Кредитный договор и его виды

 

Кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

 

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Закон прямо определяет, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено специальными правилами и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор имеет более узкую, исключительно профессиональную сферу применения, что и обусловливает особенности формы, субъектного состава и юридического характера сделки. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация. В соответствии с Законом о банках кредитной организацией является юридическое лицо, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли и которое на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции.

 

Под страхом ничтожности кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Кредитный договор является: консенсуальным; возмездным; двусторонним.

 

В отличие от договора займа кредитором, то есть лицом, предоставляющим денежные средства заемщику, может быть только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка РФ на совершение кредитных сделок.

Существенные условия и содержание. Предметом кредитного договора выступают имущественные права требования - денежные средства, то есть безналичные деньги. Особенности кредитных отношений проявляются в содержании прав и обязанностей сторон. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Со своей стороны заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. Целевой кредит подчинен, кроме этого, и нормам о целевом займе (ст. 821 ГК РФ).

Права и обязанности сторон. С момента подписания кредитного договора у кредитора возникает обязанность предоставить указанную в договоре сумму заемщику. Вместе с тем в договоре могут быть условия, которые заемщик обязан выполнить до получения кредита. Такими условиями может быть предоставление обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, открытие счетов у кредитора и т.п. Кредитор может, как и в договоре займа, отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Кредитор также имеет право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика, если последний не соблюдает условия о целевом использовании кредита. Условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не договоры займа. Это связано с осуществлением банками контроля за финансовыми потоками заемщика и получением им доходов, которые являются источником погашения кредитов.

 

Сумма кредита может выдаваться частями; такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии. При открытии кредитной линии кредитор либо определяет общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение обусловленного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), либо предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности. Установление лимита задолженности означает, что заемщик имеет право получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение действия кредитного договора. Иными словами, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно, главное, чтобы его сумма долга перед кредитором в каждый момент времени не превышала определенный ему лимит. Заключение нового договора для этого не требуется. Допускается и одновременное установление в кредитном договоре лимита выдачи и лимита задолженности. На практике в кредитных договорах часто определяется срок, в течение которого заемщик имеет право получить сумму кредита; если по истечении этого срока он не использовал свое право на получение всей или части суммы кредита, он утрачивает в дальнейшем такую возможность.

 

Не только кредитор при определенных условиях может отказаться от исполнения кредитного договора, такое право предоставлено и заемщику, который вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его получения, если иное не установлено законом или иными правовыми актами. Стороны могут предусмотреть в кредитном договоре отсутствие возможности заемщика отказаться от получения кредита.

 

Как правило, одним из условий кредитного договора является обязанность заемщика предоставить обеспечение исполнения его обязанности по возврату кредита. Это связано прежде всего с желанием кредитных организаций минимизировать свои риски в случае неплатежеспособности заемщика, а также с требованиями Банка Росси о создании резервов на возможные потери по выданным кредитам. Сумма резервов, образованных банком, зависит от наличия или отсутствия обеспечения, а также от вида обеспечения. Наиболее часто в качестве обеспечения используется залог имущества, поручительство и банковская гарантия.

 

Принимая во внимание, что кредитный договор всегда возмездный, одним из его условий является размер и порядок уплаты процентов.

Виды кредитных договоров. В настоящее время широкое распространение получило кредитование не только юридических лиц, но и физических лиц. Кредитные организации предоставляют гражданам кредиты на цели личного потребления, приобретения автомашин, выдают ипотечные кредиты. Кроме того, выделяют такие виды кредитов как товарный (ст. 822 ГК РФ) и коммерческий кредит (ст. 823 К РФ).

 

По договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК). В отличие от договора займа, предметом которого также могут выступать вещи, определенные родовыми признаками, договор товарного кредита является консенсуальным, в связи с чем к нему применяются правила ГК о кредите. В отличие от кредитного договора субъектный состав этого договора ГК не ограничивает, но исходя из Закона о банках, запрещающего кредитным организациям заниматься торговой деятельностью, кредитором по договору товарного кредита может быть любое лицо, за исключением кредитных организаций, так как они не могут совершать операции с товарами.

 

Условия о количестве, ассортименте, комплектности, таре и упаковке предоставляемых вещей разрешаются в соответствии с правилами ГК о договоре купли-продажи, если стороны не предусмотрели в договоре товарного кредита иное.

 

Коммерческий кредит стороны могут предусмотреть в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товара (работ, услуг) в договорах, связанных с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или иных вещей, определенных родовыми признаками (ст. 823 ГК). Такие условия кредитования часто встречаются в договорах купли-продажи, подряда, договорах об оказании услуг. В отличие от договора займа и кредитного договора коммерческое кредитование производится не по отдельному договору, а в рамках обязательств по купле-продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Поэтому к нему применяются нормы ГК о займе и кредите, если иное не установлено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство.

 

Вексель

В настоящее время основным нормативным актом, регулирующим вексельные отношения в Российской Федерации, является Федеральный закон "О переводном и простом векселе", вступивший в законную силу с 18 марта 1997 года.

 

С одной стороны, Законом установлено, что на территории России применяется "Положение о переводном и простом векселе", утвержденное Постановлением ЦИК и СНК СССР от 7 августа 1937 г. N 104/1341. Данное Положение было введено в действие с 25 февраля 1937 г. в связи с присоединением СССР к Конвенции от 7 июня 1930 г., устанавливающей Единообразный закон о переводном и простом векселях.

 

С другой стороны, Закон дополнительно установил ряд новых и самостоятельных норм, регулирующих вексельные отношения:

- во-первых, по векселям вправе обязываться только граждане и юридические лица РФ (организации-резиденты, созданные по российскому законодательству). Это не означает, что на территории РФ запрещается оборот векселей, выпущенных иностранными эмитентами. Однако российское вексельное законодательство к основанным на таких векселях отношениям применяться не должно;

- во-вторых, Российская Федерация, субъекты РФ, административно-территориальные образования вправе обязываться по векселям только в случаях, предусмотренных законом.

 

Помимо ФЗ "О переводном и простом векселе" и "Положения о переводном и простом векселе" (так называемое специальное вексельное законодательство), сделки, связанные с векселями, регулируются также и общими нормами гражданского законодательства о сделках и обязательствах (ст.ст. 153-181, 307-419 Гражданского кодекса РФ).

 

Следует учесть, что выдача векселя заимодавцу обусловлена в ст. 815 ГК РФ тем, что заемщик получил взаймы именно денежную сумму (а не другие вещи). При выдаче векселя отношения между заемщиком и заимодавцем, возникшие в рамках договора займа, трансформируются во взаимоотношения между векселедателем и векселедержателем.

 

Вексель - это ордерная ценная бумага, удостоверяющая право на получение определенной денежной суммы. Вексель не является средством платежа. Вексель бывает: простым и переводным.

 

Простой вексель - это ордерная ценная бумага, удостоверяющая право векселедержателя требовать от векселедателя (его авалиста), а при принесении протеста - также от индоссантов (их авалистов), уплаты по наступлении предусмотренного векселем срока определенной денежной суммы.

 

Переводной вексель - это ордерная ценная бумага, удостоверяющая право векселедержателя требовать от акцептанта, т.е. от указанного векселедателем плательщика, акцептовавшего вексель (его авалиста), а при принесении протеста - также от векселедателя (его авалиста) и от индоссантов (их авалистов), уплаты по наступлении предусмотренного векселем срока определенной денежной суммы.

 

Предметом вексельного обязательства могут быть исключительно деньги. Документ, хотя и названный векселем, но содержащий обязательство плательщика по передаче векселедержателю каких-либо материальных ценностей, не имеет вексельной силы.

 

Вексель отличают от других денежных обязательств три черты: безусловность, абстрактность и формальность.

 

Безусловность векселя означает, что обещание или приказ уплатить вексельную сумму не может быть обусловлен какими-либо обстоятельствами. Вместе с тем абсолютной безусловности в вексельном правоотношении нет, безусловность вексельного обязательства должна пониматься как относящаяся только к обещанию или предложению уплатить определенную денежную сумму, так как в переводном векселе с неизбежностью присутствует условное обязательство.

 

Абстрактность векселя означает самостоятельность вексельного обязательства, т.е. его независимость от наличия или отсутствия основания выдачи (каузы) этой ценной бумаги. С абстрактностью векселя тесно связано и из нее следует процессуальное правило об ограничении возражений. Оно состоит в том, что должник по абстрактной ценной бумаге не может противопоставить кредитору возражения по ней, основанные на отсутствии или недействительности основания выдачи ценной бумаги. Общий принцип вексельного права состоит в том, что всякий, поставивший на нем свою подпись, становится в ряд должников по нему, если только иное не вытекает из содержания самого векселя или общегражданских правовых норм, необходимость и возможность применения которых должна быть доказана заинтересованным лицом.

 

Формальность векселя означает, что вексельное обязательство должно быть облечено в форму письменного документа, содержащего все предусмотренные для векселя реквизиты.

 

Отсутствие в векселе любого из реквизитов лишает документ вексельной силы за некоторыми исключениями, предусмотренными Положением о простом и переводном векселе, даже если это отсутствие было несущественно для конкретного правоотношения или восполнялось бы иными доказательствами. Вексель, следовательно, является ценной бумагой строгой формы. Его формализм распространяется как на собственно письменность формы, так и на содержание вексельного обязательства, выраженное в реквизитах. Требование векселедержателя, основанное на документе, не отвечающем требованиям к форме и наличию реквизитов, подлежит отклонению судом, что не препятствует предъявлению самостоятельного иска, основанного на общих нормах гражданского законодательства об обязательствах

 

Сроки платежа по векселю. Вексельное право предусматривает многовариантный, но закрытый перечень допустимых сроков платежа. Указание в векселе иных сроков влечет его ничтожность как ценной бумаги. Пять допустимых сроков можно представить в виде таблицы:

 

Характеристика срока	Срок платежа, указываемый в векселе	Когда наступает срок платежа
Сроки с определением конкретной даты	1) На определенный день	В указанный в векселе день (конкретная дата)
2) Во столько-то времени от составления	В высчитанный день (конкретная дата)
Сроки с определением периода времени	3) По предъявлении	В любой из дней в течение года со дня составления (со дня конкретной даты)
4) По предъявлении, но не ранее определенного срока	В любой из дней в течение года со дня определенного срока (со дня конкретной даты)
Гибридный срок: а) предъявляется для визирования в течение года от составления; б) срок платежа определяется конкретной датой	5) Во столько-то времени от предъявления	В высчитанный от даты визирования день (конкретная дата)

 

Форма векселя - простая письменная. Бланки векселя, изготовленные на фабриках Гознака, имеют рекомендательный характер.

 

Вексель имеет строго определенные реквизиты, отсутствие любого из которых влечет ничтожность векселя, за исключением тех случаев, когда Положение о переводном и простом векселе позволяет восполнять отсутствующие реквизиты.

 

Для простого векселя предусмотрены следующие реквизиты (ст. 75, 76 Положения о переводном и простом векселе):

1) Вексельное обязательство: "простое и ничем не обусловленное обещание уплатить определенную сумму". Указание на основание выдачи векселя (в том числе, например, выражение "полученные взаймы суммы") влечет ничтожность векселя.

2) Вексельная метка: "наименование "вексель", включенное в самый текст и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен".

 

Взыскание задолженности по векселю происходит в следующем порядке. Вексель предъявляется векселедателю для оплаты по нему. Если векселедатель отказывается платить по векселю, то этот вексель следует опротестовать у нотариуса. Однако обращение к нотариусу не освобождает кредитора от возможного судебного разбирательства, а процедура протеста векселя требуется оплата тарифа. Если же документу о протесте векселя придается сила исполнительного документа, то дальнейшего судебного разбирательства для взыскания денежных средств не потребуется.

8.5. Понятие и элементы договора финансирования под уступку денежного требования

 

Понятие договора. По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст. 824 ГК). Дополнительным условием данного договора может быть обязанность финансового агента вести для клиента бухгалтерский учет, а также предоставление иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки. Этот договор позволяет клиенту ускорить получение денежных средств, а финансовому агенту - получать вознаграждение за оказываемую услугу. Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту и в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.

 

Договор финансирования под уступку денежного требования часто называют договором факторинга. Под факторингом в международной практике обычно понимается передача требования, которое не закреплено в ценной бумаге. В тех случаях, когда уступаемое требование закреплено в простых или переводных векселях, аккредитивах, банковских гарантиях используется термин "форфейтинг". В международной практике известны и иные виды финансирования под уступку денежного требования. Поскольку определение договора финансирования под уступку денежного требования в ГК практически совпадает с определением факторинга, содержащимся в Конвенции по международным факторным операциям, то в российском законодательстве эти два договора могут рассматриваться как равнозначные.

 

Отношения, возникающие в связи с договором финансирования под уступку денежного требования, регулируются правилами гл. 43 ГК. Отдельные нормы, касающиеся статуса субъектов данных взаимоотношений, содержатся в Законе о банках. Договор финансирования под уступку денежного требования может быть как реальным, так и консенсуальным, что прямо следует из определения договора. В первом случае у финансового агента отсутствует обязанность по финансированию клиента, а право требовать уступки денежного требования возникает только с момента передачи денежных средств клиенту. При консенсуальном договоре у сторон с момента его заключения возникают взаимные права и обязанности (например, клиент может требовать от финансового агента передачи обусловленной в договоре денежной суммы).

 

По своей природе договор финансирования под уступку денежного требования является возмездным; финансовый агент может получать плату от клиента в виде разницы между суммой финансирования и суммой уступленного денежного требования или в виде процентов, взимаемых за предоставление кредита.

Стороны и форма договора. Лицо, осуществляющее финансирование под уступку денежного требования, именуется финансовый агент, а лицо, получающее финансирование и уступающее денежное требование, - клиент. В качестве финансового агента могут выступать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации. Коммерческие организации, не являющиеся кредитными организациями, должны иметь лицензию на осуществление такого рода деятельности (ст. 825 ГК).

 

При введении в действие второй части ГК в п. 10 Вводного закона к ч. 2 ГК было предусмотрено сохранение существующего порядка деятельности финансовых агентов до установления условий их лицензирования. Такая деятельность до вступления в силу норм ГК о факторинге осуществлялась без лицензии. В настоящее время Законом о лицензировании отдельных видов деятельности лицензирование финансирования под уступку денежного требования не предусмотрено, специальное регулирование по этому вопросу также отсутствует.

 

Таким образом, несмотря на установление специального требования к деятельности финансового агента, в качестве такового может выступать любая коммерческая организация, если только это не противоречит ее специальной правоспособности. Так, например, из небанковских кредитных организаций только небанковские депозитно-кредитные организации имеют право осуществлять факторинговые операции, расчетным небанковским кредитным организациям такое право не предоставлено, поскольку они осуществляют только те операции, которые прямо предусмотрены Банком России, и не могут кредитовать клиентов. В отношении другой стороны договора факторинга специальных требований ГК не устанавливает и в качестве клиента может выступать любое физическое и юридическое лицо.

 

Правила ГК о факторинге не содержат специальных требований к форме договора факторинга. Поскольку финансовым агентом в договоре финансирования под уступку права требования всегда является коммерческая организация, в силу ст. 161 ГК такой договор должен быть совершен в простой письменной форме.

Права и обязанности сторон. Клиент вправе уступить финансовому агенту как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил, так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем. В договоре стороны должны четко определить уступаемое денежное требование, чтобы в момент заключения договора существующее требование можно было идентифицировать. Уступаемое будущее требование должно быть описано таким образом, чтобы можно было определить его в момент возникновения. Будущее требование не может перейти к финансовому агенту ранее возникновения самого права на получение с должника денежных средств. Это имеет значение в случае, когда уступка будущего требования осуществляется в качестве обеспечения предоставленного финансирования, поскольку обеспечение возникнет с момента, когда будущее требование станет существующим, несмотря на заключенный договор. Уступка денежного требования может быть обусловлена и определенным событием, при наступлении которого она вступает в силу.

 

Клиент имеет право уступить денежное требование финансовому агенту даже в том случае, если между ним и его должником существует соглашение о запрете уступки или ее ограничении. Данное положение соответствует принципам международной практики по факторным операциям, унифицированным в Конвенции УНИДРУА. Вместе с тем клиент может нести ответственность за уступку денежного требования в нарушение существующего в соглашении с должником запрета. Последующая уступка денежного требования агентом допускается, если это прямо указано в договоре финансирования под уступку денежного требования.

 

После совершения уступки финансовый агент или клиент должны уведомить должника об этом. Уведомление должно быть совершено в письменной форме с указанием, какое денежное требование было уступлено и кому должник обязан произвести платеж, т.е. должен быть назван финансовый агент. Должник может требовать от финансового агента предоставления документов, подтверждающих уступку денежного требования. Если же финансовый агент такие документы не предоставит, должник вправе произвести исполнение клиенту.

 

Получив от финансового агента все необходимые документы в подтверждение уступки денежного требования, должник, тем не менее, может отказаться от платежа и произвести зачет денежных требований с клиентом. Такой зачет возможен, если требование должника к клиенту, которое предъявляется к зачету, возникло у должника к моменту, когда он получил уведомление об уступке требования финансовому агенту.

 

Должник, убедившись в том, что уступка требования действительно имела место, и при отсутствии встречных требований к клиенту, которые могут быть приняты к зачету, обязан произвести платеж финансовому агенту. Финансовый агент приобретает право на все суммы, которые им получены от должника. У финансового агента не возникает права требования к клиенту, если выплаченная должником сумма меньше цены, за которую было приобретено требование, а клиент, соответственно, не может требовать излишне полученные финансовым агентом суммы. Иной порядок существует при уступке требования в качестве обеспечения исполнения клиентом обязательств в связи с полученным финансированием. В этом случае финансовый агент предоставляет клиенту отчет о полученных суммах и обязан передать ему сумму, превышающую сумму долга клиента. Стороны могут и иначе урегулировать этот вопрос в договоре. Если полученные средства финансовым агентом меньше суммы долга клиента, то клиент остается ответственным перед финансовым агентом в размере остатка долга.

 

У клиента могут оставаться обязательства перед должником по заключенному договору, которые он обязан исполнять после уступки денежного требования. Например, по условиям договора клиент должен поставить последнюю партию товара после платежа должника. В том случае, если клиент не выполняет такие обязательства перед должником, а должник уплатил причитающуюся сумму финансовому агенту, должник не может требовать возврата сумм от финансового агента, а вправе получить их с клиента. Исключение составляют случаи, когда финансовый агент не исполнил перед клиентом своих обязательств по финансированию уступленного требования либо, приобретая право требования у клиента, знал о существующем нарушении обязательств клиентом перед должником. В такой ситуации должник вправе требовать с финансового агента уплаченные ему ранее суммы.

Ответственность сторон. По общему правилу клиент несет ответственность перед финансовым агентом за действительность уступаемого денежного требования, но не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного требования, предъявленного финансовым агентом к платежу. Стороны в договоре могут исключить или ограничить ответственность клиента за действительность уступаемого денежного требования.

 

Последствия отказа должника от оплаты уступленных финансовому агенту требований зависят от момента, когда клиенту стали известны или должны были стать известны обстоятельства, предоставляющие должнику право отказаться от совершения платежа по уступленному требованию (ст. 827 ГК). Если такие обстоятельства были известны клиенту в момент уступки, то денежное требование является недействительным и клиент несет ответственность перед финансовым агентом в случае его неоплаты должником. Если же такие обстоятельства не были известны клиенту в момент уступки денежного требования, ответственность клиента за осуществление должником платежа может наступить лишь, когда это предусмотрено в договоре финансирования под уступку денежного требования.

 

Ответственность финансового агента перед клиентом может возникнуть только в случае, если заключенный между ними договор финансирования под уступку денежного требования является консенсуальным и финансовый агент не исполнил либо ненадлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению клиенту финансирования. В этом случае клиент вправе требовать предоставления оговоренного финансирования и возмещения понесенных им убытков.

 

 

Договор банковского вклада