Виды банковских лицензий и стратегия развития банковского сектора России до 2015 г.

Банковская лицензия – специальное разрешение ЦБ РФ на осуществление банковских операций в форме официального документа бессрочного характера. Лицензия выдается после государственной регистрации кредитной организации: подтверждение своевременной оплаты УК является основанием для выдачи лицензии. Цель регистрации и лицензирования заключается в том, чтобы не допустить на рынок финансово неустойчивые, подверженные высоким рискам организации с сомнительной репутацией учредителей.

Инициативная группа учредителей направляет в ЦБ РФ запрос о согласовании полного и сокращенного наименования банка, подписывают учредит договор или договор о создании АО. Далее учредители кредитной организации (КО) направляют в территориальные учреждения (ТУ) ЦБ РФ пакет документов, необходимых для государственной регистрации КО и получения лицензии на осуществление банковских операций:

1. Заявление с ходатайством о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций в установленной форме на имя руководителя ЦБ РФ;

2. Учредительный договор (подлинник или нотариально удостоверенная копия);

3. Устав, утвержденный собранием учредителей кредитной организации;

4. Бизнес-план, утвержденный собранием учредителей КО (составляется на 2-3 года);

Протокол общего собрания учредителей, содержащий решения о создании КО и ее наименовании, решения об утверждении устава КО, бизнес-плана, кандидатур на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации, решения об избрании членов совета директоров, об утверждении денежной оценки, вносимого в УК здания, о назначении ответственного лица, подписывающего документы;

5. Документы об уплате государственной пошлины и лицензионного сбора;

6. Копии свидетельства о государственной регистрации, учредительного договора, устава учредителей;

7. Анкеты кандидатов;

8. Нотариально заверенные копии документов, подтверждающие право собственности или аренды одного из учредителей на здание, в котором будет располагаться банк, заключение независимого эксперта о его рыночной стоимости, документация, подтверждающая техническую возможность работы банка в этом здании.

 

Виды банковских лицензий:

1) лицензии на осуществление банковских операций в рублях;

2) лицензии на осуществление банковских операций в рублях и в иностранной валюте;

3) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

4) генеральная лицензия, которая предусматривает широкий спектр видов деятельности, предоставляет банку право на осуществление банковских операций.

Вновь создаваемому банку могут быть выданы 2 первых вида лицензий. Право на работу с физическими лицами банки получают по истечении двух лет успешной работы, при условии, если размер капитала таких банков составляет сумму, эквивалентную 100 млн. евро. Кроме того, банки, претендующие на получение права работы с физическими лицами, должны пройти процедуру вступления в систему страхования вкладов.

В целях расширения своей деятельности банки могут получить доп. лицензии (на право работать с физическими лицами в рублях; в рублях и иностранной валюте; на право операций с драг. металлами), но при этом они должны соответствовать след. требованиям:

· Наличие финансовой устойчивости в течение последних 6 месяцев;

· Выполнение обязательных резервных требований перед ЦБ РФ;

· Соблюдение экономических нормативов, регулирующих банковскую деятельность;

· Отсутствие задолженности перед бюджетами всех уровней и ВБФ;

· Наличие организационной структуры, включающей службу внутреннего контроля.

Генеральная лицензия выдается тем банкам, имеющим все вышеперечисленные лицензии и прошедшим за три месяца до ее выдачи тематическую проверку ЦБ РФ по всем вопросам банковского бизнеса. Она дает право открывать филиалы и представительства за рубежом, а также участвовать своим капиталом в УК других зарубежных банков.

Помимо вышеперечисленных, банки получают лицензии для работы с ЦБ брокеров, маклеров, дилерами, депозитариями, на доверительное управление ЦБ.

 

[В настоящее время вновь созданный банк может получить 3 вида лицензий:

· Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц).

· Лицензия на право осуществления банковских операций в рублях и в иностранной валюте (без привлечения во вклады средств физических лиц). При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать прямые корреспондентские отношения с неограниченным кругом иностранных банков.

· Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Может быть выдана только при наличии лицензии №2.

В дальнейшем банк может расширить круг выполняемых банковских операций путем получения дополнительных лицензий.

Условия получения дополнительных лицензий:

ü должно пройти не менее 2 лет с даты государственной регистрации

ü должен иметь соответствующую организационную структуру, включая службу внутреннего контроля.

ü Не иметь задолженности в течение 6 месяцев перед бюджетами всех уровней

ü Выполнять все требования ФЗ о предоставлении информации об участниках банка и об аффилированных лицах

ü Выполнять обязательные резервные требования перед ЦБ, обязательные экономические нормативы

ü Соблюдать технические требования к зданию

ü В целом, относиться к финансово устойчивым банкам

В исключительных случаях и новый банк (менее 2-ух лет) может получить право на прием ДС во вклады физических лиц. Условия для этого: размер УК вновь регистрируемого банка или собственного капитала уже действующего банка должны составлять сумму не менее 3 млрд. 600 млн.руб.

Дополнительные лицензии (4,5,6):

· Лицензия на привлечение во вклады ДС физических лиц в рублях.

· ==//== и в иностранной валюте.

· Генеральная лицензия. Может получить банк, который имеет все предыдущие лицензии (кроме лицензии №3). Для банка, претендующего на получение генеральной лицензии, дополнительно предъявляются требования к размеру его собственного капитала. На сегодня такой банк должен иметь величину собственного капитала на первое число месяца, в котором было подано ходатайство на получение генеральной лицензии в размере не менее 900 млн.руб.

Что дает банку наличие ГЛ?

ü Право создавать с разрешения ЦБ филиалы на территории иностранных государств, а после уведомления ЦБ – представительства.

ü Право создавать на территории иностранного государства свои дочерние структуры.

Лицензии на осуществление банковских операции выдаются банкам без ограничения сроков её действия. В то же время ЦБ оставляет за собой право при определенных условиях отзывать у банка выданные лицензии.

ФЗ о банках устанавливает конкретные случаи, при которых может быть отозвана банковская лицензия (Недостоверность сведений, задержка начала выполнения банковских операций, предусмотренных лицензии, более чем на 1 год со для его выдачи, Факт установление недостоверности отчетных данных банка, Задержка более чем на 15 дней предоставления ежемесячной отчетности. Выполнение хотя бы однократно какой-либо банковской операции, не предусмотренной выданной лицензией и др.)

Кроме того существует несколько оснований, при которых ЦБ обязан отозвать лицензию у КБ (Если достаточность собственного капитала у банка по факту ниже 2-ух % (норма – 10-11%), Если размер собственного капитала банка ниже минимального размера УК, который существовал на дату регистрации банка; Если банк не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, либо исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их исполнения. При этом совокупная величина этих неисполненных обязательств составляет не менее 1000-кратного размера МРОТ. Если банк не исполняет в срок требования ЦБ к абсолютной величине его собственного капитала).

Решение об отзыве лицензии принимает комитет банковского надзора ЦБ а основании ходатайства территориального учреждения ЦБ. Это решение оформляется приказом ЦБ и сообщение об отзыве лицензии должно быть в недельный срок опубликовано в вестнике Банка России. Не позднее следующего рабочего дня, после отзыва лицензии, ЦБ назначает ликвидируемому банку временную администрацию.

До момента создания ликвидационной комиссии КО запрещается заключение каких-либо сделок за исключением расходования средств связанных с продолжением функционирования ликвидируемого банка (текущие расходы). Вся денежная наличность (рубли), которая находится в операционной кассе банка, в полной сумме должна быть зачислена на корреспондентский счет банка РКЦ, а денежная наличность в иностранной валюте должна быть зачислена на счет открытый этим банком в каком-либо уполномоченном (тот который имеет право работать с иностранной валютой) банке-резиденте.]

Стратегия разбития банковского сектора до 2015 г.

В январе 2011 г. общественности был представлен проект «Стратегии

развития банковского сектора РФ на период до 2015 года». В Заявлении

Правительства Российской Федерации и Центрального банка РФ «О Страте-

гии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года» констатирует-

ся: «Преодолев кризис, российский банковский сектор во втором полугодии

2010 года вновь вышел на траекторию поступательного развития. <…> Ос-

новным содержанием реформы банковского сектора на нынешнем этапе его

развития должно стать изменение качества банковской деятельности, вклю-

чающее расширение перечня и модернизацию способов предоставления ус-

луг, определение в качестве важнейшего приоритета банковской деятельно-

сти качества предоставляемых услуг и устойчивости ведения бизнеса. Ука-

занные изменения представляют собой переход от преимущественно экстен-

сивной модели к интенсивной модели банковской деятельности».

Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на пе-

риод до 2015 г., состоящий из 25 пунктов, подавляющее большинство кото-

рых предполагает лишь внесение изменений в действующее законодательст-

во.

Одной из задач по реформированию банковского сектора в Стратегии на-

звано «создание инфраструктуры, отвечающей современным требованиям, в

том числе в рамках работы Правительства РФ и Банка России по созданию

Международного финансового центра в г. Москве, на основе использования

передовых банковских технологий, развития системы бюро кредитных исто-

рий, системы регистрации залогов, платежной и расчетной инфраструктуры,

института центрального контрагента и иных инфраструктурных условий и

институтов». Для стабилизации ресурсной базы Стратегия предлагает нам рассмотреть

вопрос о введении нового вида банковских вкладов, не предусматривающих

права досрочного востребования суммы вклада или ее части (так называемые

безотзывные вклады для физических лиц).

 

Президиум правительства РФ одобрил проект стратегии развития банковского сектора на период до 2015 года, сказал в четверг на брифинге заместитель министра финансов РФ Алексей Саватюгин.

 

Проект стратегии был представлен Минфином и является преемником аналогичных стратегий, разработанных в 2001 и 2005 годах, реализация которых способствовала существенному расширению предложения банковских услуг в РФ.

 

Стратегия банковского сектора предполагает установление минимального размера уставного капитала вновь создаваемых банков с 1 января 2012 года и минимальной величины собственных средств (капитала) действующих банков с 1 января 2015 года в размере 300 миллионов рублей.

 

В среднесрочной перспективе предлагается сократить участие государства в капиталах (при сохранении контроля за деятельностью) Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка.

 

Кроме того, в рамках работы по совершенствованию системы страхования вкладов предполагается рассмотреть вопрос о целесообразности расширения круга субъектов, на которых распространяется защита, предоставляемая системой страхования вкладов (ССВ), за счет индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность без образования юридического лица.

 

В целях реализации международных подходов к финансовому регулированию также определяются сроки внедрения новых регулятивных стандартов Базельского комитета по банковскому надзору ("Базель II" и "Базель III").

 

В соответствии со стратегией, к концу 2015 года российским банковским сектором могут быть достигнуты следующие показатели деятельности: активы к ВВП - более 90% (при 74,5% по состоянию на 1 января 2011 года), капитал к ВВП - 14-15% (против 10,4% на начало года), кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП - 55-60% (против 41%).

 

 

22. Собственный капитал банка: понятие, функции, источники формирования, требования надзорного органа к банковскому капиталу.

 

 

Собственные средства составляют основу деятельности КО. Любой банк начинает свою деятельность с формирования УК, который в первую очередь направляется им на осуществление банковских операций и способствует привлечению ресурсов.

Собственный капитал (СК) обеспечивает банку:

1. Экономическую самостоятельность как юридическому лицу;

2. Собственный капитал банка выступает резервом ресурсов, позволяющих поддерживать его деятельность в случае утраты части активов, понесении убытков;

3. Собственный капитал банка определяет масштабы его деятельности. Все экономические нормативы, регулирующие деятельность КО, рассчитываются исходя из размера собственных средств. Величина активных операций напрямую связана с величиной собственного капитала банка.

4. Собственный капитал является источником развития материально-технической базы. За счет СК банки могут осуществлять вложения в новые здания для филиалов, приобретать оборудование, информационные банковские технологии, средства связи и т.д.

5. Наличие у банка собственных средств в достаточном объеме гарантирует соблюдение интересов его кредиторов и вкладчиков;

6. Величина СК определяет конкурентную позицию банка как на внутреннем, так и на международном рынках..

Функции собственного капитала:

1. Защитная (капитал служит своего рода буфером, поглощающим ущерб от текущих убытков до разрешения руководством банка назревающих проблем, обеспечивая продолжение деятельности независимо от наличия убытков);

2. Регулирующая (посредством капитала государственные органы задают ему нормы экономического поведения, предостерегающие от чрезмерных рисков);

3. Оперативная (капитал является источником создания материальных активов и развития материальной базы банка).

Источниками собственного капитала являются:

· УК;

· Фонды банка;

· Страховые резервы;

· Эмиссионный доход банка;

· Субординированные кредиты юридических лиц;

· Нераспределенная прибыль отчетного года и предшествующих лет;

УК формируется в момент ее создания и первоначально состоит из взносов ее участников, определяя минимальный размер имущества, гарантирующего интересы кредиторов. Для АКБ определяется как сумма номинальной стоимости акций, приобретенных акционеров, а для банков в форме ООО и ОДО как сумма номинальной стоимости долей всех его участников.

Величина УК регистрируется в учредительных документах: Учредительном договоре и Уставе банка. В дальнейшем увеличение УК банка может происходить двумя способами: за счет собственных накоплений в виде прибыли либо за счет дополнительного привлечения средств на финансовом рынке, в форме:

· Выпуска дополнительных акций;

· Увеличения номинальной стоимости ранее выпущенных акций.

Фонды банка образуются из прибыли в порядке, установленном учредительными документами и специально разработанными внутрибанковскими положениями.

В состав фондов банка включаются:

1. Резервный фонд банка формируется в соответствии с положением, разработанным ЦБ, а именно за счет ежегодных отчислений от чистой прибыли банка в размере не менее 5%. Минимальный размер фонда должен составлять не менее 5% от величины УК. Резервный фонд может использоваться на:

· Покрытие убытков банка по итогам отчетного года;

· Увеличение УК в размере, превышающем минимальную величину.

Контроль за формированием и использованием резервного фонда осуществляет ЦБ РФ. В случае нецелевого использования или нарушения условий формирования резервного фонда ЦБ может взыскать штраф в размере до 0,1% от min размера УК, действующего для вновь создаваемых банков, а в отдельных случаях приостановить деятельность на 6 месяцев.

2. Фонды специального назначения. Формируются из чистой прибыли, направляются для материального стимулирования и социального обеспечения работников банка;

3. Фонды накопления представляют собой нераспределенную прибыль банка, зарезервированную в качествеве источника для производственного и социального развития;

Страховые резервы – обязательные резервы для покрытия возможных потерь по ссудам, по операциям с ЦБ, для покрытия рисков по другим операциям.

Эмиссионный доход образуется в процессе осуществления КО операций по дальнейшему наращиванию своего капитала. Он образуется за счет:

· положительной разницы между ценой размещения акций и номинальной стоимости акций (долей);

· положительной разницы, возникающей при оплате акций иностранной валютой между офиц. курсом по отношению к рублю на дату зачисления валюты в УК и курсом, который был определен в решении о выпуске акций

· разницы, возникающей при оплате акций (долей) ОФЗ с постоянным купонным доходом между стоимостью этих облигаций по рыночной цене и ценой облигаций при оплате акций и долей.

Субординированные кредиты представляют собой долгосрочные ссуды, привлеченные КО от юридических лиц с целью увеличения СК. Они должны отвечать следующим требованиям ЦБ РФ: срок предоставления – не менее 5 лет, кредит должен быть необеспеченным, выплата основной суммы долга должна происходить не ранее окончания срока действия договора по выдаче кредита, % не должны превышать средний уровень,

кредитный договор должен содержать положение о невозможности его досрочного расторжения. Проект договора о субординированных кредитахдолжен представляться на юридическую экспертизу в ТУ ЦБ РФ на предмет соответствия его этим требованиям.

Собственные средства складываются из основного и дополнительного капитала. Это продиктовано сложившейся банковской практикой зарубежных стран, определяющей 2 уровня капитала в зависимости от их возможности покрытия банковских рисков.