Вопрос 53. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется открыть клиенту счет, зачислять на него поступающие от клиента и третьих лиц денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета, осуществлять другие операции по счету.

Открытие банковского счета - необходимая предпосылка осуществле­ния любых банковских операций.

2. Виды банковских счетов:

• депозитные;

• расчетные, которые открываются коммерческим организациям, фи­лиалам коммерческих организаций по заявлениям самой организации, индивидуальным предпринимателям;

• текущие, которые открываются некоммерческим организациям, фи­лиалам и представительствам юридического лица;

• валютные;

• корреспондентские субсчета банков (счета банков в других банках).

Правом на открытие счетов обладают банки, получившие соответству­ющую лицензию Центрального банка России.

3. Банк обязан:

• заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях;

• обеспечить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения средствами, находящимися на его счету, не определяя и не контроли­руя направления использования клиентом денежных средств;

• совершать банковские операции по счету, которые предусмотрены до­говором, законом, банковскими правилами и обычаями делового обо­рота;

• зачислять на счет клиента поступившие денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором;

• выдавать или перечислять со счета клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа если иной срок не предусмотрен договором;

• хранить сведения, составляющие банковскую тайну;

• информировать клиента о произведенном зачете встречных требований в порядке и сроки, предусмотренные договором, а при отсутствии та­ких условий в договоре - в порядке и сроки, которые являются обычны­ми в банковской практике для информирования вкладчиков о состоя­нии денежных средств на счете.

В договоре банковского счета может быть предусмотрено условие о кре­дитовании банком счета клиента, то есть обязательство банка осуще­ствлять по распоряжению клиента в установленных пределах платежи даже при отсутствии денежных средств на счете. В этом случае в договор должны быть включены условия о размере процентной ставки за пользо­вание клиентом средствами банка, срок и размер кредитования, сколь­ко раз за определенный период времени банк обязан оплачивать счета клиента. Кредитование счета осуществляется по правилам займа и кре­дита, если договором не предусмотрено иное.

Кроме уплаты процентов за кредитование счета клиент оплачивает бан­ку и услугу по расчетно-кассовому обслуживанию, а банк уплачивает клиенту проценты за пользование остатками средств на счете. Указан­ные взаимные требования банка и клиента прекращаются зачетом, про­изводимым банком ежеквартально, если договором не установлены иные сроки.

Банк вправе требовать расторжения договора банковского счета в судеб­ном порядке в случае, если:

• сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотрен­ного банковскими правилами или договором, если такая сумма не бу­дет восстановлена клиентом в течение месяца после предупреждения банка;

• операции по счету не проводятся в течение года, если иное не предус­мотрено договором.

Клиент вправе:

• требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну;

• расторгнуть договор в любое время.

В случае расторжения договора банк обязан вернуть клиенту остаток денежных средств на счете и сумму установленных процентов либо пе­речислить эти суммы на указанный клиентом счет не позднее семи дней после получения уведомления клиента о расторжении договора бан­ковского счета. После этого банк закрывает счет клиента.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостанов­ления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

4. Основания списания денежных средств со счета клиента:

• распоряжение клиента;

• решение суда;

• другие случаи, установленные законом или договором между банком и клиентом. Списание денежных средств со счета клиента по требованиям третьих лиц возможно лишь по письменному указанию клиента, содер­жащему сведения об этих лицах и случаях, в которых банк должен про­извести списание.

При наличии на счете клиента денежных средств, достаточных для удов­летворения всех требований, списание денежных средств производится в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено за­коном.

При недостаточности на счете денежных средств для удовлетворения всех предъявленных требований применяется следующая очередность списания денежных средств:

• первая очередь - исполнительные' документы по требованиям о возме­щении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также требования о взыскании алиментов;

• вторая очередь - исполнительные документы для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудово­му договору (контракту), и по выплате вознаграждений по авторским договорам;

• третья очередь - платежные документы для расчетов по оплате труда с ли­цами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчис­лениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и Государственный фонд занятости населения РФ. Однако данная норма (абз. 4 п. 2 ст. 855 ГК) не соответствует п. 1 ст. 19 Конституции РФ¹, и следовательно не должна применяться

• четвертая очередь - платежные документы, предусматривающие плате­жи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предус­мотрены в третьей очереди;

• пятая очередь - исполнительные документы, предусматривающие удов­летворение других денежных требований;

• шестая очередь - другие платежные документы.

 

 

' См.: Постановление Конституционного Суда РФ от 23 декабря 1997 года № 21-П.

Списание средств по требованиям одной очереди производится в по­рядке очередности их поступления или наступления сроков платежа.

В целях обеспечения поступления доходов в бюджеты всех уровней бюд­жетной системы Российской Федерации ст. 37 Федерального закона от 30 декабря 2001 года № 194-ФЗ установлено, что при недостаточности денеж­ных средств на счете налогоплательщика для удовлетворения всех предъяв­ленных к нему требований списание средств по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджеты всех уровней бюджетной систе­мы РФ и бюджеты государственных внебюджетных фондов, а также пере­числение или выдача денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), производятся в порядке календарной очередности поступления указанных документов после перечисления платежей, отнесенных ГК к первой и второй очереди

5. В случае несвоевременного зачисления на счет клиента поступивши? денежных средств либо необоснованного списания денежных средств со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении или выдаче денежных средств с его счета банк обязан платить клиенту про центы за просрочку в размере ставки рефинансирования, установлен ной Центральным банком России, а также возместить убытки в части, не покрытой процентами.