Обеспечение исполнения обязательств по кредитам

9.1. Предоставляемые учреждениями Банка кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

поручительством физических лиц;

неустойкой;

залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости – квартир, гаражей и др.);

другими способами обеспечения, предусмотренными законодательством Республики Беларусь.

Учреждения Банка принимают в залог сберегательные сертификаты Банка в соответствии с разделом 15 [38].

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться как одним из перечисленных способов в случае его достаточности, так и несколькими способами.

9.2. Поручительство физических лиц.

Отношения между поручителем и Банком оформляются договором поручительства. Договор поручительства составляется работником службы кредитования населения (форма 0802160023 Альбома форм) либо оформляется нотариально.

Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и Кредитополучатель, включая уплату процентов, возмещение издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Кредитополучателем обязательств по кредитному договору.

Работник службы кредитования населения информирует поручителя о том, что при заключении договора поручительства Банк направляет сведения о договоре поручительства и о выполнении обязательств по нему в Национальный банк Республики Беларусь в Кредитный регистр согласно [32].

Для оформления договора поручительства осуществляется оценка кредитоспособности поручителей в соответствии с подпунктами 4.7.5–4.7.6 настоящего Положения.

Договор поручительства визируется и подписывается аналогично порядку, изложенному в пункте 3.8 настоящего Положения.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Кредитополучателем обеспеченного поручительством обязательства поручитель и Кредитополучатель отвечают перед Банком солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед Банком солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

9.2.1. В случае проживания Кредитополучателя и поручителя в разных населенных пунктах договор поручительства (дополнительное соглашение к договору поручительства – при условии предоставления договора поручительства) может быть оформлен учреждением Банка по месту проживания поручителя. Кредитополучатель в заявлении-анкете поручает Банку оформить договор поручительства по месту проживания поручителя.

Учреждение Банка не позднее следующего рабочего дня после принятия заявления-анкеты и пакета документов на оформление кредита (заключения дополнительного соглашения к кредитному договору), поручителем по которому выступает гражданин, проживающий в ином населенном пункте, высылает с использованием программного комплекса «Система передачи документов ДСП», реализованном на платформе внутренней электронной почты Lotus Notes, письмо, без присвоения ему грифа ДСП, в учреждение Банка по месту проживания поручителя о необходимости принятия согласия поручителя на предоставление кредитного отчета по форме согласно приложению 7 к [32] и сканированную копию справки о доходах поручителя.

Службой безопасности учреждения Банка по месту проживания поручителя осуществляется проверка согласно пункту 4.8 настоящего Положения с оформлением письменного заключения.

Учреждение Банка, принявшее согласие поручителя, в день получения кредитного отчета направляет сканированную копию согласия поручителя, кредитного отчета и заключение службы безопасности в учреждение Банка по месту заключения кредитного договора с использованием внутренней электронной почты Lotus Notes. Копии документов помещаются в кредитное досье Кредитополучателя.

Дальнейшая работа по анализу кредитной истории и оценке платежеспособности поручителя проводится службами учреждения Банка по месту выдачи кредита.

После принятия кредитным комитетом (руководителем) положительного решения о выдаче кредита (заключении дополнительного соглашения), поручителем по которому выступает гражданин, проживающий в ином населенном пункте, в день заключения кредитного договора (дополнительного соглашения) высылает с использованием программного комплекса «Система передачи документов ДСП», реализованного на платформе внутренней электронной почты Lotus Notes, письмо, без присвоения ему грифа ДСП, в учреждение Банка по месту проживания поручителя о необходимости заключения договора поручительства (дополнительного соглашения) с указанием Ф.И.О. Кредитополучателя, даты, № кредитного договора, размера кредита, Ф.И.О. поручителя и адреса его проживания.

В день оформления договора поручительства (дополнительного соглашения к договору поручительства) служба кредитования населения по месту жительства поручителя высылает сканированный экземпляр договора поручительства (дополнительного соглашения к договору поручительства) в учреждение Банка по месту заключения кредитного договора с использованием внутренней электронной почты Lotus Notes с досылкой на бумажном носителе. Второй экземпляр договора поручительства передается поручителю.

Копия договора поручительства (дополнительного соглашения), кредитный отчет и согласие на предоставление кредитного отчета хранятся в отдельной папке в службе кредитования населения по месту проживания поручителя.

Вознаграждение за оформление договора поручительства (дополнительного соглашения) взимается учреждением Банка, заключившим договор (дополнительное соглашение).

Оприходование требований по договорам поручительства (дополнительным соглашениям) осуществляется учреждением Банка по месту заключения кредитного договора при получении сканированного экземпляра договора поручительства (дополнительного соглашения). Оригинал договора поручительства (дополнительного соглашения) на бумажном носителе по кредитам на финансирование недвижимости не позднее следующего рабочего дня за днем поступления в учреждение Банка по месту заключения кредитного договора помещается в хранилище.

Работник службы кредитования населения по месту заключения кредитного договора осуществляет контроль за поступлением экземпляров договоров поручительства (дополнительных соглашений) в электронном виде (сканированная копия) и на бумажном носителе, несет ответственность за своевременное оприходование требований и помещение на хранение оригинала договора (дополнительного соглашения).

9.2.2. Поручительство физического лица может быть прекращено в установленном порядке по решению кредитного комитета учреждения Банка на основании заключения службы кредитования населения, согласованного в установленном порядке с юридической службой и службой безопасности, в случаях:

достаточной кредитоспособности Кредитополучателя для исполнения им обязательств по кредитному договору и достаточности иного обеспечения;

замены одного поручителя на другого;

достаточного обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

предоставления Кредитополучателем иного обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

9.3. Неустойка.

В случае принятия в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору неустойки кредитный договор должен содержать условие начисления при наличии просроченной задолженности по основному долгу и (или) процентам за пользование кредитом неустойки в размере действующей процентной ставки за пользование кредитом за каждый день просрочки, если иной размер не установлен кредитным комитетом учреждения Банка, принимающим решение о выдаче кредита.

9.4. Залог имущества Кредитополучателя либо третьего лица.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору могут заключаться договоры о залоге (приложения 12, 13 к настоящему Положению).

При предоставлении в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору залога имущества Кредитополучателя или третьих лиц юридическая служба до выдачи кредита анализирует правомочность залогодателя на передачу имущества в залог на основании представленных ей правоустанавливающих документов на предмет залога и отражает вывод по указанному вопросу в своем заключении или визирует заключение службы кредитования населения.

При заключении договора о залоге стоимость предмета залога определяется соглашением сторон. Работник службы кредитования населения, на которого должностной инструкцией возложены функции подготовки заключения, по результатам осмотра и анализа оценки стоимости предложенного в залог имущества совместно с работниками службы безопасности проводит проверку наличия предлагаемого в залог имущества с выездом на место его нахождения, принадлежность имущества залогодателю, определяет целесообразность и возможность принятия имущества в залог, о чем составляется акт проверки в соответствии с [56].

Договоры о залоге оформляются работником службы кредитования населения, проверяются и визируются работником юридической службы, или оформляются нотариально. Договоры о залоге жилых помещений и другой недвижимости, находящейся в собственности физических лиц, автомобилей, иного имущества регистрируются в случаях и порядке, установленном законодательством для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

Залог (ипотека) индивидуального жилого дома допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится этот индивидуальный жилой дом, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части [1, ст. 321].

Залогодатель обязан, если иное не предусмотрено законодательством или договором залога, страховать за счет залогодателя заложенное имущество (индивидуальные жилые дома, дома для сезонного проживания, автомобили) в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования – на сумму не ниже размера требования. При оформлении в залог автомобиля договор страхования предоставляется в течение месяца после оформления в собственность автомобиля (при его приобретении), при наличии автомобиля в собственности – при оформлении договора залога автомобиля. Копия договора хранится в кредитном досье Кредитополучателя. Договор страхования ежегодно возобновляется (переоформляется) в период действия кредитного договора.

Наличие и сохранность заложенного имущества (за исключением построенных (реконструированных), приобретенных жилых помещений), если оно остается у залогодателя, проверяются Банком не реже одного раза в год. Результаты проверок оформляются справками (актами), которые подписываются залогодержателем и залогодателем и рассматриваются руководителем.