Тема 4. 7. Договоры займа, кредита, банковского вклада, банковского счета

I. Задания для самостоятельной работы

1. *Проанализируйте нормы статей § 1 главы 42 ГК РФ и дайте общую характеристику договору займа (понятие, субъекты, предмет, форма, юридическая характеристика, содержание договора). Результаты работы представьте в виде таблицы или схемы.

2. *Проанализируйте нормы статей § 2 главы 42 ГК РФ и дайте общую характеристику кредитному договору (понятие, субъекты, предмет, форма, юридическая характеристика, содержание, виды договора). Результаты работы представьте в виде таблицы или схемы.

3. Решите задачи. Составьте план ответа на поставленные в задачах вопросы.

Задача 1. Товарищество на вере «Круглов и компания» по просьбе АО «Агрегат» перечислило последнему 100 тыс. рублей для закупки кухонного оборудования. Перечисление было совершено на основании письма АО «Агрегат», в котором содержалось обязательство вернуть деньги через 60 дней. По истечении указанного срока АО «Агрегат» денег не возвратило, в связи с чем товарищество предъявило иск в арбитражный суд. В арбитражном суде представитель АО заявил, что между сторонами возникло кредитное обязательство, а кредитование организаций – это разновидность банковской деятельности, осуществляемой по лицензии Банка России. Товарищество же совершило кредитную сделку без получения лицензии в установленном порядке. Адвокат, представляющий интересы товарищества, заявил, что между сторонами был заключен договор займа, а не кредитный договор. На совершение же договора займа лицензия не требуется. Кроме того, он предложил суду проводить различия между договором займа и кредитным договором.

Охарактеризуйте договор займа и кредитный договоры. Кто прав в этом споре?

Задача 2. Завод металлоконструкций обратился в банк с просьбой о выдаче ему кредита для закупки партии металлорежущих станков за рубежом. Договор был подписан. В соответствии с условиями договора первая часть кредита должна была поступить заемщику 20 января. Однако 15 января заемщик письмом уведомил банк о том, что в связи с отказом иностранного поставщика продавать свое оборудование под гарантии российских банков контракт на поставку станков не подписан, а потому надобность в получении кредита отпала. Банк возражал против расторжения кредитного договора, ссылаясь на то, что в результате действий заемщика он не получит доходов, запланированных от данной сделки. Кроме того, в кредитном договоре было предусмотрено, что уведомление об отказе от кредита должно быть сделано не позднее семи дней до момента зачисления денежных средств на счет заемщика.

Какова природа кредитного договора? Какое решение может быть принято по данному спору?

4. Письменно обоснуйте действительность или ничтожность долговых документов (расписок), выданных:

· отцом своей дочери в качестве приданого;

· сыном отцу в качестве дара;

· заказчиком подрядчику вместо платы за выполненную работу;

· одним партнером другому вместо суммы, проигранной в бильярд;

· покупателем продавцу вместо суммы, подлежащей уплате за купленный дом.

5. Составьте долговой документ (расписку), включающий условия о начислении процентов за просрочку исполнения обязательства. Данный документ должен содержать пороки в содержании.

II. План семинарского занятия

(форма обучения: очная и заочная на базе среднего образования)

1. Договор банковского вклада: понятие, общая характеристика. Виды банковских вкладов.

2. Договор банковского счета: понятие, общая характеристика. Виды банковских счетов.

III. Рекомендации по выполнению заданий и подготовке к семинарскому занятию

Изучение темы необходимо начинать с прочтения лекционного материала, выделив положения, вызывающие наибольшее затруднение. Внимательно изучите соответствующие главы учебников из списка основной литературы. В качестве дополнительных источников подготовки используйте материалы периодической печати (смотрите список дополнительной литературы).

Договор займа является реальным, одностороннеобязывающим, может быть как возмездным, так и безвозмездным.

Договор займа может быть и срочным, и бессрочным. Срок не относится к существенным условиям договора займа и определяется соглашением сторон. Однако в случае, когда срок возврата договором займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Субъекты договора займа: займодавец и заемщик.

Предметом договора займа являются деньги или иные вещи, определенные родовыми признаками, в т.ч. иностранная валюта и валютные ценности (п. 2 ст. 807 ГК РФ). Вещи, составляющие предмет договора займа, поступают в собственность заемщика, который использует их в целях удовлетворения своих интересов.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме в тех случаях, когда его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. Если займодавцем является юридическое лицо, письменная форма договора является обязательной независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

В других случаях применяются общие правила о форме сделок, установленные ст. 158-161 ГК РФ.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

Заемные обязательства могут оформляться ценными бумагами – векселями (ст. 815 ГК РФ) и облигациями (ст. 816 ГК РФ). К этим обязательствам правила о договоре займа применяются постольку, поскольку они не противоречат специальному законодательству об этих ценных бумагах.

Проанализируйте положения ст.ст. 809-814 ГК РФ и составьте перечень прав и обязанностей сторон договора займа.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. К отношениям по кредитному договору в силу прямого указания п. 2 ст. 819 ГК РФ применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами ГК о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным, возмездный, срочным.

Так, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения и другие существенные условия договора (п. 1, 2 ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 28.04.2009).

Стороны кредитного договора: кредитор и заемщик.

Предметом кредитного договора являются денежные средства (кредит). Кредитный договор может быть предоставлен в иностранной валюте. Кредитный договор также как и договор займа может иметь целевое назначение.

Правила о форме кредитного договора прямо закреплены в ст. 820 ГК РФ, согласно которым кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение данного правила влечет недействительность кредитного договора, он считается ничтожным.

Права и обязанности сторон кредитного договора во многом совпадают с правами и обязанностями субъектов договора займа, однако имеются и некоторые особенности. Внимательно изучите нормы ст. 821 ГК РФ и назовите эти особенности.

Правовая регламентация отношений по договору банковского вклада осуществляется гл. 44 ГК РФ, а также иными федеральными законами.

Договор банковского вклада является реальным, одностороннеобязывающим, возмездным. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, то он признается публичным.

Субъектами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. При этом обращаю ваше внимание на то, что вкладчикомможет быть любое физическое или юридическое лицо. Банк – этокредитная организация, получившая лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады.

Предметом договора выступают деньги (вклад). Вклады могут быть до востребования и срочными. Разновидностью срочного вклада являются целевые и условные вклады.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК), несоблюдение которой влечет его ничтожность.

Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.

Внимательно изучите нормы ст.ст. 837-839 ГК РФ и назовите права и обязанности сторон. Обращаю ваше внимание на то, что права вкладчиков в значительной мере зависят от вида вклада.

Правовая регламентация договора банковского счета осуществляется нормами главы 45 ГК РФ.

Договор банковского счета является консенсуальным. двустороннеобязывающим, возмездным.

Субъектами договора банковского вклада являются банк и клиент.

Законодательство о договоре банковского счета не содержит каких-либо специальных правил относительно его формы. Следовательно, необходимо исходить из общих норм ГК РФ о письменной форме сделок юридических лиц между собой и с гражданами (п. 1 ст. 161 ГК РФ).

Срок не является необходимым условием договора банковского счета, который может быть и бессрочным.

Виды банковских счетов:

· расчетный счет – открывается всем коммерческим (и многим некоммерческим) организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета;

· текущий счет – открывается некоторым учреждениям, а также филиалам и представительствам юридических лиц для осуществления операций по их содержанию;

· бюджетный счет – открывается субъектам, управомоченным распоряжаться бюджетными средствами (муниципальные образования, субъекты РФ)

· текущие валютные счета – открываются для осуществления расчетов в иностранной валюте;

· корреспондентские счета (субсчета) – открываются для взаиморасчетов банков. Правила ГК РФ о банковском счете распространяются на корреспондентские и иные счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или банковскими правилами (ст. 860 ГК).

Внимательно изучите положения ст.ст. 838, 849, 851-855, 857, 874 ГК РФ и назовите права и обязанности сторон договора банковского счета.

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора банковского счета предусмотрена ст. 856 ГК РФ. Она применяется за те нарушения правил совершения расчетных операций, которые непосредственно связаны с осуществлением операций по счету клиента. Ответственность за ненадлежащее перечисление банком безналичных денег со счета на счет регулируется правилами о соответствующих формах расчетов (см. ст. 862, 866, п. 3 ст. 874, ст. 885 ГК РФ).

IV. Рекомендуемые источники

Нормативно-правовые документы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2): федер. закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ: в ред. от 17.07.2009. – Режим доступа: СПС «Консультант Плюс».

Судебная практика:

1. О практике приме­нения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами: постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Ар­битражного Суда РФ № 13/14 от 8.10.1998: в ред. от 04.12.2000. – Режим доступа: СПС «Консультант Плюс».

Основная литература:

(см. соответствующий раздел к теме 1.1)

Дополнительная литература:

1. Банковское право Российской Федерации: учебное пособие / Отв. ред. Е. Ю. Грачева. – М., 2008.

2. Витрянский, В. В. Договор займа: Общие положения и отдельные виды договора / В. В. Витрянский. – М., 2004.

3. Витрянский, В. В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения / В. В. Витрянский. – М., 2005.

4. Витрянский, В. В. Договорыбанковского вклада, банковского счета и банковские расчеты / В. В. Витрянский. – М., 2006.

5. Дубинчин, А. Некоторые аспекты правового регулирования заемно-кредитных отношений в современных условиях / А. Дубинчин // Хозяйство и право. – 1998. – № 2.

6. Наумова, Л. Существенные условия кредитного договора / Л. Наумова // Хозяйство и право. – 2003. - № 12.

V. Контрольные вопросы для самопроверки

1. Что понимается под договором займа?

2. Что понимается под кредитным договором?

3. В чем заключаются черты сходства и различия между договором займа и кредитным договором?

4. Каковы основания возникновения заемных и кредитных обязательств?

5. Каковы сущность и назначение коммерческого и товарного кредита?

6. Чем договор банковского счета отличается от договора банковского вклада? Каковы их сходства?

7. Каков порядок открытия банковского счета?

8. Какие виды банковских счетов вам известны?

9. Назовите права и обязанности сторон по договору банковского счета.

10. Какова очередность списания средств со счета клиента при недостаточности удовлетворения всех предъявленных к нему требований?

11. Какова ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету?

12. В каких случаях договор банковского счета может быть расторгнут по требованию банка?

13. Что понимается под договором банковского вклада?

14. Какие виды банковских вкладов вам известны?

15. Назовите права и обязанности сторон по договору банковского вклада.

Тема 4.8. Договор хранения

I. Задания для самостоятельной работы

1. Составьте схему: договор хранения, отразив в ней следующие вопросы:

· понятие;

· юридическая характеристика;

· форма;

· предмет;

· стороны;

· содержание;

· виды хранения.

2. Составьте таблицу: специальные виды хранения, отразив в ней особенности каждого из видов.

II. Рекомендации по выполнению заданий

для самостоятельной работы

Изучение темы необходимо начинать с прочтения лекционного материала, выделив положения, вызывающие наибольшее затруднение. Внимательно изучите соответствующие главы учебников из списка основной литературы. В качестве дополнительных источников подготовки используйте материалы периодической печати (смотрите список дополнительной литературы).

Договор хранения по общему правилу является реальным. Однако он может быть и консенсуальным. Последний имеет место тогда, когда профессиональный хранитель принимает на себя обязанность принять на хранение вещь от поклажедателя в предусмотренный договором срок.

Договор хранения может быть как возмездным, так и безвозмездным, как срочным, так и бессрочным, является двустороннеобязывающим.

Субъекты договора хранения: хранитель и поклажедатель.

Предметом договора хранения являются услуги по обеспечению сохранности вещи, переданной хранителю поклажедателем. На хранение, как правило, передаются движимые вещи, которые определены либо индивидуальными, либо родовыми признаками.

В порядке секвестра на хранение могут быть переданы и недвижимые вещи (п. 3 ст. 926 ГК РФ).

Форма договора хранения. Согласно ст. 887 ГК РФ договор хранения должен быть заключен в простой письменной форме.

При этом простая письменная форма договора хранения считается соблюденной, если принятие вещи на хранение удостоверено хранителем выдачей поклажедателю: сохранной расписки, квитанции, свидетельства или иного документа, подписанного хранителем; номерного жетона (номера), иного знака, удостоверяющего прием вещей на хранение, если такая форма подтверждения приема вещей на хранение предусмотрена законом или иным правовым актом либо обычна для данного вида хранения.

Несоблюдение требований, предъявляемых к форме договора хранения, лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания. Исключение составляют случаи передачи вещи на хранение при чрезвычайных обстоятельствах (пожаре, стихийном бедствии, внезапной болезни, угрозе нападения и т.п.). Однако если имеет место спор не о факте заключения договора, а о тождестве вещи, принятой на хранение, и вещи, возвращенной хранителем, стороны могут ссылаться на свидетельские показания.

Содержание договора хранениясоставляют права и обязанности сторон, которые определены статьями § 1 главы 47 ГК РФ.

По договору хранения и хранитель, и поклажедатель за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей несут гражданско-правовую ответственность, основания и размер которой определены законом. Стороны вправе уточнять условия ответственности в договоре или предусмотреть дополнительную ответственность.

Классификация договоров хранения в науке гражданского права проводится по различным основаниям. А.П. Сергеев выделяет следующие виды договоров хранения[6]:

1) обычное хранение и специальное хранение. Обычное хранение регулируется общими положениями о хранении (§ 1 главы 47 ГК РФ). Они применяются и к отдельным его видам, если в ГК и других законах не установлено иное (ст. 905 ГК РФ). Специальными видами хранения являются: хранение на товарном складе (ст.ст. 907-918 ГК); хранение в ломбарде (ст.ст. 919, 920 ГК); хранение ценностей в банке (ст. 921 ГК); хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ст. 922 ГК); хранение в камерах хранения транспортных организаций (ст. 923 ГК); хранение в гардеробах организаций (ст. 923 ГК); хранение в гостинице (ст. 925 ГК); хранение вещей, являющихся предметом спора (секвестр) – ст. 926 ГК. К данной группе договоров хранения следует отнести и такие, как нотариальный депозит, хранение культурных ценностей и др.;

2) в зависимости от вида вещей, передаваемых на хранение, выделяют договоры регулярного и иррегулярного хранения (хранение с обезличением);

3) в зависимости от того, кто является хранителем, различают профессиональное и непрофессиональное хранение;

4) в зависимости от обстоятельств, при которых заключен договор, они могут быть подразделены на обычные и чрезвычайные;

5) хранение, возникающее из договора, и хранение в силу закона.