Страхование от несчастных случаев и болезней

Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Страхование от несчастных случаев может осуществляться в обязательной форме или на добровольной основе.

Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и распространяется на риски производственных травм, и профессиональных заболеваний. Страхование от несчастных случаев на производстве действует в отношении последствий несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время, включая время следования к месту осуществления служебных функций и следования с места работы домой. Страховые взносы в полном объеме уплачивает работодатель.

Обязательным государственным страхованием от несчастных случаев является страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими служебных обязанностей. Это военнослужащие, сотрудники ОВД, судьи, судебные приставы, служащие налоговой полиции и т.п. Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев производится при перевозках воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам и осуществляется в отношении рисков смерти, травмы, телесных повреждений, произошедших в результате несчастного случая, возникшего при следовании каким-либо из перечисленных видов транспорта.

Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней имеет несколько моделей реализации (индивидуальное и коллективное) и обеспечивает застрахованным лицам страховую защиту от экономических последствий наступления телесных повреждений, внезапного заболевания, утраты трудоспособности, смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий, квалифицируемых как несчастный случай. Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая.

 

Медицинское страхование

Медицинское страхование – форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. При платной медицине данный вид страхования является инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной медицине – это дополнительный источник финансирования медицинских затрат.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе соответствующих государственных программ и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Оно может быть коллективным и индивидуальным.

Понятие и классификация имущественного страхования.

Имущественное страхование – страхование, которое обеспечивает риски, угрожающие имуществу физических и юридических лиц.

При имущественном страховании в отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела).

Страховщик возмещает вред, причиненный страхователю, не в полном объеме, а лишь в пределах установленной договором суммы (страховой суммы), которая является существенным условием договора страхования (ст. 942 ГK РФ).

Классификация имущественного страхования:

1. Страхование имущества – страхование на случай утраты или повреждения имущества у собственника этого имущества либо расходов, которое лицо, не являющееся собственником, произвело или должно было произвести для восстановления утраченного или поврежденного имущества.

2. Страхование ответственности – страхование на случай расходов, которые лицо должно было произвести в связи с возложением на него ответственности.

3. Страхование предпринимательских рисков – страхование риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов.

 

Автотранспортное страхование.

Автострахование – вид страховой защиты, который призван защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового автомобиля после угона или хищения, возмещением ущерба, нанесенного третьим лицам при эксплуатации автомобиля.

В зависимости от специфики страховой защиты и рисков, которые покрывает страховка, различают:

- Страхование автомобиля от угонa и ущерба (каско)

- Добровольное страхование автогражданской ответственности

- Обязательное страхование автогражданской ответственности

- Страхование от механических и электрических поломок

- Страхование водителей и пассажиров от несчастного случая

- Страхование автогражданской ответственности выезжающих за рубеж (Зелёная карта)

С 1 июля 2003 в нашей стране действует Федеральный закон об обязательном страховании гражданской ответственности транспортных средств N 40-ФЗ Закон об ОСАГО

Главная задача страхования ОСАГО – сократить до минимума время между страховым случаем и получением потерпевшей стороной обозначенной компенсации. Одновременно делается акцент на повышении ответственности водителей и страховых компаний, выписывающих полис ОСАГО. В частности, любой страховой случай с виновностью страховщика станет причиной повышения стоимости следующей страховки для конкретного водителя.

Основные положения Закона об ОСАГО

- декларирование обязательного страхования гражданской ответственности как определённой законом обязанности всех водителей;

- определение объекта обязательного страхования, страховых сумм, коэффициентов выплат, страховых рисков и т.д.;

- порядок оформления ДТП в рамках действующих полисов ОСАГО;

- перечень этапов проведения технической экспертизы транспорта;

- описание процедур возмещения убытков;

- порядок оспаривания позиций любой из сторон;

- реестр организаций и мероприятий, необходимых для осуществления контроля над выполнением обязательств всех участников страховых соглашений

Морское страхование.

Морское страхование – отрасль страхования, охватывающая виды страхования, где в качестве объекта выступают имущественные интересы, связанные с судами морского и речного флота.

Объектами морского страхования выступают:

- Судно как вид транспортного средства, имеющее определённую стоимость

- Груз, который перевозит судно

- Фрахт – доходы получаемые владельцем судна от использования его в качестве транспортного средства или сдачи в аренду

- Гражданская ответственность судовладельца или грузоперевозчика за ущерб, который может быть нанесён третьим лицам, окружающей среде, в процессе эксплуатации судна

- Морские платформы

Различают следующие виды морского страхования:

1) Морское (речное) каско – страхование корпуса и оборудования судна. К основным рискам, покрываемым морским каско относят:

- столкновение судов между собой;

- тяжёлые погодные условия;

- посадка на мель;

- пожар, взрыв, удар молнии;

- общая авария;

- другие риски.

2) Страхование грузов:

- От всех рисков (Against all risks – AR)

- С ответственностью за частную аварию (With particular average – WPA)

- Без ответственности за частную аварию (Free from particular average – FPA)

3) Страхование фрахта. Страхованию подлежит валовая сумма фрахта, включающая прибыль судовладельца и расходы по страхованию.

4) Страхование гражданской ответственности судовладельцев. Осуществляется чаще всего через клубы взаимного страхования на условиях, выработанных этими организациями.

 

Страхование грузов.

Страхование грузов представляет собой вид имущественного страхования, в котором объектом страхования являются имущественные (в том числе финансовые) интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом с момента его отгрузки до момента выгрузки, предусматривающие обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного повреждением или уничтожением (пропажей) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

Особенности страхования грузов определяются видами перевозимых грузов, способами, характером и периодичностью транспортировки, нахождением грузов в пути

В правилах, применяемых страховыми организациями, существуют два типа страховки:

- с ответственностью за все риски;

- без ответственности за повреждения.

Страхование грузов «с ответственностью за все риски» подразумевает под собой возмещение убытков от повреждения или полной гибели имущества, а также необходимые расходы, связанные со спасением и сохранением грузов, по предупреждению его дальнейшего повреждения.

Основные классификационные признаки грузов для целей страхования:

- по характеру перевозки грузов

- по способу транспортировки

- с точки зрения маршрутов перевозки

- генеральные грузы

- не габаритные установки