Залог с оставлением имущества у залогодателя. Права и обязанности залогодателя.

Предмет залога с оставлением заложенного имущества у залогодателя

 

1. Предметом залога с оставлением заложенного имущества у залогодателя могут быть предприятия, здания, сооружения, квартиры, транспортные средства, космические объекты и другое определенное в статье 6 настоящего Закона имущество.

2. Отделимые плоды могут быть предметом залога, указанного в пункте 1 настоящей статьи, при условии, если они не становятся с момента отделения объектом прав третьего лица.

3. Залог имущества, переданного залогодателем на время во владение или пользование третьему лицу, считается залогом с оставлением его у залогодателя.

 

Статья 36. Права залогодержателя при залоге с оставлением имущества у залогодателя

 

При залоге с оставлением имущества у залогодателя залогодержатель, если иное не предусмотрено договором, вправе:

1) проверять по документам и фактически наличие, размер, состояние и условия хранения предмета залога;

2) требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения предмета залога;

3) требовать от любого лица прекращения посягательства на предмет залога, угрожающего его утратой или повреждением.

Если предмет залога утрачен не по вине залогодержателя и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

 

Статья 37. Права залогодателя при залоге с оставлением имущества у залогодателя

 

Если иное не предусмотрено договором и законом, залогодатель при залоге с оставлением имущества у залогодателя вправе:

1) владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;

2) распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом, либо путем сдачи в аренду.

 

Статья 38. Обязанности залогодателя при залоге имущества с оставлением его у залогодателя

 

Залогодатель при залоге с оставлением имущества у залогодателя, если иное не предусмотрено договором о залоге, обязан:

1) страховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость;

2) принимать меры, необходимые для сохранения предмета залога, включая капитальный и текущий ремонт;

3) уведомлять залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

42. Виды гарантий и поручительств. Документальное оформление гарантий, поручительств.

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

 

К основным видам банковских гарантий относятся:

· гарантия платежа (вид банковской гарантии, используемый для обеспечения обязательств по оплате товаров и услуг);

· гарантия надлежащего исполнения контракта (обязательство банка, выданное по просьбе продавца-принципала, осуществить платеж в пределах суммы, указанной в гарантии, в случае нарушений условий контракта, перечисленных в гарантии, в течение срока действия данной гарантии);

· гарантия возврата авансового платежа (служит для обеспечения обязательства поставщика по возврату аванса покупателю в случае неисполнения продавцом обязательств, для которых аванс предназначался);

· тендерная гарантия (согласно выданной гарантии финансовая организация гарантирует, что такой участник выполнит взятые на себя обязательства согласно правилам проведения конкурса);

· гарантия обеспечения кредитной линии;

· банковская таможенная гарантия

· банковская гарантия на выполнение гарантийных обязательств.

43. Понятие цессии. Документальное оформление цессии.

Цессия — уступка прав требования или иного имущества, права собственности на которое подтверждаются некими документами (титулом).

Цессия- переуступка прав

Через цессию передаются права требования долга.
Например, банк может переуступить свое право получения денег по кредиту, выданному организации или частному лицу. Кроме того, цессией называется передача прав по ценным бумагам, облигациям.

В связи с цессией используются следующие общепринятая терминология.
Цедент – тот, кто передает права, например КРЕДИТОР
Цессионарий- сторона, которая получает права в результате их переуступки
документ подтверждающий передаваемые права- титул.

Цедент несет ответственность за подлинность документов и действительность передаваемых прав, но при этом он неответственен за то, что эти права будут реализованы и долг будет выплачен, т.е. регрессивные требования к цеденту в случае, если должник будет уклоняться от исполнения своих обязанностей, по закону невозможны.

С Согласия должника на цессию право требования долга не требуется,но он должен быть уведомлен о состоявшейся переуступки прав.

В российском законодательстве переуступки прав регулируется ГКРФ(гл. 24)

 

 

Право требования может быть уступлено другому лицу. Цессия по кредитному договору должна быть обязательно отражена в нем. При переходе права требования, должник обязательно об этом уведомляется. Цессия может быть предусмотрена как договором, заключенным между сторонами, так и в силу закона.

Уступка права требования в силу закона допускается при наличии определенных обстоятельств, прямо указанных в Гражданском Кодексе Российской Федерации, а именно:

 

• в случае универсального правопреемства в правах кредитора;

 

• по решению суда о переводе прав кредитора на иное лицо, когда возможность такого перевода предусмотрена законодательством нашей страны;

 

• вследствие исполнения обязательства должника его поручителем или залогодателем, не являющимся должником по данному обязательству;

 

• при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая;

 

• в других случаях, предусмотренных законом.

 

Не допускается переуступка права требования таких обязательств как требование алиментов, требований возмещения вреда, причиненных жизни и здоровью физических лиц.

Должник вправе требовать подтверждения наличия цессии и не исполнять обязательство новому кредитору до представления доказательств уступки права.

Первоначальный кредитор обязан передать новому кредитору все документы, подтверждающие право требования, а также сообщить все имеющие сведения, относящиеся к данной цессии.

Объем переходящих прав и обязанностей сторон определяется первоначальным договором кредитования и существующими к моменту уступки права, не является исключением из данного правила цессия права на взыскания неуплаченных процентов по договору.

Цессия может быть прямо запрещена договором или законодательством нашей страны. На запрет уступки права требования может существенно повлиять личность должника, это прямо предусмотрено статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации.

 

Форма оформления цессии должна соответствовать форме первоначального (основного договора кредитования), то есть, если основной договор заключен в простой письменной форме, то и договор уступки права требования тоже должен быть совершен в этой же форме, нотариальное удостоверение первоначального договора делает обязательным нотариальное удостоверение последующего договора цессии.

Если первоначальная сделка была в обязательном порядке зарегистрирована уполномоченными на это государственными органами, то договор уступки права требования тоже должен быть зарегистрирован в аналогичном порядке.

Кредитор по первому (основному договору) уступивший требование новому кредитору несет полную ответственность перед ним за недействительность данного требования.

Страхование кредитов. Оформление страхования кредитов.

Страхование кредитов – это сочетание различных видов страховки, которые предполагают, что страховые компании смогут возмещать потери в случае, если тот, кто занимал, не вернет взятые денежные средства, или же не выплатит проценты, ранее установленные, и вообще других страховых случаях, которые определенны в кредитном договоре.

 

Обычно страхование банковского кредита бывает двух видов.

Первый вид называется видом страховки непогашенного кредита (хеджирование). В таком случае страхователем выступает само банковское учреждение, а ответственность заемщиков страхуется на выплаты взятых финансовых вложении.

Вторым видом называется страхование ответственности. В этом случае заключение договора осуществляется между страховой компанией и заемщиком финансовых средств.

45. Методы определения класса кредитоспособности юридического лица.

Для определения кредитоспособности клиента необходимо установить критериальный уровень выбранных оценочных показателей и их классность. Исходя из класса кредитоспособности заемщика, выявляют условия предоставления кредита. С предприятиями каждого класса кредитоспособности банки по-разному строят свои кредитные отношения.

 

Для определения классности заемщика, банк использует коэффициенты. Выбор финансовых коэффициентов определяется особенностями клиентуры банка, возможными причинами финансовых затруднений, кредитной политикой банка. Можно выделить пять групп коэффициентов:

 

I — ликвидности;
II — эффективности, или оборачиваемости;
III — финансового левериджа;
IV — прибыльности;
V — обслуживания долга.

 

Коэффициент текущей ликвидности предполагает сопоставление текущих активов с текущими пассивами. Коэффициенты оборачиваемости дополняют коэффициенты ликвидности и позволяют сделать заключение более обоснованным. Коэффициенты эффективности анализируются в динамике, а также сравниваются с коэффициентами конкурирующих предприятий и со среднеотраслевыми показателями. Коэффициент финансового левериджа характеризует степень обеспеченности заемщика собственным капиталом. Коэффициенты прибыльности характеризуют эффективность использования всего капитала, включая его привлеченную часть. Коэффициенты обслуживания долга показывают, какая часть прибыли поглощается процентными и фиксированными платежами и особое значение приобретают при высоких темпах инфляции, когда величина процентов уплаченных может приближаться к основному долгу клиента или превышать его.

 

Финансовые коэффициенты оценки кредитоспособности рассчитывают на основе прогнозных величин на планируемый период.