Классификация страховых обязательств

(Раздел 3. Темы № 6-9).

1. Критерии классификации страховых обязательств.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья.

• По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное и взаимное, кооперативное.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхование — негосударственная организаци­онная форма, где в качестве страховщика выступает акционерное общество, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, при­надлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний,

Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физи­ческих, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка. В настоящее время деятельность обществ взаимного страхования регулируется Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании».

Кооперативное страхование — негосударственная организа­ционная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В Российской Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918 г., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921г. кооперативным организациям было разрешено проводить стра­хование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок. Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы потребительской кооперации. В 1931г. кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована, а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР.

Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988г. Закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия порядок и виды страхования.

Медицинское страхование — особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет на­копленных средств (в том числе в государственной и муници­пальной системах здравоохранения) и финансировать профилак­тические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают граж­данин, страхователь, страховая медицинская организация (стра­ховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория больница и др.).

• Исходя из отраслевого признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна дня российского национального страхового рынка Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

В страховании экономических рысков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

· По форме проведения страхование может быть обязательное (в силу закона) и добровольное страхование.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное — замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица 2. Формы страхования.

2. Формы страхования.

Согласно п. 2 ст. 3 Закона об организации страхового дела «страхование может осуществляться в добровольной и обязательной форме».

В соответствии с данным законом, добровольное страхование осуществляется только по воле сторон. Условия договора стороны определяют самостоятельно.

Добровольное страхование — одна из форм страхования. В от­личие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее ого­воренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерыв­ность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долго­срочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, еже­квартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового воз­мещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

Обязательное страхование - это такая форма страхования, при которой, на страхователя законом возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п.2 ст. 927 ГК РФ)_.

Таким образом, обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в силу закона. В случае установленного законом обязательного страхования, заключение договора является обязательным для страхователя, для страховщика же оно становится обязательным лишь по договору личного страхования, так как личное страхование является публичным договором.

В соответствии с п.1 ст. 935 ГК РФ обязательному страхованию может подлежать жизнь, здоровье или имущество определенных законом лиц, а также риск своей гражданской ответственности наступившей вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Другие виды страхования обязательными быть не могут, в частности это страхование предпринимательских рисков, некоторые виды имущественного и личного страхования.

Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование.

В соответствии с п.1 ст.969 ГК РФ в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категории.

Круг лиц, на которых распространяется обязательное государственное страхование, установлен в отдельных законодательных актах.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответст­венности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым пору­чается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

3. Принципы обязательного и добровольного страхования.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1). Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно преду­сматривает:

· перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

· объем страховой ответственности;

· уровень или нормы страхового обеспечения;

· порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ста­вок с предоставлением права их дифференциации на местах;

· периодичность внесения страховых платежей;

· основные права страховщиков и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы, которые выступают в качестве страхователей.

2). Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховыми органами ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3). Автоматичность распространений обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой ор­ган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены требования по уплате страховых взносов.

4). Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На невнесенные в срок страховые пла­тежи начисляются пени.

5). Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозяйное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

6). Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

По обязательному личному страхованию в полной мере действуют прин­ципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспе­чения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пасса­жиров).

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

I. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объ­екты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регу­лируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщи­ком.

II. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

III. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

IV. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре. Страховые выплаты осуществляются, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность доб­ровольного страхования можно обеспечить только путем повторного пере­заключения договоров на новый срок.

V. Добровольное страхование действует только при уплате всей страховой премии или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора доброволь­ного страхования обусловлено уплатой страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может опреде­лять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается согла­шением сторон.

Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выра­ботаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовле­творения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

4. Виды страхования.

В основу деления договоров на виды положены положения ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» уже описывающиеся ранее. Основными видами договоров страхования являются договоры имущественного и личного страхования, рассмотрим указанные виды договоров подробнее.

Имущественное страхование.

В соответствии с п.1 ст. 929 ГК РФ "По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)".

Особенностями договора имущественного страхования являются:

1) Наличие особого имущественного интереса, в соответствии с п.2 ст. 929 ГК РФ к таким интересам относятся:

§ риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

§ риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также риск гражданской ответственности по договорам (ст. 931 и 932 ГК РФ)

§ риск убытков от предпринимательской деятельности (ст. 933 ГК РФ)

2) Целью имущественного страхования является компенсация убытков, а не получение дополнительного дохода. Согласно п. 2 ст. 947 ГК страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества.

Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости при неполном имущественном страховании (ст. 949 ГК РФ). В этом случае при наступлении страхового события страховщик обязан возместить страхователю часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Вообще в мировой практике существует две системы страхования:

1. Система первого риска - при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, на которую заключается договор, но не больше стоимости ущерба.

2. Система пропорционального риска - выплачивается только та часть ущерба, которой определяется страховое обеспечение. Например, если страховая сумма составляет только половину действительной стоимости имущества, страховщик должен компенсировать лишь такую же долю причиненных убытков, т.е. в половинной сумме.

В ГК РФ качестве общего правила предусмотрена система пропорционального риска, но договором может быть предусмотрена и система первого риска.

Если страховая сумма превышает действительную стоимость застрахованного имущества, договор страхования будет считаться ничтожным в части превышения страховой стоимости имущества по правилам ст.951 ГК РФ.

Если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части их действительной стоимости страхователь может осуществить дополнительное страхование, общая страховая сумма по всем договорам страхования также не должна превышать страховую стоимость, при нарушении этого правила, будет иметь место двойное страхование, запрещенное законом. То есть не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в одном случае (если оно превышает реальную стоимость) (п.4 ст. 951 ГК РФ).

Действующим законодательством не запрещено так называемое комбинированное страхование, при котором одно лицо страхуется от нескольких рисков. Например, заключаются два договора страхования здания, один от пожара, другой на случай землетрясения (п.1 ст. 952 ГК РФ).

Содержание договора имущественного страхования.

В дополнение к общим обязанностям ст.962 ГК РФ обязывает страховщика возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков. При возмещении расходов используется пропорциональная система, даже если договором установлена иная система расчета страхового возмещения.

В дополнение к обычным обязанностям страхователь по договору имущественного страхования обязан:

1) Сообщать страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного страхового интереса. Эта обязанность возложена на страхователя во избежание превышения страхового возмещения над действительной стоимостью застрахованного
имущества, а также во избежание двойного страхования, описанного выше.

2) Пункт 1 ст. 962 ГК предусматривает обязанность страхователя при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные меры, направленные на уменьшение возможных убытков.

Важной особенностью имущественного страхования является суброгация. Ст. 965 ГК РФ гласит: " если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившее убытки, ничтожно".

Суброгация является гарантией реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда, так как страхователь после получения страхового возмещения теряет интерес к взысканию убытков с лица причинившего имущественный вред. Для того чтобы причинитель вреда не ушел от ответственности, законодателем была предусмотрена суброгация, то есть переход прав требования к страховщику.

Другой особенностью договора имущественного страхования является сохранение силы договора в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК РФ). Статья 960 ГК РФ закрепляет обязанность лица, к которому перешли права на застрахованное имущество, незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика, это необходимо для перезаключения договора страхования, так как страховой интерес и права на имущество прежнего страхователя утрачиваются, следовательно, договор страхования считается недействительным по смыслу п.2 ст.930 ГК РФ.

Отдельные виды договора имущественного страхования включают:

- договор страхования имущества.

Согласно п.1 ст.930 ГК РФ «имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества».

В законе не содержится исчерпывающего перечня имущества подлежащего страхованию по данному виду договора, таким имуществом являются любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов.

- страхование гражданской ответственности делится на две разновидности:

· Страхование ответственности за причинение вреда.

Согласно п.1 ст. 931 ГК РФ «по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая обязанность может быть возложена».

Страхование риска административной или уголовной ответственности невозможно, так как п.1 ст. 928 ГК РФ устанавливает прямой запрет на страхование противоправных интересов.

· Страхование риска ответственности за нарушение договора предусмотрено п.1 ст.932 ГК РФ. В отличие от договора страхования внедоговорной ответственности, риск ответственности по данному договору страхуется только в отношении самого страхователя, нарушение же этого правила влечет ничтожность договора страхования.

Таким образом, особенностью договоров страхования ответственности является то, что страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием.

Выделим наиболее общие черты страхования ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны два лица – страхователь и страховщик, получатель страхового возмещения неизвестен.

2. Не известна величина ущерба, но в договоре устанавливается максимальный предел страховой ответственности.

3. Защищаются, прежде всего, имущественные интересы страхователя. Но в немалой степени защищаются и имущественные интересы потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает гражданскую ответственность самих страхователей.

4. Договор страхования ответственности заключается только в пользу лиц, которым может быть причинен вред.

- страхование предпринимательского риска.

Возможность страхования предпринимательского риска закреплена в ст. 933 ГК РФ. Могут быть застрахованы самые различные риски: это производственные, строительные, коммерческие, финансовые и другие риски.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. Нарушение этого правила влечет ничтожность договора. Ничтожен также договор в отношении страхователя, не являющегося предпринимателем.

Разновидностью страхования предпринимательского риска выступает перестрахование.

Существует три формы перестрахования:

· факультативная – предусматривает для перестраховщика и цедента право выбора, для перестраховщика – принимать ли вообще, а для цедента – передавать ли и кому из перестраховщиков каждый конкретный риск в перестраховании и основываясь в каждом отдельном случае на определенных условиях;

· облигаторная - предусматривает обязательное заключение договора перестрахования для перестраховщика;

· смешанная – представляет промежуточный вариант факультативного и облигаторного страхования. Более подробно вопросы перестрахования урегулированы ст. 967 ГК РФ.

Вторым видом страхования является личное страхование.

Согласно п.1 ст.394 ГК РФ «по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователь), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)».

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ данный договор является публичным, так как страховщик не может отказать кому-либо в заключении договора личного страхования.

Выделим некоторые особенности договора личного страхования. Ими являются:

1) наличие специфического личного интереса при достижении определенного возраста или наступлении определенных событий;

2) особый характер некоторых рисков, например при свадебном страховании, страховой случай – бракосочетание является желанным событием, в отличие от страховых случаев в договорах имущественного страхования, где страхователь не желает наступления страхового случая;

3) застрахованное лицо может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п.2 ст. 934 ГК РФ);

4) выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами по их усмотрению. Кроме того, это обеспечение независимо от сумм, причитающихся застрахованному лицу по другим договорам страхования;

5) выплата страхового обеспечения может производиться частично, причем в течение довольно продолжительного времени;

6) только договор личного страхования может иметь накопительный характер.

Договоры личного страхования делятся на рисковые и накопительные.

По рисковым договорам страховая выплата производится только лишь при наступлении страхового случая, например, при страховании от несчастных случаев.

А по накопительным – страховая выплата производится всегда, так как риски, указанные в договоре, должны неизбежно превратиться в страховой случай.

Перечислим основные виды договоров личного страхования.

Личное страхование делится на две под отрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования жизни:

· на дожитие;

· на случай смерти (страховая сумма выплачивается родственникам (выгодоприобретателям));

· на случай смерти и потери здоровья;

· смешанное страхование, выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности;

· страхование ренты на дожитие;

· страхование детей на случай смерти, потери здоровья, дожитие до совершеннолетия;

· свадебное страхование.

- Страхование от несчастных случаев:

· индивидуальное страхование от несчастного случая, добровольное страхование, осуществляемое за счет средств страхователя;

· коллективное страхование от несчастных случаев – это добровольное страхование, осуществляемое за счет средств предприятия;

· обязательное государственное страхование от несчастных случаев пассажиров железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;

· страхование детей от несчастных случаев.

5. Отдельные виды страхового социального продукта.

Социальное страхование

Одним из объективных факторов развития общества является необходимость материального обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. На содержание членов общества, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам, направляется часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих целей. В условиях функционирования товарно-денежных отношений эта часть общественного продукта используется посредством формирования и использования определенных денежных фондов.

Система отношений, с помощью которых формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения указанных лиц, представляет собой социальное страхование.

Социальное страхование как система, регулируемая государством, отражает объективные потребности и интересы общества. Значение и роль социального страхования постоянно возрастают, что обусловливается увеличением количества и качества требуемых услуг, ростом их стоимости и в связи с расширением границ социально й деятельности государства.

В социально-политическом аспекте социальное страхование представляет собой способ реализации конституционного права граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильца, безработицы. Размеры получаемых средств зависят от величины трудового стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности или инвалидности и регулируются действующим законодательством.

Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах: всеобщность обеспечения граждан по социальному страхованию, причем в наибольшей доле за счет предприятий, организаций и государства; оптимальное сочетание интересов личности, трудовых коллективов и общества в целом при использовании средств социального страхования; управление последним через организации работников. Социальное страхование предполагает активную роль профессиональных союзов, других общественных организаций работников в формировании и использовании соответствующих целевых фондов.

Важнейшая задача социального страхования заключается в создании необходимых условий для воспроизводства трудовых ресурсов.

Во-первых, предоставляемой из фондов социального страхования материальное обеспечение, медицинское обслуживание нетрудоспособных членов общества содействуют восстановлению трудоспособности работников и возвращению их к активной деятельности в различных отраслях и сферах народного хозяйства. Реабилитация инвалидов, создание для них возможности заниматься общественно полезным трудом также обеспечивают занятость, снижают нагрузку на государственные источники финансирования соответствующих социальных программ. Пенсионное обеспечение строится таким образом, чтобы за счет лиц пенсионного возраста добиться относительного расширения трудовых ресурсов, плановой смены поколений трудоспособного населения, рационального его распределения по отраслям, территориям, сферам экономики.

Во-вторых, за счет средств социального страхования содержатся временно безработные лица, осуществляется их переобучение и переквалификация. Последствия научно-технической революции, развивающейся в рамках рыночной экономики, требуют постоянного увеличения денежных выплат временно безработным, расширения социальных программ по их материальной поддержке и трудоустройству. Данная область социального страхования в настоящее время выступает как важнейшее условие осуществления процесса воспроизводства трудовых ресурсов.

Вместе с тем социальное страхование – это неотъемлемая часть политики государства в социальной сфере, в которой человек существует как индивидуум и личность. Обоснованная система социального страхования – одна из предпосылок обеспечения социальной справедливости в обществе, создания и поддержания политической стабильности.

Таким образом, посредством социального страхования общество решает следующие задачи:

формирует денежные фонды, из которых покрываются затраты, связанные с содержанием нетрудоспособных или лиц, не участвующих в трудовом процессе;

обеспечивает необходимое количество и структуру трудовых ресурсов, а также их распределение в соответствии с объективными потребностями данного этапа развития общества;

сокращает разрыв в уровне материального обеспечения неработающих и работающих членов общества;

добивается выравнивания жизненного уровня различных социальных групп населения, не вовлеченного в трудово