Раздел 1. Введение в страховое право

Тема 1. Понятие страхования и страхового права

Понятие страхования и страховой деятельности и их значение в развитии общества и государства. Страхование как экономическая и правовая категория. Функции, цели и задачи страхования на современном этапе общественного развития. Основные исторические этапы развития страхования.

Предмет страхового права. Методы правового регулирования страховых отношений. Система страхового права. Место страхового права в системе частного права.

Страховое право как область науки, подотрасль гражданского права, комплексный экономико-правовой институт и учебная дисциплина.

 

Тема 2. Источники страхового права

Понятие и общая характеристика законодательства о страховании. Соотношение страхового законодательства со страховым правом. Основные нормативные акты, содержащие нормы страхового права.

Роль правил страхования в регулировании страховых отношений. Нормотворчество страховых организаций и их значение. Роль актов судебных органов в регулировании страховых отношений. Соотношение решений судов со страховым законодательством.

 

Тема 3. Страховое правоотношение

Понятие страхового правоотношения. Признаки страхового правоотношения. Виды страховых правоотношений.

Субъекты и участники страхового правоотношения. Страховщик и страхователь как субъекты страхового правоотношения. Застрахованные лица и выгодоприобретатели как участники страхового правоотношения. Страховые агенты и страховые брокеры.

Содержание страхового правоотношения. Субъективные права и обязанности сторон и участников страхового обязательства. Понятие объектов страховой защиты. Страховой риск и страховое событие.

 

Раздел 2. Договорное регулирование страховых отношений

Тема 4. Договор страхования

Понятие и общая характеристика договора страхования. Стороны договора страхования и участники страхового договора.

Содержание договора страхования. Существенные условия договора. Права и обязанности страховщика и страхователя.

Форма договора страхования. Страховой полис как письменный документ, удостоверяющий наличие страховых договорных обязательств.

Тема 5. Динамика развития договорных страховых отношений

Порядок заключения договора страхования: оферта и акцепт. Место и время заключения договора страхования. Особенности заключения отдельных договоров страхования.

Исполнение договора страхования сторонами. Действия страхователя при наступлении страхового случая. Выплата страховщиком страхового возмещения.

Переход права суброгации страховщику. Изменение условий договора страхования.

Порядок и последствия прекращения договора страхования. Основания расторжения и прекращения договора страхования.

Основания для отказа в выплате страхового возмещения и страховой суммы.

Раздел 3. Классификация страховых обязательств

Тема 6. Договоры страхования имущества и личного страхования

Понятие договора страхования имущества. Субъекты, объект и предмет договора страхования имущества. Виды договоров имущественного страхования.

Понятие и содержание договора личного страхования. Субъектный состав, особенности правового положения застрахованного лица и выгодоприобретателя.

 

Тема 7. Страхование имущественной ответственности

Страхование ответственности за причинение вреда: понятие, содержание, субъектный состав. Порядок заключения и исполнения страхового обязательства.

Страхование ответственности за нарушение договора: понятие, содержание, субъектный состав.

Страхование предпринимательского риска. Понятие риска в предпринимательской деятельности. Особенности заключения и исполнения договора.

 

Тема 8. Обязательное страхование

Понятие обязательного страхования. Отдельные виды обязательного страхования.

Обязательное страхование, основанное на законе и договоре.

Объекты и субъектный состав обязательного страхования. Принудительное заключение договора.

 

Тема 9. Новые виды страхового продукта

Понятие и содержание медицинского страхования. Общая характеристика договора медицинского страхования, его содержание и субъектный состав. Обязательное медицинское страхование и его правовая природа.

Экологическое страхование: понятие, содержание, субъектный состав.

Страхование граждан и их имущества при выезде за границу.

Договорное страхование грузов.

Раздел 4. Государственно-правовое регулирование страховой деятельности

Тема 10. Гарантии и государственный контроль в сфере страхования

Гарантии осуществления страховой деятельности в условиях демонополизации и разгосударствления страхового дела. Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на рынке страховых услуг. Лицензирование страховой деятельности.

Понятие и цели государственного надзора за страховой деятельностью. Виды и формы надзорных мероприятий. Федеральный орган по надзору за страховой деятельностью и его компетенция.

Ответственность за нарушение страхового законодательства. Санкции, применяемые к страховщиком – нарушителем законодательства о страховании.

 

 

ТЕЗИСЫ ЛЕКЦИЙ С МЕТОДИЧЕСКИМИ РЕКОМЕНДАЦИЯМИ

Введение в страховое право (Раздел 1. Темы № 1 -3)

1. Понятие и сущность страхования.

Страхование по своей экономической и юридической природе представляет собой закреплённый в законе способ материального возмещения ущерба и иных имущественных потерь, понесенных юридическими или физическими лицами, посредством их распределения между многими лицами, участвующими в страховании. Это возмещение осуществляется за счет централизованного фонда, сосредоточенного в ведении страховой организации и образованного за счет денежных взносов страхователей.

Страхование как экономическая категория представляет собой механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной опасности.

С точки зрения его экономической сущности страхование – это совокупность экономических отношений, основанная на принципе распределения имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, как материальная основа страхования по источнику своего образования носящий децентрализованный характер. Страховые взносы поступают от отдельных его участников в управляемый страховой организацией централизованный фонд. При этом он сохраняет свое строго целевое назначение, поскольку используется в целях возмещения непредвиденных случайных убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании. Оценка значимости страхования дана ещё в прошлом веке: «Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное хозяйство превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств»[1].

Для определения понятия страхования необходимо обратиться к Закону РФ «Об организации страхового дела в российской Федерации». Ст.2 указанного закона гласит: «Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».

Исходя из определения страхования, данного законом, можно выделить такую его особенность, как использование страхового фонда только среди лиц, которые уплачивали страховые взносы.

С.П. Гришаев, исходя из определения страхования, данного в законе, выделяет связь двоякого характера:

1) между страховыми организациями, с одной стороны, и гражданами, учреждениями, предприятиями, с другой;

2) связь страховых организаций между собой.

Роль же государства он сводит установлению основных принципов регулирования страховой деятельности[2].

Можно выделить следующие признаки страхования:

а) страхование представляет собой перераспределительные отношения, которые обусловлены наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;

б) в этих перераспределительных отношениях действует принцип солидарной раскладки ущерба. Число участников прямо пропорционально доле каждого страхователя в солидарной раскладке ущерба. Чем больше участников страхования и застрахованных объектов, тем меньше доля каждого страхователя в солидарной раскладке ущерба;

в) страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в пространстве;

г) характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.

В жизни современного общества страхование играет огромную роль:

Во-первых, это чувство защищенности страхователя, обеспечиваемое возможностью получения денежной компенсации в случае причинения ущерба личности или имуществу в результате случайных обстоятельств.

Во-вторых, страхование является доходным бизнесом, прибыль от которого вкладывается в наиболее прибыльные сферы экономики, что естественно оказывает влияние и на экономическое развитие страны.

В-третьих, широко распространившееся в настоящее время коммерческое страхование служит покрытию расходов по страховым случаям, что является государственной задачей. Кроме того, оно способствует образованию дополнительных денежных фондов в государстве посредством налогов, которые выплачивают страховщики, а также оно служит источником пополнения финансовых ресурсов банков.

Подводя итог, можно сказать, что страхование представляет собой деятельность, при которой граждане и организации заранее гарантируют себя от наступления неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в фонд страховой организации, а эта организация при наступлении определенных страховых случаев выплачивает за счет этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

2. Экономико-правовые аспекты страхования

В настоящее время страхование играет важную роль в жизни общества и государства. Эта роль заключается в возмещении имущественных потерь, понесенных страхователем при наступлении определенных страховых случаев, а также в формировании дополнительных денежных фондов государства через систему налогообложения страховщиков, а также в покрытии расходов по страховым случаям, что является задачей государства.

Страхование в России развивается преимущественно вширь, появляется все больше страховых компаний с относительно небольшим уставным капиталом, не имеющих возможности принимать на страхование сколько-нибудь серьезные страховые риски. В связи с этим возникают проблемы обеспечения безубыточности страховых операций, сохранения позиций на страховом рынке, а также обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Низкая емкость внутреннего страхового рынка стимулирует страховщиков на поиски перестраховщиков, главным образом из числа ведущих перестраховочных компаний мира. Все это может стать причиной превращения российских страховщиков в чисто несостоятельные компании и оттока значительных валютных средств из России.

Для решения проблемы финансовой устойчивости страховых организаций необходимо увеличение доходов страховщика не только за счет объемов страховых платежей (премий), но и за счет доходов от инвестиционной деятельности.

Проблема низкой емкости внутреннего страхового рынка может быть решена созданием налоговых стимулов и льгот для российских перестраховочных компаний.

В то же время многие проблемы страхования связаны с неразвитой правовой базой, например, специальные виды страхования нуждаются в более детальном законодательном урегулировании.

Страхование – очень обширная для изучения сфера, поэтому в данных тезисах лекций рассмотрены лишь основные понятия страхового права, значение и роль страхования, основные проблемы и перспективы его развития. Подводя итог, можно сказать, что страховое право России, хотя и достаточно урегулировано ГК РФ и другими правовыми актами, находится в стадии постоянного развития и обновления, целью которого является становление прочной и устойчивой системы страхования.

Очевидно, что страховой бизнес России развивается. Неуклонно расширяется российский рынок страховых услуг, постепенно растет спрос на классические виды страхования (жизни, имущества и т.п.), появляются новые виды страхования. За счет новых технологий возникают новые услуги, предлагаемые страхователям. Постепенная стабилизация экономической ситуации в стране, относительная уверенность населения в завтрашнем дне, рост материального благополучия – все это рождает страховой интерес во все большем числе потенциальных страхователей. Поэтому нет оснований сомневаться в дальнейшем благополучном развитии и процветании страхового бизнеса в России. Но также несомненно, что для этого ему необходима поддержка государства (в виде реформирования и систематизации законодательства, пресечения мошенничеств, подрывающих доверие к страховщикам в целом (а, следовательно, и к добропорядочным страховщикам), активной антимонопольной политике, смягчении политики налогообложения и т.д.)

Стабильное функционирование системы страхования – непременный этап на пути к экономическому благополучию России.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведение страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо, и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т. д.

В последнее время ведущие экономисты страны стали оспаривать тот факт, что страхование включается в экономическую категорию финансов. Они заявляют, что такое ограничение сферы действия страхования в теоретическом плане создает условия для недооценки страхования на практике. В этой теории основными идеями являются:

● принципиальные отличия страхования по своему содержанию и происхождению от категорий финансов и кредита. Если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование денежных средств, то страхование может быть и натуральным;

● страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак – вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев;

● если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то использование этих средств выходит далеко за рамки плательщиков этих взносов. Здесь происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование же предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов.

Однако здесь же отмечается определенная схожесть страхования с финансами: при страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию специализированного страхового фонда, но движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.

Схожесть страхования имеется и с кредитом: средства страхового фонда подлежат возврату. Но, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни – это действительно возврат взносов (большая часть взносов возвращается при наступлении страхового случая: дожития застрахованного до определенного срока или в случае его смерти), и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и других видов страхования выплаты страхового возмещения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Подводя итоги этой концепции, можно сказать, что страхование имеет черты, соединяющие его с категориями «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль. Причем в качестве функций можно выделить:

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба имеют только юридические и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Предполагается широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования фонда служат отчисления от страховых платежей.

Вторая теория, поддерживающая идею о том, что страхование является частью категории «финансы» представляет свои доводы и аргументы:

● наличие вероятности наступления внезапных, непредвиденных и непреодолимых событий (страховых случаев), замкнутая раскладка ущерба и т.п. являются лишь специфическими признаками страхования;

● выполняются все специфические признаки финансов: страхование всегда имеет денежную форму выражения, распределительную функцию и связано с формированием страхового фонда и использованием его на цели общественного характера.

Известно, что категория финансов выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию – рисковой, предупредительной и сберегательной, а также контрольной.

1. Страхование имеет предупредительную функцию, связанную с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.

2. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

3. Контрольная функция страхования выражает свойство этой категории к строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Подводя итоги вышесказанному, необходимо отметить, что функции страхования в обеих теориях не просто похожи, а практически одинаковы. Кроме того, обе стороны выделяют как особую и наиболее важную функцию – рисковую. Она является определяющей, поскольку страховой риск как вероятность ущерба всегда присущ страхованию.

Раскрывая особое значение страхования для общества, отметим два различных способа борьбы с рисками и соответствующих мероприятий. Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать возможные риски, не допускать самого возникновения их – это предупредительные мероприятия. С другой стороны, на случай, когда событие уже произошло, необходимо располагать средствами скорейшей ликвидации, уменьшения его «вредоносности». Возможность решения задачи освобождения, преодоления и защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе страхования[3].

Таким образом, страхование может стать эффективным способом минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств.

Однако страхованию присущи свои особенности, поэтому считается, что страховая деятельность базируется:

● на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой компании достичь оптимальных результатов;

● на страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;

● на страховом праве как специфической области права, которая регламентирует как договор страхования, так и отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка.