Глава 21. Договор страхования

1. В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязует­ся вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (стра­ховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при на­ступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном - страховую сумму.

2. Участники страхового правоотношения:

• страхователь - лицо, обязанное платить страховую премию (страховые взносы). При имущественном страховании страхователь должен иметь страховой интерес;

• страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при на­ступлении страхового случая (при имущественном страховании - стра­ховое возмещение, а при личном - страховую сумму). Обычно страхов­щики - это коммерческие организации, получившие лицензию на занятие страхованием как предпринимательскую деятельность. Страхо­вые организации не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

Особая разновидность страховой организации - общество взаимного стра­хования, которое может создаваться только в форме некоммерческой организации. Такие общества страхуют имущественные и неимуществен­ные интересы своих членов непосредственно на основе их членства в обществе без заключения договора страхования. Если же общество стра­хует интересы не только своих членов, но и третьих лиц, то оно должно быть создано в форме коммерческой организации, должно получить ли­цензию на осуществление страховой деятельность и осуществлять такое страхование на основании общих правил о страховании.

• выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор стра­хования. имеющее право на получение страхового возмещения по иму­щественному страхованию или страховой суммы по личному страхова­нию. Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, что приводит к отсутствию выгодоприобретателя как самостоятельно­го участника страхового правоотношения.

При предъявлении выгодоприобретателем требования в выплате стра­хового возмещения или страховой суммы страховщик вправе потребо­вать от него выполнения предусмотренных договором страхования и не исполненных страхователем обязанностей (уплата очередного страхо­вого взноса, уведомление страховщика о наступлении страхового слу­чая и т. п.). При этом выгодоприобретатель несет риск последствий неис­полнения таких обязанностей (зачет страховщиком суммы неуплаченного взноса при выплате страхового возмещения или страхо­вой суммы, отказ в выплате страхового возмещения и т. п.).

На выгодоприобретателя ни при каком условии не может быть возло­жена обязанность возместить убытки, причиненные страховщику не­исполнением своих обязанностей страхователем.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы;

• застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье которого застраховано. Договор страхования жизни или здоровья застрахованного лица не в его пользу (то есть когда застрахованное лицо не является выгодоприобретателем) может быть заключен только с согласия этого застрахованного лица. Кроме того, в таком договоре необходимо согла­сие застрахованного лица на его замену или на замену выгодоприобрета­теля.

Права и обязанности нескольких лиц, совместно выступающих в каче­стве страховщика по одному договору страхования (сострахование), признаются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре.

Страховщик вправе перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с ним в качестве страхователя (договор перестрахования).

3. Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления ко­торого производиться страхование (п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. от 25 апреля 2002 года).

При заключении договора страхования страховщик вправе оценить сте­пень страхового риска (а соответственно и установить размер страхо­вой премии или страховых взносов):

• при имущественном страховании - произвести осмотр имущества или назначить экспертизу для установления его стоимости;

• при личном страховании - произвести обследование страхуемого лица.

Страхователь и выгодоприобретатель обязаны незамедлительно уведо­мить страховщика о ставших им известных в период действия договора обстоятельствах, которые могут существенно увеличить степень стра­хового риска. В этом случае страховщик вправе потребовать (в личном страховании, только если это прямо предусмотрено договором) упла­ты дополнительной страховой премии или увеличения страховых взно­сов, а при неисполнении страхователем и выгодоприобретателем своей обязанности по уведомлению - потребовать расторжения договора стра­хования. Однако страховщик не вправе требовать расторжения догово­ра, если обстоятельства, влекущие существенное увеличение страхо­вого риска, уже отпали.

4. Страховой случай - это совершившееся событие, с которым связано воз­никновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение.

Страхователь и выгодоприобретатель обязаны немедленно уведомить страховщика о наступлении страхового случая (в личном страховании срок уведомления не может быть менее тридцати дней). В противном случае страховщик вправе отказаться от выплаты страхового возмеще­ния (страховой суммы), если не будет доказано, что страховщик сво­евременно сам узнал о наступлении страхового случая или что отсут­ствие сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (страховую сумму).

В имущественном страховании страхователь обязан принять все разум­ные и доступные меры для уменьшения убытков от наступления стра­хового случая, а страховщик обязан возместить страхователю понесен­ные в связи с этим расходы. Страховщик освобождается от возмещения убытков, вызванных неисполнением страхователем указанной обязан­ности.

Причины наступления страхового случая, которые влекут возникнове­ние обязанности страховщика уплатить страховое возмещение (страхо­вую сумму), только когда это прямо предусмотрено законом или дого­вором:

• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военные действия, маневры или иные военные мероприятия;

• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

• изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахо­ванного имущества по распоряжению государственных органов.

В случае если страховой случай наступил вследствие умысла страхова­теля, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

5. Страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование, кото­рую страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, пре­дусмотренных договором. Договор страхования вступает в силу с мо­мента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если иное не предусмотрено самим договором.

6. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору личного стра­хования. Сумма, которую страховщик обязан выплатить страховое воз­мещение при наступлении страхового случая по договору имуществен­ного страхования. Размер страховой суммы не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества (страховой сто­имости).

7. Необходимым условием заключения договора имущественного страхо­вания является наличие у страхователя страхового интереса, который заключается в его заинтересованности в ненаступлении страхового риска (потеря застрахованного имущества, неполучение ожидаемой прибы­ли, возникновение имущественной ответственности). Исключением могут быть отдельные разновидности страхования (например, накопи­тельное страхование). Запрещается страхование:

• противоправных интересов;

• убытков от участия в лотереях и пари;

• расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.

Для того чтобы застраховать имущество, страхователь должен иметь в отношении страхуемого имущества какие-либо права или обязанности (право собственности, право залога, обязанности по хранению и т. п.).

Договор имущественного страхования недействителен в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость.

8. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате его дея­тельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении.

1. Существенные условия договора страхования:

• условие об имуществе или ином имущественном интересе, являющимся объектом имущественного страхования, либо о застрахованном лице при личном страховании;

• условие о страховом случае;

• условие о размере страховой суммы;

• условие о сроке действия договора.

2. Договор страхования (кроме договора обязательного страхования) дол­жен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной фор­мы договора влечет его недействительность.

Договор страхования считается заключенным в письменной форме и в случае, когда он оформляется выдачей страхователю составленного и подписанного страховщиком страхового полиса (свидетельства, серти­фиката) и принятием этого полиса страхователем.

Правила страхования, принятые данным страховщиком или объедине­нием страховщиков, становятся обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, если на это прямо указано в договоре (полисе) и правила изложены в одном документе с договором (полисом) либо при­ложены к договору (полису), о чем сказано в договоре (полисе). Однако страхователь и выгодоприобретатель вправе ссылаться в защиту своих, интересов и на правила страхования, которые для них необязательны, если это не противоречит договору.

3. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступле­ния страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай;

• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятель­ности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с это»} деятельностью.

Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования. При этом уже уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное.

Страховщик вправе потребовать расторжения договора в случае, если страхователь или выгодоприобретатель не уведомили его об обстоятель­ствах, существенно увеличивающих степень страхового риска.

4. Законом может быть предусмотрена обязанность определенных лиц стра­ховать за свой счет жизнь, здоровье и имущество других лиц либо свою гражданско-правовую ответственность перед другими лицами - обяза­тельное страхование.

5. Особенности обязательного государственного страхования:

• страхование производится из средств государственного бюджета соот­ветствующего уровня;

• страхователь - соответствующий государственный орган исполнитель­ной власти;

• страховщиком может быть специальная государственная страховая орга­низация;

• размер страховой премии определяется законом;

• страховое правоотношение может возникнуть непосредственно из зако­на без заключения договора страхования.