Основные направления управления процессом

привлечения средств:

 

а). Управление привлечением средств на сберегательные

депозиты.

 

В современных условиях данное направление актуально не только для специализированных (сберегательных), но и для универсальных кредитных организаций. Для зарубежных банков (не сберегательных) удельный вес сберегательных депозитов составляет до 40% от общей суммы депозитов и до 15% от общей суммы привлеченных средств. Основным нормативным ограничением является прямая зависимость от размеров собственного капитала, установленная нормативом Н11 Инструкции №1 ЦБ РФ. С позиции финансового менеджмента основной особенностью сберегательных депозитов являются более высокие затраты по их привлечению в сравнении с другими источниками. Следует отметить и исключительно высокий уровень конкуренции на данном сегменте рынка, в том числе из-за выхода на него небанковских организаций.

 

Основными сегментами рынка сберегательных депозитов выступают:

· рынок долгосрочных (более года) депозитов;

· рынок среднесрочных (более 6 месяцев) депозитов;

· рынок краткосрочных (менее 6 месяцев) депозитов;

· рынок депозитов до востребования;

· рынок лицевых счетов физических лиц, служащих основанием для осуществления платежей на безналичной основе (чековые книжки, в современных условиях почти полностью вытесненные электронными банковскими карточками).

 

Альтернативные стратегические подходы по данному

направлению управления:

· приоритетная ориентация на элитных частных клиентов;

· приоритетная ориентация на постоянное расширение общей номенклатуры клиентов независимо от их финансовой мощности.

 

Основные предпосылки эффективных финансовых

результатов управления:

· эффективная маркетинговая политика, позволяющая прогнозировать любые изменения спроса на соответствующие услуги;

· постоянное обновление номенклатуры услуг и технологий обслуживания клиентов;

· наличие развитой филиальной сети (как основное ограничение развития этой формы услуг, требующее значительных предварительных капиталовложений);

· введение дополнительных услуг (например, осуществление коммунальных и иных платежей) и элементов маркетингового характера (например, лотерейных розыгрышей) при обслуживании сберегательных счетов.

 

Основные методы финансового менеджмента по данному направлению:

· оперативное регулирование процентной ставки по депозитам;

· дифференциация процентной ставки по различным видам депозитных счетов, направленная на обеспечение наиболее выгодной для банка общей структуры средств, привлеченных по данному источнику;

· внутренний финансовый контроль за состоянием долгосрочных депозитных счетов, как наиболее уязвимых для злоупотреблений со стороны недобросовестного персонала самой кредитной организации.

 

Отечественная специфика:

· низкий уровень сберегательных возможностей большинства населения в сочетании с приоритетной ориентацией потенциальных элитных клиентов на услуги зарубежных банков;

· монопольное положение Сбербанка России на рынках депозитов физических лиц в большинстве регионов;

· приоритетная ориентация большинства клиентуры на краткосрочные депозиты и депозиты до востребования;

· отсутствие в большинстве регионов страны условий для внедрения современных технологий обслуживания сберегательных депозитных вкладов (прежде всего - банковских карточек);

· появившаяся в результате кризиса августа 1998 года возможность «заморозить» все виды депозитных счетов физических лиц на неопределенный срок

 

б). Управление привлечением средств на депозитные счета

Юридических лиц.

 

В современных условиях роль данного источника привлеченных средств существенно возросла прежде всего из-за нежелания клиентов использовать традиционную форму хранения временно свободных ресурсов на расчетных счетах. Требования финансового менеджмента определяют необходимость постоянного повышения доходности любых форм капитала предприятия, что не обеспечивается указанными выше счетами. Именно эта причина определила повышение удельного веса депозитов юридических лиц в общей сумме привлеченных средств зарубежных банков в период 1970-1990 гг. с 7-9% до 21-23% (в России это соотношение существенно выше).

 

Основные сегменты рынка депозитов юридических лиц:

 

· рынок долгосрочных (более года) депозитов;

· рынок среднесрочных (от одного месяца до года) депозитов;

· рынок краткосрочных (от двух недель до месяца) депозитов;

· рынок сверхкраткосрочных (от трех суток до двух недель) депозитов.

 

Альтернативные стратегические подходы по данному

направлению управления:

 

· приоритетная ориентация на повышение привлекательности данного банковского продукта за счет расширения номенклатуры дополнительных услуг в процессе обслуживания депозитного счета (при обеспечении минимально приемлемого уровня его доходности);

· приоритетная ориентация на обеспечение максимальной доходности вкладов.

Основные предпосылки эффективных финансовых результатов управления аналогичны предпосылкам в части сберегательных депозитов с учетом специфических потребностей юридических лиц в сервисных услугах.

Основные методы финансового менеджмента

по данному направлению:

 

· финансовое планирование поступления средств на рассматриваемые счета с учетом специфики конкретного клиента (сезонный характер производства, традиционные сроки отгрузки продукции и т.п.);

· корреспондированное управление средствами на расчетном и депозитных счетах клиента как наиболее перспективная форма обслуживания.

 

Отечественная специфика:

 

· приоритетная ориентация клиентуры на сверхкраткосрочные депозиты и депозиты до востребования;

· возможность использования неформальных связей руководства банка для получения права на обслуживание депозитных счетов наиболее привлекательных клиентов (корпоративных структур, органов государственного управления и т.п.).

 

в). Управление привлечением средств на расчетные счета клиентов.

 

Рассматриваемый продукт традиционно является наиболее выгодным для кредитных организаций в силу минимальных затрат по привлечению финансовых ресурсов - процентная ставка по этим счетам либо отсутствует, либо имеет символический характер. В современных условиях удельный вес данного источника постоянно падает из-за использования современных технологий управления финансовыми ресурсами предприятия, позволяющими минимизировать среднегодовой остаток средств на этих счетах. Из-за обострения межбанковской конкуренции кредитные организации в свою очередь вынуждены были внедрять новые технологии обслуживания клиентуры. В крупных городах с относительно современными коммуникациями связи, это проявляется путем внедрения компьютерных технологий, например, «клиент – банк». В регионах, где состояние данных коммуникаций не допускает или делает нерентабельным использование подобных технологий, наиболее перспективной формой обслуживания является скоординированное управление средствами клиента. В дополнение к расчетному ему автоматически открывается краткосрочный (от 3-х до 7-ми дней) депозитный счет, на который переводятся все финансовые поступления и, соответственно, обеспечивается их приемлемая доходность. Подобный вариант уменьшает абсолютную рентабельность единицы привлеченных средств, но позволяет улучшить суммарные финансовые результаты за счет повышения привлекательности конкретного банка для клиентуры, следовательно, и ее общего расширения.

 

Основные сегменты рынка:

 

· рынок корпоративных клиентов;

· рынок предприятий малого бизнеса;

· рынок государственных органов отраслевого (министерства, госкомитеты) и территориального управления.