Кредитные и расчетные отношения

? Вопросы по теме

1. Понятие кредита и кредитного правоотношения.

2. Договор займа.

3. Кредитный договор

4. Товарный и коммерческий кредит.

5. Вексель.

6. Договор финансирования под уступку денежного требования.

7. Договор банковского вклада.

8. Договор банковского счета.

9. Понятие расчета и расчетного правоотношения.

10. Виды расчетов:

10.1. Расчеты платежными поручениями.

10.2. Расчеты по инкассо.

10.3. Аккредитивная форма расчетов.

10.4. Расчеты чеками.

Нормативный материал

1. ГК РФ. Главы 42^46.

2. Налоговый кодекс РФ. Ст. 46,76, 86.

3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос­сии)» от 10 июля 2002 г. // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790; 2003. № 2. Ст. 157.

4. Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» в ред. Феде­рального закона РФ от 3 февраля 1996 г. // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492; 1998. № 31. Ст. 3829; 1999. № 28. Ст. 3459, 3469; 2001. № 26. Ст. 2586; № 33. (ч. I). Ст. 3424; 2002. № 12. Ст. 1093; 2003. № 27. Ст. 2700; № 50. Ст. 4855; № 52. Ст. 5033, 5037.

5. Федеральный закон «О переводном и простом векселе» от 11 марта 1997 г. // СЗРФ. 1997. №11. Ст. 1238.

6. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Россий­ской Федерации» от 23 декабря 2003 г. // СЗ РФ. 2003. № 52 (ч. I). Ст. 5029.

7. Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 21 июля 1997 г. (Ст. 6 и 86) // СЗ РФ. 1997 г. № 30. Ст. 3591.

8. Постановление Пленумов ВС и ВАС от 8 октября 1998 г. «О практике примене­ния положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользо­вание чужими денежными средствами» № 13/14 // Вестник ВАС РФ. 1998. № 11.

80

Тема 8

9. Постановление Пленума ВАС от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторже­нием договоров банковского счета» // Вестник ВАС. 1999. № 7.

10. Постановление Пленумов ВС и ВАС от 4 декабря 2000 г. № 33/14 «О некото­рых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей» // Вестник ВАС. 2001. № 2.

11. Постановление Конституционного Суда РФ «По делу о проверке конституци­онности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О. Ю. Веселяшкиной, А. Ю. Веселяшкина и Н. П. Лазаренко» от 23 февраля 1999 г. // СЗ РФ. 1999. № 10. Ст. 1254.

12. Положение ЦРБ «О порядке предоставления (размещения) кредитными орга­низациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. № 54-П // Вестник Банка России. 1998. № 70-71; 2001. № 57-58.

13. Положение ЦБР «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г. с изм. № 39-П // Вестник Банка России. 1998. № 53-54.

14. Положение ЦРБ «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» в ред. от 31 августа 1998 г. № 333-У // Вестник Банка России. 1998. №64.

15. Положение ЦРБ «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 3 ок­тября 2002 г. № 2-П // Вестник Банка России. 2002. № 7.

16. Положение ЦБР «О порядке осуществления безналичных расчетов физиче­скими лицами в Российской Федерации» от 1 апреля 2003 г. № 222-П // Вестник Бан­ка России. 2003. № 24.

17. Указание ЦБР «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке» от 14 ноября 2001 г. // Вестник ЦБР. 2001. № 69.

18. Письмо ВАС «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использова­нием аккредитивной и инкассовой форм расчетов» от 15 января 1999 г. // Вестник ВАС. 1999. № 4.

Ш Литература

1. Агарков М. М. Основы банкового права. М., 1994.

2. Вишневский А. А. Вексельное право. М., 1996.

3. Новоселова Л. А. Вексель в хозяйственном обороте: комментарий практики. М., 2003.

4. Ефимова Л. Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитраж­ной практики. М., 2000.

5. Новоселова Л. А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М., 1998.

6. Новоселова Л. А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Раздел 2. М., 2003.

7. Павлодский Е. А. Договоры организаций и банков с гражданами. М., 2000.

8. Сарбаш С. Договор банковского счета. М., 1999.

9. Флейшиц Е. А. Расчетные и кредитные правоотношения. М, 1956.

Кредитные и расчетные отношения                                             81

Ж Задачи

1-е занятие

Залача 1 при проверке налоговыми органами деятельности фирмы «Пе­гас» выяснилось, что она постоянно предоставляет другим ком­паниями денежные средства на условиях их возврата и уплаты процентов за пользование ими. Налоговые органы квалифицировали эту деятельность как предоставление кредитов и были намерены не только заявить требование о признании соответствующих сделок недействительными, но и ставить во­прос о применении в отношении фирмы санкций за осуществление банков­ских операций без лицензии.По этому поводу директор «Пегаса» представил объяснение, в котором указал, что партнерам фирмы передавались взаймы денежные средства, ко­торые были временно не нужны самому «Пегасу», а то, что эти суммы доста­точно велики, свидетельствует лишь о том, что его основная производствен­ная деятельность идет весьма успешно.

Сравните определения договора займа и кредитного договора. Укажите отличия. Почему заимодавцем может быть любое лицо, а кредитором в кре­дитном договоре только кредитная организация? Справедливы ли претензии налоговых органов в отношении финансовой деятельности фирмы «Пегас»?

Залача 2 ^"^н Хл^{естаков} получил от г-на Гришина расписку следующего содержания: «Я, Н. Гришин, обязуюсь вернуть г-ну Хлестакову полученную от него 20 января 2004 г. взаймы сумму в размере 10 тысяч руб­лей». 20 сентября 2004 г. Хлестаков потребовал от Гришина возврата долга. Но тот ответил отказом.

В суде Гришин рассказал следующее. Получив расписку, Хлестаков вме­сте с ним, Гришиным, и его женой, направился в банк, чтобы снять сумму со своего счета. Но на счете денег не оказалось. Хлестаков заверил Гришина, что к вечеру сумма будет ему вручена. Однако не выполнил обещание. Гри­шин, нуждаясь в деньгах, 21 января занял 10 тыс. руб. у своего приятеля, по­звонил Хлестакову и просил вернуть расписку. Тот пообещал немедленно по­рвать ее.

С какого момента договор займа считается заключенным? Каково право­вое значение расписки, часто выдаваемой при заключении договора займа? Ка­кие доказательства Гришин может привлечь для обоснования своих возраже­ний Хлестакову? Какое решение должен вынести суд на основе имеющихся до­казательств?

Залача 3 Банк «Восток» предоставил фирме «Ширпотреб» кредит на 2 го-да на цели строительства производственного здания. Поскольку за 5 месяцев до окончания строительства оно было приостановлено на два месяца из-за обнаружившихся дефектов технической документации, заем­щик передал неиспользованную часть кредита взаймы на два месяца своему партнеру.

Банк, узнав об этом, 15 мая вручил фирме «Ширпотреб» письмо, в кото­ром потребовал «немедленно возвратить всю сумму кредита и уплатить предусмотренные договором проценты за оставшиеся до истечения срока до­говора 5 месяцев».

Заемщик представил на требование банка два возражения: 1) банк не имеет право применять санкцию в виде досрочного взыскания кредита, так как в приостановке строительства нет вины «Ширпотреба»; 2) требование об уплате процентов за оставшиеся 5 месяцев необоснованно, поскольку в до­говоре указано, что проценты уплачиваются «за время фактического пользо­вания кредитом».

В каких случаях возможно досрочное взыскание займа (кредита)? Обосно­ванны ли возражения заемщика?

Правомерно ли требование банка?

Задача 4

Фирма «Аникей» предоставила своему сотруднику г-ну Епиходо­ву заем на следующих условиях: «Сегодня, 15 августа 2004 г., г-ну Епиходову предоставляются взаймы 100 тысяч рублей под 12% годовых сроком на 6 месяцев. Основная сумма и проценты подлежат возврату в по­следний день срока. Обеспечением возврата суммы займа является залог».

Поскольку предмет залога погиб, фирма направила Епиходову письмо: «На основании ст. 813 ГК просим немедленно вернуть сумму кредита». Пись­мо было получено заемщиком 15 апреля. Поскольку заемщик не вернул кре­дит, фирма «Аникей» решила обратиться с иском о взыскании долга.

В чем разница между процентами, предусмотренными ст. 809 ГК и ст. 811 ГК? На какие суммы начисляются проценты обоих видов в договоре займа? За какие периоды подлежат уплате проценты обоих видов? Составьте расчет суммы, которая причитается фирме «Аникей» по договору займа на 15 октября 2004 г. (Условно исходите из того, что ставка рефинансирования Банка России в течение всего года равнялась 12% годовых).

Задача 5 Проанализируйте текст следующего документа:

ВЕКСЕЛЬ

за Федюкова

Иван Сергеевич Федюков

(подпись)

4 апреля 2004 г.

4 марта 2004 г.                                                  г. Санкт-Петербург

Я, Филипп Сергеевич Федюков, проживающий по адресу г. Санкт-Пе­тербург, Миллионная ул., д. 7, кв. 17, прошу акционерное общество «Рус­ские продукты», г. Москва, Бобров пер., 32, уплатить денежную сумму в раз­мере пятисот тридцати пяти тысяч рублей 00 копеек непосредственно ак­ционерному обществу «Берлинская лазурь», Тверская обл., г. Максатиха, пл. Гогена, д. 56, или по его приказу любому другому лицу в срок через 3 меся­ца по предъявлении

Подпись векселедателя ____________________

Дайте определение векселя. Можно ли считать этот документ векселем? Обоснуйте ответ.

Допустим, что документ не является векселем. Какое правовое значение он имеет?

Допустим, что документ является векселем. Какой это вексель? При ка­ких условиях обязанным по этому векселю лицом будет являться ОАО «Русские продукты»? Обязан ли по этому векселю Филипп Сергеевич Федюков?

Какое значение имеет надпись, сделанная Иваном Сергеевичем Федюковым?

Задача 6 ООО «Эр-8» выдало АО «Олива» вексель сроком платежа 25 ян­варя 2005 г. АО индоссировало вексель на ГУП «Энергетик», а ГУП - на имя гражданина Мельникова. 25 января Мельников предъявил вексель для оплаты своему индоссанту. Но тот отказался оплатить вексель, сославшись на то, что вексель не опротестован. Юрист, к которому обратил­ся Мельников, объяснил, что срок для протеста векселя в неплатеже пропу­щен, и помочь векселедержателю в такой ситуации невозможно.

Что такое «протест векселя в неплатеже» и в чем смысл этой процедуры? Каков порядок протеста? Каковы правовые последствия пропуска векселедер­жателем срока для протеста? В чем разница между сроками для протеста векселя и сроками для предъявления требований по векселю? Каковы сроки для предъявления требований по векселю? Что Вы посоветуете Мельникову в сло­жившейся ситуации?

Залача 7 Торговая фирма арендовала у завода складское помещение. К моменту истечения срока договора фирма задолжала арендо­дателю крупную сумму арендной платы. Директор фирмы предложил нови-ровать отношения по договору аренды в вексельные отношения. Юрискон­сульт завода, сославшись на ст. 315 ГК РФ, утверждал, что в вексельные от­ношения можно новировать только заемное обязательство, а потому следует применить правило ст. 818 ГК РФ и договориться о новации задолженности фирмы в заемное обязательство.

Верны ли доводы юрисконсульта? Обоснуйте свой ответ.

Залача 8 ^^анк заключил с фирмой «Аскет» кредитный договор. Предвидя выдачу кредита, банк потратил средства на привлечение денеж­ных ресурсов для этой цели. Однако за 5 дней до установленного срока вы­дачи кредита фирма заявила об отказе от договора, не объяснив мотивы сво­его поведения.

В ответе на заявление банк указал следующее: «Отсутствие в кредитном договоре указания на срок, предусмотренный п. 2 ст. 821 ГК, свидетельству­ет о том, что стороны не договорились о наличии у заемщика права на отказ от договора. Однако мы согласны расторгнуть договор при условии возме­щения вами наших убытков, вызванных привлечением денежных ресурсов для цели кредита».

Руководитель фирмы «Аскет» обратился к юристу за советом.

При каких условиях заемщик имеет право на отказ от получения креди­та? При каких условиях кредитор имеет право на отказ от предоставления

кредита? Каковы правовые последствия отказа сторон от получения (предос­тавления) кредита? Оцените обоснованность доводов банка и дайте относи­тельно прав заключение фирмы «Аскет» в сложившейся ситуации.

Задача 9

В договоре купли-продажи предусмотрено следующее условие:

«Цена договора — 100 тысяч рублей. Оплата товара осуществля­ется покупателем на указанный в п. 12 договора расчетный счет продавца в течение 10 дней с момента получения товара».

Получив платеж на 9 день после передачи товара, продавец заявил по­купателю требование об уплате процентов по ставке рефинансирования Банка России за пользование его, продавца, денежными средствами в тече­ние 8 дней.

Дайте определение коммерческого кредита. Обоснованны ли требования продавца? Как в договоре купли-продажи сформулировать условие о коммерче­ском кредите, а) чтобы продавец имел право на получение процентов за кре­дит, б) чтобы продавец не имел права на получение процентов за кредит?

Задача 10

У трикотажной фабрики «Мелисса» возникли проблемы с полу-

чением платежей от ее многочисленных покупателей. Было ре­шено заключить с финансовой компанией «Фемида»» договор о финансиро­вании под уступку денежного требования.

Договором было предусмотрено: «Клиент (фабрика «Мелисса») уступает финансовому агенту (компании «Фемида») указанные в п. 5 договора права требования по денежным обязательствам к своим должникам (покупате­лям), а финансовый агент уплачивает в счет этих обязательств сумму, указан­ную в п. 6 договора. Требования уступаются в целях обеспечения исполне­ния обязательства клиента перед финансовым агентом».

Перечислив оговоренную сумму фабрике, «Фемида» потребовала от нее доказательств того, что должники-покупатели извещены: а) об уступке требо­ваний к ним, б) об адресе и платежных реквизитах «Фемиды» как нового кредитора. «Мелисса» не согласилась с такой постановкой вопроса, считая, что по-прежнему является кредитором по этим требованиям. Свою позицию фабрика объяснила так: в договоре указано, что требования уступлены толь­ко в обеспечительных целях, а имущество, предоставленное в качестве обес­печения, не переходит к новому кредитору до момента нарушения обеспечи­ваемого обязательства.

Каков предмет договора финансирования под уступку денежного требова­ния? Чем отличается «обычный» договор финансирования под уступку денежно­го требования (абз. 1 п. 1 ст. 824 ГК) от «обеспечительного» (абз. 2 п. 1 ст. 824 ГК)? Разберитесь в конфликте. Кому в настоящее время принадлежат спорные требования? Обязана ли фабрика проинформировать должников и о чем?

Е занятие

Г-жа Загудалина пришла в банк и обратилась к сотруднику отде­ла по работе с клиентами: «Я хочу положить деньги во вклад. Сумма предназначена для крупных выплат, которые наша семья делает раз

Задача 1