Порядок расторжения кредитного договора.

Расторжение кредитного договора происходит по соглашению сторон, а также в одностороннем порядке по письменному требованию одной из сторон по основаниям, предусмотренным действующим законодательством, и договором лизинга. Расторжение кредитного договора происходит также по решению суда по требованию одной из сторон. Это возможно в следующих случаях:

· при существенном нарушении соглашения другой стороной. При этом существенным признается нарушение одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

· в иных случаях, прямо предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором

Заемщик вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке только в случае не предоставления кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором.

 

Кредитор вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке в случаях:

· не исполнения требования кредитора погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом или другим платежам, предусмотренным договором в срок;

· не использования кредита по целевому назначению

· в случае не обеспечения возможности осуществления контроля за целевым использованием кредита. В этом случае кредитор вправе требовать незамедлительного возврата кредита, переданного заемщику, а также процентов за его использование

· не выполнения обязанностей по обеспечению кредита. Кредит может обеспечиваться различными способами: залогом, поручительством, банковской гарантией;

· при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. В этом случае кредитор вправе требовать незамедлительного возврата кредита, переданного заемщику и процентов за его использование

· если заемщику предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого ставит под угрозу выполнение обязательств по кредитному договору;

· в случае ухудшения финансового состояния заемщика, что ставит под угрозу своевременное выполнение обязательств по кредитному договору;

· в случае принятия решений о ликвидации, реорганизации или уменьшении уставного капитала заемщика;

· если существует риск ликвидации заемщика в соответствии с законодательством РФ;

· инициации процедуры банкротства заемщика в соответствии с законодательством РФ.

57. Комплект документов на выдачу кредитов физическим лицам, его оформление.

1. Заявление на получение кредита (по образцу банка).

2. Анкета заемщика (по образцу банка).

3. Оригинал и копия общегражданского паспорта.

4. Справка о размере заработной платы с места работы (по образцу банка). Период, за который требуется справка о заработной плате, в каждом банке устанавливается самостоятельно и, как правило, варьирует от 3 месяцев до 2-х лет (в зависимости от вида кредита).

5. Копия трудовой книжки, заверенная по месту работы или справка с последнего места работы о стаже работы на данном предприятии.

6. Копия военного билета для определения возможности призыва на военную службу (для молодых и как второй документ)

7. Оригинал и копия водительского удостоверения (как второй документ, удостоверяющий личность) – требуют не все банки.

8. Пенсионное удостоверение (при кредитовании пенсионеров)

9. Договор о подготовке специалиста (для образовательного кредита)

10. Документы, подтверждающие право собственности на имущество, если оно выступает в качестве обеспечения по кредиту (перечни документов есть в отдельных статьях о залогах).

58. Комплект документов на выдачу кредитов юридическим лицам, его оформление.

Для кредитования юридическому лицу необходимо представить пакет документов:

1. Заявление на получение кредита
2. Сведения о руководителях заемщика - юридические лица, имеющих право подписи финансовых документов
3. Анкета Заемщика
4. Анкета Поручителя/Залогодателя

 

Правоустанавливающие документы:

 

Копии документов (нотариально удостоверено), а именно:

 

• свидетельства о госрегистрации
• устава предприятия
• учредительного договора
• - лицензии;
• - выписка из ЕГРЮЛ, выданную не ранее чем за 30 дней до даты ее предоставления в Банк;
• - карточка с образцом подписи распорядителей счета и оттиском печати, удостоверенную нотариально.

 

Финансовые документы:

6.1. Заемщикам, не ведущим стандартную бухгалтерскую отчетность:

• налоговую декларацию за последние 4 отчетных (налоговых) периода

• книги учета доходов и расходов и/или кассовые книги и/или, документы, заменяющие их, за 12 последних месяцев;

• Справка об открытых расчетных счетах (выдается налоговым органом).

При наличии счетов в других банках:

- справка банка о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;

- справка банка об остатках денежных средств на расчетных и текущих валютных счетах и наличии ограничений на распоряжение денежными средствами, находящимися на указанных счетах (картотека №2);

- справка банка о наличии или отсутствии ссудной задолженности с указанием обеспечения по кредитам;

• Заявление о наличии/отсутствии поручительств и/или предоставленном имущественном залоге по обязательствам третьих лиц (в произвольной форме);

• Кредитная история в других коммерческих банках (при ее наличии);

• Копии договоров (контрактов) с контрагентами по бизнесу;

• Справка об имущественном положении и текущих обязательствах

• Справка о произведенных расходах

• Справка о полученных доходах/произведенных расходах

6.2. Заемщикам, ведущим стандартную бухгалтерскую отчетность:

• бухгалтерская отчетность за 4 последних отчетных даты в полном объеме, составленная в соответствии с требованиями Минфина России, заверенная подписью руководителя и печатью Заемщика, с приложением следующих расшифровок:

- Справка об открытых расчетных счетах (выдается налоговым органом);

При наличии счетов в других банках:

- справка банка о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;

- справка банка об остатках денежных средств на расчетных и текущих валютных счетах и наличии ограничений на распоряжение денежными средствами, находящимися на указанных счетах (картотека №2);

- справка банка о наличии или отсутствии ссудной задолженности с указанием обеспечения по кредитам;

• Заявление о наличии/отсутствии поручительств и/или предоставленном имущественном залоге по обязательствам третьих лиц (в произвольной форме);

• Кредитная история в других коммерческих банках (при ее наличии).

• Копии договоров (контрактов) с контрагентами по бизнесу (при их наличии).

Оформление операций по выдаче и погашению кредитов физическими лицами.

В соответствии с действующим гражданским законодательством (ст. 819 ГК РФ) по кредитному договору, заключенному в письменном виде, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором), а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредит, в отличие от займа, может выдать только кредитная организация.

Многие сотрудники банка по старинке называют кредит ссудой. Однако в соответствии с новым Гражданским кодексом РФ под ссудой понимаются совсем другие правоотношения, в связи с чем должно произойти изменение используемой терминологии, хотя тот же Банк России в своих документах оперирует таким термином, как «ссудная задолженность».

Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Должник обязан предоставить банку возможность контроля за обеспеченностью кредита.

Если кредитным договором предусматривается безакцептное списание средств в погашение кредита, а банковский счет заемщика ведется в ином банке, то заемщик обязан письменно уведомить банк, обслуживающий его счет, о данном условии.

Невыполненные обязательства по целевому использованию кредита являются основанием для отказа от дальнейшего кредитования заемщика по договору и, если это предусмотрено договором, основанием для востребования кредита досрочно.

Если кредит выдан сроком до 12 месяцев, его считают краткосрочным, если более 12 месяцев - долгосрочным.

Датой начала действия кредита является дата его выдачи. В договоре дата выдачи может быть условной и обусловленной каким-либо событием, например датой регистрации залога недвижимости.

Огромное значение имеет содержание кредитного договора. Желательно, чтобы в кредитном договоре были оговорены все возможные варианты развития событий. В случае заключения договора залога или договора страхования, или гарантии кредитный договор должен содержать ссылки на указанные договоры. Отсутствие в кредитном договоре ссылки на гарантию или другие договоры, являющиеся обеспечением кредита, может при арбитражном разбирательстве послужить основанием для признания их незаключенными.

Выдаваемые кредиты могут быть как обеспеченными, так и необеспеченными. Кредиты, не имеющие обеспечения, называют бланковыми.

Обеспечением являются залог, гарантия и т. д. Риск по возврату бланковых кредитов, как правило, выше риска возврата обеспеченных кредитов.

Средства, передаваемые заемщику в виде банковского кредита, могут направляться в соответствии с кредитными договорами на расчетные (текущие) и транзитные счета заемщика.

Кредитор не вправе предъявлять требование о возврате кредита лицу, которому денежные средства были перечислены по указанию заемщика.

Как правило, кредиты, выдаваемые физическим лицам, носят потребительский характер и банки не оценивают каждый из них индивидуально. Они формируют портфель однородных ссуд. Однако, чтобы включить кредит в портфель, банк обязан довести до сведения заемщика эффективную процентную ставку.

60. Основные требования к документам при заключении кредитных сделок между банком и заемщиком.

Основные требования к содержанию и форме кредитного договора, предъявляемые российскими банками

В соответствии с законодательством РФ кредитные сделки банка с клиентами осуществляются на основании заключения между ними кредитных договоров.

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах: правовая основа; добровольность вступления в сделку (заключения кредитного договора); взаимная заинтересованность сторон; согласованность условий сделки. При формировании содержания кредитного договора выделяют существенные и дополнительные условия.

Существенные условия определяют возможность заключения кредитного договора: наименования сторон, срок, предмет и сумма договора, порядок выдачи и погашения кредита, уровень платы за пользование кредитом, способ обеспечения возврата кредита, ответственность, сторон.

Дополнительные условия направлены ка создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Эти условия дифференцируются применительно к конкретным заемщикам и охватывают обязательства заемщика по достижении определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка.

Российские коммерческие банки накопили Опыт в составлении кредитных договоров, отражающих специфику клиента и кредитной сделки и разнообразие способов минимизации кредитного риска.

Преамбула начинается с названия документа: «Кредитный договор». Далее указываются: дата и номер договора, место его заключения; участники кредитной сделки (названия кредитора и заемщика со ссылкой на их уставы), а также их представители, уполномоченные вести переговоры на условиях кредитного договора и подписывать его.

В разделе I «Основные понятия» раскрывается содержание основополагающих терминов, используемых в тексте кредитного договора. Они могут касаться как некоторых определений (график погашения кредита, дата выдачи кредита, дата выплаты процентов, дата погашения кредита, копия документа и т.д.). Так и толкования некоторых терминов (кредит и его виды, нормативный акт, рабочий день, срок действия кредитной линии, лимит кредитной линии, процентный период и проч.).

В разделе II «Сумма кредита й порядок его предоставления» отражаются существенные условия кредитного договора (сумма, цель) и некоторые дополнительные условия: номер ссудного счета, на котором будет отражаться выдача кредита (исходя из его вида); каким внутренним банковским документом она будет оформляться; суммы траншей, если кредит выдается частями; право прекращения обязательства кредитора по предоставлению кредита в отношении неиспользованной кредитной линии в последний день срока действия кредитной линии и др.

Содержание раздела III «Проценты и процентный период» составляют вопросы, касающиеся уровня процентных ставок за пользование кредитом, их дифференциации, порядка начисления и уплаты процентов.

Кредитными договорами регулируются:

- общее положение о принципе установления процентной ставки при использовании фиксированной ставки и при ее отсутствии;

- продолжительность процентного периода, в частности, число месяцев;

- повышенная процентная ставка в случае несвоевременного возврата кредита и период уплаты повышенного процента.

В разделе IV «Порядок и сроки погашения кредита» определяются: порядок погашения (платежным поручением самого заемщика или платежным требованием банка на без акцептное списание средств со счетов заемщика в банке кредиторе и в других банках); очередность погашения основного долга и процентов по нему в случае недостаточности денежных средств у заемщика в полном объеме для их погашения; условия досрочного погашения кредита.

В разделе V «Условия, предшествующие выдаче кредита» отражаются условия, которые стали новацией для российских банков и применяются с учетом накопленного зарубежного и отечественного опыта. Это позволяет положительно решить вопрос о выдаче кредита в случае неполного представления необходимой документации и минимизировать риски уже на начальной стадии взаимоотношений с клиентом.

Условия, предшествующие выдаче кредита, касаются следующих действий:

- представления копий принципиально важных документов, например, копий учредительных документов и всех лицензий заемщика, заверенных нотариально;

- освобождение кредитора от обязанностей предоставить кредит, если заявления заемщика о его юридическом статусе и деловой репутации окажутся неверными.

В разделе VI «Требования к юридической личности и деловой репутации заемщика» к таким требованиям относится подтверждение заемщиком: юридического статуса и наличия у него необходимых прав для заключения кредитного договора; подтверждение достоверности финансовой и прочей представленной им кредитору информации; отсутствия существенных негативных изменений в его финансовом состоянии после составления последнего квартального баланса.

В разделе VII «Права и обязанности сторон» отражаются права и обязанности кредитора и заемщика.

Кредитору принадлежат права:

- производить проверку целевого использования кредита и его обеспечения, в том Числе на месте у заемщика;

- прекращать выдачу новых ссуд при нарушении заемщиком условий кредитного договора;

- пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения ЦБ РФ уровня процентной ставки, нормы обязательных резервов, устанавливаемых коммерческими банками в ЦБ РФ;

- взыскивать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее компенсационное вознаграждение, а также требовать дополнительного обеспечения кредита.

Кредитор по кредитному договору несет следующие обязанности:

- предоставлять кредит заемщику в объемах ив сроки, предусмотренные кредитным договором;

- информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита;

- ежемесячно в срок, установленный кредитным договором, начислять проценты за предоставленный заемщику кредит.

Права заемщика по кредитному договору могут состоять в следующем:

- досрочно погасить задолженность по ссуде (полностью или частично);

- требовать пролонгации срока кредита при наличии необходимых обоснований;

- производить погашение кредита и уплату процентов за него с любого своего счета, в том числе открытого в другом банке;

- расторгнуть кредитный договор при несоблюдении банком его условий.

Обязанности заемщика включают:

- представление кредитору в определенный срок подтвержденных аудиторами годовых бухгалтерских балансов заемщика;

- представление кредитору по его требованию иных документов о финансово-хозяйственной деятельности заемщика;

- недопущение никаких обременении имущества;

- недопущение совершения без предварительного письменного согласия кредитора сделок по продаже, дарению, передаче взаймы и в аренду всего или любой существенной части бизнеса (имущества или иных активов).

В разделе VIII «Обеспечение возврата кредита» указываются основные формы обеспечительных обязательств (залог имущества клиента, гарантии или поручительства третьих лиц) со ссылкой на номер и дату соответствующих документов.

Возможно, использование заемщиком одновременно нескольких форм обеспечения возвратности кредита.

В разделе IX «Ответственность» определяются сфера ответственности заемщика и санкции кредитора за допущенные нарушения. К санкциям относятся приостановление выдачи кредита и требования о досрочном его погашении на основании: допущения любого обязательства по договору, признания заемщика банкротом, обращения залогодержателем взыскания на все или практически все имущество заемщика.

В разделе X «Дополнительные условия договора» определяются условия кредитного договора, которые не отражены в других разделах: порядок осуществления расчетов по договору (возмещение заемщиком кредитору всех расходов и убытков в связи с существенным нарушением условий договора, взысканием кредита); действия кредитора в случае изменения обстоятельств, влияющих на кредитную сделку (например, вступление в силу нового законодательства или нормативных актов Банка России, обусловившее увеличение расходов по кредитованию, предполагает своевременное уведомление заёмщика).

В разделе XI «Разрешение споров» устанавливается порядок разрешения споров между сторонами посредством их обращения в Третейский суд Ассоциации российских банков.

Раздел XII «Юридические адреса сторон, подписи» содержит названия кредитора и заемщика, их юридические адреса. Номера счетов (корреспондентского — для кредитора, расчетного — для заемщика), должности и подписи лиц, подписавших кредитный договор, печать.

В случае возникновения у заемщика необходимости изменить некоторые условия кредитного договора клиент обращается в банк с мотивированным ходатайством, банк рассматривает это ходатайство и при положительном решении заключает дополнительное соглашение.

Основные положения кредитного договора, описанные применительно к юридическим лицам, в значительной части присутствуют и в кредитных договорах, заключаемых с населением.