Имущественное страхование и его виды.

 

В практической деятельности имущественное страхование получило большее распространение по сравнению с личным. Определение договора имущественного страхования дано в п. 1 ст. 929 ГК, согласно которому по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

 

Как следует из п. 2 ст. 929 ГК, объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества 2) риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; 3)риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

 

Таким образом, для трех видов страхования установлен единый правовой режим, охватываемый указанным выше определением договора имущественного страхования.

 

Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре. На договор страхования имущества распространяется закрепленное ГК правило о правопреемстве в договорах имущественного страхования: в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу, т.е. при изменении субъекта страхового интереса, права и обязанности страхователя переходят к лицу, к которому перешли права на данное имущество (ст. 960 ГК).

 

Действие договора прекращается лишь в случаях принудительного изъятия у собственника имущества по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 235 ГК, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК). На лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, возлагается лишь обязанность незамедлительного письменного уведомления страховщика о состоявшемся правопреемстве. Поскольку ГК не требует согласия страховщика на переход прав на застрахованное имущество, его интересы во взаимоотношениях с новым страхователем в связи с возможностью существенного изменения обстоятельств страхового риска гарантируются правилами ст. 959 ГК.

 

Согласно указанной статье в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

 

Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

 

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

 

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 ГК.

 

Возможны ситуации, когда договор имущественного страхования заключается на сумму, меньшую действительной стоимости. В этом случае речь идет о неполном имущественном страховании (ст. 949 ГК) и в случае наступления страхового случая страховщик возмещает страхователю часть убытков пропорционально отношению стоимости страховой суммы к страховой стоимости.

 

Если же завышение страховой суммы произошло в результате обмана со стороны страхователя, страхователь вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. Под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК), был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости, и вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину.

 

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Таким образом, ГК в качестве общего правила устанавливает так называемую пропорциональную систему расчета страхового возмещения при страховании имущества. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя) а только их часть, причем такую, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой стоимости. Если, например страховая сумма составляет только 60 процентов действительной стоимости имущества, страховщик должен компенсировать лишь 60 процентов причиненных убытков.

 

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен и без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует") и оформляется страховым полисом на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК). Особенностью договора страхования "за счет кого следует" является необходимость наличия у выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества лишь на момент предъявления им требования о страховой выплате, отсутствие которого при заключении договора не влечет его недействительность (п. 2 ст. 930 ГК).

 

Как уже было указано, в соответствии с п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества является его действительная (рыночная) стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования.

 

Страхование имущества сверх страховой стоимости влечет последствия предусмотренные ст. 951 ГК. Согласно указанной статье, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска превышает, страховую стоимость договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает, страховую стоимость договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК). В остальной части договор страхования сохраняет силу. Уплаченная излишне часть страховой премии в этом случае возврату не подлежит. Однако, при внесении премии в рассрочку, еще не внесенные взносы могут быть уменьшены пропорционально уменьшению размера страховой суммы, если будет установлено, что та превышает страховую стоимость (п. 2 ст. 951 ГК).

 

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя премии (п. 3 ст. 951 ГК). В этом случае величина страховой премии служит для страховщика своеобразной франшизой, в пределах, которой убытки не взыскиваются, поскольку они покрываются премией остающейся за страховщиком

 

Имущество может быть застраховано от разных страховых рисков как по одному, так и отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разным страховщиками. В этом случае допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

 

Договор имущественного страхования может быть заключен с физическим или юридическим лицом, причем контингент возможных страхователей должен быть оговорен в Правилах страхования. По договорам с юридическими лицами (предприятиями и организациями всех форм собственности) на страхование обычно принимается следующее имущество: здания, сооружения, оборудование, вычислительная техника, готовая продукция, товары и другие виды имущества, предусмотренные Правилами страхования. По страхованию имущества граждан может быть застраховано жилое помещение, дом, дача, отделка квартиры, домашнее имущество и т.п. Транспортные средства могут быть застрахованы отдельно на условиях Правил страхования средств наземного транспорта, водного транспорта и др., если страховая компания обладает соответствующей лицензией.

 

Как уже было отмечено выше, одной из разновидностей имущественного страхования является страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Страхование на случай утраты или повреждения имущества носит название "страхование имущества".

 

Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы. Подобные расходы также подлежат возмещению по договору страхования имущества, так как интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии не только с точки зрения его физической сохранности, но и с точки зрения его функционального назначения. Утрата возможности выполнять определенные функции является разновидностью повреждения имущества.

Понятие имущества в гражданском законодательстве употребляется в различных смысловых выражениях в зависимости от сферы его применения. При подразделении этого понятия на отдельные виды необходимо в его составе различать: 1) вещи, включая деньги и ценные бумаги; 2) имущественные права и иное имущество. В состав имущества наряду с имущественными правами могут входить и имущественные обязанности. Так, в понятие наследуемого имущества, употребляемое в наследственном праве, включаются и имущественные права и обязанности наследодателя, не имеющие личного характера. Например, наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя (ст. 1175 ГК).

 

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК, в отношении которых:

- может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

- причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

 

Под утратой вещи понимается ее полное уничтожение, когда вещь уже не может использоваться по прежнему назначению. Под повреждением понимается ухудшение качества вещи вследствие изменения ее физических свойств.

 

Таким образом, под имуществом, в отношении которого заключаются договоры имущественного страхования, понимаются, прежде всего, вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, входящие в состав имущества, за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю, а именно, тех, которые выступают объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков.

 

К таким объектам, безусловно, не относятся работы и услуги, так как эти объекты, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ. Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина (ст. 150 ГК), также не относятся к таким объектам. Вред, причиненный этим благам, не имеет прямой денежной оценки, и порождаемый ими страховой интерес страхуется по договору личного страхования.

 

По требованиям, связанным с имущественным страхованием, применяется сокращенный срок исковой давности. Согласно п. 1 ст. 966 ГК срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года. Что касается договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, то в данном случае применяется общий срок исковой давности, то есть 3 года.

 

Таким образом, перечень компонентов понятия имущества как объекта страхования должен считаться открытым. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех которые страхуются по договорам страхования иных видов. Согласно классификации, приведенной в "Условиях лицензирования (п. 2.3.2)"), утвержденных Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью N 02-02/08 от 19 мая 1994 г. выделяют следующие виды страхования имущества:

- страхование средств наземного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- страхование других видов имущества (кроме вышеперечисленных);

- страхование финансовых рисков.

 

Указанный перечень ни в коей мере не является исчерпывающим. Так, одним из наиболее распространенных видов страхования имущества является страхование недвижимости. Риски, от которых может быть застраховано недвижимое имущество, весьма разнообразны. Наиболее распространенными являются пожары, однако недвижимое имущество также страхуется на случай:

- аварий внутреннего водостока, водопроводных, строительных и канализационных систем;

- взрыва;

- проникновения воды в результате правомерных действий по ликвидации пожара и др.

 

Застрахован может быть не только объект недвижимости в целом (например, квартира или жилой дом), но и отдельные его части. Так, может быть застрахована только внутренняя отделка вместе со стенами или без них. Застрахованными могут быть сады в целом и отдельные деревья. Возможно страхование всех строений, которые расположены на земельном участке (бани, колодцы и т.д.) В некоторых случаях фундамент дома не страхуется. Это обусловлено тем, что он в наименьшей степени подвержен разрушению. Известны также случаи, когда отдельно страхуются вывески и рекламные щиты, расположенные на объектах недвижимости.