Проблемы взаимодействия российских и иностранных страховщиков

Страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых компаний на национальные рынки.

Проблема допуска иностранцев на национальный рынок не является сугубо российской. Многие страны сталкивались и продолжают сталкиваться с определением оптимальных границ открытия страхового рынка.

Страхование является стратегически важной отраслью экономики в любой стране мира. С одной стороны, иностранный капитал способствует увеличению капиталоемкости страхового рынка и укреплению финансовой состоятельности страховых организаций. С другой стороны, в процессе интеграции национального страхового рынка в мировой существуют опасности и риски, о которых беспокоится государство и национальные страховщики. Полностью открытых страховых рынков в мире не существует, каждая страна старается защитить свой внутренний страховой рынок, вводя различные ограничения. Конкретные условия доступа иностранных страховщиков на национальные страховые рынки различаются в зависимости от заинтересованности государства в сохранении контроля над национальной страховой системой. В ряде стран, при формально беспрепятственном режиме доступа, практикуется введение национальных барьеров на уровне подзаконных актов, что делает практически невозможным реальное вхождение иностранных страховщиков на национальные страховые рынки. Используются и различные для национальных и иностранных страховщиков режимы налогообложения.

Эти ограничения прописаны Законом «Об организации страхового дела в РФ», вступившим в силу 17 января 2004 года. Важной статьей закона является введение единых подходов к определению минимального размера уставного капитала национальных страховщиков и страховых организаций с иностранными инвестициями.

Первая группа организационных ограничений сводится к предварительным или первичным ограничениям. Прежде чем осуществлять страховую деятельность, страховая организация, предполагающая иметь в уставном капитале иностранного инвестора, должна получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) – на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ.

Если в результате указанных сделок страховая организация становится дочерней по отношению к иностранному инвестору (основной организации), то иностранный инвестор должен не менее 15 лет являться страховщиком, осуществляющим свою деятельность согласно законодательству соответствующего государства, и не менее двух лет участвовать в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации. Квота участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций также является элементом группы организационных ограничений. В силу последней редакции закона она увеличена до 25%.

Ко вторичным или последующим ограничениям можно отнести оплату иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, которая производится исключительно в денежной форме в валюте РФ, а также ограничения на менеджмент, поскольку лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство РФ.

Ко второй группе ограничений относятся технические ограничения, связанные с осуществлением страховых операций. В соответствии с первым абзацем пункта 3 статьи 6 закона остаются ограничения для страховых организаций с иностранными инвестициями по проведению операций по страхованию жизни, обязательным видам страхования, обязательному государственному страхованию, имущественному страхованию, связанному с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также по страхованию имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

В настоящее время ситуация по страховым организациям с иностранными инвестициями выглядит следующим образом: иностранные инвесторы, интерес которых касается страхового рынка России, происходят в основном из следующих стран: Германия, США, Великобритания, страны Балтии, а также Канада, Швеция, Австрия, Франция, Финляндия, страны СНГ, Гибралтар, Кипр, Швейцария, Лихтенштейн, Нидерланды, Новая Зеландия, Чешская республика. Доля страховых организаций с иностранными инвестициями в общей численности страховых компаний России не так велика – их не более 4-6% от общего числа страховых организаций.

В целом, роль страховых организаций с иностранными инвестициями экспертами оценивается двояко, так как в процессе открытия страхового рынка есть как свои преимущества, так и недостатки.

Преимущества открытия российского страхового рынка для иностранцев состоят в следующем:

1.Повышение авторитета российских страховщиков в международном сообществе.

2. Повышение общей капитализации страхового рынка РФ.

3. Увеличение налоговых поступлений, иных доходов в бюджет РФ.

4. Взаимодействие с иностранными страховщиками, повышение активов компаний за счет иностранных инвестиций, повышение качества работы, обмен опытом.

5. Конкуренция за счет качества обслуживания может вызвать ответную реакцию национальных страховщиков и привести к улучшению страховых продуктов.

6. Снижение тарифов по отдельным видам страхования (в особенности там, где тарифы были завышены) в связи с конкуренцией страховщиков

7. Развитие малоразвитых видов страхования (страхование жизни), появление новых страховых услуг.

Недостаткимоткрытия российского страхового рынка для иностранцев:

- Конкуренция может оказаться «во вред» национальным страховщикам, в особенности для страховых компаний с небольшим уставным капиталом.

- Утечка средств за границу.

- Риск появления инструментов для быстрого извлечения прибыли и ухода с рынка, недолговечность отношений.

- Потеря экономической самостоятельности вследствие контроля иностранцами стратегически важных видов страхования (к примеру, обязательного страхования государственной и муниципальной собственности).

СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Как экономическая категория страхование является средством защиты бизнеса и благосостояния людей, с одной стороны, а также деятельностью, приносящий доход, с другой стороны. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Функций страхования:

- Формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании.

- Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

- Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба – предполагают широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции.

Роль страхования проявляется в следующих основных направлениях:

- в снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;

- в экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;

- в участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности;

- в пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций. Таким образом, страхование является неотъемлемым компонентом экономической и социальной сферы, важным элементом рыночной инфраструктуры, оно непосредственно затрагивает интересы общества и хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов.

2. Понятие ПРИЗНАКИ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

Специфика экономической категории страхования определяется следующими признаками:

- наличие страхового риска (и критерия его оценки);

- случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;

- объективная потребность возмещения ущерба;

- наличие перераспределительных отношений в пространстве и во времени;

- формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

- выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

- реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события;

- возвратность страховых платежей;

- самоокупаемость страховой деятельности.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Убытков возмещаются из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности

Функции страхования:

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим. Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Сберегательная функция: в случае сбережения страховых сумм с помощью страхования на дожитие в связи с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. контрольная функция страхования предусматривает строго целевое формирование и использование средств страхового фонда.

Формы проведения страхования

Различают облигаторную (в силу закона) и добровольную (в силу договора) форму проведения страхования, которыми установлены взаимные права и обязанности страховщика и страхователя. В условиях экономики рыночного типа облигаторная и добровольная форма проведения страхования обычно реализуются одновременно. Контроль за формой проведения страхования возложен на страховой надзор. Закон «О страховании» выделял три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Но Гражданский кодекс Российской Федерации внес изменения в принятую классификацию и выделил две отрасли - личное и имущественное. Страхование - это, прежде всего, вид предпринимательской деятельности, который невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает. Имущественное страхование наиболее распространенная форма. Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.