Страхування капіталів: на випадок смерті; на дожиття; змішані види.

 

При страхуванні капіталів нагромаджені суми виплачуються одноразово.

Як правило в страхуванні капіталів присутні два основних ризику та 2-4 додаткових, а саме: смерть застрахованої особи в період дії договору та ризик дожиття застрахованої особи до кінця дії договору

Умови змішаного страхування життя найчастіше передбачають в одному договорі (єдиному полісі) два і більш ризиків, а саме: страхування на випадок дожиття та на випадок смерті та додаткові ризики.

Страховими випадками (ризиками) є такі події:

1. Смерть застрахованого в період дії договору страхування з будь-якої причини, за винятком:

• навмисних дій застрахованого, що призвели до настання страхового випадку;

• смерті внаслідок алкогольного, токсичного чи наркотичного сп'яніння;

• самогубства;

• військових дій, громадянської війни, страйків;

• впливу ядерного вибуху, радіації, хімічного чи бактеріологічного зараження.

2. Дожиття застрахованого до закінчення терміну дії договору страхування.

За договором змішаного страхування життя розмір внесків встановлюється залежно від строку страхування, страхової суми та віку страхувальника, а за договором страхування дітей він залежить від віку дитини, страхової суми, строку страхування й тривалості сплати внесків.

.У країнах Заходу громадяни витрачають у середньому від 5 до 10% свого доходу на страхування життя. Частка довгострокового страхування життя в різних країнах становить від 25 до 60% загального обсягу страхових премій. Зарубіжні страхові компанії при укладенні договору страхування життя пропонують клієнтові заповнити анкету-заяву, де містяться необхідні дані щодо стану здоров'я майбутнього страхувальника, його захворювань у минулому, умов професійної діяльності тощо.

Якщо договір не може бути укладено на загальних засадах, то клієнта буде повідомлено, що йому треба сплатити страхову премію у збільшеному розмірі або про те, що укладення договору неможливе.

Якщо страхова компанія погоджується застрахувати клієнта, вона висилає йому поліс та отримує від нього першу страхову премію.

За угодою сторін договори по змішаному страхуванню життя укладається на будь-яку суму, що залежала від матеріальних можливостей страхувальника.

При дожитті застрахованого до закінчення дії договору страхування страхова компанія виплачувала йому обумовлену в договорі страхову суму.

При втраті страхувальником здоров'я виплата страхової суми залежить від ступеня його втрати. Відсоток втрати здоров'я визначається за спеціальною таблицею, яка розробляється страховою компанією. Повна страхова сума виплачувалася при 100 % - вої втрати загальної працездатності.

У разі смерті застрахованого страхова компанія не несе відповідальності в тих випадках, якщо смерть застрахованої особи є наслідком:

• скоєння умисного злочину;

• керування автотранспортом у стані алкогольного, наркотичного сп'яніння;

• самогубства.

Для одержання страхової суми страхувальник повинен подати до страхової компанії заяву, страховий поліс та квитанцію про сплату останнього внеску, У разі настання смерті страхувальника спадкоємець подає до страхової компанії копію свідоцтва про смерть страхувальника, посвідчення своєї особи або свідоцтво про спадщину.

Слід відмітити, що серед страхування капіталів є так звані універсальні продукти, в котрих нагромадження страхових сум за ризиком дожиття поєднано з частковими виплатами страхової суми на підставі страхових подій „ народження дітей”, „ вступ до шлюбу”, „смерть рідних”, „смерть партнера по шлюбу”, тощо.

Так, при страхуванні дітей страхувальниками є батьки та родичі дитини, які укладають договір страхування і сплачують страхові внески. На страхування приймаються діти віком від дня народження до 15 років. Стан здоров'я дитини при укладенні договору страхування не має значення.

Договором страхування передбачається виплата страхових сум у таких випадках:

• дожиття до закінчення строку страхування;

• смерть застрахованої дитини;

• втрата здоров'я від нещасного випадку.

Розмір страхової суми встановлюється за домовленістю сторін. Розмір страхового внеску залежить від страхової суми та тарифної ставки. Страховий внесок може бути сплачений за один раз, або щомісячно, щоквартально, щорічно готівкою або безготівково.

Максимальний строк страхування дорівнює 18 рокам, якщо вік дитини на момент укладення договору - до 6 місяців. Мінімальний строк дії договору - 3 роки. Застрахована дитина або страхувальник мають право на одержання страхової суми після закінчення строку дії договору або протягом 3 років після його закінчення.

Розмір суми, яку страхова компанія виплачує за наслідки нещасного випадку, визначається з врахуванням ступеня розладу здоров'я.

Відмова у виплаті страхової суми передбачена у таких випадках:

• при отриманні травми застрахованим віком більше 14 років;

• в разі смерті застрахованого віком більше 14 років у зв'язку із скоєнням ним умисного злочину;

• у випадку загибелі при керуванні транспортним засобом у стані алкогольного, наркотичного та токсичного сп'яніння.

Договір страхування до вступу в шлюб може бути укладений з батьками та іншими родичами дитини, а також з опікунами. Крім цього, договір може бути укладений з підприємствами, організаціями, установами.

Договори можуть укладатися щодо дітей віком від дня народження до 15 років на випадок дожиття застрахованого до закінчення строку страхування і вступу у шлюб або досягнення 21 року. Крім цього, договір передбачає відповідальність страховика у випадках настання смерті застрахованого або втрати здоров'я у зв'язку з нещасним випадком.

Страхова сума встановлюється за бажанням страхувальника.

Особливістю цього виду страхування є те, що в разі смерті страхувальника дія договору не припиняється, а він продовжує діяти без подальшої сплати внесків до кінця строку страхування і дає право застрахованому одержати страхову суму на підставі дожиття.

Частка страхування життя на Україні в структурі страхових платежів становила у 1999 р. лише 1,6%, у 2000 р. - 0,66 %. Ці дані свідчать, що поки не відбувається його нормальний розвиток. Таке становище викликане низкою обставин, найголовніша з яких - це недовіра та низька платоспроможність населення.

Зважаючи на соціальну значущість розвитку довгострокових (накопичувальних) видів страхування, вирішено питання щодо здійснення страхових платежів і формування математичних резервів у вільноконвертованій валюті (Закон України "Про страхування").

7.7. Страхування рент (ануїтетів): купівля житла; отриманя освіти; пенсійне страхування

 

Суттєва відмінність такого виду страхування порівняно зі страхуванням капіталів полягає в тому, що при страхуванні ренти страхова сума виплачується частками і починає здійснюватися тільки після строку, який визначено в договорі страхування.

Страхування ренти передбачає регулярне одержання певних сум страхувальником або особою, на користь якої укладений договір, після настання визначеного в договорі строку страхування.

Укласти такий договір може як окремий громадянин, тобто фізична особа, так і юридичні особи - підприємства та організації з метою одержання певних грошових сум їхніми працівниками після виходу на пенсію.

Фонд для виплат створюється тільки за рахунок власних коштів страхувальника. Тарифні ставки зі страхування ренти встановлюються в кожному конкретному випадку окремо, враховуючи вік і стать страхувальника, умови сплати внесків, різновид страхування ренти.

Серед видів страхування, побудованих на механізмі страхування рент, слід відмітити, такі страхові продукти як: отримання освіти, купівля житла (нерухомості) і виплати додатково пенсії.

Страхування з метою отримання освіти є нагромаджувальним страхуванням життя дитини в проміжку від 3-7 р. до 23-25 років. Метою страхування є нагромадження коштів для наступної проплати за навчання по семестрам або рокам, а також виплати стипендій. В даному випадку передбачається два ризики: смерть застрахованої особи та дожиття до певної дати - закінчення освіти

Договір укладається на період від 10 до 20 років, в тому числі 10 -15 років зі сплатою внесків і 4 -5 років виплати рент. Слід відмітити, що страхова сума за 10-20 років збільшується на величину інвестиційного доходу.

Аналогічно проводиться страхування з метою нагромадження коштів щодо купівлі житла (нерухомості). Договір укладається одним із батьків та має два періоди: нагромадження коштів (сплати страхових внесків) та використання ціх коштів (помісячна, поквартальна оплата житла).

Страхування пенсій. Серед багатьох різновидів страхування ренти переважає страхування пенсії, яке призначено для створення власного резерву грошових коштів з виплатами з нього після виходу на пенсію. Таке страхування має назву страхування додаткової пенсії, оскільки у кожній країні тою чи іншою мірою існує державне пенсійне страхування. У нашій країні таке страхування здійснює державний Пенсійний фонд і до якого не мають відношення ані недержавні пенсійні фонди, ані страхові компанії.

Система страхування додаткової пенсії ґрунтується на таких засадах. Термін страхування визначається як різниця між пенсійним віком та віком страхувальника на момент укладення договору. Для страхувальників, які досягли 60 років (жінки) та 65 років (чоловіки), встановлюється термін страхування 5 років. Після закінчення терміну договору страхування пенсія виплачується довічно, якщо договір повністю оплачено страховими внесками.

Страхувальниками з цього виду страхування є всі категорії працюючих, в тому числі військовослужбовці, а також домогосподарки, якщо вони виховують двох і більше дітей у віці до 16 років. Застрахуватись можуть жінки від 20 до 55 років та чоловіки - від 25 до 60 років. Стан здоров'я до уваги при цьому не береться.

Страхова сума визначається при укладенні договору страхування.

Додаткова пенсія залежно від змісту договору страхування може бути виплачена страховиком протягом життя застрахованого або упродовж визначеного періоду Якщо застрахований не дожив до моменту виплати пенсії, страхова компанія відповідно до умов страхування або виплачує користонабувачу (спадкоємцям) певну кількість пенсій, або різницю між обумовленою кількістю пенсій і сумою, яка вже була сплачена застрахованому за його життя..

Страхові продукти, щодо пенсійного страхування, можна поділити на два види: з фіксованою річною страховою сумою і фіксованою загальною страховою сумою..

При фіксованій річній страховій сумі регулярний дохід виплачується застрахованому з нагромадженого фонду до кінця його життя. У зарубіжній практиці таке страхування має назву пожиттєвого ануїтету і застосовується як пожиттєва пенсія.

Негайна пожиттєва рента зручна для осіб похилого віку, котрі бажали б вкласти капітал для забезпечення решти свого життя.

При фіксованій загальній страховій сумі премії сплачуються до кінця певного періоду або до смерті застрахованого, якщо вона станеться раніше.

Страховик гарантує виплату постійної ренти безпосередньо самому застрахованому на період, який триває з моменту закінчення зазначеного в договорі строку до настання смерті.

Рента може виплачуватися щорічно, щоквартально, що півроку, щомісячно.

Існують два різновиди уповільненої пожиттєвої ренти:

· без відшкодування премій;

· з відшкодуванням премій.

При страхуванні відстроченої ренти з відшкодуванням премій, якщо застрахований помре до закінчення визначеного строку, страховик повертає виплачені премії отримувачу страхової суми.

При страхуванні ренти без відшкодування премій, якщо застрахований вмирає до закінчення визначеного строку, страхування вважається анульованим, і премії залишаються в розпорядженні страховика.

Пенсійне страхування не замінює державне пенсійне забезпечення.

Страхування додаткової пенсії спрямоване на збільшення розмірів пенсійного забезпечення після досягнення громадянами пенсійного віку. Обумовлена договором додаткова пенсія виплачу­ється після закінчення строку страхування і виходу на пенсію, але можна визначити конкретний строк (як правило, перед датою виходу на пенсію), з настанням якого страхова компанія буде здійснювати виплати.

Виплати за пенсійним страхуванням можуть також здійсню­ватися у випадку, якщо настає одна з таких подій: повна або часткова інвалідність; смерть.

Виплата пенсії, за бажанням страхувальника, може здійснюва­тися за кожний місяць наперед. Чергова пенсія перераховується на особовий рахунок в ощадному банку або поштовим переказом.

Страхувальниками можуть виступати громадяни віком: чоловіки - від 16 до 60 років, жінки - від 16 до 55 років.

Страхування пенсій на випадок інвалідності спрямоване на забезпечення страхового захисту як додаток до соціального пенсійного забезпечення за інвалідністю.

Як окремий вид це страхування, як правило, не здійснюється, а включається як вид відповідальності в різні договори особистого страхування, які укладаються з особами працездатного віку. Внески можуть сплачуватися за рахунок власних доходів громадян, коштів підприємств або поєднання цих двох джерел у певному співвідношенні.

Розмір пенсії за інвалідністю визначається умовами договору страхування.

У період дії договору страхувальник може збільшувати або зменшувати розмір додаткової пенсії. Він має також право у будь-який час до закінчення строку страхування припинити договір. Проте при поверненні йому сплачених внесків (викупної суми) їхня сума буде зменшена на величину витрат страховика на ведення страхової справи

ТЕМА 8. МАЙНОВЕ СТРАХУВАННЯ