Сравнительный анализ различных компонентов сдс

Вид СДС	Краткая характеристика	Преимущества	Недостатки
1	2	3	4
1.1 — обязательная	Все банки принимают участие в СДС в обязательном и установленном законом порядке	Полнота охвата обеспечивает равные гарантии клиентам разных банков, что создает в этом смысле равные стартовые возможности в межбанковской конкуренции	Ослабляет мотивацию клиентов в выборе самых надежных банков, увеличиваются издержки всех банков, которые они, очевидно, будут закладывать в цену своих услуг
1.2-добровольная	Банки принимают участие в системе добровольно, на основе договора	Сглаживание противоречий между государством и банками при введении системы	Лишение части клиентов преимуществ СДС особенно актуально в регионах с небольшим числом банков
2.1 — императивная	Законодательным актом определены правила о процедуре СДС, субъекты и объекты страхования, уровень платежей или механизм его определения, механизмы банкротств	Имеются гарантии СДС как со стороны ее финансирования, так и с точки зрения надежности вложения собранных средств, процедура банкротства осуществляется в законодательно очерченных рамках	Ограничена гибкость взаимоотношений СДС с банками и их клиентами как результат высокого уровня регламентирования
2.2 - диспозитивная	Определение порядка страхования основывается в каждом конкретном случае на договорных началах	Гибкость и индивидуализация форм страхования	Неясность гарантий клиентам подрывает выполнение основных функций СДС
3.1 - полная	Гарантируется защита всех депозитов, внесенных в коммерческие банки	Предотвращает возможность изъятия вкладов в больших объемах в период кризиса банковской системы, повышает доверие к коммерческим банкам	Лишает вкладчиков мотивов интересоваться состоянием дел банка и на этой основе принимать решения о вложении средств в тот или иной банк; может стимулировать более рискованную банковскую деятельность
3.2 - ограниченная	Объем покрытия ограничен, СДС ориентирована на защиту мелких вкладчиков	Защищает в основном население, одновременно сохраняя рыночную мотивацию у крупных депозиторов	Трудно реализовать в период сильной инфляции (определить порядок расчета базы минимального покрытия); исключает возможность полного решения банком проблемы страхования депозитов
3.3 - дискреционная	Формально существует как ограниченная, но в периоды кризиса банковской системы объект страхования расширяется	Сочетание гибкости возможностей и четко определенных обязательств, имеется богатый опыт функционирования в США	Административный способ расширения объекта страхования
4.1 - государственная	Учредителями СДС являются органы государственного управления и регулирования	Высокий статус СДС, возможность функционирования как неприбыльной организации, соблюдение мер контроля текущей деятельности	Недостаточно эффективное вложение средств фонда СДС (черта государственного сектора в принципе)
4.2 - частная	СДС учреждается частными коммерческими структурами	Потенциально наиболее прибыльное вложение собранных средств	Возможные противоречия между интересами прибыльности СДС и выполнением его основных задач
4.3 — смешанная	Уставный капитал формируется за счет взносов как органов государственного управления, так и коммерческими структурами	Расширение возможностей по формированию собственных средств СДС	Низкие стимулы для сторонних инвесторов при сохранении государством за собой контроля, а в других случаях — см. п. 4.2
5.1 -фиксированные платежи	Банки делают взносы по шкале, привязанной, как правило, к застрахованной базе	Простота и ясность процедуры исчисления размера платежей, отсутствие трудностей в методологии и оценке рискованности деятельности банка	Банки с различной степенью подверженности рискам делают одинаковые платежи
5.2 - дифференциация по рискованности операций банка	Устанавливается шкала платежей, величина которых определяется для каждого банка индивидуально в зависимости от выполнения им экономических нормативов или других показателей ликвидности и рискованности деятельности	Более обоснованна с точки зрения соотношения уровня риска, принимаемого банком, и размера отчислений в фонд СДС	Трудности в оценке рисков, значимость которых меняется со временем, отсутствие опыта сбора и обработки балансов на базе среднемесячных данных
5.3 -дифференциация по текущей величине фонда СДС	Ставки платежей могут меняться в зависимости от текущей достаточности фонда СДС	Создаются определенные гарантии достаточности фонда СДС	Теряется мотивация исполнительного аппарата СДС в эффективном вложении средств фонда; банки могут расплачиваться не только за собственные риски, но и за ошибки управления фондом (трудно будет разделить два эти фактора); тоже, что 5.1
6.1 — наличие открытой кредитной линии ЦБ	Центральный банк открывает в пользу СДС кредитную линию, которой она может воспользоваться при недостаточности текущих средств фонда для осуществления основной деятельности	Создаются определенные гарантии постоянной платежеспособности СДС без привлечения для этого средств банка	Государство выделяет кредиты на покрытие потерь, связанных с недостатками в деятельности банков и (или) управлении фондом СДС, снижаются стимулы к эффективному вложению средств фонда его исполнительным аппаратом, возможное инфляционное влияние при использовании линии
6.2 —без дополнительных государственных гарантий	Финансовые ресурсы фонда СДС ограничены поступлениями от собственной деятельности	Страховая деятельность осуществляется без дополнительной кредитной эмиссии	Зависимость платежеспособности СДС от эффективности деятельности руководства

Изучение зарубежного опыта по страхованию депозитов, выработка его оптимальных форм и обеспечение защиты интересов вкладчиков представляют безусловный интерес в целях предотвращения российских банковских кризисов и потрясений.