Юридические основы заключения договоров страхования

 

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права. Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, являются Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования: понятие, условия и правила заключения. Заключение договора страхования — основа правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования).

Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа — договора страхования и/или вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком с приложением Правил страхования [7].

Договор личного страхования является публичным договором. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключения договора документов, определенных Правилами страхования.

Условие публичного договора в страховании означает, что страховщик не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другим, например в случае смертельной болезни последнего, но вправетолько изменить (повысить) цену страховой услуги адекватно принимаемому на страхование повышенному риску. Требование публичности договора личного страхования вызвано его общественной значимостью для населения и государства и регламентировано ст. 426, 927 Гражданского кодекса РФ.

Договоры заключаются только в письменной форме на основании Правил добровольных (обязательных) видов страхования, разрабатываемых и утверждаемых страховщиком (объединением страховщиков) и согласовываемых им в органе страхового надзора [8].

В настоящее время Всероссийским союзом страховщиков утвержден ряд Типовых (стандартных) правил страхования по видам страхования, основываясь на которых производится подготовка документации для лицензирования.

В договоры личного страхования и страхования ответственности за причинение вреда также включается застрахованный, который одновременно может являться и страхователем[9]³⁰.

Последний может предусмотреть в догоаоре страхования выплату страхового возмещения третьему лицу — выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным.

Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании того или иного объекта, для чего необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

 

В личном страховании:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В имущественном страховании:

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования;

о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) [10].

При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор страхования считается незаключенным.

Несущественные условия договора страхования детализируют либо дополняют существенные условия. К ним относятся:

процедура оформления договора;

порядок вступления договора в силу;

порядок уплаты страховых взносов;

последствия неуплаты;

различные перерасчеты по взносам;

порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;

изменение первоначальных условий страхования и другие условия.

Одно из важных условий любого договора страхования - наличие страхового интереса у страхователя (застрахованного лица) в отношении организации страховой защиты какого-либо объекта. Такой интерес не обязательно должен основываться на формальных правах страхователя (застрахованного лица) в отношении данного объекта страхования. Страховой интерес следует отличать от игр, пари и лотерей.

Примерами страховых интересов являются: в страховании жизни — интерес в дожитии родственников, кредитора; в страховании иных видов — интерес в сохранности собственного или арендуемого имущества, интерес в случае возникновения гражданской ответственности.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В качестве примера приведем такие основные условия, являющиеся типовыми, так как они построены на общих требованиях законодательства о страховании.

Начало действия договора страхования. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после

вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования [11].

Изменение договора страхования. Договор страхования должен быть перезаключен в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества.

Страховщик имеет право требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора [12].

По требованию страховщика либо страхователя договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон [13] либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В иных случаях он может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе (договоре).

Прекращение договора страхования. Договор страхования прекращается в случаях:

истечения срока действия;

выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением);

неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя — физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя к иным лицам);

ликвидации страховщика;

принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, то договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен [14].

При досрочном прекращении договора страхования по этим обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Расчет суммы, причитающейся выплате страхователю по видам страхования иным, чем страхование жизни:

где С — сумма, причитающаяся к выплате страхователю при досрочном расторжении договора, ден. ед.;

П — внесенный страхователем страховой взнос, ден. ед.; N - срок действия договора, дней;

М — число дней с момента вступления договора в силу до дня официального получения уведомления о расторжении договора, дней;

S — страховая сумма по договору, ден. ед.;

В — ранее выплаченное страховое возмещение, ден. ед.;

 

по страхованию жизни (при условии отсутствия ранее выплачиваемых страховых сумм):

где i — норма доходности, %.