Вопрос 52. Договор банковского вклада

1. По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая посту­пившую от другой стороны (вкладчика) либо для вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить процен­ты на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Договор банковского вклада является односторонним и реальным, то есть он считается заключенным с момента принятия банком вклада.

2. Виды вкладов (договора банковского вклада):

• вклад до востребования, то есть вклад на условиях возврата по первому требованию вкладчика;

• срочный вклад, то есть вклад на условиях возврата по истечении опре­деленного договором срока;

• вклад на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

Договор банковского вклада, по которому вкладчиком выступает граж­данин, является публичным договором (ст. 426 ГК).

Права и обязанности банка и вкладчика по обслуживанию банковского счета, на котором находится вклад, устанавливаются в соответствии с нормами договора банковского счета, если иное не предусмотрено пра­вилами ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада. Юридические лица не вправе перечислять другим лицам денежные сред­ства, находящиеся во вкладах.

На отношения сторон по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчика гражданина распространяются нормы Закона РФ "О защите прав потребителей".

3. Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письмен­ной форме. Несоблюдение формы договора банковского вклада влечет его недействительность. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной и в случае, когда банк выдал вкладчику сбере­гательную книжку, сберегательный (депозитный) сертификат или иной документ, отвечающий требованиям закона, банковских правил и обычаям делового оборота.

Пока не доказано иное, основанием для расчета банка с вкладчиком служат сведения, указанные в сберегательной книжке (если она была выдана).

Сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный (удостоверя­ющий вклад гражданина) и депозитный (удостоверяющий вклад юридического лица) сертификаты являются ценными бумагами.

4. Стороны договора банковского вклада:

• банк, получивший лицензию Центрального банка России на соверше­ние операций по привлечению во вклады денежных средств населения и юридических лиц;

• кладчик - юридическое или физическое лицо.

5.Права и обязанности сторон по договору банковского вклада:

• проценты по договору банковского вклада выплачиваются вкладчику в размере учетной ставки банковского процента, если иной размер про­центов не установлен договором банковского вклада;

• банк обязан выдать гражданину по его первому требованию даже сумму срочного вклада, но с уплатой не процентов, предусмотренных догово­ром, а процентов по вкладу до востребования, если иной размер про­центов не установлен договором;

• банк обязан выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию до наступления срока, только если это прямо предусмотре­но в договоре;

• если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор банковского вклада считается продленным до востребования, если до­говором не предусмотрено иное;

• банк вправе изменять размер процентов по вкладам до востребования с предупреждением об этом вкладчика за один месяц, если иное не пре­дусмотрено договором;

• банк не вправе уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан. Условие договора, предусматривающее такое право банка, ничтожно;

• в договоре банковского вклада банка с юридическим лицом стороны вправе предусмотреть условие о возможности банка уменьшать размер процентов по срочному вкладу юридического лица;

• проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за дне\) поступления вклада в банк, до дня, предшествующего дню возврата вклад­чику суммы вклада либо списания ее со счета по иным основанием;

• проценты на сумму вклада начисляются ежеквартально, если иной по­рядок не предусмотрен договором. Невостребованные проценты увели­чивают сумму вклада, на которую начисляются проценты;

• на счет вкладчика зачисляются денежные суммы, поступившие от треть­их лиц, если договором банковского вклада не предусмотрено иное;

• возможно заключение договора банковского вклада в пользу третьего лица при указании его имени или наименования. Лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу третьего лица, вправе воспользо­ваться правами вкладчика, если к моменту обращения его в банк лицо, в пользу которого заключен договор, не успело воспользоваться своими правами или отказалось от них.

6. Банк обязан страховать вклады, а в предусмотренных законом случаях обеспечивать возврат вкладов и иными способами. В договоре банковского вклада с юридическим лицом должно быть ус­ловие о способе обеспечения возврата вклада. В случае неисполнения банком обязательств по обеспечению возврата вклада, а также в случае утраты обеспечения или ухудшения его усло­вий вкладчик вправе потребовать досрочного возврата вклада, уплаты установленных договором процентов за весь период пользования бан­ком средствами и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Лицо, не имеющее права на привлечение денежных средств во вклады либо нарушившее правила привлечения денежных средств во вклады, в случае заключения договора банковского вклада с гражданином обяза­но по требованию вкладчика вернуть сумму вклада, уплатить установ­ленные договором проценты и возместить причиненные убытки. В слу­чае заключения таким лицом договора банковского вклада с юридическим лицом договор признается недействительным.