Основные виды и содержания договоров личного страхования.

Личное страхование - это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его тру­доспособности, здоровью. Этот вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором времен­ные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой компании источником инвес­тиций, а для страхователя - источником капитализации взносов.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством по­лучения им страховых взносов, если наступит страховой слу­чай, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Объекты личного страхования -жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Страховыми со­бытиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в резуль­тате несчастных случаев. Объективно ущерб при личном страховании не может быть определен, поэтому страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями стра­хователя, исходя из его материальных возможностей, или устанавливаются подзаконными актами (при обязательном страховании). По договору страховщик берет на себя обя­зательство посредством получения им страховых премий, уп­лачиваемых страхователем, выплатить застрахованному лицу обусловленную страховую сумму, если в течение сро­ка действия страхования произойдет предусмотренный стра­ховой случай в жизни застрахованного (его смерть или до­житие). Классификация видов договорных отношений приличном страховании приведена в табл. 5.1. Классификация, принятая в мировой практике страхования, показана в табл. 5.2.

Личное страхование на добровольной основе по закону предоставляет право отдельному лицу (физическому или юридическому) заключать договоры добровольного страхова­ния, к которым относятся: страхование гражданина от ответ­ственности; страхование работников за счет предприятия; страхование в целях оказания правовой защиты; страхование личного имущества; личное страхование в многообразии его форм и видов. Путем заключения одного из договоров стра­хования можно застраховаться от рисков в личной сфере.

 

Виды личного страхования

Вид стра­хования	Сущность страхования
Страхова­ние жизни	Предусматривает обязанности страховщика по догово­рам со сроком не менее 1 года и страховым выплатам в случаях: 1) дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; 2) смерти застрахованного лица; 3) выплаты пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу при выполнении договоров страхования по дости­жению застрахованным определенного возраста, смерти кормильца, постоянной утраты трудоспособности; 4) текущей выплаты (аннуитеты) в период действия до­говора страхования и др.
Страхова­ние от не­счастных случаев и болезней	Предусматривает обязанности страховщика по страхо­вым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлени­ем страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). В объем ответственности стра­ховщика включаются обязанности произвести выплату при наступлении следующих случаев: 1) нанесения вреда здоровью застрахованного вследст­вие несчастного случая или болезни; 2) смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 3) постоянной или временной утраты общей или про­фессиональной трудоспособности в результате несчаст­ного случая и болезни, за исключением видов страхова­ния, относящихся к медицинскому страхованию.
Медицин­ское стра­хование	Предусматривает обязанности страховщика по осущест­влению страховых выплат (выплат страхового обеспече­ния) в размере частичной или полной компенсации до­полнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреж­дения за медицинскими услугами, включенными в про­грамму медицинского страхования.

Осн. виды личного страхования.

По объёму риска: * страх-е на случай дожития или смерти, * страх-е на случай инвалидности или недееспособности, * страх-е мед. расходов. 2. По виду личного страх-я: * страх. жизни, * страх-е от НС. 3. По кол-ву лиц, указанных в договоре: * индивидуальное страх-е, * коллективное страх-е. 4. По длительности страх-го обеспечения: * краткосрочное (менее 1 г), * среднеср. (1-5), * долгоср. (6-15). 5. По реформе выплаты страх-го обеспечения: * с единовременной суммы выплаты, * с выплаты страх. суммы в форме ренты. 6. По форме уплаты страх. премий: * страх-ие с уплатой единовременной премий, * с ежегодной, * с ежемесячной.

 

30.Необходимость проведения инвестиционной деятельности. Принципы инвестирования временно свободных средств страховщика. В соответствии с Законом РФ от 31.12.97 «Об организации страх-го дела в РФ» страхование представляет собой отношения по защите имущест-х интересов ф. и юр. лиц при наступлении определённых событий за счёт денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий).Страх-ки имеют право размещать свои свободные деньги по своему усмотрению, в том числе и на инвестиционные цели.

Инвестир-е страховщиком жестко регулир-ся госуд-ом. Цель госуд-го регулир-я порядка размещения страховых резервов - минимизация риска инвестиц-й политики из-за главной особенности страх-й организации как инвестора -вторичности инвестиц-го портфеля по отношению к портфелю страховому. Инв-ая деятельность страховщика, как и любого другого инвестора, регулируется ФЗ от 25 ф. 99 г. № 39-ФЗ «Об инвестиционной деятельности в РФ, осуществляемой в форме капитальных вложений». Из-за специфики страховой деятельности помимо норм закона размещение страховщиками временно свободных средств регулируется также положениями Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и Правилами размещения страх-ми страх- резервов (утвержденными приказом Минфина России от 8 августа 2005г. № 100н)

Возможности страх-й организации по участию в инвестиционном процессе определяются ее инвестиц-м потенциалом, т.е. совокупностью денежных средств, временно или относительно свободных от страх-х обязат-в и используемых для инвестир-ния с целью получения дохода. Реализация инвестиц-го потенциала страх-ой организации представляет собой процесс инвестирования страхового фонда и собственного капитала. Инвестиц-й потенциал составляет ту часть потенциала финн-го, которая остается после вычета расходов на ведение дела, заемных средств и страховых выплат. Если объемы указанных: вычетов увеличиваются в большей степени, чем рост объема страхового фонда и собственного капитала, то может сложиться ситуация, когда при увеличении финансового потенциала страховой организации ее инвестиционный потенциал уменьшаетсяИнвестиционный доход - дополнительный источник прибыли страховщика, кроме прибыли от проведения страховых операций. Доходы от инвестиционной деятельности могут быть использованы как на компенсацию убытков от страховых операций, на развитие страхового дела, так и в коммерческих целях или на потребление.

На инвестиционный потенциал влияет множество факторов: объем собираемых страховых премий; структура страхового портфеля; убыточность или прибыльность страховых операций; условия государственного регулирования формирования страховых фондов;сроки страховых договоров;объем собственных средств. Страховая компания самостоятельно определяет свою инвестиционную стратегию для размещения собственных средств и страховых резервов. При выборе объекта инвестиций следует учитывать взаимозависимость риска и дохода, т.е. соблюдать принцип диверсификации вложений. Так, часть средств может быть направлена в низкодоходные и малорискованные инвестиции, а другая часть - в высокодоходные, но с высокой степенью риска. Пр-п возвратности подразумевает размещение активов, обеспечивающее их возврат в полном объеме. Пр-п ликвидности означает, что структура вложений должна обеспечивать наличие у страховщика средств, способных быстро и без дополнительных затрат обратиться в денежные средства. Иными словами, страховая организация в любой момент должна иметь в наличии средства, необходимые для выплаты страхователям оговоренных договором сумм в установленные сроки. Пр-п диверсификации требует распределения инвестиционных рисков на различные виды вложений, чем достигается снижение общей рискованности, а следовательно, повышение устойчивости инвестиционного портфеля страховщика. Принцип прибыльности вложений (принцип рентабельности) означает, что инвестиционная деятельность должна обеспечивать не только сохранность вложений, но и приносить определенный доход. Страховщики при размещении страховых резервов должны обеспечивать прибыльность вложений, позволяющую сохранить реальную стоимость вложенных средств в течение всего

срока инвестирования.