Кредит: почему он быстро растет

Рассмотренный нами производственный и торговый капитал, как и весь мир бизнеса, имеет одну удивительную особенность. Она состоит в нарастающем расширении кредита (ссуды) – долговых отношений.

Долговые отношения возникают не случайно. Они обусловлены прежде всего неравномерностью кругооборота богатства. Возьмем простой пример с крестьянином-земледельцем. Он получает урожай и связанный с ним денежный доход осенью. Между тем весной он несет большие расходы, вызванные, скажем, посевами зерновых культур или посадкой картофеля и овощей. В этот момент он зачастую прибегает к денежному займу, чтобы рассчитаться по долгам осенью.

Предоставление денег в долг стало постоянным явлением очень давно – в период зарождения рабовладельческого общества. ^гда развилось ростовщичество – выдача денег при условии уплаты заемщиком процентов при возврате долга. Ростовщики предоставляли деньги простым людям для того, чтобы те уплачивали старые долги и покупали товары. А знати ссуда выдавалась для строительства замков, покупки предметов роскоши, ведения войн и т. п. Пользуясь острой нуждой людей в денежных средствах, ростовщики брали с должников огромные проценты, доходившие до 500 и даже 900 % годовых.

Еще в XX в. ростовщический капитал сохранялся во многих странах Азии, Африки и Латинской Америки. Его питательная среда – слаборазвитые товарно-денежные отношения и преобладание отсталых мелкотоварных хозяйств.

Ростовщичество с его чрезвычайно высокими процентами препятствовало развитию капиталистической экономики. Поэтому буржуазия повела упорную борьбу против него, за снижение ссудного процента. В результате были созданы новые источники денежного – ссудного капитала, который предоставляется под приемлемый процент.

Весельчак Панург из романа Франсуа Рабле «Гаргантюа и Пантагрюэль» высказал поразительное суждение: «Природе легче было бы питать рыб в воздухе и пасти оленей на дне океана, чем терпеть скаредный мир, где никто не давал бы в долг».

В отличие от ростовщичества ссудный капитал предоставляется не на какие-то потребительские цели, а для коммерческого предпринимательства в целях получения прибыли. Другая отличительная черта владельца ссудного капитала состоит в том, что он выступает попеременно в двух лицах: то как должник, то как заимодавец.

Ссудный капитал – денежные средства, которые выдаются бизнесменам на установленный срок на условиях возвратности и за определенную плату в виде процента.

Ссудные капиталисты сначала накапливают денежный капитал за счет заимствования денежных средств у физических и юридических лиц. При этом привлекаются незанятые в деле деньги. Они черпаются из фонда амортизации (восстановления) основного капитала, из постепенно образующегося (по мере продажи продукции) фонда заработной платы и тому подобных источников. Все такие временно свободные денежные средства в течение определенного времени не приносят никакого дохода. Поэтому их отдают в качестве ссуды с выгодой – за определенный процент.

Собрав большие суммы денежных средств, владельцы ссудного капитала выполняют роль кредиторов. За существенно больший процент они предоставляют деньги предпринимателям, которые используют их для своих хозяйственных нужд (строительства производственных зданий, закупки оборудования, сырья и т. д.).

Процент – плата должника за взятые взаймы деньги.

Основными формами кредита являются коммерческий и банковский.

Коммерческим называют такой кредит, который предоставляется товарами с отсрочкой платежа. Он выдается, когда приобретатель продукции не может немедленно расплатиться за нее наличными деньгами. В этом случае используется, как правило, вексель – специальное долговое обязательство заемщика уплатить определенную сумму денег в указанный срок. Зачастую предприниматель, получивший вексель, делает на нем передаточную надпись (индоссамент) и использует вместо денег для покупки необходимой продукции у другого продавца, а этот – у третьего и т. д. Тем самым, попадая в торговый оборот, вексель становится простейшим видом кредитных денег.

Универсальный характер имеет банковский кредит, который выдается в виде денежных ссуд. В отличие от коммерческого займа он может предоставляться в значительно большем объеме, на более длительные сроки каждому бизнесмену и на любые цели.

 

Чем занимаются банки

Банки являются центрами кредитных отношений. Их основное назначение – сосредотачивать денежные средства и предоставлять их в ссуду.

Важной и исторически первоначальной задачей банков является посредничество в платежах. Они хранят у себя денежные средства предпринимателей. По поручению бизнесменов банки ведут расчеты с поставщиками и покупателями, осуществляют платежи в государственную казну и кассовое обслуживание предприятий (выдают им наличные деньги).

Банковские денежные средства складываются из собственных капиталов банков (они образуют, как правило, незначительную часть всех средств; в США, например, 8 %) и депозитов – вкладов клиентов (лиц, пользующихся услугами кредитного учреждения и др.). Депозиты делятся на срочные (вложения на определенный срок и не подлежащие изъятию до его наступления) и до востребования (вклады на текущие счета, которые банк обязан выдать по первому требованию вкладчика).

Имеющиеся средства банки выдают в ссуду. Так, они предоставляют кредит под залог ценных бумаг (акций, облигаций и т. п.). Ссуды предоставляются и под залог товаров, находящихся на складах, в пути, в торговом обороте. Если эти кредиты не погашаются в срок, то заложенные ценные бумаги и товарно-материальные ценности переходят в собственность банков.

Банки занимаются также торгово-комиссионной деятельностью: покупают и продают золото, обменивают национальную валюту на иностранную, размещают займы, продают акции и облигации и т. п.

Все население западных стран находится в сложной сети кредитных отношений, с которыми связаны как получение денежных ссуд, так

«Спросите любого богатого человека, отличающегося обычным благоразумием, кому он ссудил бы большую часть своего капитала – тем ли, кто, по его мнению, даст ему прибыльное применение, или же тем, кто затратит его без всякого дела, – и он рассмеется в ответ на такой вопрос».

Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов (1776).

и уплата процентов. С одной стороны, в США, Германии и некоторых других странах фирмы прямо переводят заработную плату многих рабочих и служащих на депозитные счета банков. С помощью чеков, выпускаемых этими кредитными учреждениями, большая часть населения расходует крупные суммы на покупки. Естественно, что в условиях инфляционного обесценивания денег хранение личных доходов в банках и получение за это определенного процента выгодно работникам.

С другой стороны, банки все активнее вторгаются в кредитование населения (предоставление ссуд для покупки товаров длительного пользования и жилья). Быстрый рост потребительской задолженности и расширение банковских операций по «розничному» обслуживанию населения увеличивают возможности финансового обогащения кредитных учреждений. В результате значительная часть текущих доходов трудящихся должна направляться на погашение задолженности, что, конечно, усиливает неустойчивость их материального положения.

Более подробно о деятельности банков будет сказано в гл. 14 при рассмотрении денежно-кредитной системы.