Договор займа. Понятие, предмет, форма. Стороны в договоре займа, их права и обязанности.

Предметом договора займа являются деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. Они передаются заемщику в собственность с условием возвращения заимодавцу не этих же денег или вещей, а такой же суммы денег или равного количества вещей.

Форма договора займа подчиняется общим правилам о форме сделок.

Виды договора займа:

• целевой заем (заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа);

o заем, оформленный векселем или облигацией;

o договор государственного займа (данный вид договора имеет специальное регулирование, что обусловлено его субъектным составом);

o коммерческий заем (осуществляется без специального оформления в силу одного из условий заключенного договора).

Сторонами договора займа являются заемщик и заимодавец. Ими могут быть как физические, так и юридические лица. Особый субъектный состав имеет договор государственного займа - заемщиком в нем выступает РБ или АТЕ.

Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законодательством размер базовой величины, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Национального банка РБ на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

Когда деньги или другие вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Кредитный договор.

Кредитный договор, являясь разновидностью договора займа, представляет собой соглашение, в соответствии с которым банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитному договору применяются правила о договоре займа с учетом особенностей, установленных специальным законодательством (основной нормативный документ — Банковский кодекс РБ).

По своей правовой природе кредитный договор является консенсуальным, двусторонним, возмездным. Возмездность выражается в том, что за полученные по кредитному договору денежные средства кредитополучатель выплачивает проценты.

Предметом кредитного договора являются денежные средства. Кредит является целевым, т. е. его цели определяются кредитным договором. Законодательством устанавливаются определенные ограничения по использованию кредита: он не может быть использован для покрытия убытков, уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц, погашения ранее полученных кредитов либо погашения кредита за другого кредитополучателя, уплаты налогов и иных платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды, страховых платежей и др.

Кредитный договор заключается в письменной форме, несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Существенными условиями кредитного договора являются;

• сумма кредита с указанием валюты;

• проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;

• целевое использование кредита;

• сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

• способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

• ответственность кредитополучателя за невыполнение условий договора;

• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Сторонами кредитного договора являются кредитополучатель и кредитодатель. Кредитодателями могут быть банки либо небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии Национального банка РБ. Кредитополучателями могут быть физические и юридические лица.

Договор факторинга.

По договору финансирования под уступку денежного требования (факторинга) одна сторона (фактор) обязуется второй стороне (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом (разница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору) с уведомлением должника о переходе прав кредитора к фактору (открытый факторинг) либо без уведомления о таком переходе (скрытый факторинг).

Предметом договора факторинга является финансирование кредитора — выплата ему суммы денежного обязательства должника с учетом дисконта. Этот договор может заключаться как по поводу одного, так и ряда денежных обязательств, в т.ч. и тех, которые могут возникнуть

в будущем, в частности однородных денежных обязательств по получению оплаты за поставленный товар. При скрытом факторинге в предмет договора входит и возврат денежных средств фактору за счет полученного им от должника (фактическая уступка денежного требования), а при открытом факторинге — переход прав кредитора к фактору (юридическая уступка денежного требования).

К существенным условиям договора относится также его цена, то есть размер дисконта (в твердой сумме или в виде процента).

Договор факторинга должен быть заключен в письменной форме.

Стороны договора факторинга — фактор и кредитор. В качестве фактора может выступать банк или иная кредитно-финансовая организация, в качестве кредитора — физическое или юридическое лицо.

Обязанности фактора:

• вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты ему суммы денежного обязательства должника с учетом дисконта;

• оказывать кредитору иные финансовые услуги (по выставлению счетов к оплате и т. д).

Обязанности кредитора:

• при открытом факторинге: возвратить фактору полученную от него сумму денег и уплатить дисконт;

• при скрытом факторинге: уступить свое денежное требование к должнику.

Правовое регулирование договора факторинга осуществляется нормами Гражданского кодекса и нормами гл. 19 Банковского кодекса.

29. Договор банковского вклада. Договор банковского счёта.

1.Банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) (ст. 179 БК).

Договор банковского вклада (депозита), способствует формированию денежных средств банка. Вклады могут приниматься банками в соответствии с действующим законодательством. В свою очередь, вкладчики свободны в выборе банка для хранения своих сбережений и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Возникающие отношения между банком и вкладчиком строятся на основе договора банковского вклада (депозита).

Договор банковского вклада (депозита) - это соглашение, по которому вкладополучатель принимает от вкладчика денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте — вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором (п. 1 ст. 773 ГК).

Соглашение по договору банковского вклада сходно с договором займа и в то же время имеет свои особенности.

Так, договор банковского вклада (депозита), как и договор займа, является односторонним, возмездным и реальным.

Сторонами по осуществлению депозитной деятельности являются вкладополучатель и вкладчик. Однако, если в качестве заемщика может выступать любое лицо, то в качестве вкладополучателя по договору банковского вклада (депозита) в соответствии с действующим законодательством может выступать только коммерческая организация в лице банка или небанковской кредитно-финансовой организации, имеющими лицензию Национального банка Республики Беларусь на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты).

Вкладчиком по данному договору может быть любое лицо, которое не несет перед вкладополучателем никаких обязательств, что и подчеркивает его односторонний характер.

Как известно, по общему правилу, договор займа является возмездным. Однако законодательством или договором может предусматриваться и его безвозмездный характер. Данное правило неприменимо договору банковского вклада (депозита). Он всегда является возмездным, поскольку вкладчик всегда должен получить начисленные проценты на вложенный вклад.

Предметом договора банковского вклада (депозита) могут быть деньги (валюта), а также драгоценные металлы и (или) драгоценные камни (ч. 2 ст. 773 ГК).

Моментом, устанавливающим вступление рассматриваемого договора в силу, является передача денежных средств вкладополучателю, а не время его подписания, что указывает на его реальный характер.

Срок исполнения депозитного вклада зависит от того, какой это вклад - срочный или без указания срока (до востребования).

Само название срочного вклада говорит о том, что он вносится на определенный срок. Пополнение его деньгами в течение установленного соглашением (банка и вкладчика) срока не производится.

Вклады до востребования (бессрочные) являются в настоящее время распространенной и удобной формой хранения денежных средств. С этого вида вклада можно в любое время получать деньги (частями или полностью), пополнять любой суммой, а также производить безналичные платежи.

Договор банковского вклада (депозита) в соответствии со ст. 183 БК под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной форме. При этом письменная форма предполагает не только подписание, как следует из закона, одного документа, но и выдачу банком при приеме денег на вклады документа, удостоверяющего прием денег (вклада). В качестве таких подтверждающих документов могут быть сберегательный и депозитный сертификаты, депозитный договор, сберегательная книжка и т.п.

2.Помимо срочных и бессрочных вкладов, банковские вклады могут классифицироваться в зависимости от цели совершения договора и условий договора. Наличие разнообразных видов вкладов (депозитов) объясняется также и тем, что в соответствии с действующим законодательством банки сами определяют порядок привлечения денежных средств и уровень процентных ставок. В частности, различают следующие виды вкладов:

· — текущие. Вклады на текущие счета - это счета, которыми распоряжается вкладчик путем выдачи расчетных чеков. Для этого вкладчику выдается чековая книжка. Расчетные чеки являются именными документами и могут быть заполнены и выданы банком на любую сумму, исходя из тех денежных средств, которые имеются на счете вкладчика. Если чек не использован, он возвращается в банк, выдавший его, и указанная в нем сумма по желанию вкладчика либо зачисляется на его счет, либо может быть получена наличными деньгами;

· — условные. Эти вклады обычно открываются на имя другого лица и выплачиваются с наступлением условия. Условие должно нести в себе конкретное содержание. При необходимости должны быть сделаны пояснения. Вклад может быть выплачен в данном случае лишь при наступлении условия (например, при поступлении в институт и необходимости вносить плату за обучение). Право же распоряжаться вкладом до наступления условия остается за лицом, внесшим вклад;

· — выигрышные. Здесь речь идет о тиражных выигрышах. Доход по данному виду вклада выплачивается в виде выигрыша. Такие вклады могут быть с денежными, вещевыми выигрышами или беспроигрышные и помимо выигрышей должны приносить процентный доход вкладчику. Размеры тиражных выигрышей определяются из расчета установленного нормой права процента годовых по всем таким вкладам. По существу это тот же вклад до востребования, но внесенный в разряд разыгрываемых тиражей, и доходы по нему выплачиваются в виде выигрыша;

· — целевые. Их цель - накопление средств, например, для детей, чтобы при вступлении в самостоятельную жизнь они могли ими воспользоваться, для поездки на отдых и т.д.;

· — инвестиционные. Эти вклады предназначены для целей инвестирования предпринимательской деятельности;

· — премиальные. Суть этого вида вклада заключается в том, что часть дохода по этим вкладам выплачивается в виде премий при соблюдении вкладчиком определенных условий пополнения вклада;

· — накопительные. Этот вид вклада предназначен для накопления средств на строительство или приобретение жилья либо для приобретения товаров длительного пользования и т.д. Могут производиться и другие виды вкладов. Денежные средства, находящиеся на вкладах, могут храниться любое время. Законодательством предусмотрена и тайна вклада.

Договор банковского вклада (депозита) предусматривает также и соответствующие обязанности сторон. Так, обязанностью вкладополучателя является необходимость возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой установленного процента (ч. 2 ст. 186 БК). При этом процент и установленный в договоре его размер являются обязательными для выплаты вкладчику. Если же в договоре размер процента не согласован, то банк должен уплатить их по банковской ставке или ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь

На вкладополучателя может быть также возложена обязанность о перечислении третьим лицам денежных средств (ч. 5 ст. 190 БК).

Вкладчик вправе в любое время воспользоваться вкладом и установленным по нему процентом.

Государство гарантирует вкладчику полную сохранность его денежных средств.

3.Как правило, все расчеты между участниками хозяйственной деятельности осуществляются путем перечислений через учреждения банков. Для этого расчетно-кредитные учреждения открывают хозяйствующим субъектам счета, в том числе и текущий банковский счет.

Возникновение этого счета связано с заключением договора текущего банковского счета. На основании этого договора в последующем осуществляются все кредитно-расчетные операции, которые ведутся в безналичной форме.

Договор текущего (расчетного) банковского счета - это соглашение, по которому банк или небанковская кредитно-финансовая организация обязуется открыть владельцу счета текущий (расчетный) банковский счет для хранения денежных средств владельца счета и (или) зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку или небанковской кредитно-финансовой организации право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством или договором, а также, за исключением случаев, установленных законодательными актами, уплачивает банку или небанковской кредитно-финансовой организации вознаграждение (плату) за оказываемые ему услуги (ст. 774 ГК).

Договор текущего (расчетного) банковского счета следует отнести к числу публичных, поскольку, согласно ч. 1 ст. 199 БК, банк обязан его заключить с любым физическим или юридическим лицом, обратившимся с предложением открыть ему текущий (расчетный) банковский счет.

Договор текущего (расчетного) банковского счета двусторонний, поскольку им устанавливается не только обязанность банка открыть счет и проводить операции по нему, но и обязанность владельца счета уплачивать банку вознаграждение за оказываемые услуги.

Данный договор является консенсуальным. Его вступление в силу объясняется моментом достижения соглашения по всем пунктам, так как из договора следует, что банк обязуется открыть второй стороне счет.

Поскольку из определения следует обязанность по уплате вознаграждения как банком, так и владельцем счета, договор текущего (расчетного) банковского счета является возмездным.

Сторонами договора текущего (расчетного) банковского счета являются банк (небанковская кредитно-финансовая организация, получившая лицензию Национального банка Республики Беларусь) и владелец счета. В качестве владельца счета могут выступать любые физические и юридические лица.

Предметом рассматриваемого договора являются деньги владельца, находящиеся на его счету в банке, с которыми осуществляются расчетные операции как в безналичной, так и в наличной формах, вытекающих из деятельности владельца счета. С передачей денег банку клиент теряет на них право собственности.

Форма договора текущего (расчетного) банковского счета письменная.

4.При рассмотрении договора текущего банковского счета речь идет о том, что предметом его регулирования являются лишь отношения, связанные с текущим банковским счетом. Законодательство же в зависимости от возможности клиента совершать различные операции с денежными средствами, зачисленными на его счет, указывает на наличие и иных счетов, в частности, принято выделять такие виды счетов, по которым заключаются договоры, как:

1. — временный счет - открывается строящемуся предприятию для его финансирования на срок до ввода его в действие (ст. 208 БК);

2. — корреспондентский счет - открывается одним банком другому банку (небанковской кредитно-финансовой организации), на котором отражаются операции, производимые одним банком по поручению и за счет другого банка на основании межбанковского корреспондентского соглашения, т.е. это счета, на которых учитываются взаиморасчеты банков (ст. 209 БК);

3. — контокоррентный счет (счет контокоррент) - представляет собой сочетание текущего (расчетного) счета клиента банка со ссудным счетом, посредством которого обеспечивается использование собственных и заемных средств при осуществлении расчетов по всем видам платежей, т.е. когда банк открывает клиенту ссудную линию;

4. — субсчет - открывается для зачисления поступающих денежных средств субъектов хозяйствования на отдельный счет при необходимости выделения определенного вида деятельности (например, для аккумуляции выручки);

5. — специальный счет - открывается для хранения купленной на внутреннем валютном рынке иностранной валюты;

6. — депозитный счет - открывается в банках юридическими лицами индивидуальными предпринимателями, гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, для хранения свободных денежных средств на условиях срочности (до востребования), возмездности, возвратности;

7. — карт-счет (банковский счет) - открывается физическому или юридическому лицу, для отражения операций, осуществляемых ими с использованием банковских пластиковых карточек (ст. 211БК);

8. — благотворительный счет - открывается в банке юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, для сбора, хранения и использования денежных средств, поступающих в виде безвозмездной помощи или пожертвований с целью проведения благотворительных акций (ст. 210 БК).

Перечень указанных счетов этим не исчерпывается. Имеются и другие счета, открытие которых осуществляется банками самостоятельно на основании действующего законодательства.

5.Права и обязанности сторон (банка и владельца) составляют содержание договора текущего (расчетного) банковского счета.

Основными обязанностями банка являются:

1. — открытие счета владельцу, которое может включать не только принятие и зачисление на счет денег, но и выполнение распоряжений владельца и перечисление денег с других счетов, если они у владельца имеются;

2. — прием и зачисление надлежащим образом денежных средств, поступающих на счет владельца;

3. — возвращение владельцу суммы вклада с уплатой процента;

4. — перечисление третьим лицам по требованию владельца денежных средств с его вкладов;

5. — хранение в соответствии с предъявляемыми требованиями денежных средств;

6. — хранение банковской тайны. В обязанности владельца входит:

7. предоставление банку права использовать находящиеся на его счете денежные средства;

8. — оплата расходов банку на совершение операций по счету. Изложенным обязанностям корреспондируют соответствующие права. В частности, если в обязанности банка входит заключить по поступившему предложению от физического или юридического лица договор текущего (расчетного) банковского счета, то правом его является открыть им текущий (расчетный) банковский счет на условиях, определенных им для открытия данных счетов. В свою очередь, обязанности владельца счета по уплате услуг, связанных с осуществлением операций с денежными средствами, корреспондирует право распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, лично либо через уполномоченных им лиц

Ответственность сторон вытекает из их обязанностей. При этом законодательством особо регламентируется ответственность банка В частности, банк отвечает за задержку зачисления денежных средств на текущий (расчетный) банковский счет и необоснованное их списание.

В этих случаях банк обязан по требованию владельца счета зачислить соответствующую сумму на его счет, а так же уплатить на эту сумму проценты за время незачисления или списания денежных средств в размере и в порядке, установленных действующим законодательством, если иное не предусмотрено договором текущего (расчетного) банковского.