Правове регулювання ринків фінансових послуг

П л а н

 

1. Поняття та види фінансових послуг.

2. Поняття ринків фінансових послуг. Їх правове регулювання.

3. Функції та компетенція Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг. Інші регулятори ринку.

4. Коло суб’єктів, що мають право надавати фінансові послуги. Реєстрація та ліцензування діяльності фінансових установ. Суміщення надання певних видів фінансових послуг.

5. Заходи впливу, що застосовуються у разі порушення законодавства, що регулює діяльність з надання фінансових послуг.

6. Законодавчі засади запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом.

7. Система та суб’єкти фінансового моніторингу.

 

 

Завдання

75. Виробничо-комерційна фірма (ВКФ) надала позику за рахунок власних коштів фізичній особі – працівнику фірми на умовах строковості та платності. Районна податкова інспекція звернулась до господарського суду з позовом про визнання недійсним договору позики, оскільки ВКФ не мала права надавати фінансової позики (без реєстрації у якості фінансової установи та отримання відповідної ліцензії).

Яке рішення повинен винести суд?

 

76. ТОВ “Октопус” займається будівництвом багатоквартирних житлових будинків. Будівництво здійснюється за рахунок коштів фізичних осіб, які мають намір придбати квартиру, і оформлюється договором про пайову участь у будівництві. Юрист товариства вважає, що в даному випадку порушуються норми Закону України “Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при будівництві житла та операціях з нерухомістю” та законодавства про фінансові послуги, оскільки ТОВ “Октопус” фактично надає фінансові послуги із управління грошовими коштами фізичних осіб, не маючи статусу фінансової установи. Директор товариства хоче отримати роз’яснення від уповноваженого державного органу.

До якого органу він має звертатися? Підготуйте проект відповіді на запит.

 

77. До юридичної фірми звернувся директор ломбарду “Барс” утвореного у формі повного товариства, з проханням розробити нову редакцію установчого договору, яка б відповідала вимогам чинного законодавства. Ознайомившись із проектом нової редакції договору, директор помітив, що з предмета діяльності виключено положення про здійснення ломбардом операцій щодо збереження майна та скупки виробів із дорогоцінних металів. Юристи пояснили директору, що ломбард є фінансовою установою і не може займатися іншими видами діяльності, аніж фінансові послуги. Директор наполягав на залишенні цієї послуги в договорі, мотивуючи свою позицію тим, що ломбард надає такі послуги дуже давно і не має жодних ускладнень з боку контролюючих органів.

Чи є обґрунтованою позиція юристів?

 

78. До страхової компанії звернувся потенційний клієнт з наміром застрахувати своє життя. Клієнт попросив у працівника страхової компанії ознайомити його з фінансовою звітністю компанії за останні десять років, переліком нерухомого майна, що їй належить, переліком акціонерів та керівників компанії (голови та членів правління, керівників структурних підрозділів) із зазначенням їх паспортних даних, номерів телефонів та місця проживання. Потенційний клієнт мотивував свою вимогу тим, що оскільки договір страхування життя є довгостроковим, то і він має зібрати максимум відомостей про компанію, її акціонерів та керівників, щоб бути впевненим у її добропорядності та надійності.

Як має поступити працівник страхової компанії?

 

79. До банку звернувся представник іноземної компанії з метою відкрити рахунок для формування статутного капіталу ТОВ, що створюється цією іноземною компанією. Працівник банку перевірив комплект наданих документів та додатково запросив у представника статут іноземної компанії, а також відомості про всіх її учасників, а якщо такі учасники є юридичними особами, то також про їх учасників (паспортні дані, місце проживання, копії паспортів). Представник іноземної компанії відмовився надавати зазначені документи, оскільки їх надання не передбачене Інструкцією “Про порядок відкриття рахунків у національній та іноземній валюті”, затвердженою рішенням НБУ. Працівник банку відмовив у відкритті рахунку.

Чи правомірними були дії працівника банку.

 

80. До юридичної компанії звернувся клієнт із проханням зареєструвати для нього фінансову компанію та створити фонд фінансування будівництва, який би управлявся цією компанією. Клієнт також бажав, щоб ця компанія мала змогу залучати кошти від фізичних та юридичних осіб (на депозити), а також мала право видавати кредити.

Чи можливе створення такої компанії? Складіть алгоритм її створення.

 

81. Представники Держфінмоніторингу здійснили перевірку оператора однієї з державних лотерей. Під час перевірки виявлено, що не виконуються вимоги Закону України “Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом”, а саме: оператор не має у своїй структурі спеціального підрозділу з питань фінансового моніторингу. Оператор стверджував, що оскільки він не має статусу фінансової установи, то не є суб’єктом первинного фінансового моніторингу.

Чи правильне твердження оператора? Які санкції або заходи впливу можуть бути застосовані до оператора лотереї у випадку порушення ним законодавства?

 

82. Представники Держфінпослуг здійснили планову виїзну перевірку (інспекцію) кредитної спілки “Швидка допомог”, внаслідок якої виявлено наступні порушення: невідповідність головного бухгалтера спілки встановленим Професійним вимогам; недотримання спілкою фінансових нормативів діяльності та невідповідність договорів про надання кредитів вимогам законодавства про фінансові послуги та Закону України “Про захист прав споживачів”.

Які заходу впливу можуть бути застосовані до кредитної спілки?

 

Нормативно-правові акти та література

 

Господарський кодекс України від 16.01.2003. – Гл. 35. – Офіц. вісн. України. – 2003. – № 11.

Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг: Закон України від 12.07.2001 р. // Офіц. вісн. України. – 2001. – № 32. – Ст. – 1457.

Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом: Закон України від 28.11. 2002 р. // Там же. – № 50. – Ст. 2248.

Положення про Державний реєстр фінансових установ, затверджене розпорядженням Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України від 28.08.2003 р. № 41.

Положення про надання окремих фінансових послуг юридичними особами – суб’єктами господарювання, які за своїм правовим статусом не є фінансовими установами: затверджено розпорядженням Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України від 22.01.2004 р. № 21.

Качка Т. Боротьба з відмиванням грошей. – К.: Реферат, 2004. – 288с.

 

 

Правове регулювання банківської діяльності.

Банківські операції

П л а н

 

1. Поняття, види банків та їх характеристики як організаційно-правових форм.

2. Система банківських операцій.

3. Розрахунково-касові операції банків. Банківські рахунки, права й обов’язки сторін за договором на розрахунково-касове обслуговування. Правове регулювання касових операцій банків.

4. Правові основи безготівкових операцій в народному господарстві.

5. Кредитні операції банків. Види банківського кредиту (банківської позики).

6. Депозитні операції банків. Інші операції банків.

 

Завдання

83. У дозволі, який надано банком своїй філії, було відсутнє право філії на здійснення такої банківської операції (наявної у дозволі банку), як залучення та розміщення іноземної валюти на валютному ринку України. Але в довіреності на керівника філії передбачалися повноваження на здійснення угод, пов’язаних з цією операцією, які філія і здійснювала, відображаючи їх на своєму балансі на підставі укладених керівником угод.

Яку відповідальність несе керівник філії, філія банку і банк за здійснення таких операцій? Чи можуть бути визнані угоди, які укладались під час здійснення зарахування та розміщення іноземної валюти на валютному ринку України, недійсними і на якій підставі?

 

84. У договорі на розрахунково-касове обслуговування передбачено, що у випадку відсутності операцій по рахунку протягом трьох місяців, банк його закриває. В банку (АКБ) прийнято розпорядження про закриття рахунку клієнта після відсутності операцій по рахунку впродовж трьох місяців, а кошти, які залишалися на рахунку, відправлено, за вирахуванням оплати вартості розрахунково-касового обслуговування, яку банк списав на свою користь, на інший рахунок клієнта в іншому банку, про який в банку (АКБ) була інформація в справі по відкриттю рахунка. Але ці кошти з іншого рахунку клієнта в законному порядку списано на підставі платіжної вимоги – в рахунок погашення його боргів. Клієнт звернувся з позовом до банку (АКБ) про відшкодування шкоди в розмірі коштів, які було перераховано з рахунку.

Чи має право банк самостійно списувати кошти в рахунок оплати розрахунково-касового обслуговування клієнта? Якщо має, то за яких умов? Якої шкоди заподіяно клієнту? Дайте обґрунтовану відповідь із зазначенням умов, які необхідно виконати банку, щоб уникнути спору.

 

85. До банку надійшов запит про надання інформації про рух коштів на рахунку фізичної особи – не суб’єкта підприємницької діяльності, підписаний начальником ВДСБЕЗ і скріплений гербовою печаткою цього органу.

Чи має право банк надавати відповідь на такий запит? Яким органам МВД України банк повинен надавати відповідь на оформлені в установленій формі запити?

 

86. Між банком та акціонерним товариством (далі – АТ) укладено кредитний договір про надання кредиту траншами (частинами) впродовж 10 днів після надання заявок АТ на перерахування траншів. Банк виконував перерахування несвоєчасно, через що АТ зазнало збитків у своїй виробничій діяльності і не змогло повернути кредит та проценти. Суд задовольнив позовом банку про стягнення з АТ кредиту, процентів та пені тільки в частині стягнення кредиту, відмовивши в стягненні процентів та пені.

Обґрунтуйте законність прийнятого судом рішення на підставі норм законодавства.

 

87. Товариство з обмеженою відповідальністю (далі – ТОВ) – резидент одержало позику в іноземній валюті від нерезидента і не зареєструвало контракт про позику в установленому законодавством порядку. Банк зарахував іноземну валюту на рахунок ТОВ, яке використало іноземну валюту в Україні відповідно до законодавства. Під час повернення позики банк відмовив ТОВ у перерахуванні іноземної валюти нерезиденту, посилаючись на відсутність реєстрації контракту. ТОВ звернулося з позовом до господарського суду з вимогою зобов’язати банк перерахувати іноземну валюту ТОВ за контрактом нерезиденту.

Які порушення законодавства наявні в діях банку та ТОВ? Яке рішення повинен прийняти суд? Обґрунтуйте відповідь.

88. Позичальник своєчасно не перераховував проценти за користування кредитом банку. Суд задовольнив позов банку до позичальника про розірвання кредитного договору на підставі того, що в кредитному договорі містилася умова дострокового розірвання у разі наявності прострочення виконання зобов’язань позичальником, але відмовив банку в стягненні кредиту, процентів та пені з поручителя у зв’язку з визнанням кредитного договору розірваним.

Чи є розірвання кредитного договору на таких умовах законним? Які підстави для припинення поруки? Чи законне рішення суду? Обґрунтуйте відповідь.

 

Нормативно-правові акти та література

 

Про банки і банківську діяльність: Закон України від 07.12.2000 р. // Офіц. вісн. України. – 2001. – № 1 – 2. – Ч. 1. – Ст. 1.

Про Національний банк України: Закон України від 20.05.99 р. // Офіц. вісн. України. – 1999. – № 24. – Ст. 1087.

Про платіжні системи та переказ грошей в Україні: Закон України від 05.04.2001 р. // Там же. – 2001. – № 20. – Ст. 828.

Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов’язань: Закон України від 22.11.96 р. // Відом. Верхов. Ради України // – 1997. – № 5. – Ст. 28.

Про порядок здійснення розрахунків в іноземній валюті Закон України від 23.09.94 р. // Там же. – 1994. – № 40. – Ст. 364.

Про обіг векселів в Україні: Закон України від 05.04. 2001 р. // Офіц. вісн. України. – 2001. – № 17. – Ст. 731.

Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом: Закон України від 28.11. 2002 р. // Там же. – 2002. – № 50. – Ст. 2248.

Про систему валютного регулювання і валютного контролю: Декрет Кабінету Міністрів України від 19.02.93 р. // Відом. Верхов. Ради України. – 1993. – № 17. – Ст.184.

Положення про порядок створення і державної реєстрації банків, відкриття їх філій, представництв, відділень. Затв. ПП НБУ № 375 від 31.07.2001 р. // Офіц. вісн. України. – 2001. – № 44. – Ст. 1991.

Положення про порядок видачі банкам ліцензії банківських ліцензій, письмових дозволів та ліцензій на виконання окремих операцій. Затв. ПП НБУ № 275 від 17.07.2001 р. // Там же. – 2001. – № 31. – Ст. 1601.

Інструкція про порядок регулювання діяльності банків в Україні. Затв. ПП НБУ № 368 від 28.08.2001 р. // Там же. – 2001. – № 40. – Ст. 1813.

Положення про застосування Національним банком України заходів впливу за порушення банківського законодавства.: Затв. ПП НБУ № 369 від 28.08.2001 р. // Там же. – 2001. – № 41. – Ст. 1864.

Положення про оформлення та виконання документів на перерахування, зарахування, купівлю та продаж іноземної валюти або банківських металів.: Затв. ПП НБУ від 05.03.2003 р. № 82. // Там же. – 2003. – № 13. – Ст.584.

Інструкція про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах: Затв. ПП НБУ № 492 від 12.11.2003 р. // Там же. – 2003. – № 51. – Ч 1. – Ст. 2707.

Інструкція про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті. Затв. ПП НБУ № 22 від 21.01.2004 р. // Там же. – 2004. – № 13. – Ст. 908.

Положення про ведення касових операцій у національній валюті в Україні. Затв. ПП НБУ № 637 від 15.12.2004 р. // Там же. – 2005. – № 3. – Ст. 155.

Інструкція про порядок здійснення контролю і отримання ліцензій за експортними, імпортними та лізинговими операціями. Затв. ПП НБУ № 136 від 24.03.1999 р. // Офіц. вісн. України. – 1999. – № 22. – Ст. 1020.

Банківське право України: Навч. посіб. / А.М. Жуков, А.Ю. Іоффе, В.Л. Кротюк. та ін.; За заг. ред. А.О. Селіванова. – К.: Видав. Дім Ін Юре, 2000. – 384 с.

Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. – М.: Юристъ, 1997. – 424 c.

Костюченко О.А. Банківське право: Навч. посіб. – 2-ге вид. перероб. і допов. – К.: МАУП. – 2000. – 240 c.

Закон України “Про банки і банківську діяльність”: Науково-практ. коментар / За заг. ред. В.С. Стельмаха. – К. – 2006. – 520 с.