Страховая защита грузоперевозок

 

Страхование грузов – один из наиболее распространенных видов страховой защиты при грузовых перевозках. Страхование минимизирует риск или точнее оберегает перевозчика от возможных потерь. Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, покупатель или продавец, зависит от условий поставки продукции, обусловленных ими юридических и экономических взаимоотношений сторон.

По-разному трактуется понятие риска в такой области, где оно является ключевым, т. е. в страховании. Понятие риска применительно к страхованию – это гипотетическая возможность наступления ущерба. В случае наступления какого-либо нежелательного события ущерб будет иметь определенную величину и уже затем определяется вероятность причинения этого ущерба. Таким образом, в страховании риск уже рассматривается как вероятностное распределение. Измерение риска производится математическим путем с помощью применения теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах.

Условия страхования грузов, используемых в международной практике и нашей внутригосударственной, имеют как общие черты, так и определенные отличия.

Правила, применяемые страховыми организациями, предусматривают возможность страхования грузов при перевозках на условиях:

1 – «с ответственностью за все риски»;

2 – «без ответственности за повреждение».

Страхование «с ответственностью за все риски» означает возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин (кроме особо оговоренных), а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейших его повреждений.

Исключение из этой универсальной ответственности составляют невозмещаемые убытки, происшедшие вследствие: военных действий (военных мероприятий) и их последствий; народных волнений и забастовок; конфискации, реквизиции, ареста груза или транспортного средства, их противоправного захвата; прямого b косвенного воздействия атомного взрыва, радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов; умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителя, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов; несоблюдения необходимых требований по упаковке (укупорке) грузов, отправления их в поврежденном состоянии, а также недопоставки грузов; пожара или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя (его представителя), но без ведома страховой организации самовозгорающихся и взрывоопасных веществ и предметов; недостачи груза при целости наружной упаковки; повреждения груза червями, грызунами и насекомыми; влияния температуры, трюмного воздуха или особых и естественных свойств груза, включая усушку. Не возмещаются также разного рода косвенные убытки.

По договору страхования «без ответственности за повреждения» возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза, вызванной пожаром, взрывом, молнией, бурей, вихрем, другими стихийными бедствиями, столкновением перевозочных средств, провалом мостов, аварией при погрузке, выгрузке, укладке груза. Возмещается также ущерб вследствие пропажи транспортного средства без вести, целесообразно произведенные расходы по тушению пожара, спасанию, сохранению груза и предупреждению его дальнейших повреждений.

Не возмещаются убытки в тех же случаях, что и при страховании «с ответственностью за все риски», кражи или недоставки груза.

По соглашению сторон груз может быть застрахован и на иных условиях, в том числе от дополнительных рисков. Здесь может быть использован опыт страхования другого имущества, а также международная практика страхования грузов.

Груз принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем, но не свыше стоимости, указанной в перевозочных документах.

Ответственность страховой организации начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и продолжается в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранения на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный пункт назначения, указанный в страховом свидетельстве (полисе).

Надо отметить, что страхование импортных грузов (заключаемое отечественными или зарубежными страховыми обществами) действует, как правило, до момента прибытия товара на пограничный пункт. Для защиты груза на период дальнейшей транспортировки следует заключать другой договор страхования. Возможно при определенных условиях и непрерывное страхование грузов (по одному договору) до склада покупателя.

Договор страхования может заключаться как по месту нахождения отправляемого груза, так и по месту его получения.

В заявлении о заключении договора должны быть указаны следующие сведения:

- точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

- номера и даты коносаментов или других грузовых перевозочных документов;

- вид транспорта

- способ отправки груза (навалом, насыпью, наливом);

- пункты отправления, перегрузки и назначения груза;

- дата отправки груза;

- стоимость груза (страховая сумма);

- вид страховой ответственности (условия страхования).

По решению страховой организации договор может заключаться с осмотром имущества и составлением его описи, в которой в зависимости от вида грузов указываются: наименование и инвентарный номер (если он имеется), количество, цена, марка, год выпуска, номер технического паспорта и общая стоимость.

Страхователь обязан, как только ему станет известно, сообщить страховой организации обо всех существенных изменениях степени риска: о значительной задержке рейса, отклонении от обусловленного в договоре страхования или обычного пути, изменении пункта перегрузки, выгрузки или назначения груза, изменении способа отправки и т. д.

Страховая организация имеет право с учетом этих изменений пересмотреть условия страхования или потребовать уплаты дополнительного взноса. Если страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от уплаты дополнительного платежа, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске с последующим возвратом части платежа за время, оставшееся до истечения срока страхования.

Страховая организация может увеличивать или снижать ставки, когда это вызывается условиями перевозки, ее расстоянием и направлением, состоянием транспортных средств и другими факторами.

При заключении договора с дополнительной ответственностью применяются, кроме того, индивидуальные ставки платежей, исходя из содержания этой дополнительной ответственности и специфических свойств перевозимых грузов.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая определяются следующими требованиями. Страхователь обязан принять все возможные меры к спасанию поврежденного груза, а также к обеспечению права страховой организации на регресс к виновной стороне. В течение суток, как стало известно о страховом случае, необходимо сообщить страховой организации. Последняя должна не позднее трех дней после получения соответствующих документов приступить к составлению страхового акта и определению ущерба.

Ущерб возмещается в соответствии с принципом пропорциональной (долевой) ответственности, т. е. исходя из стоимости погибшего (пропавшего) и степени повреждения сохранившегося груза.

В соответствии с международной практикой страховые акционерные общества применяют три типа стандартных условий страхования грузов: «с ответственностью за все риски», «с ответственностью за частную аварию», «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения».

Страхование ответственности за все риски. По условиям группы «А» такое страхование покрывает все риски, которым подвергается груз при перевозке. Исключение составляют лишь несколько специально оговоренных групп рисков, например убытки, произошедшие вследствие:

- умысла или грубой небрежности страхователя;

- внутреннего дефекта застрахованного груза;

- военных действий, народных волнений, конфискации, ареста или реквизиции груза;

- воздействия ядерного взрыва или радиоактивного заражения;

- влияния температуры трюмного воздуха или особых специфических условий транспортировки, а также естественных свойств груза;

- недостачи груза при целостности наружной упаковки и пломб;

- повреждения груза червями, грызунами, насекомыми и т. п.

Группы «В» и «С» предоставляют более узкое покрытие. В соответствии с их условиями возмещаются только убытки, вызванные особо оговоренными в них рисками.

Страхование ответственности за частную аварию. Так, по группе «В» покрываются страхованием убытки, произошедшие вследствие:

- пожара, взрыва;

- посадки судна на мель;

- столкновения судна или транспортного средства с любым объектом, за исключением контакта с водой;

- опрокидывания или схода с рельсов при наземной транспортировке;

- землетрясения, вулканического извержения, удара молнией;

- убытков, расходов и взносов по общей аварии;

- выбрасывания или смытия груза за борт судна;

- протечки воды в судно или транспортное средство, контейнер с грузом или место хранения;

- полной потери отдельных частей груза в результате падения за борт или при погрузке или разгрузке.

Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения. По условиям покрытия группы «С» исключаются убытки от протечки воды, повреждения при погрузочно-разгрузочных работах, землетрясения, вулканического извержения и удара молнией.

При заключении договоров купли-продажи товаров на условиях поставки CIF, CIP, DDP обязанность заключения договора страхования возлагается на продавца. Страховая сумма при заключении договора на условиях CIF традиционно составляет 110 % стоимости товара. Это объясняется тем, что в страховую сумму включаются 10 % стоимости товара, составляющих ожидаемую прибыль покупателя. Как правило, в обязанность продавца входит заключение договора страхования на условиях группы «С», предоставляющей наиболее узкое покрытие.

Договор страхования должен быть заключен в пользу грузоотправителя/грузополучателя. Основными параметрами при страховании грузов являются:

1. Страховая сумма = (действительная стоимость + фрахт) + 10 %.

2. Страховая премия выплачивается страхователем страховщику по договору страхования (сумма за страхование начисляется в виде процента страховой суммы).

3. Страховое возмещение – сумма, уплачиваемая страховщиком страхователю в покрытие убытков последнего, явившихся следствием предусмотренного договором страхового случая.

4. Франшиза – условие страхования, освобождающее страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный предел. При безусловной вычитаемой франшизе ущерб возмещается во всех случаях за вычетом установленной франшизы.

Для страхования принят принцип пропорциональности выплат (при страховании на частичную стоимость).

Характерной чертой всех трех названных типов страхования является возмещение убытков, расходов и взносов по общей аварии. Исключения из страховой ответственности в основном те же, что и в правилах государственного страхования. Имеются, кроме того, оговорки о страховании предметов, подверженных лому и бою (стекло, фарфор, керамика, кирпич и т. п.), по второму и третьему типам ответственности – и некоторые другие несущественные ограничения при возмещении убытков.

В международной практике и в деятельности российских страховых компаний предусмотрена возможность заключения генерального договора на страхование всех перевозок (любых грузов или определенного рода). Срок действия такого договора обычно не устанавливается, т. е. он считается бессрочным.

По генеральному договору (генеральному полису) считаются застрахованными грузы, перевозимые на морских и речных судах, по железной дороге, на автомашинах, воздушным транспортом и т. д. По каждой отправке страхователь обязан сообщить основные сведения об отправляемых грузах, пунктах отправления и назначения, видах транспортных средств, а также информировать страховщика обо всех изменениях в риске.

Экспедитор является связующим звеном в логистической цепи «клиент-экспедитор-перевозчик». Отечественный и зарубежный опыт показал, что экспедиторская служба в этой цепи является необходимым и достаточным условием качественной доставки грузов и исключать это звено нецелесообразно. Таким образом, с точки зрения страхования имеются: клиент, экспедитор, перевозчик. Страхование экспедиторской ответственности при перевозках по территории России появилось сравнительно недавно. И далеко не у всех страховых компаний имеется опыт подобного страхования. Вот почему многие страховые агенты или менеджеры по продажам услуг компаний-страховщиков часто плохо себе представляют, что означает страхование ответственности, подменяют страхование международных перевозок или страхование грузов, пусть даже они по сути весьма сходны со страхованием ответственности.

Варианты договоров добровольного страхования гражданской ответственности экспедитора, предлагаемые различными страховыми компаниями, предусматривают страхование тех рисков, избежать которых экспедитор заинтересован прежде всего. В частности:

- физической гибели или повреждения грузов в процессе перевозки;

- утраты груза или его части при транспортировке и временном хранении в результате кражи, грабежа, разбоя и других противоправных действий третьей стороны, пропажи транспортного средства;

- утери контейнера, принадлежащего третьему лицу, в том числе адресации контейнера в неизвестном направлении;

- неправильной адресации груза, а также выдачи груза неправомочному лицу представителями перевозчика при условии, что страхователь получил от грузовладельца и передал перевозчику точный адрес доставки груза для нахождения адреса и идентификации грузополучателя.

В то же время, согласно страховому договору, событие не признается страховым случаем, если, в частности:

- претензия третьего лица (грузовладельца) связана с недостачей груза, если груз прибыл за неповрежденными пломбами грузоотправителя и в автотранспортном средстве (контейнере) без следов вскрытия;

- предметом претензии явилось нарушение экспедитором порядка приема-сдачи груза;

- убытки, возникшие вследствие умышленных действий (бездействия) страхователя, направленных на причинение вреда. При этом под умышленным вредом понимается совершение страхователем определенного сознательного действия или бездействие, при котором с достаточно большой вероятностью ожидается наступление убытка.