Конкретные сроки извещения страховщика или его представителя устанавливаются правилами страхования страховщика и/или договорами страхования.

Страховые выплаты производятся после установления причин и размеров убытка от событий, предусмотренных договором страхования, и составления страхового акта на основе предоставленных страховщику необходимых документов, подтверждающих причины и размер убытка (например, справки из органа Государственного пожарного надзора, заключения соответствующего органа государственной аварийной службы, сообщения о

возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела органами МВД, справки из местной гидрометеослужбы и т.п.). Для дополнительного установления причин и размеров убытка страховщик вправе провести осмотр и экспертизу пострадавшего застрахованного имущества, а также потребовать предъявления других дополнительных документов. Страховые выплаты производятся:

при утрате (полной гибели) имущества — в размере действительной стоимости поврежденного имущества на дату заключения договора страхования, но не более страховой суммы;

при повреждении (частичном разрушении) имущества — в размере восстановительных расходов, но не более страховой суммы.

Полная утрата (гибель) имеет место, если остаточная стоимость поврежденного имущества вместе с восстановительными расходами равна действительной стоимости на дату заключения договора страхования. Застрахованное имущество считается поврежденным или частично разрушенным, если его остаточная стоимость вместе с расходами на восстановление не превышают его действительной стоимости.

Восстановительные расходы включают в себя расходы на материалы и запасные части для ремонта (восстановления), на оплату работ по ремонту, по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованного имущества в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая, и принимаются в размере стоимости поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая.

К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшениями застрахованного объекта, временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением, другие, произведенные сверх необходимых, расходы. Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией убытка в натуральной форме в пределах страховой суммы.

Размер страховых выплат устанавливается с учетом франшизы после вычета сумм, полученных страхователем (выгодоприобретателем) в возмещение данного убытка с других лиц. Дополнительно могут быть возмещены расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения убытков, которые определяются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Страховщик имеет право отсрочить страховые выплаты в случае возбуждения уголовного дела по факту гибели, повреждения или утраты застрахованного имущества, до вынесения приговора судом или приостановления производства по делу следователем. Если у страховщика не имеется мотивированных оснований для отсрочки страховых выплат и они не произведены в установленный срок, то он выплачивает страхователю (выгодоприобретателю) неустойку в порядке и размере, установленном законодательством РФ и договором страхования.

Если им не предусмотрено иное, к страховщику, осуществившему страховые выплаты, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Договоры страхования имущества юридических лиц предусматривают следующие стандартные основания для отказа страхователю в страховой выплате:

совершение страхователем (выгодоприобретателем) умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;

сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, степени риска или обстоятельствах наступления страхового случая;

получение страхователем соответствующего возмещения убытка от лица, виновного в причинении этого убытка;

умышленное нарушение страхователем (выгодоприобретателем) условий противопожарной и охранной безопасности, приведшее к повреждению (гибели) или похищению имущества.

Убытки, понесенные страхователем при утрате (повреждении) имущества, как правило, влекут за собой убытки, связанные с перерывами в финансово-хозяйственной деятельности юриди-

ческих лиц, которые могут быть компенсированы в рамках дополнительно заключенного договора по страхованию убытков от перерывов в производстве. Полученная, таким образом, страховая защита является комплексной, так как, наряду с возмещением ущерба, нанесенного активам предприятия, она включает компенсацию и нарушенных обязательств или пассивов.