Понятие видов денег как формы их существования

Понятие и Функции денег

Деньги – это информация о стоимости, закрепленная на носителе (мате­риальном или нематериальном), удостоверенная государством и принятая всеми людьми.

К. Маркс: Деньги – это законченная форма всеобщего эквивалента, представленная благородными металлами – особым товаром, с потребительной стоимостью которого прочно срослась эквивалентная форма стоимости.

А.Г. Грязнова: Деньги – это экономическая категория, в которой проявляются и при участии которой строятся общественные отношения.

О.И. Лаврушин: Деньги – это экономическая категория, в которой проявляются и при участии которой строятся общественные отношения: деньги выступают в качестве самостоятельной формы меновой стоимости, средства обращения, платежа и накопления.

Е.И. Кузнецова: Деньги – то универсальный товар, обмениваемый на любые продаваемые товары и услуги и пригодный для расчетов и платежей.

Сущность денег проявляется и в их функциях.

Функции денег – это, с одной стороны, их общественное назначение, с дру­гой – работа, которую деньги выполняют ежедневно.

1. Функция измерения стоимости товаров. Выполнение деньгами этой функции заключается в оценке стоимости това­ров путем установления цен. В отличие от бартерной экономики, в денежной экономике стоимость товаров получает свое единст­венное выражение – в деньгах, и называется ценой. Установле­ние цены товаров не требует реального наличия денег у товаро­владельцев: деньги выступают как идеальные, мысленно пред­ставляемые.

2. Выполняя функцию средства обращения, деньги обслуживают сделки купли-продажи между различными экономическими субъектами, принимаются для оплаты товаров и услуг.

При обмене товаров они выступают посредником, который признается всеми экономическими агентами безусловно. Выполнение деньгами этой функции позволяет преодолеть временные и пространственные ограничения, свойственные натуральному обмену. Появляется возможность обменивать товары, производимые в разных, часто отдаленных друг от друга местностях, а также с разрывом во времени.

3. Функцию средства платежа деньги выполняют во всех случаях, когда нет непосредственного обмена товаров на деньги и они выступают в форме самостоятельной меновой стоимости. Характерными признаками функции денег как средства платежа являются их одностороннее движение и наличие разрыва во времени между передачей товара поку­пателю и денег продавцу товара.

Выполняя функцию средства платежа, деньги используются в нетоварных сделках при совершении пла­тежей, которые не предполагают получения какого-либо эквива­лента, либо когда движение денег отделено во времени от встреч­ного движения товарной стоимости. К таким сделкам можно отнести: уплату налогов, штрафов, членских взносов, выплату социальных пособий, пенсий, заработной платы, осуществле­ние банковских и почтовых переводов, выдачу и погашение зай­мов, кредитов.

Деньги в этой функции составляют основу развития финан­сово-кредитных отношений. В настоящее время она доминирует среди остальных функций денег.

4. Функция средства сбережения и накопления. Функцию средс­тва сбережения и накопления выполняют деньги в наличной и без­наличной формах. Она проявляется, когда население, предпри­ятия, организации и государство сберегают часть своего дохода для определенных целей в будущем.

Деньги как средство накопления являются необходимым усло­вием развития кредитных отношений. Денежные накопления акку­мулируются банками, государством и направляются на дальнейшее развитие производства, покрытие государственных расходов. Бла­годаря кредитам достигается ускорение оборачиваемости денеж­ных средств в экономике, укрепляется денежное обращение, сни­жаются издержки обращения в стране.

К сожалению, стоимость, заключенную в современных деньгах, невозможно сохранять бесконечно долго. В настоящее время деньги не могут выступать сокровищем (не могут сохра­нять свою покупательную способность на длительном отрезке вре­мени), так как подвержены инфляции.

Основным средством обра­зования сокровищ выступает золото. После ухода золота из денеж­ного обращения большинства стран мира (демонетизации золота), оно превратилось в финансовый актив, стоимость которого пос­тоянно растет.

 

5. Функция обслуживания международных экономических отно­шений (функция мировых денег). Эту функцию деньги выполняют, выступая в качестве международного платежного средства в рас­четах по платежному балансу, а также международного покупа­тельного средства.

До Парижского соглашения 1867 г., закрепившего функцию мировых денег единственно за золотом, эту функцию выполняли деньги в форме монет из драгоценных металлов или бумажных денег, разменных на них. После демонетизации золота, оформ­ленной межгосударственным соглашением на Ямайской конференции в 1978 г., золото перестало обслуживать внешнюю торговлю и внутренний хозяйственный оборот. Вместо него эту функцию стали выполнять свободно используемые валюты, к которым в настоящее время относят доллар США, евро, япон­скую йену и фунт стерлингов. Именно эти валюты являются резервными, т.е. такими, в которых ЦБ мира хранят свои валют­ные резервы.

 

В последнее время в экономической литературе стали выделять и другие, новые функции денег. Далее мы рассмотрим именно эти функции.

6. Информационная функция. Денежные потоки, проходя­щие через банковскую систему, являются объектом анализа ЦБ, правительства и различных аналитических агентств и центров. Такие показатели денежного обращения, как объем денежной массы, скорость обращения денег, структура денежного запаса, его концентрация по регионам, секторам и отраслям эконо­мики, направления движения денег сообщают регуляторам эко­номики о состоянии и возможных диспропорциях экономиче­ского развития.

 

7. Функция создания эмиссионного дохода. Деньги приносят эмиссионный доход государству, которое выпускает их в обра­щение. Раньше эмиссионным доходом (сеньоражем) назывался налог, которым облагался драгоценный металл, передаваемый монетному двору для чеканки монет. Этот налог имел целью пок­рытие издержек, связанных с процессом чеканки монет, и полу­чение прибыли правителя, прерогативой которого была чеканка монет. Для обычного гражданина сеньораж был платой за превра­щение металла в заслуживающие доверие законные деньги. Чтобы стоимость монеты не превышала стоимости металла, содержа­щегося в ней, государственные монетные дворы взимали мизер­ную плату за чеканку (до 0,2% стоимости металла). Но случалось и так, что стоимость монеты оказывалась существенно выше сто­имости монетного сырья, что позволяло государству как облада­телю монетной регалии извлекать эмиссионный доход.

8. Регулирующая функция денег. Регулирование государством пропорций денежного обращения, денежной массы и стоимости денег оказывает существенное воздействие на ход экономической жизни страны.

 

 

Виды платежных систем

По составу участников и способу их взаимодействия:

Двухуровневая платежная система является менее централизованной, ее характерной особенностью является наличие прямых и ассоциированных участников. Прямые участники (клиринговые банки, клиринговые палаты и т.д.), образующие первый уровень, имеют корреспондентские счета, открытые у расчетного оператора системы, в качестве которого может выступать центральный банк, центральная клиринговая палата или другой институт. Они предоставляют платежные услуги для ассоциированных участников, образующих второй уровень, выступая для них в роли расчетных агентов. Ассоциированные участники проводят свои расчеты через корреспондентские счета, открытые у прямых участников.

Одноуровневая платежная система характеризуется высшей степенью централизации, в ней все участники являются прямыми, и функции расчетного агента выполняет один финансовый институт, чаще всего центральный банк.

Платежная система Республики Беларусь является централизованной одноуровневой системой – с 1993 года межбанковские расчеты проводятся главным образом через единые корреспондентские счета коммерческих банков, открытые в Национальном банке.

По форме собственности:

- государственные: собственником и оператором системы выступает центральный банк, он же выполняет функции расчетного агента системы (например, НБ РБ);

- частные: собственником и оператором системы являются коммерческие банки и небанковские коммерческие организации, центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, юридически не является её участником;

- смешанные: находятся в совместной собственности центрального и коммерческих банков.

По степени подчинения:

- централизованные: каждая группа участников платежной системы низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру (например, система расчетов Национального банка Республики Беларусь);

- децентрализованные: итерации между участниками формируются независимо от всех остальных участников (например, система межбанковских расчетов при установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговая система межбанковских расчетов, внутрибанковская (межфилиальную) система расчетов).

По степени доступности вхождения в систему:

- равные условия вхождения в систему для всех участников (например, возможность открытия расчетных и текущих счетов в банках, использования платежных инструкций при безналичных расчетах и др.);

- ограниченные условия вхождения в систему (например, использование в расчетах на территории Республики Беларусь иностранной валюты, перевод за рубеж иностранной валюты с целью инвестирования, ограничение банкам в лицензии видов деятельности и др.);

- приоритетные условия вхождения в систему (например, приоритетное право Национального банка Республики Беларусь на наличную денежную эмиссию и надзор за платежной системой в целом) [7, с. 39].

По порядку резервирования средств:

- с предварительным депонированием средств (например, в системе расчетов Национального Банка Республики Беларусь операции проводятся только при наличии средств на корреспондентском счете кредитной организации);

- без предварительного депонирования средств (например, в системах межбанковских расчетов, основанных на клиринге, в начале их осуществления участники клиринга могут иметь нулевое сальдо по счету).

По платежным инструментам:

- на основе бумажных документов;

- на основе электронных документов;

- на основе платежных карт;

- на смешанной основе.

По срочности перевода платежей:

- простые платежи;

- срочные платежи.

По размерам платежей:

- мелкие и средние платежи;

- крупные платежи [7, с. 40].

По возможности предоставления кредита:

- без предоставления кредита (например, системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов);

- с предоставлением кредита (системы, предусматривающие возможность предоставления кредита участнику расчетов при недостаточности средств на относительно короткий срок).

По способу расчетов выделяют системы валовых расчетов (брутто-расчетов) и системы клиринговых расчетов (расчетов на чистой основе или нетто-основе).

Система валовых расчетов представляет собой платежную систему, в которой переводы денежных средств между ее участниками совершаются в полной сумме по каждому платежу. Современные банковские технологии при наличии достаточной суммы средств на счете позволяют осуществлять валовые платежи в режиме реального времени.

Система клиринговых расчетов основана на зачете взаимных требований и обязательств участников. В такой системе каждый отдельный платеж по счету не проводится ― в течение установленного времени идет накопление встречных требований и обязательств, после чего производится их взаимный зачет на равновеликие суммы и вычисление чистых позиций (нетто-позиций) участников (после зачета взаимных требований и обязательств у каждого участника образуется либо кредитовое, либо дебетовое сальдо, в результате чего он становится по отношению к другим участникам либо получателем, либо отправителем денежных средств). Окончательные расчеты в клиринговой системе осуществляются по результатам проведенного зачета в сумме полученных сальдо.

По сфере действия можно выделить локальные, национальные и международные платежные системы.

Локальные платежные системы функционирует в отдельных регионах, могут организовываться отдельными банками или группой банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Например, к локальным системам можно отнести внутренние платежные системы, созданные для проведения расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

Международные платежные системы организуются для проведения расчетов между контрагентами из разных стран. Платежи в них могут проводиться как на валовой основе, так и путем зачета взаимных требований. Например, в ЕС функционирует международная платежная система TARGET, включающая национальные системы валовых расчетов в режиме реального времени стран-участниц, и евроклиринговая система расчетов ECS.

Национальная платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Характеристика систем межбанковских расчетов

RTGS	Межбанковский клиринг
Особенности системы
осуществление расчетов на валовой основе – непрерывная обработка документов и расчет по ним в полной сумме   проведение крупных и срочных платежей   формирование очереди платежей при недостатке средств на счете   установка приоритетов платежей при наличии очереди   безотзывность платежей	осуществление расчетов на чистой основе (в сумме сальдо) в расчетное время клирингового сеанса   проведение несрочных и мелких платежей     отсутствие приоритетов платежей     возможность отзыва платежей до момента расчетов
Преимущества системы
снижение расчетных и других рисков   условия для контроля платежного оборота и ликвидности коммерческих банков со стороны центрального банка	экономия денежных средств, отвлеченных в расчеты   упрощение и ускорение расчетов
Недостатки системы
отвлечение в расчеты большего объема денежных средств	большая подверженность рискам

 

 

Платежная система РБ

 

Платежная система Республики Беларусь состоит из

1. платежной системы Национального банка,

2. платежных систем банков,

3. расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам,

4. системы безналичных расчетов по розничным платежам (Концепция).

Платежная система Национального банка обеспечивает проведение межбанковских расчетов в белорусских рублях посредством АС МБР (Автоматизированная система межбанковских расчетов).

Собственником АС МБР является Национальный банк. Национальный банк имеет исключительное право на внесение изменений в АС МБР. Правовую основу организации функционирования АС МБР составляют нормативные правовые акты Национального банка, договоры, заключаемые между Национальным банком и банками, допущенными к участию в системе BISS.

Техническим оператором АС МБР является Расчетный центр Национального банка (далее – Расчетный центр). Расчетный центр осуществляет разработку, сопровождение, эксплуатацию и обслуживание программно-технического комплекса АС МБР.

В состав АС МБР входят следующие функциональные системы:

- система BISS,

- система передачи финансовой информации (далее – СПФИ),

- автоматизированная система ”Центральный архив межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь“ (далее – АС ЦА МБР).

Система BISS (Belarus Interbank Settlement System) – система межбанковских расчетов Национального банка, в которой в режиме реального времени осуществляются межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, как по собственным платежам банка, так и по платежам, инициированным его клиентами, а также по результатам клиринга в смежных системах (расчетно-клиринговая система по ценным бумагам и системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек).

Система BISS является основным функциональным компонентом АС МБР. Участниками системы BISS являются Национальный банк, банки, структурные подразделения Национального банка и филиалы (отделения) банков Республики Беларусь.

Система BISS является гибридной. В ней использованы механизмы и преимущества обработки платежей на валовой основе в режиме реального времени в сочетании с механизмом взаимозачета. Это позволило обеспечить высокую скорость межбанковских расчетов, их надежность и безопасность, минимизировать потребность в ликвидности. Среднее время нахождения срочных электронных платежных документов в очереди на обработку в системе BISS составляет 13 секунд/

СПФИ представляет собой совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надежную и безопасную передачу электронных платежных документов и электронных сообщений по межбанковским расчетам между участниками системы BISS, а также между функциональными компонентами АС МБР.

АС ЦА МБР предназначена для хранения и использования в интересах участников системы BISS электронных платежных документов, электронных сообщений и сопутствующей информации по межбанковским расчетам.

Платежные системы банков включают автоматизированные банковские системы банков (далее – АБС банков) и автоматизированную банковскую систему ”Учетно-операционные работы“ Национального банка (далее – АБС УОР).

АБС банков обеспечивают проведение расчетов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами банка, имеющими счета в одном банке, филиале (отделении) либо в разных филиалах (отделениях) одного банка, между банком и клиентом, между филиалами (отделениями) банка.

АБС УОР обеспечивает проведение расчетов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами Национального банка, имеющими счета в центральном аппарате и структурных подразделениях Национального банка, между центральным аппаратом и структурными подразделениями Национального банка, между структурными подразделениями Национального банка.

Расчетно-клиринговая система по ценным бумагам обеспечивает проведение расчетов по сделкам купли-продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок. Расчетно-клиринговая система по ценным бумагам – система клиринга по совершаемым в открытом акционерном обществе ”Белорусская валютно-фондовая биржа“ сделкам купли-продажи государственных ценных бумаг, ценных бумаг Национального банка и отдельных видов иных ценных бумаг, а также финансовых инструментов срочных сделок, определяемых в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Межбанковские расчеты по операциям с ценными бумагами и финансовыми инструментами срочных сделок проводятся в платежной системе Национального банка посредством организации взаимодействия системы BISS с системой перевода ценных бумаг (депозитарной системы) на основе реализации принципа ”поставка против платежа“.

Функцию расчетного банка в расчетно-клиринговой системе по ценным бумагам выполняет Национальный банк. В рамках выполнения данной функции Национальный банк обеспечивает отражение чистых дебетовых (кредитовых) позиций по результатам купли-продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок на корреспондентских счетах банков и межфилиальном счете Национального банка.

Оператором расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам является открытое акционерное общество ”Белорусская валютно-фондовая биржа“, которое по результатам торгов ценными бумагами и финансовыми инструментами срочных сделок осуществляет вычисление требований и обязательств участников по денежным средствам и ценным бумагам, а также контролирует соблюдение принципа ”поставка против платежа“.

Система безналичных расчетов по розничным платежам обеспечивает проведение безналичных расчетов при использовании физическими лицами для осуществления розничных платежей расчетных документов, платежных инструментов, средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internetbanking, Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking), единого расчетного и информационного пространства (далее – ЕРИП) и представляет собой совокупность банковских и иных институтов, правил и процедур, программно-технических средств для проведения расчетов по операциям физических лиц.

ЕРИП – совокупность единых правил и процедур, определяющих порядок осуществления платежей с использованием различных платежных инструментов для проведения расчетов за товары (работы, услуги) в пользу их производителей, а также совокупность баз данных и информационно-коммуникационных систем, функционирующих на основе общих принципов и обеспечивающих взаимодействие участников информационного обмена в процессе осуществления указанных платежей.

 

Участниками ЕРИП являются Национальный банк и иные организации в соответст

Типы денежных систем

 

Типы денежных систем формировались по историческим периодам в значительной степени от того, в какой форме функционировали деньги: полноценные (как товар) или как знаки стоимости (бумажные, кредитные).

С учетом этого можно дать следующую классификацию типов денежных систем:

1) товарные;

2) металлического обращения;

3) обращения кредитных и бумажных денег.

Товарные денежные системы формируются на самых ранних этапах развития товарного хозяйства, когда в качестве денег выступают различные товары.

Развитие способов обработки металлов, повышение их роли в хозяйственной жизни общества приводит к переходу от товарных денежных систем к металлическим.

Металлические денежные системы формировались в зависимости от того, какой металл играл роль денег. Развитые металлические денежные системы исторически утверждались на основе меди, серебра, золота.

 

Монометаллические	Биметаллические
Медный мономе- таллизм	Серебря- ный мономе- таллизм	Золотой монометаллизм	Парал- лельные валюты	Двойные валюты	«Хромаю- щие» валюты
Золото- монетный стандарт	Золото- слитковый стандарт	Золото- девизный стандарт

 

Монометаллизм – денежная система, при которой один металл (золото или серебро) служит всеобщим эквивален­том и одновременно в обращении присутствуют другие зна­ки стоимости (банкноты, казначейские билеты, разменные монеты), разменные на золото или серебро.

Медный монометаллизм существовал в Древнем Риме в III-II вв. до н.э., в России – в 18 веке.

Серебряный монометаллизм - в Индии (1852-1893 гг) Голландии (1847-1875 гг.), в Китае – до 1935 г., в России с 1810 г.

Золотой монометаллизм – вводился в Великобритании в 1816 г., Германии в 1871-1873 гг., во Франции, Бельгии, Швеции, Норвегии, Греции в 1873-1874 гг., в Голландии – в 1875 г., в Австрии – в 1892 г., в Российской империи и Японии в 1897 г., в США – в 1900 г.

Разли­чают три разновидности золотого монометаллизма:

- золотомонетный стандарт, соответствующий периоду, который характеризовался золотым обращением, свободной чеканкой золотых монет, беспрепятственным обменом банк­нот на золото, не запрещенным движением золота между странами. Этот стандарт требовал наличия золотых запасов в эмиссионных центрах. Первая мировая война, потребовав­шая больших военных затрат, вызвала рост дефицита вою­щих государств и привела к отмене золотомонетного стан­дарта. После окончания Первой мировой войны были введе­ны урезанные формы золотого монометаллизма;

- золотослитковый стандарт (Франция, Великобритания), при котором банкноты обменивались на золотые слитки, но только при предъявлении определенной их суммы;

- золотодевизный стандарт (Германия, Австрия, Дания и др.), при котором банкноты обменивались на девизы (пла­тежные средства в иностранной валюте), разменные на зо­лото. Золотодевизный стандарт вводился в странах, не располагающих достаточными золотыми запасами и не обладающих доступом к золотодобыче. Золотодевизный стандарт устанавливал валютную зависимость одних стран от других, что явилось основой для создания международных валютных договоров (блоков), формирования систем международного валютного регулирования и.т.п.

Биметаллизм – денежная система, при которой за двумя металлами - обычно золотом и серебром - государство законодательно закрепляло денежные функции. Монеты из этих металлов свободно чеканятся и одновременно обращаются.

Существовало три разновидности биметаллизма:

а) система параллельной валюты, когда соотношение между золотыми и серебряными монетами устанавливалось стихийно на рынке;

б) система двойной валюты, когда соотношение между ними определялось государством;

в) система «хромающей» валюты, при которой золотые и серебряные монеты являлись законным платежным средством, но не на равных условиях.

Параллельное обращение двух металлов в качестве всеобщего эквивалента противоречило единой сущности денег, вызывало резкие колебания цен на товары, выраженные в двух валютах, что не способствовало развитию рыночных отношений и укреплению денежной системы. Поэтому фактически в конце XVIII и в начале XIX веков в ряде государств начался переход к монометаллизму. Широкое и достаточно быстрое распространение золотого стандарта было обусловлено формированием мирового рынка и обесценением серебра вследствие его демонетизации в ряде стран.

Элементы денежной системы

Современные денежные системы, несмотря на свои особенности, имеют много общих черт. Они включают следующие элементы.

1. Наименования денежной единицы (национальной валю­ты) и ее частей, как правило, возникают исторически, но полностью зависят от государства, которое своим за­конодательным актом закрепляет (или изменяет) это наименование. Например, в Беларуси – рубль, России — рубль, в США – доллар, в ЕС — евро, в Польше — злотый и т.д.

Денежная единица — это установленный в законодательном поряд­ке денежный знак, служащий для соизмерения и выра­жения цен всех товаров и услуг. Она, как правило, делит­ся на мелкие пропорциональные части. В большинстве стран действует десятичная система деления (1 рубль равен 100 копейкам, 1 доллар — 100 центам и т.д.).

2. Виды государственных денежных знаков, имеющих за­конную платежную силу. Они также определяются специаль­ными законами государства или актами правительства. В современных условиях все денежные знаки, выпускае­мые государством, обязательны к приему в погашение долга на территории данной страны.

Выделяются следую­щие виды денежных знаков:

банковские билеты (банкно­ты),

казначейские билеты

разменная монета.

Различие денежных знаков обусловливается порядком выпуска в обращение и изъятия из обращения.

Банковские билеты, являющиеся в настоящее время основным видом денежных знаков, выпускаются в обра­щение центральными эмиссионными банками страны.

Казначейские билеты попадают в оборот при бюд­жетной эмиссии, проводимой специальным органом министерства финансов — казначейством. В экономиче­ски развитых странах, как правило, казначейские биле­ты не выпускаются либо выпускаются в ограниченных количествах, тогда как в слаборазвитых странах они име­ют достаточно широкое обращение.

Разменная монета выпускается для удобств обслужи­вания розничного оборота, когда необходимо осущест­вить платежи в дробных частях денежной единицы.

3. Масштаб цен — средство выражения стоимости в де­нежных единицах, базирующееся на фиксированном го­сударством весовом количестве денежного металла в де­нежной единице. Последнее определение масштаба цен утратило экономическое значение. Сейчас ни одна стра­на мира не разменивает денежные знаки на золото. В тех случаях, где золотое содержание денежных единиц юриди­чески сохранилось, оно утратило экономический смысл. Масштаб цен складывается фактически под влиянием спро­са и предложения, служит для соизмерения стоимостей то­варов посредством цены.

4. Валютный курс — соотношение между денежными еди­ницами (валютами) разных стран, определяемое в ос­новном их покупательной способностью. Он характери­зует «цену» денежной единицы одной страны, выражен­ную в денежных единицах других стран.

5. Порядок наличной и безналичной (депозитной) эмиссии и обращения денежных знаков. Государство устанавливает по­рядок наличной и безналичной эмиссии и обращения де­нежных знаков. Регулируются эти процессы внутренним за­конодательством страны с учетом экономического и валют­ного положения.

6. Регламентация безналичного денежного оборота. Главным компонентом денежной массы являются остатки денежных средств в сфере безналичного денежного оборота. Государст­во регламентирует безналичный денежный оборот путем ус­тановления порядка функционирования денег, зачисленных на счет. В частности, определяются сферы, в которых платежи должны выполняться не наличными деньгами, а путем пере­водов денег со счета в банке плательщика на счет получателя. Вырабатываются способы платежа, формы расчетов, порядок платежей и т.п.

7. Правила вывоза и ввоза национальной валюты и организа­ции международных расчетов. Национальные валюты, как правило, ориентированы для обслуживания оборота внутри страны. Поэтому вывоз и ввоз национальной валюты также регулируется установленными правилами. К примеру, госу­дарство может разрешить свободный вывоз и ввоз своей валюты в любых размерах. Могут устанавливаться предель­ные суммы вывоза, определяемые либо абсолютной сум­мой, либо зависимыми нормативами (от количества дней поездки, например). Разрешаются также полное или частич­ное расходование валюты за пределами страны или обяза­тельный ее обратный ввоз.

В международных расчетах могут использоваться либо на­циональные валюты страны-получателя средств или стра­ны-плательщика либо валюты третьих стран. Допускается зачет взаимных требований (клиринг).

8. Государственный орган, осуществляющий денежно-кредит­ное и валютное регулирование. Таким органом обычно выступает центральный (национальный) банк страны. Центральные бан­ки наделяются монопольным правом эмиссии банкнот, осу­ществляют руководство всей кредитной системы страны, регулируют денежное обращение, хранят временно свобод­ные средства и обязательные резервы коммерческих бан­ков, ведут финансовые обязательства правительства, явля­ясь таким образом главными проводниками денежно-кре­дитной политики государства. Центральные банки реализу­ют свои функции, взаимодействуя с коммерческими бан­ками и другими финансово-кредитными учреждениями, которые непосредственно выполняют операции по плате­жам в безналичном порядке, наличными деньгами и орга­низуют движение кредита.

 

 

Потребительский кредит

 

Потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Потребительский кредит дает возможность заработать банкам, а населению – повысить качество жизни.

Преимущества потребительского кредита:

- возможность получить те вещи, которые бы без использования кредита пришлось ждать очень долго или которые были бы просто не доступны;

- гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в момент покупки нет нужной суммы наличных;

- безопасность: кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами при покупке товаров или, например, во время путешествия;

- помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы.

Недостатки:

- может возникнуть иллюзия богатства, что приводит к чрезмерным тратам и в итоге, по мере роста долгов, часто возникают трудности с ежемесячными платежами;

- покупки в кредит, как правило, обходятся дороже, чем при оплате наличными, так как приходится выплачивать проценты;

- люди, пользующиеся кредитом, чаще совершают неэкономные покупки.

Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:

- договорный режим отношений между кредитором и заемщиком – обеспечивается посредством заключения между ними кредитного договора;

- платность;

- срочность;

- целевой характер - обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиком с кредитными средствами.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам.

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

- банком;

- торговыми организациями;

- частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

- учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.

- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

- краткосрочные – до 1 года;

- долгосрочные – свыше 1 года.

По обеспечению потребительские кредиты бывают:

- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата. Необеспеченные и обеспеченные кредиты в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По методу погашения различают:

- кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

- кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно