Классификация видов имущества. Особенности организации страхования.

Отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.

Под иму-м понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физ. или юр. лица.

В состав иму-ва входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от др. лиц.

Для целей страхования принято классифицировать иму-во по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают иму-во промышленных пред-ий, сельскохозяйственных пред-ий, имущество граждан.Имущ. страхованиезаключается в орг-ии особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Страхование иму-ва проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора.

Виды имущественного страхования перечислены законодателем в п.1 ст.929 ГК РФ. В частности это:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).

 

 

20.Имуществ-е страх-е (морское, авиац-е, грузов, др-е имущ-во ю. и ф.л, технич-х рисков, строительно-монтажных рис-в, имущ-х интересов банков, предприним-их рисков).

Под имущественным страхованием в ГК Р Ф подразумевается процесс заключения и испол­нения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхова­телю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имуществен­ным интересам страхователя. В соответствии с ГК РФ (гл. 48) по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

· риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определен­ного имущества;

· риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренным законом, — ответственности по дого­ворам (риск гражданской ответственности);

· риск убытков от предпринимательской деятельности из-за на­рушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпри­нимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).

В имущественном страховании различается страхование объектов имущества (транспортных средств, грузов, других видов имущества) и страхование предпринимательских (финансовых) рисков.

Страх-е технических рисков. Страх. машин от поломок. По договору могут быть застрахованы промышленные машины, механизмы, оборудование и инструменты. При этом должно страховаться всё машинное оборудование предприятия, или, по крайней мере, все механизмы, выполняющие зависимые операции (технологические линии, производственные установки и т.п.). Страх. электронного оборудования. На страх-е принимается электронное оборудование, точная механика и оптика и запасные части к застрахованному оборудованию.

Морское страх-е. Состоит из трёх частей: 1.Страх-е грузов – КАРГА; 2.Страх-е судов – КАСКО; 3.Страх-е ответственности судовладельца. Это один из видов имущественного страх-я его целью является, возмещение ущерба причинённого страхователю гибелью или повреждением во время морского пути объекта, с которым связано его имущественный интерес. Можно страховать не только уже имеющийся интерес, но и ожидаемый от благополучного завершения морского предприятия. Объектом морского страх-я может быть всякий связываемый с торговым мореплаванием имущественный интерес – это судно, в том числе и находящееся в постройке, груз, фрахт, плата за проезд, ожидаемая от продажи груза прибыль, заработанная плата. Страх-я сумма должна соответствовать страх-ой стоимости, но при страховании грузов сюда включается ожидаемая прибыль.

Страхование грузов Ответственность за сохранность перевозимого груза. Клуб страхует ответственность судовладельцев за гибель, повреждение и недостачу груза или иного имущества, перевозимого страхуемым судном. При этом правила страхования клубов предусматривают возможность выбора страхового покрытия: а) ответственность за гибель и недостачу груза; б) ответственность за повреждение груза. На практике обычно судовладельцы страхуют риск не сохранности груза в полном объеме на условиях обоих частей. Судовладелец при страховании ответственности за повреждение груза имеет право на возмещение дополнительных расходов по выгрузке, реализации поврежденных грузов и сбыту обесцененных товаров сверх расходов, которые судовладелец производит обычно по договору перевозки. Произведенные судовладельцем дополнительные расходы возмещаются клубом в размере 50% при условии, что судовладелец не может их взыскать с кого-либо еще. Клубом возмещаются расходы по повреждению груза или иного имущества, а также в связи с этим грузом или имуществом, перевозимым на других средствах транспорта, но за которые судовладелец несет ответственность по условиям сквозного коносамента или соответствующего договора перевозки.Потеря фрахта подлежит возмещению только в том случае, если фрахт входит в размер претензии, оплаченной судовладельцем.

Страхование авиационных судов: объекты страхования, страховые риски, сроки страховой защиты. Воздушные суда страхуются только на случай полной гибели или от всех рисков. Страхование осуществляется на случай взлета, полета, посадки, выруливания. Объекты - корпус, шасси, другие части самолета, авиационное оборудование и запчасти. Страхуется вред по отношению к пассажирам и наземным строениям. Тарифные ставки зависят от квалификации экипажа, возраста и срока службы самолета, района полета, его продолжительности и т.д. Этим видом страхования занимаются 2-3 компании в РФ. Исключением страхового покрытия является: 1) захват самолета; 2) использование его не по назначению; 3) перевозка сверх грузоподъемности; 4) пилотирование лицом, не имеющим на это право.

Страхование банковских рисков. Согласно теории маркетинга все производители, в том числе и банкиры, стараются минимизировать риск и максимизировать прибыль.

По степени (уровню) банковские риски можно разделить на низкие, умеренные и полные. По основным факторам возникновения банковские рискибывают экономическими и политическими. Политические риски - это риски, обусловленные изменением политической обстановки, неблагоприятно влияющей на результаты деятельности предприяти (закрытие границ, запрет на вывоз товаров в другие страны, военные действия на территории страны др.). Экономические (коммерческие) риски - это риски, обусловленные неблагоприятными изменениями в экономике самого банка или в экономике страны. Наиболее распространенным видом экономического риска, в котором сконцентрированы частные риски, является риск несбалансированной ликвидности (невозможность своевременно выполнять платежные обязательства). Экономические риски также представлены изменением конъюнктуры рынка, уровня управления.Эти основные виды рисков связаны между собой, и часто на практике достаточно трудно их разделить. В свою очередь, и политические, и экономические риски могут быть внешними и внутренними. К внешним относятся риски, непосредственно не связанные с деятельностью банка или его контактной аудитории (под контактной аудиторией подразумеваются социальные группы, юридические и/или физические лица, которые проявляют потенциальный и/или реальный интерес к деятельности конкретного банка). К внутренним относятся риски, обусловленные деятельность самого банка, его клиентов (заемщиков) или его конкретных контрагентов. На их уровень оказывают влияние деловая активность руководства самого банка, выбор оптимальной маркетинговой стратегии, политики и тактики и другие факторы.

Страхование специфических банковских рисков:

1. страх. депозитов, 2.страх.банк.кредитов, 3.полис комплексного страх.банков. 4.страхование электр.и комп.преступлений.

 

 

21.Имущ-е страх-е ф. лиц. Страх-е проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и других неблагоприятных событий.В имущест-м страх-и граждан различают следующие объекты страх-я: строения, предметы домашней обстановки (домашнее имущество), животные, транспортные средства.

Часть имущ-тва не подлежит страхов-ю это, как правило: рукописи, документы, домашние животные и тд. Для расчета страх-го платежа используются тарифные ставки, исходя из годовой страх-й суммы Страх-е домашнего имущества Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве.

В связи с переменной места жительства имущ-во считается застрахованным по новому месту жительства (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока действия договора страхования. Имущество, оставленное страхователем по прежнему месту жительства, считается застрахованным в течении месяца со дня переезда страхователя. В случае выбытия страх-ля с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причины (кроме перемены постоянного места жительства), дог-р страх-я сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре. Договор страх-я домашнего имущества может быть заключен на срок от 2 до 11месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается к страхованию в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхователь в праве увеличить страховую сумму на основании дополнительного договора со сроком действия до окончания действия основного договора. Страховая сумма по основному и дополнит-му договору не может превышать ст-ти имущества (с учетом износа) в пределах рын-х цен. Размеры ставок определяются правилами страх-я и по договоренности сторон. Ущербом в имущест-м страх-и считается:

§ В случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учетом износа), исходя из рыночных цен;

§ В случае повреждения имущества – разница между его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

Страх-е трансп-х средств Договоры страх-я трансп-х ср-в заключаются с гражданами РФ, иностр-ми гражданами, постоянно проживающими на территории РФ лицами без гражданства.

На страхование принимаются:

§ Автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ: автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 куб см.;

§ Водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами.

При наступлении страхового случая ущерб определяется при:

§ Похищения транспортного средства – по его стоимости (с учетом износа);

§ Уничтожения транспортного средства – по его стоимости за вычетом остатков, годных для дальнейшего использования;

§ Повреждения транспортных средств – по стоимости ремонта.