метод правового регулирования раскрывает специфические черты соответствующего предмета регулирования. Наличие специфики предмета неизбежно влечет за собой использование специфического метода.

Таким образом, комплексная отрасль права может использовать не один и не два, а большее количество методов, что обусловлено своеобразием соответствующих общественных отношений. Однако следует признать наличие двух первичных методов правового регулирования (гражданско-правового и административно-правового). Отдельные элементы этих методов могут быть осложнены присутствием “инородных” элементов — элементов другого метода. Когда такое осложнение затрагивает основные элементы первичного метода, это свидетельствует об изменениях самой природы общественных отношений, регулируемых соответствующей отраслью права, и проявляется в образовании нового метода правового регулирования, имеющего комплексный характер. При этом используется не только комплексный, но и первичные методы правового регулирования.

Однако, говоря о комплексном методе правового регулирования, используемом в банковском праве, необходимо подчеркнуть, что он качественно отличается от других методов, имеющих комплексный характер (его характерные черты будут рассмотрены ниже).

Нам представляется правомерным мнение об обязательном использовании комплексной отраслью права наряду с первичными методами (частно-правовым и публично-правовым) комплексного метода правового регулирования, характерные черты которого обусловлены спецификой регулируемых общественных отношений. Корректнее утверждать, что комплексная отрасль права использует три метода правового регулирования, а не то, что “комбинация методов составляет метод” комплексной отрасли права1.

Изложенное является достаточным обоснованием тезиса о том, что банковское право как комплексная отрасль права использует следующие методы правового регулирования: гражданско-правовой, публично-правовой, комплексный.

1. Гражданско-правовой метод.

Отличительными чертами гражданско-правового метода являются:

1) равноправие участников правоотношений;

2) автономия участников правоотношений, которая означает способность лица свободно (независимо) формировать свою волю и осуществлять свои права в своем интересе. Не допускается вмешательство в их дела или воспрепятствование им. Речь в данном случае идет о гарантированной законом возможности юридического лица по своему усмотрению распоряжаться субъективным правом, реализовать его, передать или уступить другому субъекту либо вообще не осуществлять то или иное право;

3) самостоятельность участников правоотношений, выражающаяся в возможности лица самостоятельно распоряжаться принадлежащим ему имуществом, нести ответственность по своим обязательствам, возмещать ущерб, причиненный его неправомерными действиями;

4) альтернативная возможность выбора субъектами различных вариантов поведения в рамках закона.

2. Публично-правовой метод.

В литературе публично-правовой метод именуют императивным методом, методом субординации, авторитарным методом. Он построен на административном или ином властном подчинении одной стороны другой.

Характерными его чертами являются:

1) формирование и использование правоотношений по принципу “команда — исполнение”. Субъект принятия обязательных решений (Банк России и другие государственные органы) не связан согласием стороны, которой они адресованы (кредитных организаций);

2) субъекты, выполняющие властные, управленческие и иные функции, действуют по своему усмотрению в пределах предоставленных им полномочий. Стремление пользоваться в законах и других нормативных правовых актах формулами “осуществляют иные полномочия” или “решают другие вопросы”, столь характерное для банковского законодательства, с одной стороны, свидетельствует о наличии в нем значительных пробелов, обусловленных дефицитом компетентности законодателя, а также о необходимости дальнейшего совершенствования банковского права, а с другой — чревато нарушениями компетенции, превышением полномочий и злоупотреблениями властью и служебным положением;

3) позитивное обязывание, которое может носить характер общенормативной ориентации (когда принимается акт, устанавливающий задачи, функции, полномочия соответствующего органа) или приобретает смысл конкретного предписания (т.е. поручения совершить то или иное юридически значимое действие);

4) запрещение каких-либо действий, когда нормы-запреты в общем или конкретном виде очерчивают область возможного неправомерного поведения и тем самым предостерегают субъектов права от вторжения в эту область.

3.Комплексный метод

Комплексный <