Рисковые обстоятельства и страховой случай.

Понятие страх-го фонда.

Страх-е фонды – это специально формируемые в матер-ой или денежной форме запасы, кот-е предназначены для возвращения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случайного хар-ра.

Марксовая теория страхового фонда представляет собой совокупность научных взглядов К. Маркса, согласно которым источником образования страхового фонда служит прибавочная стоимость. Эта теория получила развитие в основном научном труде К. Маркса - "Капитале", где утверждалось, что страховой фонд нельзя заранее отнести ни к фонду накопления, ни к фонду потребления и служит ли он фактически фондом накопления или лишь покрывает пробелы воспроизводства - зависит от случайности. Отсюда делался вывод, что расходы на страхование (т.е. на создание страхового фонда) должны покрываться за счет прибавочной стоимости.

Амортизационная теория страхового фонда - теория образования страх-го фонда (Адольф Вагнер, 1835-1917), согласно которой источником образования фонда служит не прибавочная стоимость, а амортизационные издержки производства.
Согласно амортизационной теории величина стоимости, переходящей в амортизационный фонд, зависит от степени изнашивания основного капитала, а переходящей в страховой фонд - от степени риска его гибели.

Выделяют госу­дар-й централиз-й страховой (резервный) фонд, фонд риска товаропроизводителя (самострахование) и страховой фонд страховщика.

Централиз-й страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосудар-х ресурсов в натуральной и денежной формах. В натуральной форме он представляет постоянно возоб­новляемые запасы продукции, товаров, сырья, топлива, продо­вольствия и др. В денежной форме - в виде финансовых резервов (золото, драгоценности и др.).

Под фондом риска товаропроизводителя понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как пра­вило, в виде натуральных запасов каждым хозяйствующим субъек­том.

В частнопредпринимательской дея­тельности - фонды обеспечения их деятельности при неблагоп­риятной экономической конъюнктуре, задержке заказчиками платежей за поставленную продукцию, процентные выплаты по банковским кредитами ссудам.

Страховой фонд страховщика создается за счет страхователей: предприятий, организаций, учреждений, обществ, фирм и т.п. (юридических лиц), а также граждан (дееспособных физических лиц).

Расходы страхового фонда имеют стро­го целевой характер: на выплату страховых сумм (личное стра­хование) и возмещение ущерба (имущественное страхование) в соответствии с установленными страховщиком правилами и условиями страхования.

Из самого определение вытекает, что страхование – это отношения между страховы­ми организациями (страховщиками) и гражданами (дееспособ­ными физическими лицами), предприятиями, учреждениями, организациями (юридическими лицами) по защите их имущественных интересов при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователя­ми страховых взносов.

 

Страхование строений.

Объектами являются находящиеся в собственности страх-ля: жилые дома, гаражи, садовые домики, веранды, мансарды, террасы, бани, сараи и т.д.

Страх-к не несет ответств-ти за повреждение и уничтожение находящихся в строениях: предметов домашнего имущества и обихода; электропроводки, счетчиков, антенн, стройматериалов.

Строения могут быть застрахованы на сумму действительной их ст-ти на момент заключ-я договора. Общая страх-ая сумма по договору складывается из страховой суммы по каждому отдельному строению.

Страх-е орган-ции не заключают договор с владельцами аварийных строений, проживание в которых запрещено, строений, подлежащих сносу, либо требующих капремонта, а также срок эксплуатации, которых превышает 40 л.. Если срок эксплуатации превышает 40 лет, но был произведен капремонт, то оно может быть застраховано. Не относятся к страховым случаям: взрыв, пожар, прорыв воды, обрушение конструкций, произошедшие в результате ремонта.

Дог-р м.б. заключен с собственниками или с членами их семьи по письм-му заявлению и соответствующему документу на строение.

Взносы могут быть внесены либо сразу, или 50% в момент заключ-я договора, а остальные 50% течение след-х 4-х месяцев. Если расчеты идут наличными деньгами, то дог-р начинает действовать на 5 день после оплаты, а если безналичным, то с момента зачисления денег на расчетный счет страховой компании. Страх-я ст-ть строения определяется на основе его восстанов-ой стоим-ти в текущих ценах с учетом величины износа.

Ущербом страхователя считается стоимость погибшего строения по страх-й оценке, ст-ть поврежденного строения с учетом его обесценения, ст-ть работ по спасанию строения и приведению его в порядок.
Срок страх-я строений устанавливается исходя из интересов страх-ля обычно от 1 месяца до 1 г. или более. Дог-р страх-я строений вступает в силу с момента уплаты страх-ой премии или первого страх-о взноса, если договором не предусмотрено иное.Для расчета страх-го платежа используются тарифные ставки, установленные в зависимости от годовой страховой суммы. Средние ставки платежей по страхованию строений различны для сельской и городской местности.

Особенности противопожарного страхования.

Противопожарное страхование в РФ — мера реализации Федерального закона Российской Федерации "О по­жарной безопасности". Противопожарное страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федера­ции.

Обязательное противопожарное страхование должно прово­диться в отношении:

— имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;

— гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;

— работ и услуг в области пожарной безопасности.

Порядок и условия обязательного противопожарного страхо­вания устанавливаются федеральным законом. Перечень пред­приятий, подлежащих обязательному противопожарному страхо­ванию, определяется Правительством РФ.

Добровольное противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества и (или) гражданской ответствен­ности, предусматривающего обязанность страховщика произве­сти страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодо­приобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Страховыми взносами по противопожарному страхованию, уплаченными страхователями по договорам страхования имуще­ства. признаются 15% от суммы страховых взносов, поступив­ших по указанным договорам страхования имущества. Анало­гично по договорам страхования гражданской ответственности в качестве страховых взносов по противопожарному страхованию признаются 2% от суммы страховых взносов, поступивших по указанным договорам страхования гражданской ответственности. Суммы страховых платежей (взносов) по противопожарному страхованию, уплаченные страхователями — юридическими ли­цами относятся на себестоимость продукции (работ, услуг).

 

Оформление выплаты при наступлении страхового случая.

Страх-е выплаты - Денежная сумма, установленная ФЗ и (или) договором страх-я и выплачиваемая страх-ком страх-лю, застрах-му лицу, выгодоприобр-лю при наступлении страх-го случая. Осуществляемые страх-ком выплаты страх-го возмещения должны четко соответствовать условиям договора страх-я и отвечать требованиям действующего законод-ва. В общем случае каждое дело по страх-ю проходит следующие стадии: прием сведений о наступлении страхго случая, организация мероприятий по определению величины полученного ущерба, организация ремонта пострадавшего технич-го средства (если это предусмотрено договором) и осуществление страх-х выплат. На 1 этапе происходит сбор информации, относящейся к наступившему страх-му случаю. Для этого используется любой из доступных типов связей –телефон, связь через интернет и пр. Все приобретенные с места события сведения заносятся в журнал учета сообщений, на основании чего начинает формироваться выплатное дело. Для выплатного дела пострадавший должен предоставить документы, подразумеваемые подписанным договором или действующим законодат-вом (заявление о событии, способах возмещения, договор страх-я и пр.). На 2 этапе опред-ся величина ущерба. При этом оценка проводится либо сотрудником страх-й компании, либо независимым оценщиком, имеющим соответствующее право. Определение ущерба производится согласно законам №135-ФЗ (об оценочной деятельности), №40-ФЗ (об обязательном страх-и) и Постановлению Прав-ва РФ №238 (о независимой экспертизе). 3 этап зависит от условий конкретного договора. На заключительном этапе уполномоченный сотрудник страх-й компании анализирует документы, собранные на всех предыдущих этапах оформления страхового случая, и на основании этого анализа принимает решение о выплате страхов-ку страх-й суммы. После чего происходит определение получателя выплаты, коими могут быть страх-ль, его представители или выгодоприобр-ль, определение суммы и способа осуществление выплат. На этом этапе клиент получает уведомление о платеже – сроках, сумме и иных параметрах, а страховой акт отправляется в бухгалтерию страх-й компании.

Для получения выплаты по страх-ю ГО Страх-ку представляются: страх-й полис; документ, удостоверяющий личность Застрахованного; иные документы по требованию Страх-ка, характеризующие обстоятельства страх-го случая (протокол опроса свидетелей, заявление потерпевшего, справка полиции и т.п.). Застрахованный обязан не позднее чем через 5 дней с того дня, как он узнал или должен был узнать о нанесении ущерба, который может стать основанием для предъявления искового требования, уведомить об этом Сервисную компанию и представить Страх-ку заявление о страховом случае, содержащее в полном объеме следующую информацию: а) каким образом, когда и где нанесен вред третьим лицам;б) имена (наименования) и адреса всех лиц, которым причинен вред, и имена свидетелей; в) характер и местонахождение какого-либо повреждения или ущерба, происшедших в результате наступления страх-го случая, и следовать указаниям Сервисной компании. Если в отношении Застрах-го предъявлено исковое требование, он обязан незамедлительно отправить в адрес Страховщика копию письма, предписания суда, искового требования, извещения арбитража, вызова в суд, уведомления, судебной повестки и всех юридических документов, полученных в связи с исковым требованием.

Сущность страхового взноса.

С экономической точки зрения страховой взнос представляет собой часть национального дохода, которая выделяется страхователем с целью гарантии его интересов от вредоносного воздействия неблагоприятных событий. В юридическом смысле он может быть определен как денежное выражение страхового обязательства, оговоренного и подтвержденного путем заключения договора страхования между его участниками.

С математической точки зрения страховой взнос может быть выражен только в качестве средней величины, другим словами, как часть, которая приходится на один полис страхового портфеля от всех обязательств страховщика. Математическое выражение страхового взноса показывает, что это средняя величина по отношению к единице страховой совокупности.

Виды страховых взносов

1) Сберегательный взнос (накопительный) предназначен для покрытия платежей страхователя при истечении срока страхования;

2) рисковая премия представляет собой нетто- премию и означает часть страхового взноса, выраженного в денежной форме, которая предназначена на покрытие риска. Ее величина зависит от степени вероятности наступления страхового случая;

3) нетто-премия является частью страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Величина нетто-премии зависит от величины риска. Она равна рисковой премии в случаях, когда наблюдается планомерное развитие риска;

4) брутто-премия, или тарифная ставка страховщика, состоит из достаточного взноса и надбавок на покрытие расходов, которые связаны с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и пропаганды, расходами на покрытие убыточных видов страхования и т.п.;

5) достаточный взнос определяется путем суммирования нетто-премии и нагрузки, включенных в издержки страховщика. Его можно рассматривать как тарифную ставку, или же брутто-премию.

 

 

Содержание и функции страхового надзора.

Высокая доля ответственности страховщика за последствия деятельности требует особой организации государственного надзора. В общей форме он выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым до­говорным обязательствам перед страхователями. Государство не может находиться в стороне от стра­ховой деятельности, интересов населения и эконо­мики в целом. Именно поэтому вопрос государствен­ного надзора за страховой деятельностью выделен в отдельную главу Закона «О страховании».

Согласно Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организа­ции страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 25 апреля 2002 г.) государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Рос­сийской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Согласно Указу Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 госу­дарственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Федеральной службой стра­хового надзора Министерства финансов РФ.

Его первоочередная задача - обеспечение выпол­нения страховыми организациями обязательств по договорам страхования.

Основная проблема государственного страхового надзора - величина резервов, которые гарантируют платежеспособность страховщика.

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций:

1. регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования;

2.обеспечение гласности (публичная отчетность). Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную, правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика.

3. поддержание правопорядка в отрасли страхования. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

 

Виды страхования.

Законод-твом РФ предусмотрены следующие виды страх-ия: имущ-е страх-е, личное страх-е и страх-е ответственности. При этом, в отдельный вид страх-я можно выделить перестрах-е.

Имущ-е страх-е Договор страх-я имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю матер-ый ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования. Договор страхования имущества заключается, как правило, в отношении личного или корпоративного имущества. Т. о, объектами страх-я может выступать недвижимость; грузы; транспортные средства (наземные, водные, воздушные); иное имущество. Этот вид страх-я породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страх-е имущества м. б. выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев. Личное страх-е Виды страх-я, существующие в России, предусматривают в числе прочих и личное страхование. В этом случае страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотренную договором сумму в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб здоровья страхователя (застрахованного лица) или его смерть. Выплата страховой суммы может производиться единовременно или периодически. Договор личного страх-я подразумевает обязанность страх-ля выплатить страх-ку обусловленную договором страх-ю премию. Под таким видом страх-ия, как личное, объединены такие подвиды страховой деятельности, как страхование от несчастных случаев; страхование жизни; медицинское, пенсионное страх-е и др.

Страх-е ответственности Это вид страх-я предусматривает в качестве объекта страх-я ответственность перед 3-ми лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страх-ия ответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб на страх-ю компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Как правило, эти суммы укладываются в пределы юрид-ой ответственности страх-ля, т.е. в тот размер возмещения, к-ый будет определен судом или арбитражем. Действующее в РФ законод-во о гражд-ой ответ-ти устанавливает требования для таких случаев. Этот вид страх-я защищает имущ-во страх-ля и страхует его ответств-ть за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юрид-х лиц.

Перестрах-е. Среди существующих в России видов страх-я, перестрах-е стоит особняком. Оно представляет собой систему финансовых отношений, предусматривающую передачу части ответственности по финансовым рискам от основного страховщика другим страховым компаниям.

 

 

Сострахование.

Сострахование. Подразумеваетчто два и более с-щика участвуют долями в страх-ии одного объекта от одних и тех же рисков. С каждым с-щиком м.б. заключён отдельный, либо совместный договор. Сострахование всегда осущ-ся с согласия страхователя.

Взаимное Страхование – это оргструктура, при которой каждый учредитель общества одновремеено явдляяется и стедем и сщиком. Это некоммерч. Организации, к-е не ставят целью получение прибыли, а создаются только для защиты интересов своих участников.

 

56.Страх-е внешнеэк-ой деят-ти. Внешнеэк-е страх-е охватывает комплекс видов страх-я, обеспечивающих защиту интересов отеч-ых и заруб-х участников тех или иных форм междун-го сотрудничества. Оно включает в себя страхование экспортно-импортных грузов, перевозящих их средств транспорта (суда, самолеты, автотранспорт и т.д.), отеч-ых имущест-х интересов за границей, туризма и автотуризма, имущест-х интересов иностр-х физ-х и юр.лиц в нашей стране, деят-ти совместных п/п, морское страх-е, страх-е внешнеторговой деят-ти. Услуги по страх-ю во внешнеторговой деят-ти на территории РФ осуществляются ФЗ «О гос-м регулировании внешнеторговой деят-ти». Гос-во в целях стимулир-я экспорта может участвовать в системе страх-я экспортных кредитов. Комм-ие риски во внешнеторговой деятельности страхуются на добров-й основе по договорам страх-я с росс-ми или ин-ми страх-ками (юр. лицами). Важное условие договора страх-ия экспортных кредитов —срок ожидания платежа. Согласно этому условию ответственность страх-ка наступает по истечении опред-го срока, обычно 60—90 дн. Этот срок необходим для выяснения причин неплатежа и принятия мер по их устранению. Страх-е экспортных кредитов от неплатежа производится чаще всего специализированными учреждениями и обществами, которые обычно принадлежат гос-ву или в которых гос-во имеет контрольный пакет акций. Обычно такие страх-ки действуют от имени и за счет прав-ва в рамках лимита госуд-х гарантий по экспортным кредитам, утверждаемого при принятии госбюджета. Получение таких гарантий или полиса госуд-го страх-ия не всегда возможно в силу различных причин. Принимая во внимание специфику страх-я экспортных кредитов или риска неплатежа, тарификация по нему требует индивид-го подхода к каждому конкретному случаю. При установлении ставок премии учитываются: общий срок и сумма кредита, размер первоначального платежа, сроки частичного погашения кредита на определенные даты, объект поставок в кредит или вид оказываемых услуг. В любом случае страхование экспортных кредитов следует рассматривать как фактор, стимулирующий развитие внешнеэкономических связей.

В сферу страх-ия внешнеэк-их рисков входит и страх-ние пром-ых и других объектов, сооружаемых в нашей стране с помощью иностр-х фирм, и объектов, строящихся за границей при нашем содействии. В объем покрытия по этому виду страхования входят: страхование строительно-монтажных рисков, машин от поломок, страхование ответственности за причинение ущерба подрядчику и третьим лицам в период монтажных, гарантийного срока эксплуатации оборудования.

Продолжает развиваться страхование совместных предприятий. При вхождении на рынок нашей страны совместные предприятия организуют рекламную демонстрацию своей продукции путем широкого проведения выставок. Страхованием охватываются имущество и персонал наших посольств и других организаций, осуществляющих свою деятельность за границей, а также арендованные помещения и имущество иностранных посольств и других представительств, аккредитованных в СНГ.

В последние годы значительное развитие получил туризм, и особенно автотуризм. В большинстве стран мира страх-е ответственности автотуристов за вред, который может быть причинен имуществу, здоровью и жизни третьих лиц, является обязательным. В этой связи автотуристы, выезжающие за рубеж, обязаны иметь полис по страхованию ответственности перед третьими лицами. Он должен быть действительным на территории стран, которые собирается посетить автотурист.

Страхование и инфляция.

Инфляция – увеличение суммы денег, необходимой для поддержания неизменного уровня жизни.

Следует также отметить, что в течение длительного времени, динамика стоимостных показателей российского страхового рынка в существенной степени обеспечивалась ростом страховых сумм. В частности, в период 2005 – 2009 гг. средняя страховая сумма на договор выросла в рублях в 2,31 раза, тогда как общий сбор страховых премий – в 1,93 раза. Причем, в период 2008 – 2009 гг. произошел буквально «скачок» величины средней страховой суммы: она выросла почти в 1,5 раза, точнее, на 45,2%³.

Известно, что в 2010 году даже административно сдерживаемая потребительская инфляция значительно подросла, а в первой половине 2011 года происходит буквально «ценовое цунами»⁴, поэтому, скорее всего, в перспективе рост страховых сумм также будет существенным.

Понятно, что такой рост не зависит от профессионализма и активности участников страховых отношений. Фактически, можно с уверенностью говорить о том, что важным фактором, определяющим изменение количественных показателей российского страхового рынка, является высокая инфляция. Поэтому, не следует увлекаться излюбленными некоторыми экспертами сравнениями темпов роста российского страхового рынка и экономики в целом – за якобы «опережающими» темпами роста страхования стоят вполне прозаические причины.

Значительное влияние «инфляционного» фактора на динамику показателей развития страхования свидетельствует о невысоком качестве страховых отношений.

Понятие страх-го фонда.

Страх-е фонды – это специально формируемые в матер-ой или денежной форме запасы, кот-е предназначены для возвращения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случайного хар-ра.

Марксовая теория страхового фонда представляет собой совокупность научных взглядов К. Маркса, согласно которым источником образования страхового фонда служит прибавочная стоимость. Эта теория получила развитие в основном научном труде К. Маркса - "Капитале", где утверждалось, что страховой фонд нельзя заранее отнести ни к фонду накопления, ни к фонду потребления и служит ли он фактически фондом накопления или лишь покрывает пробелы воспроизводства - зависит от случайности. Отсюда делался вывод, что расходы на страхование (т.е. на создание страхового фонда) должны покрываться за счет прибавочной стоимости.

Амортизационная теория страхового фонда - теория образования страх-го фонда (Адольф Вагнер, 1835-1917), согласно которой источником образования фонда служит не прибавочная стоимость, а амортизационные издержки производства.
Согласно амортизационной теории величина стоимости, переходящей в амортизационный фонд, зависит от степени изнашивания основного капитала, а переходящей в страховой фонд - от степени риска его гибели.

Выделяют госу­дар-й централиз-й страховой (резервный) фонд, фонд риска товаропроизводителя (самострахование) и страховой фонд страховщика.

Централиз-й страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосудар-х ресурсов в натуральной и денежной формах. В натуральной форме он представляет постоянно возоб­новляемые запасы продукции, товаров, сырья, топлива, продо­вольствия и др. В денежной форме - в виде финансовых резервов (золото, драгоценности и др.).

Под фондом риска товаропроизводителя понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как пра­вило, в виде натуральных запасов каждым хозяйствующим субъек­том.

В частнопредпринимательской дея­тельности - фонды обеспечения их деятельности при неблагоп­риятной экономической конъюнктуре, задержке заказчиками платежей за поставленную продукцию, процентные выплаты по банковским кредитами ссудам.

Страховой фонд страховщика создается за счет страхователей: предприятий, организаций, учреждений, обществ, фирм и т.п. (юридических лиц), а также граждан (дееспособных физических лиц).

Расходы страхового фонда имеют стро­го целевой характер: на выплату страховых сумм (личное стра­хование) и возмещение ущерба (имущественное страхование) в соответствии с установленными страховщиком правилами и условиями страхования.

Из самого определение вытекает, что страхование – это отношения между страховы­ми организациями (страховщиками) и гражданами (дееспособ­ными физическими лицами), предприятиями, учреждениями, организациями (юридическими лицами) по защите их имущественных интересов при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователя­ми страховых взносов.

 

Рисковые обстоятельства и страховой случай.

При заключении договора страх-я состояние объекта определяется страх-ком в зависимости от ряда при­знаков. Во внимание принимаются признаки, оказы­вающие существенное влияние на состояние объекта страх-я. Они наблюдаются и регистрируются страх-ком. Про­цесс наблюдения и учета носит название регистрации риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совок-ти — это рисковые обстоятельства. Они присущи данному объекту страх-я и рассматрив-ся как компоненты, или признаки риска. Любой риск можно рассмат­ривать как сов-ть рисковых обстоятельств. Выделяют объект-е и субъек-ые рисковые обст-ва. Объектив-е рисковые обстоят-ва отражают объек­тивный подход к действительности и не зависят от воли и соз­нания людей. Субъективные рисковые обстоят-ва отражают тип связи, игнорирующий объективный подход к действитель­ности, и зависят от силы воли и сознания людей в процессе позна­ния объективной реальности. Все рисковые обстоят-ва, взя­тые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, ко­торое называется ситуацией риска. Она характеризует естествен­ное состояние объекта страх-я и обстановку, в которой этот объект находится. Рисковые обстоятельства являются условиями осуществления (реализации) риска.

Рисковые обстоят-ва позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоят-в вле­кут наступление страх-го случая. Следует различать страховой случай и стра­ховое событие. Под страховым событием понимают по­тенциально возможное причинение ущерба объекту страхования.

Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, предусмотренное договором страхя или законом, которое влечет за собой обязанность страхка произвести страховую выплату (стихийное бедствие, авария, травма, смерть).

Т.О., если страх-й риск - предполагаемое (потенциальное) событие, то страховой случай - уже фактически наступившее событие, в отношении которого производилось страх-е. В имущес-ом страховании - это стих-е бедствия, пожары, аварии, взрывы и другие чрезвычайные случаи, наступление несчастного случая или смерти.

Несчастный случай, как частная форма проявления страхового случая, есть внезапное событие, наносящее вред здоровью застрахованного и, как правило, связанное с получением им травматического повреждения. Несчастным случаем называется также авария, катастрофа, ДТП, результатом которых является смерть, увечье, гибель или повреждение здоровья людей. В понимании страх-о случая стих-е бедствие - это внезапно возникшая локальная экологическая ситуация, обладающая вредоносным воздействием.

4. Виды рисков и их оценка. Любой конкретный риск представляет собой лишь возможность наступления определ-го неблагоприятного события. Для оценки риска в страховой практике используют различ­ные методы. Метод индивид-ых оценок применяется только в отноше­нии рисков, кот-е невозможно сопоставить со средним типом риска. Страх-ик делает произвольную оценку, отражающую его професс-ый опыт и субъективный взгляд. Для метода средних величин характерно подразделение от­дельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым при­знакам (нап-р, балансовая ст-ть объекта страх-я, суммарные производств-е мощности, вид технологического цикла и т.д.). Метод %-ов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, завися­щих от возможных полож-х и отриц-х отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в %-ах от средго рис­кового типа.

В завис-ти от источ-ка опасности выде­ляют риски, связанные с проявлением стих-х сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе при­своения матер-х благ. К рискам, связанным с проявлени­ем стихийных сил природы, относятся землетр-я, наводне­ния, цунами и др. явления. С целенаправленным воз­действием человека связаны такие риски, как кража, ограбле­ние, акты вандализма и др. противоправные действия.

По объему ответств-ти страх-ка риски: индивид-ые и универс-е.

Индивид-й р. выражен в договоре страх-я шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универ­с-й риск, кот-ый включается в объем ответств-ти стра­х-ка по большинству договоров имущест-го страх-я — кража.

В общей классиф-ции: экологич-е, трансп-е, полит-е и спец-е риски.

Эколог-е р. связаны с загрязнением окруж-ей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения матер-х благ. Транспо-е риски подразделяются на риски каско и карго. Трансп-е р. каско подразумевают страх-е воздушных, морских и речных судов, ж/д подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Трансп-ые риски карго подразумевают страх-е грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, ж/д и автомоб-ым транспортом. Полит-ие р. связаны с противоправными действиями с точки зрения норм междунар-го права, с мероприятиями или акциями правительств иностр-х гос-в в отношении данного суверенного гос-ва или граж­дан этого суверенного гос-ва. Спец-е р. подразумевают страх-е перевозок особо ценных грузов, нап-р, благородных металлов, драго­ц-х камней, произведений искус-а, денежной наличности. Технич-е р. проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхо­вания являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них. Р. гражданской ответств-ти связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причи­нением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся ав­томобильный, железнодорожный, воздушный и морской транс­порт, ряд химических производств и др. Физическое или юри­дическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответствен­ность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность воз­мещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.