Порядок погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом

10.1. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся Кредитополучателем в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре. График погашения задолженности по кредиту и процентам в соответствии с кредитным договором (приложение 14 к настоящему Положению) предоставляется по желанию Кредитополучателя после оплаты им стоимости вознаграждения в соответствии с [47].

При выдаче кредитов путем открытия кредитной линии (за исключением кредитов с использованием кредитных карточек) после окончания срока предоставления кредита либо по заявлению Кредитополучателя об отказе от дальнейшего кредитования с Кредитополучателем заключается дополнительное соглашение к кредитному договору на фактически полученную сумму кредита с указанием конкретного размера платежей по кредиту и по процентам, а также конкретных сроков погашения, в связи с чем возможно оформление нового Графика погашения задолженности по кредиту и процентам в соответствии с кредитным договором после оплаты Кредитополучателем стоимости вознаграждения в соответствии с [47].

Образовавшийся на внебалансовом счете 99112 «Обязательства перед клиентами по предоставлению денежных средств» остаток неиспользованной кредитной линии на основании расходного внебалансового ордера, подготовленного службой кредитования населения, списывается в расход в соответствии с приложением 7 к настоящему Положению.

10.2. Погашение кредита.

Ежемесячные платежи по уплате основного долга по кредиту на потребительские нужды производятся путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, начиная со следующего месяца после получения кредита, не позднее последнего дня календарного месяца.

При погашении кредита, выданного с предоставлением кредитной карточки, платеж по кредиту рассчитывается от суммы выданного кредита с учетом количества платежных периодов, оставшихся до окончания срока пользования кредитом, и уплачивается не позднее последнего календарного дня месяца, следующего за месяцем операции выдачи кредита. В случае наличия расходных операций, не учтенных во время погашения платежа по кредиту, размер платежа по кредиту корректируется без отнесения неуплаченных сумм на счет по учету просроченной задолженности.

10.3. По отдельным видам кредитов на финансирование недвижимости и потребительские нужды платежи по уплате основного долга по кредиту производятся:

10.3.1. при строительстве квартиры в многоквартирном жилом доме – начиная со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию, но не позднее чем через два года после заключения кредитного договора;

10.3.2. при строительстве (реконструкции) индивидуального жилого дома – начиная со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию, но не позднее чем через три года после заключения кредитного договора;

10.3.3. при приобретении индивидуальных жилых домов, квартир – начиная со следующего месяца после получения кредита;

10.3.4. на обучение в учреждениях высшего и среднего специального образования при получении:

первого образования дневной формы обучения в учреждениях высшего образования – со следующего месяца после окончания учреждения образования в течение пяти лет;

первого образования дневной формы обучения в учреждениях среднего специального образования – со следующего месяца после окончания учреждения образования в течение трех лет;

образования заочной (вечерней, дистанционной) формы обучения в учреждениях высшего и среднего специального образования, второго и последующих образований в учреждениях высшего и среднего специального образования – со следующего месяца после выдачи кредита в течение одного года.

10.4. Уплата процентов за пользование кредитом.

Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом уплачиваются одновременно с платежами по кредиту, начиная со следующего месяца после получения кредита не позднее последнего дня каждого календарного месяца.

10.5. Ежемесячный платеж по процентам за пользование кредитом рассчитывается от остатка задолженности за фактическое время пользования кредитом, если иное не определено условиями кредитного договора.

При первом платеже уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита за период со дня выдачи кредита (включительно) по день, предшествующий дню погашения первого платежа (включительно). При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности за период со дня последнего платежа по кредиту (включительно) по день, предшествующий дню погашения платежа (включительно).

При погашении кредита, выданного с предоставлением кредитной карточки, в случае наличия расходных операций, не учтенных во время погашения платежа по кредиту, размер процентов за пользование кредитом корректируется без отнесения неуплаченных сумм на счет по учету просроченной задолженности по процентам.

10.6. В соответствии с Условиями возможна уплата процентов путем внесения равномерных взносов в течение всего периода погашения кредитов, при этом ежемесячный платеж по процентам за кредит рассчитывается по формуле, в соответствии с пунктом 56 [33]. Для определения ежемесячного платежа по процентам за пользование кредитом сумму процентов, рассчитанную за весь период пользования кредитом, необходимо разделить на количество платежных месяцев.

В случае досрочного погашения основного долга по кредиту, уплата процентов по которому осуществлялась путем внесения равномерных взносов, учреждение Банка производит перерасчет процентов за фактическое время пользования кредитом со дня выдачи первой суммы кредита по день его полного погашения исходя из фактически сложившейся задолженности с соблюдением требований пункта 55 [33]. В случае когда сумма уплаченных Кредитополучателем процентов больше суммы причитающихся к уплате процентов, возврат денежных средств осуществляется со счета «Расчеты по прочим операциям». На основании заявления Кредитополучателя возврат денежных средств осуществляется путем выдачи наличных денежных средств либо путем перечисления в соответствии с поручением Кредитополучателя, указанным в заявлении.

В случае когда сумма рассчитанных процентов больше суммы уплаченных процентов, и при неоплате Кредитополучателем разницы в процентах, на следующий день после погашения основного долга по кредиту производится начисление процентов, которые относятся на счета по учету просроченных платежей по процентам. По заявлению Кредитополучателя при недостаточности средств кредитные комитеты учреждений Банка могут рассмотреть вопрос о предоставлении рассрочки по уплате разницы в процентах на срок не более одного года.

10.7. По решению Правления Банка возможна уплата платежей по кредиту (основному долгу и процентам) равными суммами (далее – плановый платеж).

Плановый платеж рассчитывается по формуле:

где: ЕП – сумма ежемесячного платежа;

СК – сумма кредита;

ПС – процентная ставка (в процентах);

м – количество месяцев погашения кредита.

Проценты начисляются в первый день текущего месяца в суммах, определенных графиком погашения задолженности по кредиту и процентам, рассчитанным исходя из остатка задолженности на первое число каждого месяца, в соответствии с подпунктом 2.3.1 [44]. При последнем платеже по кредитному договору производится перерасчет процентов за фактическое время пользования кредитом.

Платежи по основному долгу уплачиваются в соответствии с графиком погашения задолженности по кредиту и процентам и рассчитываются путем вычитания из планового платежа суммы платежа по процентам.

При последнем платеже по кредиту уплачивается платеж по основному долгу в размере остатка задолженности по кредиту и проценты, равные разнице между суммой начисленных процентов со дня выдачи кредита по день полного его погашения исходя из фактически сложившейся ежедневной задолженности по кредиту и суммой процентов, уплаченной Кредитополучателем в период пользования кредитом в соответствии с графиком погашения задолженности по кредиту и процентам.

10.8. Кредитополучатель по операциям с использованием кредитной карточки уплачивает вознаграждения:

за выдачу кредитной карточки – перед получением кредитной карточки;

за безналичный платеж – одновременно со списанием суммы расходной операции за счет кредитных средств;

за снятие наличных денежных средств – одновременно со списанием суммы расходной операции за счет кредитных средств;

по операциям, связанным с нахождением карточки в стоп-листе, – при уплате ежемесячного платежа по кредиту и процентам;

за перевыпуск карточки в случае ее утери (хищения), изготовление дубликата карточки – при получении дубликата карточки.

10.9. Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются путем внесения наличных денежных средств, в безналичном порядке, в том числе с использованием системы Интернет-банкинг, М‑банкинг, через инфокиоски.

Датой уплаты платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом считается дата уплаты Кредитополучателем денежных средств в учреждениях Банка или посредством программно-технических средств Банка, а также дата уплаты денежных средств иным лицам, определенным Банком. В иных случаях датой уплаты платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом считается дата поступления денежных средств на счета Банка.

10.10. При возврате кредитных средств, перечисленных в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, в каждом конкретном случае руководитель, с учетом письменного заявления Кредитополучателя, принимает решение о повторном направлении кредитных средств в оплату за товары (услуги) или зачислении их в погашение остатка задолженности по кредиту.

10.11. Погашение кредитов, предоставленных ранее в иностранной валюте, и уплата процентов за пользование ими производятся в валюте предоставленного кредита.

Операции по приему платежей в иностранной валюте в погашение кре­дита и уплату процентов за пользование им производятся в соответствии с [41].

10.12. Возможны погашение задолженности по кредиту, уплата процентов за пользование кредитом путем перечисления финансовой поддержки государства в соответствии с [11] или жилищной квоты по именным приватизационным чекам «Жилье» в соответствии с [5].

10.13. В случаях когда размер ежемесячных платежей по кредиту (основному долгу и процентам за пользование им) становится меньше размера базовой величины, установленного постановлением Совета Министров Республики Беларусь на дату уплаты, размер ежемесячных платежей увеличивается до размера базовой величины, установленного постановлением Совета Министров Республики Беларусь на дату заключения дополнительного соглашения.

10.14. Кредитополучатель может оформить в бухгалтерии по месту работы заявление на перечисление платежей по кредиту, полученному в белорусских рублях, из его заработной платы (форма 0804160012 Альбома форм) или постоянно действующее платежное поручение на списание со счета (карт-счета), открытого в Банке, ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование им в соответствии с [42], [52].

При отсутствии средств на счете Кредитополучателя списание сумм платежей по кредиту по постоянно действующему платежному поручению производится не позднее дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет, что должно быть указано в назначении платежа постоянно действующего платежного поручения (списание сумм по карт-счетам осуществляется в соответствии с подпунктом 2.2.10 [42]).

10.15. Суммы платежей по кредитам и процентам за пользование кредитами, не внесенные Кредитополучателем в срок, установленный в кредитном договоре, относятся работником службы бухгалтерского учета на счета по учету просроченной задолженности на следующий рабочий день после истечения срока платежа.

При погашении Кредитополучателем сумм просроченной задолженности в день отнесения на счета просроченных кредитов и неуплаченных процентов повышенные проценты не начисляются.

Формирование и использование специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску, и условным обязательствам при кредитовании физических лиц, в том числе при овердрафтном кредитовании по карт-счетам, осуществляются службой кредитования населения учреждения Банка в соответствии с [26] и [57].

10.16. При поступлении денежных средств в сумме, недостаточной для полного исполнения обязательств по кредитному договору, погашение задолженностей Кредитополучателя осуществляется в следующем порядке:

издержки Кредитодателя по получению исполнения (госпошлина и др.);

просроченная задолженность по основному долгу;

срочная задолженность по основному долгу;

просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом;

срочная задолженность по процентам за пользование кредитом;

просроченные повышенные проценты за несвоевременную уплату платежей по основному долгу;

повышенные проценты за несвоевременную уплату платежей по основному долгу;

неустойки, принятые в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору:

- по просроченным платежам по основному долгу;

- по просроченным платежам по процентам;

- по просроченным платежам по повышенным процентам;

пени по просроченным платежам по процентам;

пени по просроченным платежам по повышенным процентам;

штрафы (в порядке их выставления) и иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

10.17. При возникновении просроченной задолженности по погашению кредита и (или) процентов за пользование им кредитные работники совместно со службами: безопасности и юридической учреждения Банка проводят работу по погашению просроченных платежей.

В целях определения последовательности действий с момента выявления проблем, связанных с кредитным риском, организации работы с проблемной задолженностью, разработки и принятия мер для минимизации кредитного риска необходимо руководствоваться [37].

В случае если по решению судебных (нотариальных) органов о взыскании задолженности по кредитному договору поручитель совершает платеж на любую сумму в оплату обязательств Кредитополучателя, работник службы кредитования населения (в соответствии с должностными обязанностями) проводит регистрацию поручителя в ЭЦБДП в роли «Поручитель-плательщик» и устанавливает уровень риска работы с клиентом в соответствии с [51].

10.18. Работниками службы кредитования населения ежемесячно на выборочной основе (в объеме не менее 0,2 % от количества действующих кредитных договоров) проводится оценка кредитоспособности Кредитополучателей по действующим кредитным договорам путем анализа движения средств по счетам (карт-счетам), открытым в учреждениях Банка для зачисления заработной платы (пенсии), либо справкам о доходах за последние три месяца, предоставленным Кредитополучателями, и сведений из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь о наличии и состоянии задолженности у Кредитополучателя в других банках. Документы по оценке кредитоспособности Кредитополучателя (выписки со счетов, справки о доходах, расчет платежеспособности и др.) помещаются в кредитное досье Кредитополучателя.

По результатам оценки кредитоспособности Кредитополучателей составляется справка самопроверки (последующей проверки) с приложением перечня изученных кредитных досье.

При выявлении негативной информации, свидетельствующей о снижении уровня доходов Кредитополучателя (либо об их отсутствии), наличия пролонгированной более одного раза и (или) просроченной кредитной задолженности Кредитополучателя перед другими банками и возможном возникновении проблемной задолженности учреждение Банка проводит работу в соответствии с [37, 57].

10.19. Заключение договора о переводе долга (части долга) по кредитному договору на другое лицо.

Учреждения Банка могут по заявлению Кредитополучателя рассмотреть вопрос о переводе долга (части долга) по кредитному договору на другое лицо в соответствии с законодательством Республики Беларусь в случаях раздела супругами жилого помещения, построенного за счет кредитных средств, перехода права собственности на жилое помещение (части жилого помещения, выделенной в отдельное жилое помещение (изолированную жилую комнату), доли в праве собственности на жилое помещение) ко второму супругу либо в других обоснованных случаях (форма 0802160040 Альбома форм). Заключение с новым должником кредитного договора не требуется. Погашение кредита и уплата процентов производятся новым должником.

Договор о переводе долга (части долга) по кредитному договору заключается после:

представления новым должником (поручителями) документов, предусмотренных пунктами 4.2–4.6 настоящего Положения;

оформления согласия нового должника и его поручителей на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь по форме согласно приложению 7 к [32];

получения письменного заявления поручителей о согласии отвечать за нового должника. Поручительства прекращаются, если поручители не дают Банку согласия отвечать за нового должника;

изучения платежеспособности нового должника и его поручителей в соответствии с подпунктами 4.7.5–4.7.6 настоящего Положения;

составления работником службы кредитования населения письменного заключения о целесообразности перевода долга (части долга) по кредитному договору;

заключения (при необходимости) с новым должником договора залога или договоров поручительства с новыми поручителями;

уплаты новым должником вознаграждения за оформление договора о переводе долга (части долга) по кредитному договору и дополнительных соглашений к договорам поручительства в соответствии с [47]. Работник службы кредитования населения делает на заявлении-анкете Кредитополучателя (заключении) отметку с указанием даты внесения вознаграждения, номера квитанции и проставляет подпись с указанием должности, фамилии, инициалов.

Договор о переводе долга (части долга) по кредитному договору визируется работником и руководителем службы кредитования населения, юридической службой и подписывается аналогично порядку, изложенному в пункте 3.8 настоящего Положения.

10.20. Заключение договора о приеме задолженности по кредиту (части задолженности).

В случае смерти Кредитополучателя юридическая служба учреждения Банка письменно сообщает нотариусу (должностному лицу либо органам, совершающим нотариальные действия) по месту жительства Кредитополучателя о наличии задолженности по кредиту с предъявлением требований по долгам наследодателя.

До получения свидетельства о праве на наследство учреждение Банка проводит работу по погашению кредита и уплате процентов за пользование им с членами семьи (родственниками) Кредитополучателя и поручителями.

Заключение договора о приеме задолженности (части задолженности) по кредитному договору (приложение 15 к настоящему Положению) проводится аналогично порядку, изложенному в пункте 10.19 настоящего Положения.

10.21. Предоставление отсрочки в погашении кредита и процентов за пользование кредитом.

Кредитополучателям, проходящим срочную военную службу, предоставляется отсрочка возврата (погашения) кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений и уплаты процентов за пользование этим кредитом (далее – отсрочка) на период прохождения срочной военной службы в соответствии с [14].

Для предоставления отсрочки Кредитополучателем представляются:

документ, удостоверяющий личность Кредитополучателя (для обозрения), в случае обращения в интересах Кредитополучателя представителя Кредитополучателя представляется документ, подтверждающий полномочия представителя (для обозрения);

письменное заявление на предоставление отсрочки (форма 0802160041 Альбома форм). Заявление Кредитополучателя о предоставлении отсрочки рассматривается руководителем (уполномоченным лицом);

справка о месте службы и занимаемой должности по типовой форме, утвержденной Министерством труда и социальной защиты по согласованию с Министерством обороны [19].

10.21.1. Предоставление отсрочки осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения (формы 0802160042, 0802160043 Альбома форм) с продлением либо без продления срока полного возврата (погашения) кредита и уплаты процентов, платы (комиссионных и иных платежей) за пользование этим кредитом на срок предоставления отсрочки. Кредитополучателю представляется информация об условиях кредитования и ППС.

При подписании дополнительного соглашения к кредитному договору о предоставлении отсрочки работник службы кредитования населения получает согласие поручителей путем учинения на дополнительном соглашении к кредитному договору записи: «С условиями дополнительного соглашения о предоставлении отсрочки ознакомлен и согласен» и подписи поручителя(ей) с указанием фамилии, инициалов.

Дополнительное соглашение к кредитному договору о предоставлении отсрочки визируется работником и руководителем службы кредитования населения, юридической службой и подписывается аналогично порядку, изложенному в пункте 3.8 настоящего Положения.

10.21.2. В случае представления документов для получения отсрочки в учреждение Банка по месту прохождения службы работник службы кредитования населения, получив заявление на предоставление отсрочки, направляет с использованием программного комплекса «Система передачи документов ДСП», реализованного на платформе внутренней электронной почты Lotus Notes, без присвоения грифа ДСП, в учреждение Банка по месту сопровождения кредита:

сообщение о необходимости заключения дополнительного соглашения к кредитному договору на предоставление отсрочки с указанием Ф.И.О. Кредитополучателя;

сканированную копию заявления на предоставление отсрочки (с досылкой на бумажном носителе);

сканированную копию справки о месте службы и занимаемой должности (с досылкой на бумажном носителе).

Работник службы кредитования населения учреждения Банка по месту сопровождения кредита:

оформляет в двух экземплярах информацию об условиях кредитования и ППС и дополнительное соглашение на предоставление отсрочки;

подписывает информацию об условиях кредитования и ППС;

визирует и передает для подписания дополнительное соглашение на предоставление отсрочки, в соответствии с пунктом 4.16 настоящего Положения;

получает согласие поручителей путем учинения на дополнительном соглашении к кредитному договору записи: «С условиями дополнительного соглашения о предоставлении отсрочки ознакомлен и согласен» и подписи поручителя(ей) с указанием фамилии, инициалов;

не позднее следующего рабочего дня после подписания документов дополнительное соглашение к кредитному договору и информация об условиях кредитования и ППС передаются либо пересылаются банковской почтой или заказным (ценным) письмом с уведомлением в службу кредитования населения учреждения Банка, принявшего заявление на предоставление отсрочки.

Служба кредитования населения учреждения Банка, принявшего заявление на предоставление отсрочки, после получения дополнительного соглашения и информации об условиях кредитования и ППС приглашает Кредитополучателя для их подписания.

В день подписания дополнительного соглашения служба кредитования населения учреждения Банка, принявшего заявление на предоставление отсрочки, передает либо пересылает банковской почтой или заказным (ценным) письмом с уведомлением один экземпляр дополнительного соглашения и информации об условиях кредитования и ППС, подписанные Кредитополучателем, в службу кредитования населения учреждения Банка по месту сопровождения кредита. Вторые экземпляры документов выдаются Кредитополучателю.

Работник службы кредитования населения учреждения Банка по месту сопровождения кредита осуществляет контроль за поступлением экземпляра дополнительного соглашения и несет ответственность за его помещение не позднее следующего рабочего дня после получения в хранилище учреждения Банка.

10.21.3. После подписания дополнительного соглашения к кредитному договору о предоставлении военнослужащему отсрочки служба кредитования населения учреждения Банка по месту сопровождения кредита не позднее следующего рабочего дня направляет заверенную в установленном порядке копию дополнительного соглашения в департамент кредитования населения для заключения Соглашения (договора) с Министерством финансов Республики Беларусь о компенсации потерь Банку от предоставления отсрочки.

10.21.4. Кредитополучатель в подтверждение срока прохождения службы представляет в службу кредитования населения справку о периоде службы, выданную по месту прохождения срочной военной службы, по типовой форме, утвержденной [19] по согласованию с Министерством обороны Республики Беларусь, в случаях и в сроки, установленные [14].

Отсрочка действует со дня заключения дополнительного соглашения к кредитному договору о предоставлении отсрочки до дня увольнения с военной службы. Срок начала погашения кредита и процентов начинается со следующего месяца после окончания действия отсрочки.

10.21.5. При досрочном увольнении со срочной военной службы, заключении контракта о прохождении военной службы в течение 10 дней с Кредитополучателем заключается дополнительное соглашение к кредитному договору о прекращении действия отсрочки (формы 0802160044–0802160045 Альбома форм) с целью сокращения срока полного возврата (погашения) кредита и (или) перерасчета ежемесячных платежей по кредитному договору, и не позднее дня заключения дополнительного соглашения Кредитополучателем представляется справка о периоде службы, выданная воинской частью по месту прохождения срочной военной службы, по утвержденной по согласованию с Министерством обороны типовой форме [19].

При подписании дополнительного соглашения к кредитному договору о прекращении действия отсрочки работник службы кредитования населения получает согласие поручителей на изменение размера платежей путем учинения на дополнительном соглашении к кредитному договору записи: «С условиями дополнительного соглашения о прекращении действия отсрочки ознакомлен и согласен» и подписи поручителя(ей) с указанием фамилии, инициалов и представляет Кредитополучателю информацию об условиях кредитования и ППС.

Дополнительное соглашение к кредитному договору о прекращении действия отсрочки визируется работником и руководителем службы кредитования населения, юридической службой и подписывается аналогично порядку, изложенному в пункте 3.8 настоящего Положения.

При непредставлении (несвоевременном представлении) Кредитополуча­телем справки о периоде службы, несвоевременном заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, а также в случае несоответствия срока предоставления отсрочки фактическому сроку срочной военной службы, подтвержденному справкой о периоде службы, по вине Кредитополучателя, Кредитополучатель уплачивает неустойку (штраф) в размере двух базовых величин, установленных постановлением Совета Министров Республики Беларусь на дату уплаты, и срок полного возврата (погашения) кредита (при предоставлении отсрочки с условием продления срока полного возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование кредитом) сокращается на срок предоставления отсрочки. При необходимости учреждение Банка осуществляет перерасчет подлежащей уплате задолженности по кредиту и процентам за период предоставления отсрочки.